Uma hipoteca reversa não será adequada para todos. Foto / 123RF
OPINIÃO:
P: Quer se tornar um milionário? Com este método simples e objetivo, você estará ganhando dinheiro mais rápido do que pode dizer “abracadabra”.
Muito amor.
R: Obrigado pela enésima oferta de e-mail que encontrei
notavelmente fácil de resistir.
A única razão pela qual entrou na coluna é que é a primeira vez que tal oferta vem com muito amor. Quase me conquistou, mas…
Hipotecas reversas
P: Fiquei interessado em ler sobre hipotecas reversas no jornal do último sábado. Alguns anos atrás, tive um déficit por um curto período, então uma hipoteca reversa funcionou perfeitamente para mim.
Minha residência permanente (um apartamento sem hipoteca) e uma casa de férias são mantidas por uma família. Tive a oportunidade de comprar um local de férias mais adequado para acolher uma filha com problemas de saúde crónicos.
O fundo tinha $ 180.000 em depósito a prazo com 6 ou 7 meses para ser executado, o que custaria $ 13.000 para quebrar, então fiz uma hipoteca reversa por cerca de 6 meses.
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Havia muita papelada envolvida, principalmente porque envolvia outro administrador, mas não me importei, pois o banco (Heartland) precisava me verificar adequadamente e eles estavam assumindo todos os riscos.
Certamente a taxa de juros é maior do que o normal para uma hipoteca, mas eles não obtêm retorno até o final, seja ele qual for.
No total, provavelmente custou cerca de US $ 6.000 para a instalação (avaliação do meu apartamento etc.), juros compostos, taxas etc., mas fiquei grato por encontrar uma solução, pois aos 78 anos não teria outra maneira de aumentar o dinheiro.
R: Obrigado por um bom exemplo de outro uso para uma hipoteca reversa, que é um empréstimo para aposentadoria no qual você não paga nada até que o empréstimo termine.
Como você tinha certeza de que teria o dinheiro do depósito a prazo quando ele vencesse, não havia risco de acabar com um empréstimo de prazo mais longo – com seus juros compostos – do que o planejado.
Pagando as taxas
P: Sou uma mulher de 80 anos que mora em um apartamento sem hipoteca em Auckland. Minha única renda é de NZ Superannuation.
As taxas corporativas e as taxas do conselho são minhas principais despesas, aproximadamente $ 9.000 por ano. Preciso configurar uma hipoteca reversa o mais rápido possível.
Seria mais sensato pedir emprestado uma quantia fixa, digamos $ 10.000 inicialmente, pois não tenho fundos de emergência, ou uma quantia mensal regular?
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Qual seria menos caro, SBS ou Heartland Bank?
R: Uma hipoteca reversa pode funcionar bem para você.
Na sua idade, é altamente improvável que seu empréstimo seja composto por mais de 20 anos – desculpe! Além disso, você não está querendo emprestar montes.
Mas primeiro, vejamos outra opção: adiamento de taxas. Isso está disponível em muitos conselhos em todo o país – verifique seus sites ou entre em contato com eles.
Em alguns lugares, apenas pessoas de baixa renda são elegíveis, mas Auckland está entre os conselhos que não têm um teste de renda – embora existam regras, incluindo que você deve morar na casa.
A postergação tarifária é diferente do abatimento tarifário, que é uma redução nas tarifas para pessoas de baixa renda. Um adiamento é como uma mini hipoteca reversa. Em vez de pagar suas taxas, você contrai uma dívida que é reembolsada, na maioria dos esquemas, quando você vende a propriedade, muda para uma casa de repouso ou morre – embora você possa optar por pagar o empréstimo mais cedo.
“Se a sua conta de taxas chegar perto do valor de sua propriedade – muitos conselhos dizem que 80% do valor – eles geralmente param de permitir que você adie suas taxas. A ação que eles tomam varia de uma área para outra, mas você pode ter que vender sua casa para pagar as taxas”, diz o Departamento de Assuntos Internos, em tinyurl.com/PostponeRates. Em muitos casos, porém, sua dívida não seria tão grande.
Os conselhos cobram juros e outras taxas. Por exemplo, o Conselho de Auckland diz: “A taxa de adiamento incluirá a taxa de empréstimo anual do conselho (atualmente fixada em 4,90 por cento)”.
Sugiro que pergunte ao município quais seriam seus custos totais. Se, como eu esperaria, eles forem mais baixos do que para uma hipoteca reversa, vá com o adiamento das taxas. Então, se você ainda precisar de uma hipoteca reversa para pagar suas taxas corporativas ou outros custos, será por um valor menor.
Não comece com uma hipoteca reversa de montante fixo. É importante tomar emprestado apenas o quanto você precisa, para manter os juros compostos o mais baixo possível. Você pode configurá-lo para receber um valor mensal para suas despesas regulares e também obter acesso a fundos de emergência quando necessário.
No SBS versus Heartland, a taxa de juros do SBS é atualmente mais baixa – em 9% contra 9,5% – mas isso não necessariamente durará. Você também precisa comparar todas as taxas envolvidas, que serão adicionadas ao seu empréstimo.
“Há uma série de taxas cobradas, desde taxas iniciais de avaliação de imóveis, taxas de inscrição, taxas de saque e taxas de quitação de hipotecas – juntas podem chegar facilmente a US$ 2.500, e há outras taxas que podem ser aplicadas além delas”, diz MoneyHub, que tem um guia útil aqui: tinyurl.com/RevMortgages.
Você não teria que inventar $ 2.500. Seria adicionado ao seu empréstimo.
O guia inclui outras opções que você pode querer considerar. É muito negativo sobre hipotecas reversas, o que é realmente bom. Leia-o e, se ainda quiser prosseguir, o produto provavelmente é adequado para você.
Eu pediria à SBS e à Heartland para calcular todos os seus custos, ler suas condições – que são bastante semelhantes – e então seguir em frente.
Um pensamento final: o credor de uma hipoteca reversa também pode se opor ao adiamento das taxas de uso. Se você acha que precisará usar os dois, verifique com os credores hipotecários reversos antes de iniciar o adiamento das taxas.
ofertas de depósito a prazo
P: Por que o correspondente da semana passada perdeu tempo com depósitos a prazo do BNZ quando SBS e TSB oferecem consistentemente melhores taxas de juros em contas de investimento? Os resultados são publicados semanalmente ao lado da coluna de Mary.
R: Uma olhada na lista da semana passada mostra que os bancos menores não oferecem necessariamente taxas mais altas para cada período. Mas certamente vale a pena conferir. Para mais informações e outros termos, acesse interest.co.nz.
histórias de leitores
Desde meados de abril, para marcar o 25º aniversário desta coluna, publicamos as histórias de alguns leitores sobre como a coluna os ajudou ao longo dos anos. Aqui estão mais dois.
P: Há uma década, sofri um acidente e minha vida como a conhecia desmoronou da noite para o dia. Eu queria manter minha casa, mas sem renda ou poupança, a única maneira era alugar minha casa. Optei por deixar minha casa totalmente mobiliada, pois não tinha depósito. Felizmente, consegui voltar para a casa dos meus pais, pois precisava de ajuda na reabilitação.
Comecei a ler sua coluna toda semana. Então, escalei minha hipoteca e trabalhei para pagar 5% da menor quantia a cada ano, sem multa. Comecei um fundo KiwiSaver equilibrado a 3% assim que pude poupar esse dinheiro.
No ano passado, fiquei livre de hipotecas, então comecei a economizar um fundo de emergência, que coloquei em depósitos a prazo escalonados por um período de um ano, para que todos os meses eu tenha dinheiro caso precise. Meu próximo objetivo é diversificar mais com pagamentos mensais de fundos de índice por meio de vários Smartshares.
Estou financeiramente mais seguro agora do que há uma década, e sua coluna foi inestimável para alcançar essa segurança. Muito obrigado Maria.
R: É um grande prazer ler sobre sua reviravolta. Você está fazendo brilhantemente.
P: Eu tenho lido sua coluna, provavelmente nos 25 anos em que ela foi publicada.
Deve ter sido há cerca de 20 anos, pelo que li numa das vossas colunas onde aconselhava as pessoas a não colocarem em risco a caução para a compra de uma casa.
Tive a sorte de receber alguns pagamentos de fundos fiduciários, então segui seu conselho e coloquei esse dinheiro em depósitos a prazo no meu banco, embora as financeiras pagassem taxas de juros mais altas na época.
Também economizei o máximo possível, levando meu almoço para o trabalho, raramente comprando comida para viagem e comprando mantimentos quando estavam em promoção nos supermercados.
Com todas as empresas financeiras que faliram, acabou sendo um conselho muito bom.
Quando me aposentei, consegui comprar uma casa em 2017 em Whangamatā, sem precisar de hipoteca. Achei que paguei muito na época, mas desde então os preços das casas subiram muito mais.
Graças à leitura do conselho em sua coluna do Herald há muitos anos, estou em uma posição confortável na aposentadoria.
R: É maravilhoso saber.
A questão da companhia financeira não é tão proeminente hoje em dia como era. Mas é sempre verdade que, se um investimento semelhante a um depósito a prazo oferece retornos mais altos do que o banco oferece, deve ser mais arriscado.
Vale a pena pensar na perspectiva da empresa que oferece o retorno. Eles não querem pagar mais do que o necessário para usar seu dinheiro. Mas eles sabem que os investidores experientes perceberão que são mais arriscados do que um banco, então eles terão que pagar um prêmio ou ninguém aceitará sua oferta.
Se você tem dinheiro que pode perder, pode tentar um desses investimentos com retornos mais altos. Afinal, eles geralmente funcionam bem.
Mas para muitas pessoas não é sensato correr esse risco – incluindo aqueles com dinheiro para depósito em casa.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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