A qualquer momento, milhões de trabalhadores estão atrasados em pelo menos uma conta. Mas é raro o empregador que se atrasa no corte de seus salários ou os abandona por completo.
Aí está uma oportunidade para empresas de crédito como Kashable e OneBlinc e para varejistas que fazem negócios em sites como folha de pagamentojewelry. com e poder de compra. com: Coloque-se na frente da linha de pagamento sacando diretamente desses contracheques confiáveis. Deixe outros faturadores esperarem para ver se os clientes devolvem um pagamento de sua conta bancária ou não se preocupam em fazer um.
Essa manobra inteligente é possível graças aos mecanismos de folha de pagamento que atendem por termos como “colocação” e “depósitos fracionados”. Contanto que seu empregador permita – e alguns grandes notáveis, como o governo federal, o fazem – os funcionários podem configurá-lo por conta própria.
Os clientes que concordam com isso geralmente não têm histórico de crédito bom ou qualquer. Sem uma opção melhor, eles colocam seus contracheques em risco e, com uma parte de seus salários a cada período de pagamento, pagam mercadorias ou pagam dívidas em poucos anos. Alguns varejistas incluem o custo de seus planos de pagamento em seus preços e não tecnicamente taxa de jurosenquanto os credores cobram até uma taxa anual de 35,99.
Os mecanismos de pagamento por cheque não são novos. Desde 1889, membros das forças armadas dos Estados Unidos podem pagar contas e transferir dinheiro por meio do que é conhecido como sistema de alocação. De acordo com um relatório de 1978 do Government Accountability Officeo governo federal também começou a permitir que funcionários federais civis usassem o sistema na década de 1960.
Para os militares, isso fazia sentido. Muito antes dos pagamentos on-line com um botão e chamadas telefônicas quase gratuitas, pagar uma conta enquanto você estava servindo no exterior era complicado. E, embora o relatório do GAO não seja claro sobre o assunto, em algum momento os funcionários federais devem ter perguntado sobre essa conveniência.
O que é novo – e fascinante – sobre como o processo de pagamento via cheque funciona hoje é que as empresas incentivam ou exigem que os clientes o usem ao configurar suas contas. Então, eles explicitamente encobrem seus processos na linguagem de capacitação financeira e melhoria social.
“Você pode ser você e possuir sua vida com uma maneira melhor de comprar”, soa o refrão no Poder de Compra.
Uma maneira pela qual a Kashable encontra clientes é persuadindo o pessoal de recursos humanos a oferecer seus serviços como benefício de empregado.
Kashable’s missão é “melhorar o bem-estar financeiro dos trabalhadores americanos”, de acordo com o site da empresa. “Oferecemos financiamento socialmente responsável aos funcionários como um benefício voluntário patrocinado pelo empregador”, acrescenta.
OneBlinc ecoa este tema. Ele diz que oferece “crédito socialmente responsável” e que seu crédito é “para pessoas que trabalham duro e precisam de ajuda para sobreviver”. Essa forma de inclusão “é a melhor maneira de reduzir a desigualdade social” e é “uma alternativa genuína ao ciclo vicioso do crédito predatório”, protegendo os mutuários de “taxas bancárias abusivas”.
Leia nas entrelinhas e você terá uma noção de quem é e quem não é o cliente desejado. Existem dezenas de milhões de pessoas que colocam todas as suas despesas em um único cartão de débito, para fins orçamentários, ou em um cartão de crédito para acumular pontos de fidelidade. Eles não são os alvos principais aqui.
Mas muitos outros milhões ficam sem dinheiro a cada mês e pagam taxas ao banco quando o saldo não pode cobrir uma cobrança. Outros não podem se qualificar para cartões de crédito ou perderam seus privilégios bancários. Eles podem recorrer credores do dia de pagamento para ajuda de curto prazo, e esses credores podem prendê-los em um ciclo de dívida com juros altos.
Poupar as pessoas disso é, de fato, uma causa nobre. Atrelar o pagamento a um cheque de pagamento é uma maneira potencialmente confiável de fazê-lo.
Mas, para as empresas, o processo de contracheque é secundário. Para eles, o avanço são as ferramentas digitais proprietárias que permitem emprestar a pessoas, com base em seu status de emprego e renda, que outras empresas ignorariam. O OneBlinc nem usa verificações de crédito, embora relate pagamentos de clientes à Equifax, Experian e TransUnion.
“Não acreditamos em pontuação de crédito”, disse Fabio Torelli, o presidente-executivo, em um comunicado de imprensa de 2019, um sentimento que ele reiterou em uma entrevista esta semana. “É o símbolo máximo de um modelo desatualizado que estamos determinados a romper”, continuou o comunicado.
A aposta aqui é que o conhecimento do empregador, do cargo e do salário de alguém, bem como o ainda muito importante controle do salário, deve ser suficiente para fazer isso como um negócio.
Kashable executa verificações de crédito, mas também segue um modelo de subscrição centrado no emprego. Einat Steklov, cofundador, expôs a lógica para mim em uma entrevista esta semana.
Só porque alguém está empregado não significa que os credores estão dispostos a fazer negócios com eles a taxas de juros favoráveis. Mesmo entre as pessoas que trabalham, disse ela, dois terços são chamados de quase prime (com risco de crédito elevado) ou subprime (com alto risco de crédito).
Então, como você os atende? Uma grande parte dos mutuários do Kashable são funcionários federais. Eles não são demitidos com frequência e tendem a permanecer no emprego por um tempo. Isso deve torná-los menos arriscados para subscrever do que suas pontuações de crédito podem sugerir.
A Sra. Steklov fez outro ponto: muitas vezes, as pessoas acabam com crédito ruim porque estão atrasadas nos pagamentos, não porque nunca pagam suas dívidas. É aí que entra o sistema de pagamento via cheque.
“Estávamos procurando um mecanismo melhor para ajudá-los a se tornarem mutuários bem-sucedidos”, disse ela sobre os sistemas de cotas e pagamentos semelhantes. “Quem está se beneficiando com isso? Acreditamos que o cliente é o principal beneficiário.”
Ela acrescentou que 64% das pessoas que tinham um arquivo de crédito quando fizeram seu primeiro empréstimo Kashable tiveram uma pontuação melhor mais tarde.
Isso pode ser uma coisa muito boa. Mas vários assuntos ainda preocupam Nadine Chabrierum conselheiro sênior de políticas e litígios para o Center for Responsible Lending, sem fins lucrativos.
Primeiro, o que acontece quando uma calamidade joga os orçamentos dos mutuários no caos? Claro, esses credores permitirão que as pessoas desliguem o pagamento via cheque e paguem de outra maneira, mas os clientes precisam lembrar que isso é possível e, em seguida, tomar as medidas para desativá-lo em meio a qualquer emergência que estejam enfrentando. Irão eles?
Falando em orçamentos, se você nunca esteve em um enorme aperto financeiro, pode não estar familiarizado com o malabarismo que resulta. A Sra. Chabrier se referiu a isso como “roubar Peter para pagar Paul”.
Você pode priorizar os pagamentos do carro (reintegração de posse significa que você não pode trabalhar) e aluguel ou hipoteca (para evitar despejo ou execução hipotecária) em vez de um empréstimo pessoal. Mas se esse empréstimo pessoal for a única obrigação que sai do seu salário antes que o dinheiro chegue à sua conta bancária, esse credor terá uma vantagem enquanto o link do salário persistir.
E depois há o seguinte: se um credor não verifica seu crédito, como ele sabe se seu empréstimo pode tornar outras obrigações inacessíveis de repente?
Torelli, da OneBlinc, disse que sua subscrição incluía uma espiada nos extratos das contas correntes das pessoas, o que lhe dava visibilidade sobre se qualquer novo pagamento de empréstimo seria razoável.
Enquanto isso, a Sra. Chabrier fez uma lista de perguntas que qualquer pessoa que esteja considerando empréstimos ou varejistas deve fazer.
“Como funciona a subscrição?” ela disse. “Quais são as taxas e como são divulgadas? Eles estão cumprindo as regras estaduais e federais de cobrança de dívidas? Eles estão investigando imprecisões do relatório de crédito? Existem práticas enganosas no marketing? E quais são as taxas de juros?”
Funcionários de recursos humanos com o poder de oferecer acesso a empréstimos como esses podem servir como gatekeepers e também podem fazer as perguntas.
Um empréstimo como esse é realmente um benefício, perguntou Chabrier em voz alta, ou algo que leva os funcionários a se endividarem ainda mais? Então ela se segurou.
“Por definição, isso está levando seus funcionários a se endividarem ainda mais”, disse ela, embora seja possível que eles possam usar os recursos do empréstimo para pagar dívidas com juros ainda maiores e obter melhores condições no processo. “Mas está vindo com problemas inesperados que você, como diretor de RH, não foi avisado no início?”
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