Como residente de longa data da paróquia de Lafourche, no sul da Louisiana, Jeanne Gouaux sabia que as tempestades que cortavam a região exigiam preparação. Ela tinha seguro contra vento e granizo, uma boa poupança. Mas foi só quando os ventos de 150 milhas por hora do furacão Ida arrancaram parte de seu telhado em agosto passado que ela experimentou a fúria – e suas consequências – de perto.
“Em questão de um dia, uma tempestade veio e derrubou tudo o que eu trabalhei tanto por todos esses anos”, disse Gouaux, mãe solteira de quatro filhos e diretora de farmácia de um centro cirúrgico perto de sua casa em Lockport, L.
Com o custo e a frequência dos desastres causados pelo clima em alta, preparar sua casa financeira para uma catástrofe dessas – na medida do possível – é cada vez mais crucial em algumas partes do país.
Mas de 2017 a 2021, a média foi de 17,8 eventos desse tipo por ano.
Uma parte significativa desse aumento pode estar ligada a uma população crescente: mais casas, propriedades e infraestrutura ficaram expostas a esses riscos climáticos, e muito do crescimento ocorreu em áreas vulneráveis, às vezes com códigos de construção muito fracos (ou simplesmente não aplicados ) para resistir a danos.
Mas as mudanças climáticas estão “sobrecarregando o frequência crescente e intensidade de certos tipos de clima extremo que levam a desastres de bilhões de dólares”, disse Adam Smith, cientista climático que liderou a análise da NOAA, “mais notavelmente a vulnerabilidade à seca, o prolongamento das temporadas de incêndios florestais nos estados ocidentais e o potencial de chuvas fortes se tornando mais comuns nos estados do leste”.
“Isso sugere que a atividade extremamente alta dos últimos anos está se tornando o novo normal”, acrescentou.
A Sra. Gouaux, 45, teve um mau pressentimento sobre Ida. Em um movimento presciente, ela fez as malas com sua família e, pela primeira vez, deixou sua casa antes que a tempestade chegasse.
Os danos à sua casa de tijolos de um andar foram extensos, forçando Gouaux a surfar no sofá com seus três filhos adolescentes e, por um tempo, seu filho mais velho. Mais tarde, eles se instalaram em um trailer em seu quintal – primeiro, um emprestado por um amigo e depois outro fornecido por um programa estadual — enquanto a casa era demolida e consertada. Somente em junho, após 10 meses, a família conseguiu se mudar parcialmente. Com a casa incompleta, as refeições ainda são preparadas no trailer.
No entanto, de certa forma, a Sra. Gouaux teve sorte. Seus contracheques chegaram ininterruptamente, mesmo que seu empregador tivesse que fechar por quatro meses. Mas havia várias coisas que ela teria feito diferente – como levar sua caixa de documentos financeiros importantes com ela quando fugiu – e outras que ela não podia controlar.
Sua seguradora de vento e granizo Faliu, fazendo com que o fiador estatal assuma as reivindicações, atrapalhando um processo já lento. Levou nove meses para receber seu primeiro cheque de seguro.
Nem todas as famílias têm os meios para se preparar para o pior. Mas há algumas salvaguardas que todos pode tentar. Aqui está por onde começar:
Avalie os riscos. Uma variedade de on-line Ferramentas pode fornecer um ponto de partida para avaliar o risco de sua casa aos perigos terrestres.
Leia mais sobre clima extremo
Fator de risco criou uma ferramenta fácil de usar que descreve riscos de inundação, incêndio e calor extremo (e em breve outros perigos, incluindo vento) para a maioria das casas em todo o país. Conecte um endereço e ele detalha o nível da propriedade, ilustrando os riscos potenciais. Por exemplo, pode mostrar a probabilidade de uma propriedade inundar, onde a água pode se acumular, os danos que pode causar e quanto os reparos podem custar.
“Não apenas analisamos seu risco hoje, mas também como ele está mudando”, disse Matthew Eby, fundador e executivo-chefe da First Street Foundation, a pesquisa e tecnologia sem fins lucrativos por trás da ferramenta, que tenta medir os riscos climáticos.
O Serviço Geológico dos Estados Unidos mapas de perigo para terremotos, enquanto a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências e o Programa Nacional de Seguro contra Inundações mantêm mapas de inundação (que também determinar se uma casa com uma hipoteca apoiada pelo governo federal é obrigada a ter seguro contra inundações). O programa de enchentes reformulou recentemente sua metodologia de classificação, chamada Classificação de risco 2,0mas você terá que entrar em contato com um agente de seguros contra enchentes que pode compartilhar mais sobre o risco exclusivo de sua propriedade, disse Jeremy Edwards, porta-voz da FEMA.
Você também pode encontrar mais informações sobre perigos locais. Os californianos, por exemplo, podem inserir seu endereço no Meus perigos local na rede Internet. E se você é novo em uma comunidade, converse com os vizinhos.
Mitigar danos potenciais. Uma vez que você tenha uma ideia melhor dos riscos, pode haver coisas você pode fazer para minimizar danos se um enchente ou incêndio ataque. Os custos de mitigação varia, mas pode reduzir seus prêmios de seguro. Algumas seguradoras, por exemplo, oferecem descontos significativos em regiões propensas a furacões depois que os proprietários instalam suspensórios ou tiras de telhado, disse Alyssa Bourgeois, produtora de seguros da MarshMcLennan em Metairie, Louisiana.
O site do fator de risco fornece sugestões para perigos enfrentando propriedades específicas, e muitas regiões têm programas que oferecem aos residentes ajuda financeira para proteger suas casas contra riscos específicos, embora o financiamento seja muitas vezes limitado.
Avalie as necessidades de seguro. O mercado de seguros varia muito de acordo com a localidade e os riscos inerentes à área. As apólices de seguro padrão de proprietários e locatários não cobrem todos os riscos. Inundações e terremotos sempre requerem cobertura separada. A cobertura de vento e granizo (furacão) pode ter sua própria franquia como parte do seguro residencial ou pode ser uma apólice separada, pelo menos em certas áreas. Enquanto isso, os incêndios florestais são frequentemente incorporados a muitas políticas, disseram especialistas.
“É muito importante se familiarizar com os riscos específicos de sua região e entender a cobertura que está e não está incluída em sua apólice de seguro residencial”, disse Douglas Heller, diretor de seguros da Consumer Federation of America.
O seguro contra inundações (consulte o guia de Ann Carrns aqui) geralmente está disponível através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações, administrado pela FEMA. A maioria dos californianos compra cobertura de terremotos através do Autoridade de terremotos da Califórnia, uma entidade sem fins lucrativos criada por lei estadual para fornecer apólices por meio de suas seguradoras associadas.
Na maioria dos casos, você quer comprar cobertura suficiente substituir sua propriedade – ou seja, reconstruí-la, não o que você pagaria para comprá-la novamente, disse Amy Bach, diretora executiva da Segurados Unidosum grupo de defesa do consumidor.
Mas muitas famílias nas áreas de maior risco, incluindo estados propensos a furacões como Louisiana e Flórida, estão tendo problemas para encontrar coberturas acessíveis à medida que as seguradoras saem do mercado em massa.
Jude Boudreaux, um planejador financeiro em Nova Orleans, disse que recebe ligações semanais de clientes questionando se eles devem continuar morando lá devido ao aumento dos custos de seguro. “Muitas operadoras estão deixando a Louisiana, então as pessoas com apólices estão recebendo avisos de não renovação e há menos opções por aí”, disse ele.
Até que as taxas se estabilizem, muitas pessoas estão recorrendo às estratégias usuais para manter os custos gerenciáveis, como aumentar as franquias e reduzir algumas coberturas, inclusive em “outras estruturas”, como garagens e bens pessoais.
Leia atentamente as políticas novas e existentes. Um descuido provavelmente custou milhares de dólares à Sra. Gouaux: ela não tinha percebido que sua política de vento e granizo não pagaria para substituir o conteúdo destruído de sua casa, mas forneceria seu valor depreciado. Como resultado, a seguradora calculou sua perda em $ 26.000, mas ela recebeu apenas $ 14.000. A lição? Sempre escolha a cobertura de “valor de substituição” onde puder.
E não se esqueça carros e outros veículos. A cobertura abrangente de automóveis, exigida pelos credores de automóveis, geralmente oferece proteção contra desastres naturais. Mas os carros mais antigos e de baixo valor podem não ser abrangentes (e pode não valer o custo de qualquer maneira). “Nesses casos, recomendamos reservar o valor do prêmio que você pagaria a cada ano em uma conta poupança, em vez de entregá-lo à seguradora”, disse Heller.
Faça o inventário. Criar um inventário do conteúdo da sua casa pode maximizar o que você receberá ao registrar uma reclamação com sua seguradora. Uma variedade de ferramentas pode ajudar. Os Segurados Unidos têm um planilha de inventário residenciala Associação Nacional de Comissários de Seguros tem um aplicativo relacionadoe também há outros aplicativos de inventário.
O método menos demorado pode ser percorrer cada cômodo da sua casa com a câmera de vídeo do seu celular, narrando o conteúdo ao longo do caminho. Não se esqueça de abrir armários, armários e gavetas, bem como espaços de armazenamento e garagem. Em seguida, envie o arquivo por e-mail para você mesmo ou armazene-o on-line com segurança (e talvez em um disco rígido externo).
Há dinheiro real em jogo: Gouaux conseguiu recuperar apenas cerca de US$ 14.000 dos US$ 53.000 em cobertura de conteúdo em sua apólice de vento e granizo.
“Na noite em que saímos, alguém postou: Certifique-se de tirar fotos de todos os quartos”, disse ela. “Não fizemos um bom trabalho. Quando voltamos, tudo estava em todo lugar, e estava muito quente.”
Proteja objetos de valor. Se você tiver coleções caras ou objetos de valor (belas artes, instrumentos, joias), considere uma apólice de artigos pessoais – que geralmente cobre todos os riscos – já que muitas apólices de seguro de proprietários limitam a cobertura.
Recolher e proteger os principais documentos. Guarde todos os documentos importantes — testamentos, diretivas antecipadas, apólices de seguro, cartões de seguro social, certidões de nascimento e casamento, passaportes, declarações fiscais — em uma caixa à prova de fogo e à prova d’água. Considere armazenar cópias eletrônicas em um disco rígido externo (usando proteção por senha) ou na nuvem.
O kit de emergência financeira da FEMA tem um exaustivo lista de controle sobre o que coletar e proteger, juntamente com 41 páginas kit de primeiros socorros financeiro de emergência que podem ser preenchidos on-line e armazenados em local seguro. A Cruz Vermelha Americana tem uma versão própria.
Se você precisar sair de casa, os especialistas sugerem levar os principais documentos com você, caso precise registrar uma reclamação com sua seguradora ou solicitar a FEMA assistência.
Mantenha fundos de emergência. Ter acesso a dinheiro para quaisquer necessidades básicas também é algo a considerar. Se não houver eletricidade e os caixas eletrônicos não estiverem funcionando, você provavelmente precisará de dinheiro. Guarde alguns em um lugar seguro.
E se você receber algum benefício federal por meio de cheques em papel, agora é a hora de troque para depósitos eletrônicos automáticos. Idem para quaisquer outros pagamentos que você possa receber pelo correio.
Na ausência de contas de poupança de emergência de longo prazo, pense no que mais você poderia usar se fosse absolutamente necessário. Pessoas com linhas de crédito home equity podem reservar algum capital para custódia, antes que os credores potencialmente congelem as linhas.
“Eu transferiria parte disso quando a tempestade se aproximasse e pagaria juros por alguns dias”, disse Boudreaux. “Se tudo estiver bem, você transfere de volta. O que lhe custa são alguns dias de interesse. ”
As contas de aposentadoria individual de Roth podem dobrar como contas de emergência, uma vez que as contribuições podem ser retiradas sem impostos e multas, mas você pode não necessariamente poder devolver o dinheiro. Use planos 401(k) e contas relacionadas como último recurso, uma vez que os saques por dificuldades estarão sujeitos ao imposto de renda e a uma multa de 10%, a menos que o Congresso decrete um alívio especial. Outra possibilidade são os empréstimos 401(k).
Visualize a evacuação e o que você faria leva. Boudreaux, que conviveu com a ameaça de furacões durante a maior parte de sua vida, disse para andar pela sua casa e pensar no que é insubstituível – provavelmente cabe em uma caixa de plástico.
“Defina o que são essas coisas ou crie uma lista para que, se alguém batesse na sua porta e dissesse: ‘O fogo está chegando em 30 minutos’ – o que você levaria?” ele disse. “Também é um bom exercício de perspectiva de vida.”
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