Vai demorar mais para se candidatar a empréstimos e pode dificultar o acesso de alguns a crédito. Foto / Arquivo
Espera-se que os empréstimos fiquem mais difíceis para autônomos, compradores de primeira casa e aposentados devido às mudanças na lei de crédito destinadas a garantir que os credores só concedam empréstimos para aqueles que podem pagá-los.
A partir de quarta-feira
as mudanças na Lei de Contratos de Crédito e Financiamento ao Consumidor (CCFA) significam que os credores precisam fazer muito mais para reunir e verificar informações detalhadas de potenciais mutuários antes de darem a aprovação.
LEIAMAIS
Corretores de hipotecas dizem que os bancos já estão exigindo três meses de extratos bancários para que possam verificar os dados e verificar o nível de renda, dívida e despesas regulares dos mutuários, que agora incluirão serviços de assinatura como Netflix ou Sky TV, bem como viagens regulares ao pub.
O corretor de hipotecas do mercado de empréstimos, Bruce Patten, disse que não poderia mais usar os dados de custo de vida médio em aplicações de hipotecas.
“Eles estão pedindo para analisarmos os extratos de uma pessoa e há um banco que já tem uma ferramenta que mandamos enviar extratos em formato pdf e eles executam um programa por meio desses extratos para sacar as despesas fixas.
“Não podemos mais definir um custo de vida médio para uma família com dois filhos. Poderia ser US $ 1.350 para um casal e US $ 250 para cada filho (por semana).”
“Nossa divisão de despesas costumava ser de cerca de 10 caixas. Agora é uma página longa e é Netflix, Afterpay, Sky TV e se é um AP [automatic payment] ou débito direto é uma linha de despesas e eles irão incluir isso como um compromisso fixo, o que basicamente significa que sua capacidade de empréstimo é reduzida. “
Patten disse que estava aconselhando os possíveis mutuários a virem armados com um orçamento e colocarem suas finanças em ordem antes de solicitar qualquer empréstimo.
A mudança já havia resultado em taxas de declínio que aumentaram de cerca de um em cada 20 pedidos para cinco em 20, com os bancos já se movendo para cumprir a alteração da lei antes de sua entrada em vigor.
“Estamos sendo muito cuidadosos agora para nem mesmo enviar uma inscrição. Voltaremos a um cliente e diremos ‘isso não vai funcionar. Preciso que você faça essas cinco coisas nos próximos três meses e então vamos revisite isso. “
O diretor-gerente da Squirrel, John Bolton, disse que a mudança na lei foi projetada para proteger os mutuários vulneráveis, mas tornaria mais difícil para aqueles que eram autônomos e mutuários mais velhos.
“O problema que temos é que muitas pequenas empresas na Nova Zelândia financiam seus negócios por meio de suas propriedades. Praticamente todos os clientes empresariais que conheço têm uma hipoteca e usam o patrimônio de sua propriedade para sustentar seus negócios. De repente, tudo está coberto com o CCCFA. “
Ele apontou para um empresário em Auckland no momento, cujo negócio estava operando com prejuízo devido à Covid.
“Como o banco avalia sua hipoteca residencial para a CCCFA? E se ele não quiser dinheiro para o negócio, apenas deseja colocar seu empréstimo apenas a juros. O banco está avaliando – ele não pode pagar.”
Ele disse que tinha um cliente outro dia que tinha 70 anos e estava com câncer.
O banco recusou-se a permitir que o homem cobrasse juros de sua hipoteca, apenas significando que ele teria que vender sua casa ou tentar refinanciar em outro lugar.
“Os regulamentos estão forçando os banqueiros a fazer julgamentos.”
Ele disse que isso resultaria em um conservadorismo inerente aos bancos.
“Se houver alguma dúvida, qualquer cinza, eles simplesmente dirão não. E o problema é que muito cinza estará com os autônomos e os tomadores de empréstimo mais velhos.”
As mudanças se aplicam não apenas a novos empréstimos, mas àqueles que buscam um aumento em suas linhas de crédito, como um complemento de sua hipoteca para reforma de uma casa ou para comprar um spa pool ou uma extensão do limite de um cartão de crédito.
Os mutuários também precisam informar ao credor exatamente para que será usado o dinheiro.
Keith McLaughlin, executivo-chefe da agência de crédito Centrix, disse que o feedback que estava recebendo de seus clientes, que incluem bancos, financeiras e credores pagantes, é que o nível de divulgação do mutuário será muito maior do que nunca.
“O que eles estão procurando é acessibilidade. Que receita você está obtendo, quão regular e o que é que atinge sua conta bancária. Quanto de suas despesas é fixo e quanto é variável ou discricionário. Então, eles estão construindo um buffer e cada organização tem seu próprio buffer. “
McLaughlin previu que os bancos seriam mais conservadores em sua abordagem e veriam alguns tomadores de empréstimos forçados a usar credores de segundo ou terceiro nível – aumentando seus custos de empréstimos.
Os credores de segundo e terceiro níveis tendem a ter taxas de juros e taxas mais altas do que os bancos.
“Não acho que os mutuários tenham a menor ideia do que está para atingi-los. Para algumas pessoas que são aposentadas ou autônomas, isso vai pegá-los de surpresa.”
McLaughlin também descreveu o nível de coleta de dados como invasivo e disse que pode haver problemas de privacidade.
“Lidamos com o código de privacidade de relatórios de crédito e com o escritório da comissão de privacidade regularmente e é sempre sobre quais informações devem ser repassadas para habilitar o processo e se não for necessário, você não as recebe ou não deveria “Peça. De repente, todo esse novo conjunto de informações que deve ser fornecido aos credores será um choque e tanto para os consumidores.”
Um porta-voz do Privacy Commissioner disse que os credores, como empresas financeiras e bancos, devem cumprir uma série de princípios do Código de Empréstimo Responsável e da Lei de Contratos de Crédito e Financiamento ao Consumidor.
“Essas obrigações exigem que os credores tomem uma decisão informada sobre a qualidade de crédito de um indivíduo antes de conceder um empréstimo. Para fazer isso, os credores podem coletar uma quantidade adequada de informações pessoais para avaliar o indivíduo.”
Mas ele disse que, de acordo com a Lei de Privacidade, as organizações só devem coletar informações pessoais se for para um propósito legal relacionado com suas funções ou atividades, e as informações são necessárias para esse propósito.
“Ao solicitar às pessoas suas informações pessoais, você deve considerar cuidadosamente por que as está coletando. Se as informações pessoais que você está solicitando não são necessárias para alcançar algo intimamente ligado às atividades de sua organização, você não deve coletá-las. Essas responsabilidades se aplicam a bancos e financeiras também. “
O porta-voz disse que se uma pessoa achar que sua privacidade pode ter sido violada, ela pode entrar em contato com o escritório de privacidade.
McLaughlin disse que o melhor conselho é não deixar um pedido de crédito para o último minuto.
“Se você está pensando em conseguir uma mudança de linha de crédito mais cedo. Se você vai comprar uma casa, certifique-se de ter feito a obra com antecedência, porque as coisas vão demorar mais.”
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