Mais de 100 milhões de americanos têm dívidas médicas, de acordo com uma recente investigação da Kaiser Health News-NPR. E cerca de um quarto dos adultos americanos com essa dívida devem mais de US$ 5.000. Isso não é porque eles não têm seguro. Mais frequentemente, é porque eles são underinsured.
O Affordable Care Act deveria melhorar o acesso ao seguro de saúde, e o fez. Reduziu o número de americanos sem seguro por meio da expansão do Medicaid e da criação dos mercados de seguros de saúde. Infelizmente, não fez o suficiente para proteger as pessoas do aumento das despesas do próprio bolso na forma de franquias, co-pagamentos e co-seguros.
Despesas desembolsadas existem por um motivo; as pessoas são menos propensos a gastar seu próprio dinheiro do que o dinheiro de uma companhia de seguros, e essas despesas deveriam fazer os pacientes pararem e pensarem antes de receberem cuidados desnecessários. Mas esse argumento de risco moral pressupõe que os pacientes são consumidores racionais e pressupõe que o compartilhamento de custos na forma de franquias e co-pagamentos os torna melhores compradores. A pesquisa mostra que este não é o caso. Em vez disso, os custos extras fazem com que os pacientes não procurem nenhum atendimento, mesmo que precisem.
O compartilhamento de custos não é configurado de maneira ponderada, de modo que possa desviar as pessoas de cuidados ineficientes para cuidados eficientes. Franquias são, francamente, ridículas. O uso de franquias pressupõe que todos os gastos médicos são iguais e que o sistema deve desincentivar todos, começando a cada 1º de janeiro. Não há argumento válido para que isso aconteça. A temporada de gripe tem picos no inverno. Estávamos em uma onda de Omicron no início deste ano. Tornar esse o momento em que as pessoas estão mais desencorajadas a receber cuidados não faz sentido.
Co-pagamentos e co-seguros não são muito melhores. Eles tratam todos os pacientes da mesma forma e assumem que todos os pacientes devem ser tratados da mesma maneira.
Em um documento de trabalho do National Bureau of Economic Research publicado no ano passado, os pesquisadores analisaram como os aumentos no compartilhamento de custos afetaram a forma como os adultos mais velhos, que são mais propensos a precisar de cuidados, pagam e usam drogas. Lembre-se, pessoas com 65 anos ou mais nos Estados Unidos são seguradas com o que a maioria considera uma cobertura bastante abrangente: Medicare. Os pesquisadores alegaram, no entanto, que um simples aumento de US$ 10 no compartilhamento de custos, que muitos considerariam uma pequena quantia de dinheiro, levou a uma redução de cerca de 23% no consumo de drogas. Pior, eles disseram que isso levou a um aumento de quase 33% na mortalidade mensal. Em outras palavras, fazer com que os idosos paguem US$ 10 a mais por receita levou as pessoas a morrer.
Esses idosos não estavam tomando medicamentos opcionais, esotéricos e excepcionalmente caros. Esta descoberta foi para medicamentos que tratam o colesterol e a pressão alta. Na verdade, eles eram considerados medicamentos de “alto valor” porque comprovadamente salvavam vidas. Além disso, aqueles com maior risco de ataque cardíaco ou derrame eram mais propensos a cancelar suas prescrições do que as pessoas com menor risco.
As pessoas não são compradores inteligentes ou gastadores racionais quando se trata de cuidados de saúde. Quando você faz as pessoas pagarem mais, elas consomem menos cuidados, mesmo que seja para tratamento que salva vidas.
Além disso, um aumento de US$ 10 no compartilhamento de custos com medicamentos é uma batata pequena em comparação com o que a maioria das pessoas tem que pagar do próprio bolso por cuidados a cada ano. o franquia média em um plano de nível prata nas bolsas ACA subiu para US$ 4.500 em 2021. Se as pessoas tentassem comprar planos com um prêmio mais baixo, no nível bronze, a franquia média aumentava para mais de US$ 6.000. É verdade que algumas reduções de compartilhamento de custos estão disponíveis para aqueles que ganham menos de 250% da linha de pobreza federal, mas mesmo depois de contabilizados, a franquia média foi mais de US$ 3.100 para planos de prata.
Aqueles que recebem seguro de seu empregador não são muito melhores do que aqueles que compram nos mercados da ACA. o franquia média do seguro oferecido por grandes empresas nos Estados Unidos foi superior a US$ 1.200. Nas pequenas empresas, era mais de US$ 2.000.
Essas são apenas as franquias. Depois de serem pagos, as pessoas ainda devem cobrir co-pagamentos e co-seguros até atingirem os máximos desembolsados. A boa notícia é que o ACA limita isso em planos vendidos nas bolsas. A má notícia é que eles são astronômicos: US$ 8.700 para um indivíduo e US$ 17.400 para uma família.
A grande maioria dos americanos não tem esse tipo de dinheiro em contas, certamente não depois de pagar uma média de cerca de $ 5.000 em prêmios cada ano para um plano individual prata de referência. Metade dos adultos americanos não tem nem $500 para cobrir uma conta inesperada. Qualquer pessoa que precise de cuidados de saúde significativos perderá toda a franquia, o que significa milhares de dólares, e se estiver gravemente doente, provavelmente atingirá o máximo desembolsado.
Claro que os americanos estão em dívida médica. A Kaiser Family Foundation estima que a dívida médica coletiva do país é de quase US$ 200 bilhões.
Vale a pena notar que o custo dos cuidados de saúde nos Estados Unidos é tão alto que mesmo prêmios caros não são suficientes para cobrir o valor total sem gastos diretos significativos. Isso não significa que não existam melhores opções de compartilhamento de custos. Poderíamos tratar aqueles com doenças crônicas diagnosticadas diferente, como muitos países na Europa Faz. Faz sentido tentar desincentivar pessoas saudáveis do tratamento excessivo, mas muitas pessoas, inclusive eu, precisam de cuidados que custam dinheiro todos os dias. Não faz sentido tentar me convencer a repensar isso. Os líderes dos EUA também podem considerar a adaptação de um sistema de preços de referência, em que o sistema de saúde determina o que constitui o atendimento de menor custo e mais alta qualidade e o disponibiliza sem nenhum gasto direto. O compartilhamento de custos pode então ser aplicado a outras opções que podem custar mais ou ter menos evidências por trás delas.
O objetivo do seguro é proteger as pessoas da ruína financeira se enfrentarem despesas médicas inesperadas. Reduzir o valor que eles precisam pagar de seis para cinco dígitos é necessário, mas não suficiente. Não basta dar seguro às pessoas. Esse seguro também deve ser abrangente.
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