Os tomadores de empréstimos recentes podem sentir um impacto substancial no bolso com os aumentos previstos nas taxas de juros. Foto / Arquivo
Mutuários de empréstimos imobiliários recentes na maior cidade do país devem se preparar para um aumento potencial de US $ 10 mil em seus pagamentos anuais se as taxas de hipoteca aumentarem como muitos estão prevendo.
Na semana passada, as quatro principais negociações
bancos – ASB, ANZ, BNZ e Westpac aumentaram suas taxas de empréstimos imobiliários na esteira de um aumento na inflação que levou os economistas a prever que o Reserve Bank poderia começar a elevar a taxa oficial em dinheiro a partir do próximo mês.
O OCR foi reduzido para uma baixa recorde de 0,25 por cento no ano passado, mas agora espera-se que aumente com as previsões de um aumento de cerca de 1,5 ponto percentual, o que elevará as taxas de empréstimos imobiliários.
A análise da CoreLogic mostra que o custo da hipoteca para um primeiro comprador de casa em Auckland que pagou o preço médio este ano de $ 902.000 usando um depósito de 20 por cento aumentaria de $ 34.201 por ano a uma taxa de juros de 2,5 por cento para $ 43.834 ao ano se os juros as taxas deviam atingir 4,5 por cento.
E para os modernizadores que se esforçaram para se mudar para sua próxima casa, o salto poderia ser ainda maior, com o preço médio pago de $ 1,188 milhões tendo um aumento de $ 45.046 a 2,5% aumentando para um custo anual potencial de $ 57.759 a 4,5%.
Kelvin Davidson, economista-chefe do setor imobiliário da CoreLogic, disse que a mensagem era bem nítida.
“É possível que as famílias tenham aumentos de custos anuais de cerca de US $ 10 mil se as taxas de juros passarem de 2,5% para 4,5%.”
Davidson disse que os níveis de dívida hipotecária eram maiores do que antes da queda da Covid, o que significava que mesmo uma pequena mudança nas taxas de juros poderia ter um grande impacto no dinheiro disponível das pessoas.
“Se você passar de 10 por cento para 11 por cento, isso é indesejável, mas um aumento de 1 por cento é uma proporção relativamente pequena. Se você for de dois para três por cento, é um aumento de 50 por cento.”
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O ASB estimou anteriormente que um aumento de um por cento nas taxas de hipotecas potencialmente sugaria US $ 3 bilhões dos bolsos do titular da hipoteca anualmente.
Davidson disse que a mudança proporcional pode não ter sido considerada pelas pessoas.
“E então há toda uma geração de tomadores de empréstimos que nunca viram o aumento das hipotecas.”
Os bancos normalmente testam os tomadores de empréstimos com taxas de juros em torno de 6,5 a 7 por cento, apesar das taxas terem caído para 2,19 por cento no ano passado.
“Uma coisa é os bancos terem testado, mas outra é o mutuário ter realmente avaliado em termos de suas próprias finanças e o que isso significa em termos do que eles terão de reduzir.”
Davidson disse que do lado positivo o desemprego está baixo.
“Enquanto as pessoas permanecerem no trabalho, a maioria das pessoas será capaz de absorver um aumento nas taxas de juros. Não acho que isso vá causar um derretimento, mas exigirá que as pessoas se ajustem – $ 10k está longe de ser uma quantia trivial de dinheiro.”
Davidson disse que o OCR pode subir 1,5 pontos percentuais, tornando um aumento de 4% bastante plausível para os empréstimos imobiliários.
“Potencialmente, pode subir dois pontos percentuais. Uma taxa de hipoteca de 4,5 não é loucura de forma alguma.”
Ele disse que esse tipo de aumento está sendo previsto nos próximos dois anos, mas disse que a lição dos últimos meses é que isso pode mudar muito rapidamente.
Historicamente, 4,5 por cento ainda seria baixo, com a média de longo prazo em torno de 6 ou 7 por cento. Antes da crise financeira global, as taxas de hipotecas chegavam a 10%.
John Bolton, diretor-gerente da corretora de hipotecas Squirrel, disse que a janela para as pessoas mudarem para taxas de juros de prazo mais longo para travar uma taxa baixa por mais tempo já passou.
“As taxas de longo prazo subiram muito e não refletem realmente um bom valor para o dinheiro agora. Seria melhor fixar prazos mais curtos.”
Bolton disse que recomendou que os mutuários dividissem suas hipotecas em vários termos fixos para que todo o empréstimo não rolasse de uma vez.
“Dessa forma, você obtém um ajuste gradual nas taxas crescentes, em oposição a um grande ajuste assustador.”
Ele disse que, em geral, as taxas de curto prazo – aquelas entre um a dois anos – tendem a funcionar melhor para os tomadores de empréstimos.
“Esse prazo de dois anos tende a ser onde os bancos são mais competitivos”, disse Bolton, apontando que os tomadores ainda podem obter 2,49 por taxa no Kiwibank por dois anos fixados no momento.
“Um ou dois meses atrás eu recomendava a todos que consertassem por três anos, mas isso foi quando caiu para 2,69, 2,79 por cento. Agora que está acima de 3 por cento, acho que as pessoas estão melhor consertando por dois anos em algo entre 2,49 e 2,69 por cento. “
Bolton disse que algumas pessoas que fixaram há algum tempo com uma taxa mais alta podem tentar quebrar a taxa de hipoteca e consertar com uma taxa mais baixa, já que a taxa de quebra pode ser pequena o suficiente para valer a pena.
“Eu não entraria em pânico no momento. Acho que as taxas geralmente ficarão baixas no longo prazo, é apenas o que definimos como baixo. Provavelmente veremos o fim das taxas nos dois. Mas as taxas em os três ainda são taxas muito baixas. “
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