Você pode se preocupar com o futuro, mas não há como saber o melhor momento para entrar em campo. Foto / Alan Gibson
OPINIÃO:
P: Tenho uma pergunta simples. Depois de alguns meses de pesquisa, estou prestes a investir a maior parte de minhas economias em dois fundos administrados diferentes.
Estou muito preocupado com as notícias atuais da mídia
sobre a “crise Evergrande” na China e o “colapso ao estilo GFC” que pode desencadear nos mercados globais. Você acha que há algo com que se preocupar? É melhor esperar até que a poeira baixe?
R: Sempre haverá algo com que se preocupar ao considerar investir em ações. E sempre haverá muitas pessoas – incluindo algumas com credenciais impressionantes – escrevendo sobre isso.
O fato é que ninguém sabe ao certo como as coisas podem acabar para a grande incorporadora imobiliária chinesa. Enquanto isso, você está sentado à margem, provavelmente ganhando um retorno patético em depósitos bancários.
No momento em que esta crise se desenrolar, outra surgirá. E outro. Você poderia ficar à margem até se aposentar, provavelmente com muito menos economia do que teria se tivesse entrado no jogo.
Sim, a situação de Evergrande pode causar uma desaceleração mundial – embora se muitos investidores profissionais pensassem assim, não esperaríamos que o índice mundial de preços das ações MSCI tivesse subido impressionantes 32% no ano passado. Os preços das ações não refletem apenas o que é, mas o que os investidores esperam.
Em qualquer caso, contanto que você siga as três regras de investimento em ações, você estará bem. Eles são:
• Diversifique amplamente. Você fará isso usando fundos administrados. Espero que você esteja olhando para ações internacionais, bem como da Nova Zelândia.
• Use o dinheiro que você não planeja gastar por pelo menos 10 anos – apesar do que nosso próximo correspondente diz!
• Deixe assim, não importa o quanto os mercados possam cair nesse ínterim.
Dito isso, se você está investindo o que para você é uma grande quantia, convém investir um terço agora, um terço em três meses e um terceiro em seis meses.
É verdade que, enquanto isso, o dinheiro não investido provavelmente estará ganhando menos no banco.
Mas o risco de investir muito no que acaba sendo uma alta do mercado – o que seria desanimador – será reduzido. É psicologicamente mais fácil.
Se você fizer isso, no entanto, mantenha seu plano, independentemente do que os mercados façam nesse ínterim.
Muito sombrio em ações?
P: Tenho um interesse superficial em sua coluna como ex-IFA (consultor financeiro independente) do Reino Unido. Em geral, concordo com seu conselho, mas acho que você é indevidamente negativo sobre os riscos associados ao investimento em ações (ações).
Recentemente, em sua coluna, você diz: “A sabedoria recebida diz que os investimentos em ações devem ser feitos com dinheiro que você não planeja gastar antes de dez anos ou mais”. Este foi o tipo de sentimento quando comecei a me envolver com serviços financeiros, há cerca de 40 anos. No entanto, se você observar os retornos sobre as ações nos últimos 40 anos, eles superam em muito os juros fixos ou a propriedade.
Certamente você precisa distribuir o risco, já que investir em uma única ação é claramente um risco alto, mas se você investir em 10 ou 20 ações, ou em um fundo mútuo, o risco é significativamente reduzido.
Certamente tem um horizonte de longo prazo, mas na realidade uma carteira equilibrada de lotes de ações não é tão arriscada quanto você sugere. Suspeito que, especialmente desde a queda das taxas de juros, os retornos das ações têm superado o dinheiro ou títulos na maioria dos anos, em uma base anual.
Eu certamente desaconselharia o investimento de curto prazo (12 meses ou menos), ou o uso de capital que você sabe que precisará nos próximos anos, mas perder 10 anos de crescimento é um grande risco em si mesmo.
Não uso nenhuma fórmula definida para minhas participações, mas procuro empresas que sinto que as estão acertando. Também gosto de empresas locais nas quais você acha que pode ter interesse, ou conexão com, ou tecnologias que você entende ou apóia. Isso pode tornar seu portfólio um pouco mais interessante e permite que você vá às assembleias gerais anuais, etc. Continue com o bom trabalho.
R: … embora valha apenas o seu interesse aleatório! Ah bem.
Enviei sua carta para o provedor de consultoria financeira Brent Sheather, um seguidor próximo da pesquisa sobre retornos de longo prazo sobre investimentos.
“Sim, é verdade que as ações superaram amplamente os títulos e o caixa nos últimos 40 anos”, diz ele. “Mas, perversamente, isso é menos razão para ter certeza de que as ações terão um desempenho superior nos próximos 10 anos.” As ações ficaram mais caras, diz Sheather.
“E se você acredita na reversão à média” – a tendência dos retornos voltarem para a média de longo prazo – “existe o risco de que as avaliações possam cair no futuro. É provavelmente improvável, mas possível.”
Ele acrescenta que com o “prêmio de risco futuro de ações” – a lacuna esperada entre os retornos das ações e dos títulos – “em apenas 3,5%, a atratividade das ações sobre os títulos não é nem de longe tão atraente quanto no passado”. Em seguida, vem a velha questão: “Eu também mencionaria o fato de que o desempenho passado não é indicativo do futuro.”
Então, o que Sheather aconselha sobre horizontes de tempo? “Pessoalmente, seria muito cauteloso ao investir o dinheiro de que precisava em 10 anos e, em vez disso, protegeria minhas apostas investindo talvez metade do dinheiro em dinheiro ou títulos.
“Do ponto de vista jurídico, se um consultor financeiro investiu dinheiro de que o cliente precisaria em 10 anos (em ações), há uma chance de que, se ocorrer uma grande queda prolongada, um tribunal possa decidir que tal movimento não foi prudente”, ele diz.
Some-se a isso o fato de que não sou um consultor financeiro, capaz de segurar a mão de um cliente caso seu investimento em ações perca valor. Em vez disso, estou dando sugestões pontuais para pessoas com uma ampla gama de tolerâncias ao risco. Então, geralmente vou errar do lado da cautela.
Minha regra de 10 anos pode ser antiquada, mas vou mantê-la.
Títulos de bônus
P: Quem teria pensado que ANZ, os podres, perderiam seu próprio prazo e não me enviariam o dinheiro dos bônus de bônus? Duvido que tenham enviado alguém deles e hoje é 1º de novembro!
A distribuição deveria ter sido no mês passado, então esperei até o final, esperando … Mas nada. Só espero que o Provedor de Justiça possa fazer algo a respeito. É um roubo e também não vamos receber nenhum juro adicional, pois não?
Seria ótimo se você pudesse a) fazer algo sobre isso – ou seja, dar uma explosão de ANZ eb) escrever algo sobre isso.
R: Agora, agora. Chamar pessoas de podres não levará você a lugar nenhum!
A ANZ reconhece que “quando iniciamos a liquidação, demos aos investidores uma data indicativa de 31 de outubro de 2021”. Mas o porta-voz do banco acrescenta que “nenhum prazo específico foi definido para o pagamento.
“Durante o ano, mantivemos os investidores atualizados por meio de nosso relatório anual e site da Web, informando que nossa data de pagamento esperada havia mudado para dezembro. Fazer pagamentos exigiu mudanças significativas nos sistemas de tecnologia de bônus de bônus. Isso levou algum tempo, pois é importante que tenha sido feito direito.”
Ainda assim, ela diz: “Estamos trabalhando para fazer os pagamentos o mais rápido possível e esperamos que os detentores de títulos – que forneceram os dados de suas contas bancárias atuais – sejam pagos antes do Natal”. Os destinatários estão programados para receber $ 1,10 para cada bônus de bônus. No entanto, os recursos ainda estão investidos e a taxa de administração foi reduzida a zero. Portanto, você pode eventualmente obter um pouco mais de interesse – apesar do seu cinismo.
“A quantia exata que os clientes receberão será calculada na conclusão da liquidação no ano que vem”, afirma o porta-voz. “No entanto, esperamos que qualquer pagamento adicional acima de $ 1,10 provavelmente seja pequeno, a menos de cinco centavos por bônus de bônus.”
Ela acrescenta: “Após a distribuição em dezembro, os investidores podem continuar a fornecer detalhes da conta para receber seus pagamentos, caso ainda não o tenham feito.
“Nós encorajamos qualquer pessoa que achar que pode ter bônus de bônus a nos contatar antes disso, para que possam receber seu dinheiro assim que estiver disponível. Ligue para 0800 266 374 ou visite bonusbonds.co.nz para obter mais informações.”
A propósito, a Ouvidoria Bancária não toma nenhuma providência a menos que alguém apresente uma reclamação.
Melhor no KiwiSaver?
P: Onde investir o produto da venda de um imóvel alugado? Na semana passada, você confirmou com um leitor, que tinha mais de 65 anos, que eles investem os rendimentos em seu fundo KiwiSaver conservador e encorajou o leitor a colocar dinheiro não necessário no curto prazo em um fundo KiwiSaver de risco mais alto, mantendo o mesmo provedor .
Qual é o seu raciocínio por trás de ficar com o mesmo provedor?
O que me leva a perguntar, como um aposentado, se eu tiver um KiwiSaver (fundos de crescimento e conservadores) e uma quantia substancial investida nos fundos administrados conservadores e equilibrados do mesmo provedor, seria melhor transferir todos os fundos administrados para KiwiSaver?
R: A resposta à sua primeira pergunta é fácil. Você pode estar em apenas um esquema KiwiSaver – embora em muitos fundos dentro desse esquema, se for adequado para você.
Em sua segunda pergunta, a resposta é “provavelmente”. A maioria dos provedores cobra taxas mais baixas por seus fundos KiwiSaver do que por fundos não KiwiSaver semelhantes, e os investimentos são provavelmente os mesmos.
Eu sugiro que você pergunte ao seu provedor sobre as taxas e se há algum outro motivo pelo qual você não deve fazer a mudança.
Mas, primeiro, seria uma ótima ideia confirmar que você está com o melhor fornecedor. Use o KiwiSaver Fund Finder em www.sorted.org.nz, para verificar a classificação do seu provedor em taxas e serviços em diferentes níveis de risco.
Verifique também a sua classificação nas devoluções, mas apenas para demitir esse fornecedor se as suas devoluções ficarem abaixo da média ano após ano – clique em “Mostrar devoluções anuais”. Não é aconselhável escolher um provedor com base em retornos elevados, especialmente a curto prazo. E mesmo um forte desempenho de longo prazo não é indicação de que isso continuará.
Se o seu provedor não se sair bem, especialmente com taxas baixas, sugiro que você mude para um provedor que sim. Tudo que você precisa fazer é entrar em contato com o novo provedor. Eles farão com que o dinheiro seja movido para você.
Propriedade como negócio
P: Muitas vezes vejo pessoas mais velhas que herdaram uma propriedade da querida tia Agatha e a alugaram em vez de vender.
Eles então não aumentaram o aluguel nos últimos sabe Deus quantos anos porque os inquilinos são “tão legais” e, conseqüentemente, não tiveram dinheiro para atualizar a propriedade para os atuais padrões obrigatórios.
Por outro lado, os inquilinos não vão reclamar disso porque se o fizerem “os proprietários podem aumentar o aluguel”.
Não admira que a propriedade não seja considerada um bom investimento, porque os proprietários não a administram como um investimento. Efetivamente, os proprietários são assistentes sociais não remunerados.
R: Eles não são exatamente “não pagos”. Mas sim, alguns proprietários não são levados a receber o aluguel máximo se gostarem de seus inquilinos.
Isso é o que torna o aluguel de um imóvel um investimento mais complexo do que qualquer outro, mas não necessariamente pior. Parece que a recompensa para alguns proprietários é em parte monetária e em parte a satisfação de saber que estão proporcionando boas acomodações para uma família.
Não vejo nada de errado nisso, embora concorde que não é bom se o proprietário descobre que não tem condições de manter bem uma propriedade.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela exerce cargo. O conselho de Maria é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer por segui-lo. Envie perguntas para [email protected] ou clique aqui. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não vamos publicar seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, se corresponder diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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Você pode se preocupar com o futuro, mas não há como saber o melhor momento para entrar em campo. Foto / Alan Gibson
OPINIÃO:
P: Tenho uma pergunta simples. Depois de alguns meses de pesquisa, estou prestes a investir a maior parte de minhas economias em dois fundos administrados diferentes.
Estou muito preocupado com as notícias atuais da mídia
sobre a “crise Evergrande” na China e o “colapso ao estilo GFC” que pode desencadear nos mercados globais. Você acha que há algo com que se preocupar? É melhor esperar até que a poeira baixe?
R: Sempre haverá algo com que se preocupar ao considerar investir em ações. E sempre haverá muitas pessoas – incluindo algumas com credenciais impressionantes – escrevendo sobre isso.
O fato é que ninguém sabe ao certo como as coisas podem acabar para a grande incorporadora imobiliária chinesa. Enquanto isso, você está sentado à margem, provavelmente ganhando um retorno patético em depósitos bancários.
No momento em que esta crise se desenrolar, outra surgirá. E outro. Você poderia ficar à margem até se aposentar, provavelmente com muito menos economia do que teria se tivesse entrado no jogo.
Sim, a situação de Evergrande pode causar uma desaceleração mundial – embora se muitos investidores profissionais pensassem assim, não esperaríamos que o índice mundial de preços das ações MSCI tivesse subido impressionantes 32% no ano passado. Os preços das ações não refletem apenas o que é, mas o que os investidores esperam.
Em qualquer caso, contanto que você siga as três regras de investimento em ações, você estará bem. Eles são:
• Diversifique amplamente. Você fará isso usando fundos administrados. Espero que você esteja olhando para ações internacionais, bem como da Nova Zelândia.
• Use o dinheiro que você não planeja gastar por pelo menos 10 anos – apesar do que nosso próximo correspondente diz!
• Deixe assim, não importa o quanto os mercados possam cair nesse ínterim.
Dito isso, se você está investindo o que para você é uma grande quantia, convém investir um terço agora, um terço em três meses e um terceiro em seis meses.
É verdade que, enquanto isso, o dinheiro não investido provavelmente estará ganhando menos no banco.
Mas o risco de investir muito no que acaba sendo uma alta do mercado – o que seria desanimador – será reduzido. É psicologicamente mais fácil.
Se você fizer isso, no entanto, mantenha seu plano, independentemente do que os mercados façam nesse ínterim.
Muito sombrio em ações?
P: Tenho um interesse superficial em sua coluna como ex-IFA (consultor financeiro independente) do Reino Unido. Em geral, concordo com seu conselho, mas acho que você é indevidamente negativo sobre os riscos associados ao investimento em ações (ações).
Recentemente, em sua coluna, você diz: “A sabedoria recebida diz que os investimentos em ações devem ser feitos com dinheiro que você não planeja gastar antes de dez anos ou mais”. Este foi o tipo de sentimento quando comecei a me envolver com serviços financeiros, há cerca de 40 anos. No entanto, se você observar os retornos sobre as ações nos últimos 40 anos, eles superam em muito os juros fixos ou a propriedade.
Certamente você precisa distribuir o risco, já que investir em uma única ação é claramente um risco alto, mas se você investir em 10 ou 20 ações, ou em um fundo mútuo, o risco é significativamente reduzido.
Certamente tem um horizonte de longo prazo, mas na realidade uma carteira equilibrada de lotes de ações não é tão arriscada quanto você sugere. Suspeito que, especialmente desde a queda das taxas de juros, os retornos das ações têm superado o dinheiro ou títulos na maioria dos anos, em uma base anual.
Eu certamente desaconselharia o investimento de curto prazo (12 meses ou menos), ou o uso de capital que você sabe que precisará nos próximos anos, mas perder 10 anos de crescimento é um grande risco em si mesmo.
Não uso nenhuma fórmula definida para minhas participações, mas procuro empresas que sinto que as estão acertando. Também gosto de empresas locais nas quais você acha que pode ter interesse, ou conexão com, ou tecnologias que você entende ou apóia. Isso pode tornar seu portfólio um pouco mais interessante e permite que você vá às assembleias gerais anuais, etc. Continue com o bom trabalho.
R: … embora valha apenas o seu interesse aleatório! Ah bem.
Enviei sua carta para o provedor de consultoria financeira Brent Sheather, um seguidor próximo da pesquisa sobre retornos de longo prazo sobre investimentos.
“Sim, é verdade que as ações superaram amplamente os títulos e o caixa nos últimos 40 anos”, diz ele. “Mas, perversamente, isso é menos razão para ter certeza de que as ações terão um desempenho superior nos próximos 10 anos.” As ações ficaram mais caras, diz Sheather.
“E se você acredita na reversão à média” – a tendência dos retornos voltarem para a média de longo prazo – “existe o risco de que as avaliações possam cair no futuro. É provavelmente improvável, mas possível.”
Ele acrescenta que com o “prêmio de risco futuro de ações” – a lacuna esperada entre os retornos das ações e dos títulos – “em apenas 3,5%, a atratividade das ações sobre os títulos não é nem de longe tão atraente quanto no passado”. Em seguida, vem a velha questão: “Eu também mencionaria o fato de que o desempenho passado não é indicativo do futuro.”
Então, o que Sheather aconselha sobre horizontes de tempo? “Pessoalmente, seria muito cauteloso ao investir o dinheiro de que precisava em 10 anos e, em vez disso, protegeria minhas apostas investindo talvez metade do dinheiro em dinheiro ou títulos.
“Do ponto de vista jurídico, se um consultor financeiro investiu dinheiro de que o cliente precisaria em 10 anos (em ações), há uma chance de que, se ocorrer uma grande queda prolongada, um tribunal possa decidir que tal movimento não foi prudente”, ele diz.
Some-se a isso o fato de que não sou um consultor financeiro, capaz de segurar a mão de um cliente caso seu investimento em ações perca valor. Em vez disso, estou dando sugestões pontuais para pessoas com uma ampla gama de tolerâncias ao risco. Então, geralmente vou errar do lado da cautela.
Minha regra de 10 anos pode ser antiquada, mas vou mantê-la.
Títulos de bônus
P: Quem teria pensado que ANZ, os podres, perderiam seu próprio prazo e não me enviariam o dinheiro dos bônus de bônus? Duvido que tenham enviado alguém deles e hoje é 1º de novembro!
A distribuição deveria ter sido no mês passado, então esperei até o final, esperando … Mas nada. Só espero que o Provedor de Justiça possa fazer algo a respeito. É um roubo e também não vamos receber nenhum juro adicional, pois não?
Seria ótimo se você pudesse a) fazer algo sobre isso – ou seja, dar uma explosão de ANZ eb) escrever algo sobre isso.
R: Agora, agora. Chamar pessoas de podres não levará você a lugar nenhum!
A ANZ reconhece que “quando iniciamos a liquidação, demos aos investidores uma data indicativa de 31 de outubro de 2021”. Mas o porta-voz do banco acrescenta que “nenhum prazo específico foi definido para o pagamento.
“Durante o ano, mantivemos os investidores atualizados por meio de nosso relatório anual e site da Web, informando que nossa data de pagamento esperada havia mudado para dezembro. Fazer pagamentos exigiu mudanças significativas nos sistemas de tecnologia de bônus de bônus. Isso levou algum tempo, pois é importante que tenha sido feito direito.”
Ainda assim, ela diz: “Estamos trabalhando para fazer os pagamentos o mais rápido possível e esperamos que os detentores de títulos – que forneceram os dados de suas contas bancárias atuais – sejam pagos antes do Natal”. Os destinatários estão programados para receber $ 1,10 para cada bônus de bônus. No entanto, os recursos ainda estão investidos e a taxa de administração foi reduzida a zero. Portanto, você pode eventualmente obter um pouco mais de interesse – apesar do seu cinismo.
“A quantia exata que os clientes receberão será calculada na conclusão da liquidação no ano que vem”, afirma o porta-voz. “No entanto, esperamos que qualquer pagamento adicional acima de $ 1,10 provavelmente seja pequeno, a menos de cinco centavos por bônus de bônus.”
Ela acrescenta: “Após a distribuição em dezembro, os investidores podem continuar a fornecer detalhes da conta para receber seus pagamentos, caso ainda não o tenham feito.
“Nós encorajamos qualquer pessoa que achar que pode ter bônus de bônus a nos contatar antes disso, para que possam receber seu dinheiro assim que estiver disponível. Ligue para 0800 266 374 ou visite bonusbonds.co.nz para obter mais informações.”
A propósito, a Ouvidoria Bancária não toma nenhuma providência a menos que alguém apresente uma reclamação.
Melhor no KiwiSaver?
P: Onde investir o produto da venda de um imóvel alugado? Na semana passada, você confirmou com um leitor, que tinha mais de 65 anos, que eles investem os rendimentos em seu fundo KiwiSaver conservador e encorajou o leitor a colocar dinheiro não necessário no curto prazo em um fundo KiwiSaver de risco mais alto, mantendo o mesmo provedor .
Qual é o seu raciocínio por trás de ficar com o mesmo provedor?
O que me leva a perguntar, como um aposentado, se eu tiver um KiwiSaver (fundos de crescimento e conservadores) e uma quantia substancial investida nos fundos administrados conservadores e equilibrados do mesmo provedor, seria melhor transferir todos os fundos administrados para KiwiSaver?
R: A resposta à sua primeira pergunta é fácil. Você pode estar em apenas um esquema KiwiSaver – embora em muitos fundos dentro desse esquema, se for adequado para você.
Em sua segunda pergunta, a resposta é “provavelmente”. A maioria dos provedores cobra taxas mais baixas por seus fundos KiwiSaver do que por fundos não KiwiSaver semelhantes, e os investimentos são provavelmente os mesmos.
Eu sugiro que você pergunte ao seu provedor sobre as taxas e se há algum outro motivo pelo qual você não deve fazer a mudança.
Mas, primeiro, seria uma ótima ideia confirmar que você está com o melhor fornecedor. Use o KiwiSaver Fund Finder em www.sorted.org.nz, para verificar a classificação do seu provedor em taxas e serviços em diferentes níveis de risco.
Verifique também a sua classificação nas devoluções, mas apenas para demitir esse fornecedor se as suas devoluções ficarem abaixo da média ano após ano – clique em “Mostrar devoluções anuais”. Não é aconselhável escolher um provedor com base em retornos elevados, especialmente a curto prazo. E mesmo um forte desempenho de longo prazo não é indicação de que isso continuará.
Se o seu provedor não se sair bem, especialmente com taxas baixas, sugiro que você mude para um provedor que sim. Tudo que você precisa fazer é entrar em contato com o novo provedor. Eles farão com que o dinheiro seja movido para você.
Propriedade como negócio
P: Muitas vezes vejo pessoas mais velhas que herdaram uma propriedade da querida tia Agatha e a alugaram em vez de vender.
Eles então não aumentaram o aluguel nos últimos sabe Deus quantos anos porque os inquilinos são “tão legais” e, conseqüentemente, não tiveram dinheiro para atualizar a propriedade para os atuais padrões obrigatórios.
Por outro lado, os inquilinos não vão reclamar disso porque se o fizerem “os proprietários podem aumentar o aluguel”.
Não admira que a propriedade não seja considerada um bom investimento, porque os proprietários não a administram como um investimento. Efetivamente, os proprietários são assistentes sociais não remunerados.
R: Eles não são exatamente “não pagos”. Mas sim, alguns proprietários não são levados a receber o aluguel máximo se gostarem de seus inquilinos.
Isso é o que torna o aluguel de um imóvel um investimento mais complexo do que qualquer outro, mas não necessariamente pior. Parece que a recompensa para alguns proprietários é em parte monetária e em parte a satisfação de saber que estão proporcionando boas acomodações para uma família.
Não vejo nada de errado nisso, embora concorde que não é bom se o proprietário descobre que não tem condições de manter bem uma propriedade.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela exerce cargo. O conselho de Maria é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer por segui-lo. Envie perguntas para [email protected] ou clique aqui. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não vamos publicar seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, se corresponder diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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