Kiwibank tem agora 20 anos. Foto / Getty Images
Quando o Kiwibank foi lançado em 2002, recebeu US$ 65 milhões para começar e tinha apenas um punhado de funcionários em seu call center.
A ideia do político Jim Anderton, o banco estatal agora
cresceu para atender a mais de um milhão de clientes e possui US$ 30 bilhões em ativos.
Mas ainda tem apenas cerca de 7% do mercado de empréstimos hipotecários, com os quatro grandes bancos australianos ANZ, ASB, BNZ e Westpac tendo coletivamente 80%.
Sam Knowles, o primeiro executivo-chefe do Kiwibank que liderou o banco por quase 10 anos, diz que não foi fácil no início, mas o banco alcançou um crescimento rápido em um curto período de tempo com o apoio das 200 agências do NZ Post.
“Entrar na porta em termos de entrar no sistema de pagamentos foi bastante desafiador – havia apenas um banco que realmente nos apoiou nesse processo – que foi o National Bank – Sir John Anderson.
“Ele foi o único apoiador dos principais bancos que pensou que um concorrente reduziria o impacto da supervisão regulatória. Foi uma jornada interessante.”
Knowles disse que ter o apoio de seu acionista lhe deu uma enorme vantagem competitiva.
“Passamos de zero agências para 200 em quatro meses. E 200 foi mais do que qualquer outro banco.”
Embora tenha sido um desafio fazer com que a equipe do NZ Post se concentrasse em ser banqueiros, Knowles disse que o banco foi construído dentro do orçamento e quebrou ainda mais cedo do que seu caso de negócios previa, o que era incomum para uma start-up.
“Havia tão poucas histórias globalmente sobre bancos começando e terminando grandes em um curto espaço de tempo – em parte porque era bastante arriscado e em parte porque essa é a natureza do setor em que os clientes não se movem muito”.
Sob a liderança de Knowles, atingiu 700.000 clientes, mais de 1.000 funcionários e US$ 20 bilhões em ativos. Mas os últimos 10 anos viram um ambiente mais difícil.
“Em termos de avaliar o sucesso do Kiwibank, você precisa entender o contexto do setor e o que está acontecendo nos serviços financeiros. O governo se concentrou muito mais na resiliência e na conduta sobre o custo do cliente e isso aumentou o custo de algumas maneiras e reduziu a capacidade de ser um concorrente realmente ativo.
“Com a conformidade que é bastante orientada à escala – quanto maior você for, muito maior será a base de custos que você terá para distribuí-la – iniciar um banco hoje seria muito mais difícil do que há 20 anos.”
Knowles considera que o Kiwibank definitivamente teve um impacto nos preços em termos de taxas e tarifas para os clientes.
“Certamente forçou os bancos a se concentrarem nos aspectos sociais da comunidade mais ampla.”
Ele disse que 20 anos não era muito tempo no setor bancário. “Todos os outros quatro grandes bancos começaram em algum momento do século 19. Eles estão aqui há mais de 100 anos. Você tem que pensar sobre isso nesse contexto.”
Ele disse que ainda havia muito mais oportunidades para o Kiwibank crescer e para os bancos da Nova Zelândia se tornarem mais competitivos ao longo do tempo, mas precisavam de mais acesso ao capital.
“No final, o que restringiu o Kiwibank foi o apetite dos acionistas – é um apelo ao governo porque os bancos precisam de muito capital para crescer rapidamente e, obviamente, ter um grande acionista que tem um negócio muito maduro que está sob muito estresse é não do jeito que você faz um banco crescer rapidamente.”
Knowles acredita que o governo deve considerar um float parcial do banco sob a revisão de sua estrutura de propriedade que está em andamento. Mas o governo disse que isso não está em análise.
Sam Stubbs, executivo-chefe do provedor KiwiSaver Simplicity, acredita que o governo deve fortalecer o Kiwibank com mais capital ou vendê-lo e reprimir o setor bancário para impedi-los de obter grandes lucros que voltam para seus acionistas australianos.
“Sempre pensei que a intenção era reforçar. Isso não aconteceu, então temos essa situação muito infeliz agora, onde o Kiwibank é realmente um negócio muito bem administrado – tem pessoas muito boas administrando, mas está preso neste horrível modelo de negócios de subcapitalização e porque você tem um banco estatal subcapitalizado que cria para todos – todo neozelandês pensaria que os lucros dos bancos estão sendo controlados pela presença do Kiwibank.
“Isso está completamente errado. Na verdade, os bancos australianos estão autorizados a correr soltos porque podem dizer que temos o Kiwibank, é um concorrente. Mas não é verdade. Eles nunca foram uma concorrência viável porque não tiveram dinheiro suficiente .”
Mas Bruce McLachlan, CEO da Fisher Funds e ex-diretor executivo do Co-operative Bank, acredita que o Kiwibank teve um impacto material no ambiente bancário de varejo.
“Acho que se você olhar para os primeiros 10 anos do Kiwibank, se você olhar para os clientes que adquiriu, a participação de mercado que adquiriu e o que aconteceu com as taxas baseadas no mercado durante a primeira década, desafiarei qualquer um a dizer que o Kiwibank não têm um impacto significativo na banca de retalho.
“O que eu diria é que quando as pessoas olham para o tamanho e a escala do Kiwibank versus o setor bancário, o Kiwibank naquela primeira década estava realmente apenas no varejo. [banking] e se você olhar para o varejo, não é uma pequena parte do mercado, mas uma grande parte dos balanços dos bancos estão na grande extremidade da cidade – bancos comerciais, bancos corporativos que são setores em que o Kiwibank não estava. sua participação no mercado bancário de varejo foi definitivamente bem-sucedida e definitivamente teve um impacto.”
“Claramente os segundos 10 anos foram mais desafiadores para eles. Ele realmente teve um diferencial de preço nos primeiros 10 anos. Praticamente todas as categorias de produtos Kiwibank tiveram uma posição de liderança de mercado em preço. É claro que nos segundos 10 anos eles não conseguiram manter em fazer isso porque eles tinham que começar a pensar em lucrar.”
McLachlan disse que cabia aos clientes dizer se ainda havia um lugar na Nova Zelândia para um banco estatal.
“As pessoas votam com os pés. Essa é a medida final. Você teria que dizer isso – não tenho certeza se alguém poderia dizer que não são relevantes. Esses milhões de clientes estão dizendo que são relevantes.”
Mas ele disse pessoalmente que não estava convencido de que precisava haver propriedade governamental de um banco na Nova Zelândia.
Para onde a partir daqui?
O atual presidente-executivo do Kiwibank, Steve Jurkovich, está no cargo há três anos e, sem surpresa, acha que a Nova Zelândia está melhor com o Kiwibank.
“Um milhão de NZers têm uma opção que não teriam se não estivéssemos por perto.”
Mas quando perguntado quanto de corrida pelo dinheiro o Kiwibank deu aos quatro grandes bancos, Jurkovich diz que tem variado de tempos em tempos.
“Eu não acho que nenhum deles está tremendo sobre o fato de haver um banco que tem cerca de 7% dos clientes da Nova Zelândia e menos em ativos porque não emprestamos para instituições e agro-bancos.
“No dia-a-dia, se alguém está pensando em um empréstimo à habitação indo a um corretor e pensando em suas opções – acho que somos parte do mix. Acho que podemos ser uma parte muito maior do mix – mas não me entenda mal, eu não sinalizaria vitória de forma alguma.”
Jurkovich disse que uma questão é que o setor bancário é um mercado muito rígido.
“Sabemos que um número muito grande de neozelandeses nos considera, mas um número muito menor realmente se muda e isso ocorre em parte porque as pessoas consideram difícil se mudar”.
Esse não era mais o caso, disse ele, mas não havia motivação para os bancos maiores promoverem isso.
Jurkovich disse que o Kiwibank está investindo pesado para garantir seu crescimento.
“Proporcionalmente, ninguém estaria investindo mais no futuro de sua oferta do que nós.
“Temos um perfil de investimento muito grande no último ano e meio e nos próximos três”.
Agora, em sua quarta geração de serviços bancários em nuvem, Jurkovich diz que terá uma oferta realmente fácil, confiável, segura e rápida.
No ano passado, o Kiwibank sofreu grandes interrupções em seus serviços online por várias semanas, pois ele e outros departamentos governamentais e bancos sofreram um ataque cibernético sustentado.
Embora nenhum dinheiro tenha sido colocado em risco, as pessoas não puderam acessar suas contas, gerando frustração e raiva, com algumas ameaçando deixar o banco.
Jurkovich afirma que não viu nenhuma mudança material nos clientes como resultado, mas admite que não forneceu um serviço confiável quando deveria.
“Não entregamos durante esse período e foi devastador para todos os envolvidos, porque as pessoas estavam trabalhando muito para garantir que pudéssemos cumprir o que precisávamos.
“Nossa posição inicial é, independentemente da causa, deveríamos estar lá para eles e sim, não estávamos sozinhos e sim alguns outros bancos tiveram problemas, mas na verdade isso não importava. Foi uma diferença notável. Mas você prejudica a boa vontade com os clientes quando não está disponível ao tentar concluir uma transação.”
Ele disse que a situação acelerou seus gastos nessa área e fortaleceu suas parcerias com players globais de tecnologia em torno de confiabilidade e disponibilidade.
“Estou muito confiante agora que temos os melhores do mundo nos apoiando.”
Suporte de capital
Sobre se tem acesso suficiente ao apoio de capital dos acionistas para permitir seu crescimento, Jurkovich disse que era uma questão para seus acionistas mais do que para o próprio banco.
“Eles vão investir se estiverem vendo os retornos certos e o perfil de investimento certo. É uma questão para eles.
“Do nosso ponto de vista, temos um plano que nos autofinancia e nos vê crescer. Nossos números são agradáveis. Estamos crescendo fortemente no banco de negócios.
“Acho que se acelerarmos fortemente nossos negócios bancários nos próximos anos, essa pode ser uma das perguntas que teremos. Mas no momento temos um plano e tivemos boa disponibilidade e suporte de opções de financiamento, então acho que provavelmente não gostaríamos de crescer muito mais rápido do que estamos no momento.”
Mas Jurkovich diz que se você perguntar a ele como ele quer que o banco seja daqui a cinco ou sete anos, ele adoraria que fosse o dobro do tamanho atual.
“Outros bancos no passado na Nova Zelândia conseguiram isso, então não vejo nenhuma razão para não termos um impacto muito maior do que temos agora.”
Longo serviço
Malia Tu’ulima estava lá quando o Kiwibank começou e agora é a funcionária mais antiga.
“Meu ex-chefe entrou em contato comigo para saber se eu queria ingressar no Kiwibank. Pensei um pouco. Foi a viagem para Wellington que estava me afastando porque minha localização no NZ Post ficava a apenas cinco minutos de casa.
“Mas então eu pensei que seria bom fazer parte da equipe de start-up para este novo banco que pertence à Nova Zelândia.”
Ela começou em seu call center com apenas um punhado de funcionários.
“Todo mundo estava muito animado porque queríamos ver quem receberia a primeira ligação para o Kiwibank. Infelizmente eu não aceitei.”
Quando o telefone tocou, eles se reuniram ao redor da mesa do funcionário que atendeu a primeira ligação.
“Atendi a terceira ligação que veio para o Kiwibank, que era de Glenys em nossa filial de Palmerston North. E então todas as outras ligações pareciam vir de Glenys – era quase como se ela me tivesse na discagem rápida. Foram ótimos, dias memoráveis nunca se pode esquecer.”
Desde então, ela passou a maior parte de sua carreira no banco na equipe de fraudes, embora tenha se juntado recentemente à equipe de operações de empréstimos.
“Você nunca esquece aqueles momentos em que fazia parte da equipe inicial. Era nosso próprio banco para a Nova Zelândia e, olhando para trás agora, depois de 20 anos, foi minha contribuição ao banco para levá-lo aonde está hoje.”
Tu’ulima disse que foram as pessoas e a administração que a mantiveram trabalhando para o banco por tanto tempo.
Dos seus cinco filhos, quatro trabalharam para o Kiwibank ao longo dos anos.
“Lembro-me de conversar com [former CEO] Paul Brock e ele dizendo que talvez tivéssemos que mudar este banco para o banco Tu’ulima.
“Ele disse quantos outros filhos você tem? Eu disse que tenho mais um na faculdade e ele disse que você poderia enviar o formulário de inscrição dele.”
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