O número de mutuários com hipotecas de milhões de dólares mais do que dobrou nos últimos quatro anos. Foto / Arquivo
O número de kiwis que devem mais de um milhão de dólares em suas casas mais do que dobrou nos últimos quatro anos, alertando os mutuários para se prepararem para custos mais altos com o serviço da dívida.
Mais de 76.000 mutuários têm hipotecas de US $ 1 milhão ou mais, contra 35.568 em 2017, diz o serviço de crédito Centrix.
E 9.800 deles devem mais US $ 2 milhões – acima dos 4.409 apenas quatro anos atrás.
O diretor-gerente da Centrix, Keith McLaughlin, disse que o salto foi consequência do aumento dos preços dos imóveis e das baixas taxas de juros.
“As pessoas não querem perder a compra do imóvel. Não querem perder o barco, por isso estão preparadas para se hipotecar.
“As taxas de juros são muito baixas e bastante acessíveis então [people think] por que colocar dinheiro no banco, por que colocá-lo em outros investimentos, a propriedade está aumentando, as taxas de juros estão baixas – é um processo natural de pensamento. Você pode entender como as pessoas chegaram onde chegaram. “
Daqueles com mais de um milhão de hipotecas, 59 por cento são tomadores de empréstimos baseados em Auckland e dois terços (66 por cento) desses empréstimos são detidos por pessoas com menos de 50 anos.
Daqueles com uma hipoteca de mais de US $ 2 milhões, 69 por cento estavam em Auckland, mas havia uma tendência para os tomadores de empréstimos mais velhos, com 76 por cento detidos por pessoas com 40 anos ou mais.
McLaughlin disse que as hipotecas de alto valor mantidas por pessoas mais velhas provavelmente foram motivadas por famílias trocando suas casas, ou por divisões de relacionamento, onde as pessoas que possuem uma propriedade de alto valor tiveram que vender e começar de novo.
“Acho que há um elemento disso aí e é claro que é agravado pelo preço das casas.”
Ele disse que os dados também incluiriam aqueles que pediram dinheiro emprestado à sua casa principal para comprar uma casa de férias.
McLaughlin disse que embora ter uma grande hipoteca não fosse uma coisa ruim se os mutuários pudessem pagar os pagamentos, pequenas mudanças nas taxas de juros poderiam ter um grande impacto na renda familiar.
“Um aumento de 1 por cento nas taxas de juros para uma família com uma hipoteca de $ 1 milhão veria os reembolsos aumentarem em quase $ 200 por semana. Para aqueles com uma hipoteca de $ 2 milhões, esse aumento seria de quase $ 400.”
Ele disse que há um consenso crescente de que as taxas de juros começarão a subir antes do final do ano para conter a pressão inflacionária crescente.
“Embora não saibamos a escala dos aumentos futuros das taxas de juros, podemos esperar que qualquer aumento coloque pressão sobre as famílias que não incluíram o aumento dos pagamentos em seus orçamentos”.
Ele pediu aos proprietários de casas que comecem a se preparar agora para taxas mais altas, a fim de evitar um choque desagradável.
“Comece desenvolvendo uma série de orçamentos que levem em consideração as diferentes taxas de juros e certifique-se de ter um plano em vigor se as taxas subirem para que você possa continuar a fazer os pagamentos”, disse ele.
“Se você estiver preocupado, converse com seu banco ou um consultor de orçamento para que possam trabalhar juntos para desenvolver uma solução. É sempre melhor ter conversas abertas e honestas desde o início do que se encontrar em uma posição em que você perca os pagamentos.”
Ele também alertou sobre possíveis perdas de empregos, especialmente para aqueles em regiões onde outro emprego bem remunerado pode não ser fácil de encontrar.
“Você olha o que está acontecendo em Marsden Point – de repente, você tem várias pessoas ficando desempregadas – em todo o país, você pode dizer 4 por cento [unemployment] não é um problema, mas quando você olha para algumas das regiões específicas … você pode obter disparidade. “
McLaughlin disse que vender uma casa cara para reduzi-la para uma hipoteca menor pode não ser fácil em um mercado imobiliário onde a oferta é muito restrita.
E uma coisa que muitas pessoas não queriam pensar agora era o risco de outro longo bloqueio.
“Da última vez, entramos nesse esquema de adiamento em que as hipotecas foram adiadas, mas tem um impacto na economia, tem um impacto na capacidade de ganho das pessoas – vocês trazem subsídios salariais novamente – todas aquelas coisas que criam incerteza no mercado.”
Josh Farry, consultor financeiro do The Money Men no North Shore de Auckland, disse que até agora apenas alguns clientes o procuraram preocupados com o aumento das taxas de juros. A maior preocupação era mais sobre as mudanças nos impostos sobre propriedades de investimento.
Ele disse que, embora os aumentos nas taxas de juros possam parecer custar apenas um pouco mais no curto prazo, o custo no longo prazo pode ser pesado.
Farry disse que um empréstimo de US $ 1 milhão a uma taxa de juros de 2,5 por cento custou US $ 911 por semana para ser atendido – um custo de juros de US $ 421.000 em 30 anos. Se a taxa de juros subir para 3%, o pagamento semanal vai para apenas $ 972, mas a diferença nos juros totais é de $ 96.000 a mais.
“O que é enorme”, disse ele
Farry disse que parecia que as taxas deveriam chegar a cerca de 3,5% no ano que vem, o que exigiria pagamentos de até US $ 1.036 por semana ou US $ 194.000 extras em juros ao longo de 30 anos.
Ele disse que o impacto de curto prazo sobre o fluxo de caixa – US $ 110 extras por semana – foi substancial, mas provavelmente não chocante se você tivesse uma hipoteca de um milhão de dólares. “Mas é o valor adicional que você pagará em juros.”
Ele disse que os mutuários deveriam considerar fixar seus termos por mais tempo e dividir suas hipotecas em partes menores.
“Essa é uma das melhores coisas que você pode fazer porque se você fixar US $ 1 milhão por um ano com a taxa mais barata, em um ano ele vai de 2,5 a 3,5 por cento e tem um impacto maior em seu fluxo de caixa. Isso é o pior coisa que você pode fazer. “
Ele disse que o seguro também é bom para ajudar a proteger contra imprevistos. “Ter proteção de hipoteca ou seguro de proteção de renda para circunstâncias imprevistas.”
Ele disse que um dos grandes riscos para as pessoas é a queda na renda. “A economia está em alta no momento. Quase todos os meus clientes com quem falo não conseguem encontrar pessoal suficiente.”
Mas ele disse que se as coisas desacelerarem, isso seria um grande risco para as pessoas altamente alavancadas. “Somos um país com uma alta porcentagem de trabalhadores autônomos.”
Ele disse que áreas como propriedades e construção estão indo bem no momento, mas em algum momento não estarão.
“Tudo se resume a não se alavancar demais e estar ciente dessas mudanças e distribuir seus empréstimos ao longo do tempo.”
Farry disse que economizar em dias chuvosos também foi fundamental. “Se a Covid ensinou alguma coisa a alguém, é que vale a pena economizar para o caso de algo muito ultrajante acontecer.”
Ele disse que as pessoas comissionadas, ou que estavam fazendo mais negócios do que o normal, deveriam ter cuidado. “Se isso desacelerar, você ainda manterá o mesmo nível de renda para poder pagar sua hipoteca?”
Farry disse que os mutuários também devem evitar acumular dívidas de curto prazo: cartões de crédito; empréstimos para automóveis; e compre, agora pague depois.
“A única coisa que você sempre precisa pagar é a hipoteca. Você não quer entrar em conflito porque pegou um empréstimo de US $ 30 mil para um carro.”
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