Equifax, Experian e TransUnion – as gigantescas empresas de relatórios de crédito que mantêm arquivos de cerca de 200 milhões de americanos cada – disseram na sexta-feira que em breve limparão as manchas de crédito criadas por certas dívidas médicas.
As mudanças – incluindo a remoção de marcas negras para pessoas que liquidaram uma dívida depois que ela foi para cobranças – foram aplaudidas por defensores do consumidor e refletiram uma crescente aceitação de que tais dívidas não são o melhor indicador do comportamento financeiro de um consumidor.
As empresas disseram que as mudanças eliminariam até 70% das contas de dívidas médicas nos relatórios de crédito dos consumidores, que contêm resmas de dados usados para calcular a importante pontuação de crédito de três dígitos que é a chave para hipotecas, empréstimos de carro, aluguel acordos e muito mais.
A partir de 1º de julho, as dívidas médicas que foram pagas após a cobrança não aparecerão mais nos relatórios de crédito dos consumidores, onde atualmente podem permanecer por até sete anos.
Novas dívidas médicas não pagas agora só aparecerão após um ano inteiro de serem enviadas para cobranças – em vez dos atuais seis meses. Isso dará às pessoas mais tempo para resolver a dívida com suas companhias de seguros e prestadores de cuidados de saúde.
E a partir do primeiro semestre de 2023, disseram as empresas de relatórios de crédito, excluirão dívidas de cobrança médica não pagas abaixo de US$ 500.
“Como indústria, continuamos comprometidos em ajudar a impulsionar o acesso justo e acessível ao crédito para todos os consumidores”, disseram os executivos-chefes das empresas em comunicado.
As mudanças refletem algumas já em ação em outros lugares: As fórmulas usadas para gerar pontuação de crédito já foram atualizadas para reduzir a influência das dívidas médicas pagas. Mas os modelos de pontuação mais antigos ainda estão amplamente em circulação, de modo que os consumidores não necessariamente colheram os benefícios.
E as mudanças das três empresas vão um pouco além – por exemplo, elas eliminarão mais dívidas médicas não pagas – enquanto reduzem as informações negativas que fluem para os cálculos de credores que não adotaram as fórmulas mais recentes.
“Isso é enorme, sem dúvida”, disse Chi Chi Wu, advogado da equipe do National Consumer Law Center, “e ajuda as pessoas que têm dívidas médicas devido a coisas como co-pagamentos e franquias, que geralmente estão sob $ 500.”
Mas as mudanças pouco farão para elevar o número de pessoas com as maiores dívidas não pagas, que muitas vezes estão lidando com doenças catastróficas ou caras que resultam em contas altas mesmo com cobertura de seguro.
“São os mais doentes e mais pobres, os mais vulneráveis, que são os 30%”, acrescentou Wu, referindo-se à parcela de contas médicas não pagas que permanecerão nos relatórios de crédito.
FICO, a pontuação de crédito mais usada, incluiu mudanças para ignorar pagamentos dívidas e a pesar menos pesadamente certas cobranças médicas não pagas a partir de 2014 com sua fórmula FICO 9. Descobriu que ignorar contas de cobrança – médicas ou não – que haviam sido pagas realmente melhoraria a precisão de sua pontuação, então as eliminou completamente.
Também descobriu que as pessoas com coleções médicas não pagas eram menos arriscadas do que aquelas com outros tipos de coleções não pagas, por isso também considerou essas informações. Mas as pessoas com contas não pagas (incluindo médicas) ainda eram mais arriscadas do que aquelas sem nenhuma, então não chegou a eliminar completamente a dívida médica de seu algoritmo.
A VantageScore, principal concorrente da FICO, fez alterações semelhantes em sua fórmula ainda mais cedo. Ele eliminou todo cobranças pagas, incluindo dívida médica, com um modelo de pontuação introduzido em 2013.
Ethan Dornhelm, vice-presidente de pontuação e análise preditiva da FICO, disse que a empresa está trabalhando com as empresas de relatórios de crédito para quantificar como as mudanças podem mudar as pontuações – e quantas pessoas serão afetadas. Ele disse acreditar que as mudanças teriam um efeito semelhante ao de quando as empresas que informaram eliminaram duas outras fontes de informações negativas: ônus fiscais e sentenças cíveis. Os afetados geralmente viram suas pontuações aumentarem 20 pontos ou menos, disse ele.
Se um consumidor tivesse um relatório de crédito impecável e eliminasse uma conta médica – paga ou não – isso poderia aumentar a pontuação em até 25 pontos, acrescentou. (As pontuações FICO variam de 300 a 850, quanto maior, melhor.)
“Quanto mais limpo o arquivo fica depois de remover essas informações negativas, mais essa pontuação pode aumentar”, disse Dornhelm.
Os anúncios das agências vieram apenas algumas semanas depois que o Consumer Financial Protection Bureau disse que examinaria o tratamento das dívidas médicas das empresas de crédito e consideraria uma proibição total de incluir dívidas médicas em relatórios de crédito. A agência disse que sua pesquisa sugere que cerca de 43 milhões de pessoas tinham contas médicas em seu relatório de crédito em junho, totalizando cerca de US$ 88 bilhões. Cinquenta e oito por cento das dívidas de cobrança que aparecem em relatórios de crédito estavam vinculadas a contas médicas, estimou a agência.
Dívidas médicas são muitas vezes difíceis de resolver devido ao sistema de seguro bizantino do país e às práticas de cobrança confusas. Às vezes, os consumidores nem percebem que as contas não pagas estão à espreita em seus relatórios de crédito até que solicitem um empréstimo e sua pontuação seja menor do que o esperado.
Reguladores têm direcionado dívidas médicas em relatórios de crédito antes. Sete anos atrás, as agências de crédito chegaram a um acordo com o procurador-geral do Estado de Nova York (e mais tarde com os procuradores-gerais de dezenas de outros) para revisar sua abordagem de correção de erros e tratamento de dívidas médicas. Sob esse acordo, as empresas estabeleceram o período de espera de seis meses antes de relatar dívidas médicas inadimplentes nos arquivos dos consumidores; também eliminou as dívidas médicas dos relatórios após terem sido pagas pelo seguro.
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