O custo das mercadorias está aumentando. Foto / 123RF
OPINIÃO:
P: A inflação está voltando, é o que dizem. Quelle horreur! Weimar Alemanha nos anos 20! Zimbábue na década de 2000! NZ na década de 70, mas não tão brutal. Esperamos que os países agora tenham um controle melhor
sobre como evitá-lo.
Não estou pedindo que você preveja o que vai acontecer, Mary. Estes são tempos complicados. Mas você poderia sugerir algumas medidas de precaução que os investidores podem tomar para sobreviver? Não, não como fazer fortuna com isso! Não seja bobo!
R: Obrigado por me deixar fazer previsões. Não sou de prever mercados ou inflação ou qualquer outra coisa econômica. Muito difícil – como vimos nos primeiros dias da Covid, quando quase todos os especialistas previram quedas nos preços das casas.
Mas tenho algumas idéias sobre a sobrevivência do investidor se a inflação aumentar. E também tenho uma preocupação. As taxas de juros tendem a aumentar com a inflação e, se isso acontecer, as pessoas ficarão mais satisfeitas em deixar suas economias em depósitos bancários a prazo ou outros investimentos de baixo risco, como fundos em dinheiro.
A história nos mostra que esses investimentos não são uma boa ideia em tempos de inflação. Se a taxa de juros não for tão alta quanto a inflação – o que é atualmente o caso da maioria dos depósitos bancários a prazo – você está retrocedendo.
Por exemplo, você pode colocar $ 1000 em um depósito a prazo de um ano que paga 2 por cento. No final do ano, você terá $ 1.020. Mas se a inflação está nos atuais 3,3%, quando você vai às compras, os produtos que custavam $ 1000 há um ano agora custam $ 1033. Você está com falta de $ 13.
Isso não parece muito, mas se continuar acontecendo ano após ano, e se não for apenas em $ 1000, mas em todas as suas economias, você ficará seriamente para trás.
Ninguém sabe se as taxas de juros ficarão abaixo da inflação. Nos últimos anos, eles tendem a vencer a inflação. Mas no final da década de 1960 até o início da década de 1980, as pessoas com economias em depósitos bancários estavam perdendo terreno rapidamente.
O que fazer sobre isso? Coloque suas economias de longo prazo em ações, propriedades ou – de preferência – fundos que invistam em lotes de ações ou propriedades diferentes, para obter ampla diversificação. Isso inclui fundos KiwiSaver e não KiwiSaver.
Os retornos são para cima e para baixo e às vezes negativos nesses fundos, mas no longo prazo eles ficam em média bem acima da inflação.
As pessoas costumam dizer que, se investimentos voláteis como esses deixam você sem dormir, evite-os. Mas acho que isso afasta as pessoas facilmente e, a longo prazo, elas ficam muito pior.
Se você está realmente nervoso, comece com apenas algumas das suas economias. E coloque-os em, digamos, um fundo equilibrado que seja apenas metade das ações ou algo semelhante. Aumente o montante de forma constante, ao mesmo tempo que coloca parte em um fundo de crescimento que é composto principalmente de ações com talvez algumas propriedades.
Há uma regra muito importante: você não deve entrar em pânico e movimentar o dinheiro para investimentos de menor risco durante recessões. Espere um pouco e as coisas vão dar certo. Eles sempre fazem.
Apavorante? Na verdade, é mais assustador ficar com investimentos de baixo risco em tempos de inflação, vendo a quantidade que você pode comprar com suas economias diminuir.
Mesmo que a inflação não volte a subir – e isso também é possível – ser mais corajoso com suas economias trará retornos mais elevados.
A propósito, existe uma maneira de fazer fortuna com a inflação. Peça emprestado o máximo possível e invista, na esperança de que na hora de quitar o empréstimo ele não valha muito. Isso às vezes funciona bem, como os investidores imobiliários mais sortudos sabem. Mas tomar emprestado para investir aumenta tanto os riscos quanto os retornos. Você pode acabar vendendo seu investimento por menos do que sua dívida. É muito arriscado para a maioria de nós.
Uma estratégia simples
P: Gostaria de saber se o seu último livro, escrito no ano passado, ainda é relevante para o que está acontecendo no mercado de ações e outras decisões de investimento.
Minha situação é que tenho dinheiro e poucos outros ativos – e nenhum KiwiSaver.
R: Como eu disse acima, não prevejo mercados. Gosto de ver pessoas investindo de uma forma que funcione, não importa o que aconteça com ações, propriedades, taxas de juros, inflação ou o que seja. Portanto, o livro deve ser sempre relevante.
Claro que nenhum de nós gosta quando nossos investimentos perdem valor. Mas se você seguir minha sugestão – coloque dinheiro para gastar dentro de três anos em depósitos a prazo ou em um fundo de caixa; dinheiro para gastar dentro de três a 10 anos em títulos ou um fundo de títulos; e dinheiro de longo prazo em ações, propriedades ou fundos de crescimento – você não deveria ter que sair de nenhum investimento com prejuízo.
Os fundos de obrigações quase sempre se recuperam de perdas em três anos e de investimentos de alto risco em 10 anos. E, contanto que você não venda investimentos quando eles estão baixos, as flutuações realmente não importam.
Enquanto isso, você não está no KiwiSaver. Junte-se. Quaisquer que sejam as circunstâncias, é quase certo que você se sairá melhor com suas economias se estiver no esquema. Meus livros e colunas têm montes sobre isso.
Serviço por favor
P: Depois de ler todas as informações, entendi que um fundo passivo cobra taxas baixas pelo KiwiSaver (ou fundos de investimento) e pensei que Simplicity NZ é a melhor opção.
Tenho tentado a página “Inscreva-se” on-line deles, mas ela não carrega o documento na íntegra, portanto, o formulário on-line não pode ser enviado. Eu os contatei por e-mail e solicitei um retorno de chamada por meio de sua página da web, mas eles demoram a responder. E hoje me disseram que um “Certificado de Cidadão da NZ” não é suficiente, embora seja uma das opções mostradas como documentos de identificação obrigatórios em seu site.
Depois que disse ao chefe de operações e pesquisa que tenho meio milhão para investir, ele não deu a mínima.
Talvez eu deva ficar parado com Kiwi Wealth. O bom serviço não deveria ser um fator na tomada de decisão (tanto KiwiSaver quanto fundos de investimento)?
R: Você está certo, é claro. O KiwiSaver Fund Finder em Sort.org.nz classifica os fundos KiwiSaver por serviços, bem como taxas e retornos, e embora o Simplicity tenha um bom desempenho em taxas, está abaixo da média em serviços.
Eu levei suas reclamações para o Simplicity. Diz um porta-voz: “Temos muito poucos problemas com uploads de documentos. Se houver um problema, entramos em contato com o cliente para obter o que precisamos ou as pessoas podem nos enviar um e-mail diretamente com o documento necessário. Respondemos e resolvemos quase todas as dúvidas dentro de um a dois dias úteis. “
Ela reconhece que não estava claro em seu site que um Certificado de Cidadão da Nova Zelândia não é uma ID suficiente, “então, desde então, o atualizamos. Ligamos para o cliente e resolvemos a consulta com sucesso.”
Ela acrescenta: “Lamentamos saber da experiência dessa pessoa e fizemos alterações no processo para garantir que não aconteça novamente. Foi um exercício de aprendizado para nós e estamos satisfeitos por ter funcionado para todos. “
Taxas de agentes imobiliários
P: Depois de ler a excelente carta escrita por um advogado na semana passada, sobre comissões imobiliárias, não ri tanto desde que Clint Eastwood rosnou seu famoso “vá em frente, faça meu dia”, no filme Sudden Impact de 1983.
R: Tentamos atender a todos nesta coluna, incluindo aqueles que procuram uma risada no sábado! No entanto, o próximo leitor não achou essas perguntas e respostas tão divertidas.
Trabalhando pelo dinheiro
P: Nossa filha está no mercado imobiliário há 15 meses e, com a Covid e como mãe solteira, ela luta para ganhar a vida, mesmo quando recebe 50% da comissão.
O vendedor de advogados na coluna da semana passada fez alguns comentários interessantes, mas não entendeu o assunto. Referiam-se às vendas no Wairarapa em 2006. As condições de venda eram totalmente diferentes durante este período.
Em tempos de vendas mais lentos, é mais fácil negociar a comissão e / ou adicionar incentivos para agentes famintos.
O que quero dizer é que os corretores imobiliários trabalham muito e têm de respeitar os padrões profissionais elevados. Eles recebem treinamento de habilidades rigoroso para obter suas credenciais (aproximadamente US $ 2.000), além de treinamento anual para manter suas qualificações. Além disso, eles são supervisionados de perto por gerentes e não conseguem redigir um contrato de compra e venda nos primeiros seis meses. Colocá-los na mesma categoria dos vendedores de automóveis é um tanto injusto.
No final das contas, não posso deixar de me perguntar se o seu advogado gostaria que negociássemos seus honorários – aqueles gravados na pedra!
Atenciosamente e continuem com o ótimo trabalho e, talvez mais tarde, você incluirá uma coluna sobre o grande trabalho profissional que está sendo feito pelo nosso setor imobiliário para fornecer um serviço de qualidade aos compradores de casas?
Isenção de responsabilidade: acabei de concluir minhas qualificações no setor imobiliário e me juntarei a minha filha para ajudá-la em sua jornada. Nossa parceria agora oferece quatro gerações de corretores imobiliários em nossa família.
R: Você já fez um ótimo trabalho ao colocar o lado dos agentes da história. E você está certo, é claro, que os agentes estarão mais abertos para negociar comissões em mercados imobiliários mais lentos.
Mesmo assim, com os preços das casas subindo ridiculamente rápido e a maioria das comissões fixadas em porcentagens dos preços de venda, espero que as negociações estejam acontecendo com frequência.
Sobre os honorários dos advogados, a diferença é que os honorários não variam dependendo do resultado.
Sobre vendedores de carros, eu os listei junto com corretores de imóveis, políticos e jornalistas como estando no topo de muitas listas dos empregos menos respeitados. Eu realmente nunca me importei.
Ah, e por favor, sem cartas de vendedores de carros chateados. Ou políticos. Ou jornalistas.
Apenas dizendo ‘não’
P: Obrigado pela matéria sobre os honorários dos agentes. Este tem sido um bugbear meu. Tentei negociar comissões várias vezes ao longo dos anos, apenas para encontrar um “não” categórico e sair da linha regularmente de que seria ilegal.
Acho que o oposto provavelmente é verdade; o que temos é uma gama de indivíduos e empresas agindo em conjunto (conluio?) para chegar a um acordo sobre uma estrutura de taxas fixa e não negociável. Em qualquer outro setor, isso atrairia multas pesadas e cada vez mais o risco de prisão.
Existe um grande livro chamado Freakonomics, onde eles compararam (entre outros estudos de caso) o tempo de venda entre as casas dos próprios agentes e as casas dos clientes. Eles descobriram que, quando um corretor estava vendendo sua própria casa, ela ficava no mercado em média o dobro do tempo, pois o corretor esperava pelo melhor preço. Uma boa lição sobre incentivos.
R: De uma vez por todas, não é ilegal ou contra as regras do setor negociar comissões. Os vendedores podem pedir o que quiserem em um contrato. E os agentes podem concordar ou não.
Mas também não parece que o setor imobiliário esteja conspirando de forma generalizada.
As estruturas da comissão e a disposição para negociar variam. No entanto, às vezes pode haver algum comportamento ruim – e talvez ilegal – acontecendo. Certa vez, ao vender uma casa e tentar mudar a estrutura de comissões, me perguntei por que todos os corretores daquele bairro diziam “Não”.
Eu ouvi sobre aquela pesquisa da Freakonomics. É americano, mas também pode se aplicar aqui. Quando os corretores recebem muito pouco dinheiro extra se venderem sua casa por mais – devido à forma como a comissão é estruturada -, seu incentivo é convencê-lo a se conformar com menos do que esperava receber. Em seguida, eles podem passar a dedicar mais tempo à venda de outra casa.
É por isso que alguns leitores e eu sugerimos, em colunas recentes, que as comissões sejam reestruturadas para que os agentes tenham um grande incentivo para conseguir mais para seus vendedores.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela exerce cargo. O conselho de Maria é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer por segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não vamos publicar seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, se corresponder diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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LEIAMAIS
O custo das mercadorias está aumentando. Foto / 123RF
OPINIÃO:
P: A inflação está voltando, é o que dizem. Quelle horreur! Weimar Alemanha nos anos 20! Zimbábue na década de 2000! NZ na década de 70, mas não tão brutal. Esperamos que os países agora tenham um controle melhor
sobre como evitá-lo.
Não estou pedindo que você preveja o que vai acontecer, Mary. Estes são tempos complicados. Mas você poderia sugerir algumas medidas de precaução que os investidores podem tomar para sobreviver? Não, não como fazer fortuna com isso! Não seja bobo!
R: Obrigado por me deixar fazer previsões. Não sou de prever mercados ou inflação ou qualquer outra coisa econômica. Muito difícil – como vimos nos primeiros dias da Covid, quando quase todos os especialistas previram quedas nos preços das casas.
Mas tenho algumas idéias sobre a sobrevivência do investidor se a inflação aumentar. E também tenho uma preocupação. As taxas de juros tendem a aumentar com a inflação e, se isso acontecer, as pessoas ficarão mais satisfeitas em deixar suas economias em depósitos bancários a prazo ou outros investimentos de baixo risco, como fundos em dinheiro.
A história nos mostra que esses investimentos não são uma boa ideia em tempos de inflação. Se a taxa de juros não for tão alta quanto a inflação – o que é atualmente o caso da maioria dos depósitos bancários a prazo – você está retrocedendo.
Por exemplo, você pode colocar $ 1000 em um depósito a prazo de um ano que paga 2 por cento. No final do ano, você terá $ 1.020. Mas se a inflação está nos atuais 3,3%, quando você vai às compras, os produtos que custavam $ 1000 há um ano agora custam $ 1033. Você está com falta de $ 13.
Isso não parece muito, mas se continuar acontecendo ano após ano, e se não for apenas em $ 1000, mas em todas as suas economias, você ficará seriamente para trás.
Ninguém sabe se as taxas de juros ficarão abaixo da inflação. Nos últimos anos, eles tendem a vencer a inflação. Mas no final da década de 1960 até o início da década de 1980, as pessoas com economias em depósitos bancários estavam perdendo terreno rapidamente.
O que fazer sobre isso? Coloque suas economias de longo prazo em ações, propriedades ou – de preferência – fundos que invistam em lotes de ações ou propriedades diferentes, para obter ampla diversificação. Isso inclui fundos KiwiSaver e não KiwiSaver.
Os retornos são para cima e para baixo e às vezes negativos nesses fundos, mas no longo prazo eles ficam em média bem acima da inflação.
As pessoas costumam dizer que, se investimentos voláteis como esses deixam você sem dormir, evite-os. Mas acho que isso afasta as pessoas facilmente e, a longo prazo, elas ficam muito pior.
Se você está realmente nervoso, comece com apenas algumas das suas economias. E coloque-os em, digamos, um fundo equilibrado que seja apenas metade das ações ou algo semelhante. Aumente o montante de forma constante, ao mesmo tempo que coloca parte em um fundo de crescimento que é composto principalmente de ações com talvez algumas propriedades.
Há uma regra muito importante: você não deve entrar em pânico e movimentar o dinheiro para investimentos de menor risco durante recessões. Espere um pouco e as coisas vão dar certo. Eles sempre fazem.
Apavorante? Na verdade, é mais assustador ficar com investimentos de baixo risco em tempos de inflação, vendo a quantidade que você pode comprar com suas economias diminuir.
Mesmo que a inflação não volte a subir – e isso também é possível – ser mais corajoso com suas economias trará retornos mais elevados.
A propósito, existe uma maneira de fazer fortuna com a inflação. Peça emprestado o máximo possível e invista, na esperança de que na hora de quitar o empréstimo ele não valha muito. Isso às vezes funciona bem, como os investidores imobiliários mais sortudos sabem. Mas tomar emprestado para investir aumenta tanto os riscos quanto os retornos. Você pode acabar vendendo seu investimento por menos do que sua dívida. É muito arriscado para a maioria de nós.
Uma estratégia simples
P: Gostaria de saber se o seu último livro, escrito no ano passado, ainda é relevante para o que está acontecendo no mercado de ações e outras decisões de investimento.
Minha situação é que tenho dinheiro e poucos outros ativos – e nenhum KiwiSaver.
R: Como eu disse acima, não prevejo mercados. Gosto de ver pessoas investindo de uma forma que funcione, não importa o que aconteça com ações, propriedades, taxas de juros, inflação ou o que seja. Portanto, o livro deve ser sempre relevante.
Claro que nenhum de nós gosta quando nossos investimentos perdem valor. Mas se você seguir minha sugestão – coloque dinheiro para gastar dentro de três anos em depósitos a prazo ou em um fundo de caixa; dinheiro para gastar dentro de três a 10 anos em títulos ou um fundo de títulos; e dinheiro de longo prazo em ações, propriedades ou fundos de crescimento – você não deveria ter que sair de nenhum investimento com prejuízo.
Os fundos de obrigações quase sempre se recuperam de perdas em três anos e de investimentos de alto risco em 10 anos. E, contanto que você não venda investimentos quando eles estão baixos, as flutuações realmente não importam.
Enquanto isso, você não está no KiwiSaver. Junte-se. Quaisquer que sejam as circunstâncias, é quase certo que você se sairá melhor com suas economias se estiver no esquema. Meus livros e colunas têm montes sobre isso.
Serviço por favor
P: Depois de ler todas as informações, entendi que um fundo passivo cobra taxas baixas pelo KiwiSaver (ou fundos de investimento) e pensei que Simplicity NZ é a melhor opção.
Tenho tentado a página “Inscreva-se” on-line deles, mas ela não carrega o documento na íntegra, portanto, o formulário on-line não pode ser enviado. Eu os contatei por e-mail e solicitei um retorno de chamada por meio de sua página da web, mas eles demoram a responder. E hoje me disseram que um “Certificado de Cidadão da NZ” não é suficiente, embora seja uma das opções mostradas como documentos de identificação obrigatórios em seu site.
Depois que disse ao chefe de operações e pesquisa que tenho meio milhão para investir, ele não deu a mínima.
Talvez eu deva ficar parado com Kiwi Wealth. O bom serviço não deveria ser um fator na tomada de decisão (tanto KiwiSaver quanto fundos de investimento)?
R: Você está certo, é claro. O KiwiSaver Fund Finder em Sort.org.nz classifica os fundos KiwiSaver por serviços, bem como taxas e retornos, e embora o Simplicity tenha um bom desempenho em taxas, está abaixo da média em serviços.
Eu levei suas reclamações para o Simplicity. Diz um porta-voz: “Temos muito poucos problemas com uploads de documentos. Se houver um problema, entramos em contato com o cliente para obter o que precisamos ou as pessoas podem nos enviar um e-mail diretamente com o documento necessário. Respondemos e resolvemos quase todas as dúvidas dentro de um a dois dias úteis. “
Ela reconhece que não estava claro em seu site que um Certificado de Cidadão da Nova Zelândia não é uma ID suficiente, “então, desde então, o atualizamos. Ligamos para o cliente e resolvemos a consulta com sucesso.”
Ela acrescenta: “Lamentamos saber da experiência dessa pessoa e fizemos alterações no processo para garantir que não aconteça novamente. Foi um exercício de aprendizado para nós e estamos satisfeitos por ter funcionado para todos. “
Taxas de agentes imobiliários
P: Depois de ler a excelente carta escrita por um advogado na semana passada, sobre comissões imobiliárias, não ri tanto desde que Clint Eastwood rosnou seu famoso “vá em frente, faça meu dia”, no filme Sudden Impact de 1983.
R: Tentamos atender a todos nesta coluna, incluindo aqueles que procuram uma risada no sábado! No entanto, o próximo leitor não achou essas perguntas e respostas tão divertidas.
Trabalhando pelo dinheiro
P: Nossa filha está no mercado imobiliário há 15 meses e, com a Covid e como mãe solteira, ela luta para ganhar a vida, mesmo quando recebe 50% da comissão.
O vendedor de advogados na coluna da semana passada fez alguns comentários interessantes, mas não entendeu o assunto. Referiam-se às vendas no Wairarapa em 2006. As condições de venda eram totalmente diferentes durante este período.
Em tempos de vendas mais lentos, é mais fácil negociar a comissão e / ou adicionar incentivos para agentes famintos.
O que quero dizer é que os corretores imobiliários trabalham muito e têm de respeitar os padrões profissionais elevados. Eles recebem treinamento de habilidades rigoroso para obter suas credenciais (aproximadamente US $ 2.000), além de treinamento anual para manter suas qualificações. Além disso, eles são supervisionados de perto por gerentes e não conseguem redigir um contrato de compra e venda nos primeiros seis meses. Colocá-los na mesma categoria dos vendedores de automóveis é um tanto injusto.
No final das contas, não posso deixar de me perguntar se o seu advogado gostaria que negociássemos seus honorários – aqueles gravados na pedra!
Atenciosamente e continuem com o ótimo trabalho e, talvez mais tarde, você incluirá uma coluna sobre o grande trabalho profissional que está sendo feito pelo nosso setor imobiliário para fornecer um serviço de qualidade aos compradores de casas?
Isenção de responsabilidade: acabei de concluir minhas qualificações no setor imobiliário e me juntarei a minha filha para ajudá-la em sua jornada. Nossa parceria agora oferece quatro gerações de corretores imobiliários em nossa família.
R: Você já fez um ótimo trabalho ao colocar o lado dos agentes da história. E você está certo, é claro, que os agentes estarão mais abertos para negociar comissões em mercados imobiliários mais lentos.
Mesmo assim, com os preços das casas subindo ridiculamente rápido e a maioria das comissões fixadas em porcentagens dos preços de venda, espero que as negociações estejam acontecendo com frequência.
Sobre os honorários dos advogados, a diferença é que os honorários não variam dependendo do resultado.
Sobre vendedores de carros, eu os listei junto com corretores de imóveis, políticos e jornalistas como estando no topo de muitas listas dos empregos menos respeitados. Eu realmente nunca me importei.
Ah, e por favor, sem cartas de vendedores de carros chateados. Ou políticos. Ou jornalistas.
Apenas dizendo ‘não’
P: Obrigado pela matéria sobre os honorários dos agentes. Este tem sido um bugbear meu. Tentei negociar comissões várias vezes ao longo dos anos, apenas para encontrar um “não” categórico e sair da linha regularmente de que seria ilegal.
Acho que o oposto provavelmente é verdade; o que temos é uma gama de indivíduos e empresas agindo em conjunto (conluio?) para chegar a um acordo sobre uma estrutura de taxas fixa e não negociável. Em qualquer outro setor, isso atrairia multas pesadas e cada vez mais o risco de prisão.
Existe um grande livro chamado Freakonomics, onde eles compararam (entre outros estudos de caso) o tempo de venda entre as casas dos próprios agentes e as casas dos clientes. Eles descobriram que, quando um corretor estava vendendo sua própria casa, ela ficava no mercado em média o dobro do tempo, pois o corretor esperava pelo melhor preço. Uma boa lição sobre incentivos.
R: De uma vez por todas, não é ilegal ou contra as regras do setor negociar comissões. Os vendedores podem pedir o que quiserem em um contrato. E os agentes podem concordar ou não.
Mas também não parece que o setor imobiliário esteja conspirando de forma generalizada.
As estruturas da comissão e a disposição para negociar variam. No entanto, às vezes pode haver algum comportamento ruim – e talvez ilegal – acontecendo. Certa vez, ao vender uma casa e tentar mudar a estrutura de comissões, me perguntei por que todos os corretores daquele bairro diziam “Não”.
Eu ouvi sobre aquela pesquisa da Freakonomics. É americano, mas também pode se aplicar aqui. Quando os corretores recebem muito pouco dinheiro extra se venderem sua casa por mais – devido à forma como a comissão é estruturada -, seu incentivo é convencê-lo a se conformar com menos do que esperava receber. Em seguida, eles podem passar a dedicar mais tempo à venda de outra casa.
É por isso que alguns leitores e eu sugerimos, em colunas recentes, que as comissões sejam reestruturadas para que os agentes tenham um grande incentivo para conseguir mais para seus vendedores.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela exerce cargo. O conselho de Maria é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer por segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não vamos publicar seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, se corresponder diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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