A editora de finanças pessoais Tamsyn Parker explica como o KiwiSaver funciona e o que suas escolhas podem significar para comprar uma primeira casa e se preparar para a aposentadoria.
O governo está investigando uma proposta que faria com que os novos membros do KiwiSaver e aqueles que optassem por ele aumentassem suas contribuições de 3 por cento para 10 por cento em meio por cento
incrementos de um ano.
Mas a mudança pode afetar os bolsos dos trabalhadores ao reduzir o pacote de pagamento para levar para casa e o sindicato acredita que os empregadores deveriam arcar com parte do aumento, em vez de tudo vir dos trabalhadores.
A Austrália vai aumentar no mês que vem sua taxa de contribuição obrigatória para aposentadoria do empregador de 9,5 por cento para 10 por cento do salário de uma pessoa e irá aumentá-la em 0,5 por cento ao ano durante os próximos três anos até atingir 12 por cento.
O esquema de aposentadoria da Austrália começou em 1992 com uma taxa de contribuição de 3 por cento ou 4 por cento para empregadores com uma folha de pagamento anual acima de A $ 1 milhão.
Foi gradualmente aumentado para 9 por cento em 2002 e para a taxa atual de 9,5 por cento em 2014.
A contribuição mínima do KiwiSaver da Nova Zelândia começou em 1% para os empregadores em 2007 e depois aumentou 1% a cada ano para 3%. A contribuição do funcionário começou em 4 por cento, mas depois caiu para 3% em 2010 e está parada desde então.
Os planos para aumentar a contribuição do empregador e do empregado para 4 por cento foram cancelados.
Em 2019, o Comissário de Aposentadoria da Nova Zelândia alertou em um relatório trienal sobre a política de Renda de Aposentadoria que o mínimo de 3 por cento estava resultando em alguns poupadores presumindo que era o nível “certo” necessário para se preparar para a aposentadoria.
“Isso pode ter o efeito perverso de reduzir o acúmulo geral de poupança para aqueles que podem ter se preparado para economizar a uma taxa mais alta do que a inadimplência.
“Com uma taxa de contribuição de 3 por cento, eles correm o risco de chegar aos 65 anos com um déficit na poupança acumulada para financiar seu estilo de vida pretendido.”
Um jovem de 18 anos que ganha a renda média atual de US $ 54.080 teria cerca de US $ 374 mil em sua conta KiwiSaver aos 65 anos se investisse 3% em um fundo de crescimento e não levasse nenhum dinheiro para comprar uma casa.
Isso seria suficiente para atender ao requisito de quantia total de US $ 275.000 para uma pessoa solteira morando em uma grande cidade para uma aposentadoria “sem frescuras”, conforme definido pelas Diretrizes de Despesas de Aposentadoria da Massey University.
Mas ficaria muito aquém das “opções” de aposentadoria, que exigiriam cerca de US $ 562.000.
O comissário recomendou que o governo introduzisse uma abordagem de pequenos passos com novos participantes do KiwiSaver vendo sua taxa de contribuição aumentar automaticamente em 0,5 a por cento ao ano até atingir 10 por cento ou eles pararem. Membros existentes do KiwiSaver também teriam a opção de fazer isso.
Tom Hartmann, chefe de finanças pessoais da Comissão de Capacidade Financeira, chefiada pelo Comissário de Aposentadoria, disse que havia muito trabalho acontecendo nos bastidores do KiwiSaver.
“Essas recomendações não saíram da mesa em nenhum momento.”
Hartmann confirmou que a abordagem de pequenos passos estava sendo analisada. “Essa é uma das propostas que estão em cima da mesa.”
Ele disse que facilitar as pessoas em uma escala de contribuições maiores poderia ter resultados dramaticamente diferentes e esse foi o modelo que a Austrália também usou.
“Funciona ainda melhor quando está relacionado aos aumentos salariais das pessoas porque elas não sentem nada disso.”
Hartmann disse que as taxas de contribuição são um grande determinante do resultado quando se trata de quanto as pessoas podem economizar para a aposentadoria.
“Não é o maior driver.” Hartmann disse que o maior impulsionador no longo prazo são os retornos dos investimentos, mas sem maiores contribuições os poupadores não poderiam alavancar esses retornos dos investimentos.
Ele disse que a política estava em grande parte com o Ministério de Negócios, Inovação e Emprego.
Uma porta-voz do MBIE disse que as autoridades buscavam preparar conselhos aos ministros sobre as recomendações do Relatório do Comissário para a Aposentadoria de 2019.
“Uma resposta do governo está prevista para este ano. Isso inclui a identificação de recomendações que precisam de consideração mais detalhada.”
Ela disse que não havia um prazo definido para este trabalho.
Ayesha Scott, professora de finanças da AUT, disse que embora a taxa de 3 por cento fosse muito baixa, ela estava cautelosa quanto a aumentá-la e ao impacto que isso poderia ter sobre os trabalhadores com salários mais baixos.
“Acho que precisamos ter uma conversa séria sobre um caminho em direção a uma quantia mais alta. No entanto, minha advertência aqui é que há algumas coisas que provavelmente precisam acontecer para o KiwiSaver antes de começarmos a falar sobre uma taxa mais alta.”
Ela disse acreditar que as contribuições dos membros precisam ser separadas das contribuições do empregador. “Eu acho que seu empregador [contribution] deve ser obrigatório. “
Ela disse que o sistema australiano era pago pelo empregador. “Na Nova Zelândia, essa ideia de o funcionário ter que fazer sua contribuição antes que o empregador venha para a festa – eu não amo isso – acho que precisamos separar essas coisas. Não deveria ser uma escolha, especialmente para os de baixo renda.”
Ela disse que os que ganham menos estão sendo forçados a escolher entre pagar uma conta ou colocar comida na mesa hoje ou economizar para a aposentadoria.
“Eu acho que isso iria percorrer um longo caminho nesse sentido.”
“Sim, precisamos aumentá-lo, mas não podemos necessariamente, sem uma reflexão detalhada, aumentar as despesas individuais hoje.
“Precisamos ter certeza de que não são apenas os membros pagando, porque isso só vai prejudicar a faixa de renda mais baixa que realmente precisa desses fundos e para quem o KiwiSaver é um veículo realmente importante para um maior bem-estar na aposentadoria.”
Craig Renney, economista do Conselho de Sindicatos, disse que aumentar a taxa de contribuição era provavelmente a coisa certa a fazer, mas questionou até que ponto tudo isso deveria recair sobre o funcionário.
“Gostaríamos de ver um pouco mais de compartilhamento de custos nessa base.”
Renney disse que agora os empregadores pagam 3 por cento e os empregadores mais generosos pagam um pouco mais, mas isso é inteiramente uma função da generosidade do empregador.
“Acho que queremos ver muito mais divisão 50-50 nisso.”
Ele disse que mais pesquisas são necessárias sobre a melhor maneira de fazer isso.
Renney disse que quanto mais é economizado no KiwiSaver, mais gestores de fundos têm que investir em negócios, enquanto os aposentados mais ricos no futuro também reduziriam o risco principal da Crown, reduzindo o valor pago em suplementos de acomodação ou outros benefícios.
Ele disse que a Nova Zelândia precisava perguntar qual era a taxa de contribuição certa para permitir que as pessoas tivessem uma qualidade de vida decente e que não apenas acumulasse custos no estado.
“Isso é realmente importante porque mais e mais aposentados no futuro estarão alugando e o estado de bem-estar foi prefaciado com aposentados que possuem sua própria casa.”
O porta-voz de finanças paralelas da National, Andrew Bayly, disse que pessoalmente adoraria ver o aumento mínimo, mas as empresas menores já estão lutando com custos mais altos sob este governo.
“O único problema que tenho agora é com tudo o que este governo impôs às pequenas empresas – com férias, auxílio-doença, aumentos de salário mínimo que prejudicaram as pequenas empresas com US $ 2,8 bilhões em custos.
“A questão não é se devemos, mas como e quando. O que não queremos é ver as pequenas empresas suportando fardos desnecessários.”
Bayly disse que uma maneira de fazer isso era em vez de ter um aumento de salário mínimo que poderia ser compensado com as contribuições do KiwiSaver, com qualquer parte de tudo indo para o KiwiSaver.
“Existem opções de como você pode fazer isso de uma forma que beneficie tanto o empregador quanto o empregado.”
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