Escolher o fundo KiwiSaver certo é importante, não importa quanto dinheiro você investiu. Foto / 123rf
OPINIÃO:
P: Eu me sinto um idiota perguntando isso com uma quantia tão pequena! Infelizmente, não estive no KiwiSaver por muito tempo, mas depois dos últimos dois anos, meu total é de insignificantes $ 18.000.
Se mais novo eu faria
continue adicionando a ele, mas desejo sacar $ 10.000 quando eu completar 65 anos em algumas semanas. Devo deixar o restante e continuar adicionando um pouco aqui e ali, ou provavelmente vou perder isso?
R: Seus $ 8.000 podem ser mais importantes para você do que os $ 8 milhões de outra pessoa, supondo que você não tenha outras economias. Agradeço sua pergunta – e cartas de qualquer pessoa menos rica.
Um investimento de $ 8.000 em KiwiSaver basicamente não terá desempenho diferente de $ 8 milhões – embora muitos provedores de KiwiSaver cobrem uma taxa de adesão de $ 18 a $ 36 por ano, o que afetará um pequeno investimento mais do que um grande.
Por causa disso, você – e qualquer outra pessoa com um saldo baixo do KiwiSaver, incluindo crianças – pode querer mudar para um provedor que não cobra taxa de adesão. As taxas de membros baseadas em dólares estão listadas nos relatórios trimestrais KiwiSaver da Morningstar. Você pode ver o mais recente em tinyurl.com/KSMemberFees. Role para baixo para ver as listagens de fundos.
Ok, vamos à sua pergunta. Adicionar à sua conta é sempre uma boa ideia. E não, provavelmente você não perderá dinheiro no KiwiSaver – contanto que você não mexa com ele. Embora o KiwiSaver não seja garantido pelo governo, ele é regulamentado e seria extremamente improvável que alguém perdesse dinheiro de sua conta por causa de trapaça.
O que acontece, porém, é que os saldos das contas caem, como aconteceu na maioria dos casos no ano passado. Isso porque o valor de dois tipos comuns de investimentos em fundos caiu:
- Os títulos – que representam uma grande proporção de muitos fundos de baixo e médio risco – perderam valor com o aumento das taxas de juros. Os títulos mais antigos comprados pelo fundo há um ano ou mais, com o que agora parecem ser taxas de juros baixas, não são mais atraentes, então seus valores caíram.
- As ações – que aparecem mais em fundos de alto risco – perderam valor à medida que os mercados de ações em todo o mundo caíram.
Ambas as tendências vão mudar. Nunca sabemos quando uma recuperação está acontecendo até que ela esteja em execução por um tempo. Mas, a longo prazo, títulos amplamente diversificados e investimentos em ações do tipo feito pela maioria dos gestores de fundos sempre relatam retornos positivos.
O problema é que os investidores se preocupam quando veem seus saldos caírem, e alguns querem transferir seu dinheiro para um fundo de menor risco, que será menos volátil. Ou, se tiverem mais de 65 anos, podem querer retirar seu dinheiro e colocá-lo em um banco. Não!
Ao investir no KiwiSaver, você mantém unidades no fundo. Se os mercados se comportaram mal, como no ano passado, o valor dessas unidades cai. Portanto, se você sair do seu fundo, estará vendendo suas unidades por um preço baixo.
Digamos que você esteja pensando em vender algo mais valioso – talvez uma pintura ou uma peça de joalheria ou, nesse caso, um imóvel alugado – mas não precisa do dinheiro imediatamente. E digamos que você saiba que o preço provavelmente aumentará em algum momento no próximo ano. Você não iria vendê-lo agora. Então, por que você venderia suas unidades a um preço baixo? Espere, e eles vão se recuperar.
Essa é uma resposta longa para sua pergunta curta. Mas há outra questão a considerar: qual é o risco do seu fundo? Se você não sabe, telefone ou envie um e-mail para o seu provedor KiwiSaver e pergunte.
Então pense em quando você espera gastar os $ 8.000. Se é:
- Nos próximos três anos ou mais, é melhor se você estiver em depósitos a prazo ou em um fundo de caixa KiwiSaver de baixo risco que invista principalmente em depósitos a prazo e similares. Isso significa que o dinheiro não será exposto a mercados flutuantes. Para saber mais sobre fundos em dinheiro, consulte a terceira sessão de perguntas e respostas de hoje.
- Dentro de cerca de três a 10 anos, um fundo conservador ou equilibrado de risco médio é bom. Se o seu provedor tiver um fundo de títulos, isso funcionará muito bem.
- Daqui a mais de 10 anos, você pode arriscar mais em um fundo de crescimento ou, preferencialmente, em um fundo agressivo que investe apenas ou grande parte em ações. Isso deve funcionar bem a longo prazo – contanto que você fique firme quando os mercados estiverem em baixa. Você está protegido contra a inflação e provavelmente acabará com mais dinheiro.
Para saber mais sobre isso, continue lendo.
P: Eu configurei minha carteira de investimentos de acordo com as linhas que você recomendou, mantendo três anos de gastos em dinheiro e uma mistura de fundos de investimento conservadores e de crescimento (com base em diferentes prazos de uso).
Desde o início deste ano, venho sacando e usando os recursos em caixa, devido à queda nos valores das ações e títulos. Meus fundos de investimento caíram entre 6 e 15 por cento desde o início do ano. Até o final deste ano, terei cerca de dois anos de caixa (depósitos a prazo, etc.) em mãos. Devo continuar gastando o dinheiro que tenho em mãos durante o próximo ano e reduzi-lo ainda mais, em vez de começar a sacar dos fundos de investimento e realizar perdas? Eu estou supondo que a razão para manter dois a três anos de dinheiro é para as circunstâncias econômicas em que estamos agora.
R: Você está certo.
A ideia básica, se você está aposentado e está gastando gradualmente suas economias, é sempre sacar o dinheiro para gastar do dinheiro ou de um fundo de caixa, que você reabastece de vez em quando.
E começar com três anos em dinheiro lhe dá um buffer, então você não está retirando dinheiro de um fundo de alto risco – na verdade, vendendo ações e/ou títulos – quando os mercados estão em baixa.
Digamos que você queira gastar $ 1.000 de seu dinheiro todos os anos.
Em teoria, você deseja mover $ 1.000 de alto risco para médio risco e $ 1.000 de médio para baixo risco, todos os anos.
Mas quando você pensa sobre isso, é bobagem mover $ 1.000 para seu fundo de médio risco e, ao mesmo tempo, mover $ 1.000 para fora dele. Portanto, você também pode transferir $ 1.000 do fundo de ações diretamente para o dinheiro.
Geralmente, é uma boa ideia fazer essa mudança uma vez por ano – digamos, todo mês de novembro. Mas você deveria fazer isso agora, quando os valores das ações caíram?
De preferência não. Deixe o fundo de alto risco como está. Como sobre o seu fundo médio? Se teve um bom desempenho, mova o dinheiro de lá. Mas, no momento, também provavelmente está em baixa. Portanto, deixe-o de lado também e continue tirando o dinheiro para gastar do fundo de caixa.
Em novembro do próximo ano, reveja a situação novamente. Se as ações ainda estiverem em baixa, deixe esse fundo em paz. Mas é muito provável que seu fundo de risco médio tenha se recuperado até então, então você pode transferir os $ 1.000 de lá para dinheiro. Se não, espere mais um ano.
Quando os mercados voltam a subir – e suas contas crescem – você pode movimentar vários anos de dinheiro para compensar os anos que faltam.
É por isso que você tem dinheiro que não planeja gastar por 10 anos ou mais em ações. Isso lhe dá uma década para se recuperar de uma queda do mercado. E nenhum acidente durou tanto tempo.
Notas de rodapé:
- Uma maneira de melhorar esse sistema é investir em fundos de títulos e ações que oferecem a opção de receber juros (chamados de cupons) e dividendos, em vez de reinvesti-los. Você pode usar esse dinheiro para ajudar a reabastecer seu fundo de caixa sem vender ações ou títulos – independentemente do desempenho dos mercados.
Esta opção não é adequada para menores de 65 anos no KiwiSaver, mas é boa para aposentados. SuperLife é o único provedor KiwiSaver que conheço que oferece a opção, mas vale a pena perguntar a outras pessoas. Ou você pode usar um fundo não KiwiSaver. InvestNow tem uma lista em tinyurl.com/DividendChoiceembora possa estar desatualizado.
- Sugiro que verifique seus fundos na ferramenta Smart Investor em sorted.org.nz para garantir que você não está pagando taxas relativamente altas. A ferramenta tem seções KiwiSaver e não-KiwiSaver separadas.
P: Tenho 72 anos e pouco mais de $ 100.000 no KiwiSaver em uma conta balanceada.
Há dinheiro suficiente em meus depósitos a prazo para cobrir minha aposentadoria pelos próximos quatro a cinco anos.
Devo transferir o dinheiro ou parte dele do KiwiSaver para uma conta conservadora ou retirá-lo e colocá-lo em outro lugar?
R: Você meio que se encaixa na configuração descrita acima – com dinheiro de curto prazo em depósitos a prazo, classificados como “dinheiro”, e dinheiro de médio e longo prazo em um investimento um pouco mais arriscado.
Presumo que você não queira que seu dinheiro de mais de 10 anos esteja em um fundo de ações, porque às vezes você não aguentaria ver seu saldo cair um pouco. É uma pena, porque a longo prazo você quase certamente se sairia melhor. Mas a escolha é sua.
Aqui está um plano para você: calcule quanto você espera gastar a cada ano, quando seus depósitos a prazo acabarem. Daqui a cerca de um ano, transfira esse valor para depósitos a prazo ou um fundo de caixa – a menos que o saldo da sua conta KiwiSaver esteja caindo. Se tiver, fique parado. Repita o processo a cada ano, conforme explicado acima.
A propósito, não use um fundo conservador para gastar dinheiro. Esses fundos geralmente possuem muitos títulos. Você quer um fundo que contenha apenas dinheiro. Se o seu provedor não tiver um, procure fundos com “dinheiro” em seu nome entre os fundos defensivos na ferramenta Smart Investor em sorted.org.nz. Certifique-se de verificar se todas ou quase todas as participações são em dinheiro clicando em Detalhes em Mix.
Na próxima semana, avaliaremos os depósitos a prazo e os fundos à vista.
P: Um cheque em um cartão de Natal geralmente era um presente muito apreciado.
Como alguém pode dar um presente financeiro a um amigo ou parente sem primeiro pedir o número da conta bancária, o que estraga a surpresa?
R: Dê-lhes dinheiro – é mais bonito do que um cheque. Ou um voucher de livro ou outro voucher. Sempre gostei de vouchers de livros, que me obrigam a comprar um livro para desfrutar, em vez de depositar um cheque no banco e – antes que eu perceba – já foi gasto em compras.
P: Eu estava na casa de alguém para jantar no último sábado e estávamos conversando sobre golpes na Internet. Um cara disse que tinha ouvido falar que Mary Holm havia sido enganada por $ 150.000. Achei que você deveria estar ciente do boato.
R: Obrigado. Eu não tinha ouvido essa história e posso garantir que não há fogo algum, apesar da fumaça.
Claro, minhas economias – em fundos de ações regulamentados pelo governo e similares – perderam valor ultimamente da mesma forma que as de todos os outros. Mas sei que eles vão se recuperar, assim como depois de todas as crises desde que comecei a investir na década de 1970.
Nunca fui vítima de um golpe – talvez em parte porque escrevo sobre sinais de alerta há décadas!
sorteio de livro de presente
Aqui está a chance de ganhar uma cópia de cada um dos meus dois livros mais recentes, “Rich Enough – Um guia descontraído para cada Kiwi” e “A Richer You – Como aproveitar ao máximo seu dinheiro”, para dar de presente de Natal para a família ou amigos, jovens ou velhos. Para mais informações sobre os livros, consulte maryholm.com.
Para entrar, escreva em 30 palavras ou menos para quem você daria os livros e por quê. Seja engraçado, inteligente ou comovente. Envie sua inscrição por e-mail para [email protected], com “Herald books” na linha de assunto, até a meia-noite de segunda-feira, 21 de novembro. Inclua seu endereço de correspondência. As cinco inscrições vencedoras serão publicadas na coluna da próxima semana.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected] ou clique aqui. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
Escolher o fundo KiwiSaver certo é importante, não importa quanto dinheiro você investiu. Foto / 123rf
OPINIÃO:
P: Eu me sinto um idiota perguntando isso com uma quantia tão pequena! Infelizmente, não estive no KiwiSaver por muito tempo, mas depois dos últimos dois anos, meu total é de insignificantes $ 18.000.
Se mais novo eu faria
continue adicionando a ele, mas desejo sacar $ 10.000 quando eu completar 65 anos em algumas semanas. Devo deixar o restante e continuar adicionando um pouco aqui e ali, ou provavelmente vou perder isso?
R: Seus $ 8.000 podem ser mais importantes para você do que os $ 8 milhões de outra pessoa, supondo que você não tenha outras economias. Agradeço sua pergunta – e cartas de qualquer pessoa menos rica.
Um investimento de $ 8.000 em KiwiSaver basicamente não terá desempenho diferente de $ 8 milhões – embora muitos provedores de KiwiSaver cobrem uma taxa de adesão de $ 18 a $ 36 por ano, o que afetará um pequeno investimento mais do que um grande.
Por causa disso, você – e qualquer outra pessoa com um saldo baixo do KiwiSaver, incluindo crianças – pode querer mudar para um provedor que não cobra taxa de adesão. As taxas de membros baseadas em dólares estão listadas nos relatórios trimestrais KiwiSaver da Morningstar. Você pode ver o mais recente em tinyurl.com/KSMemberFees. Role para baixo para ver as listagens de fundos.
Ok, vamos à sua pergunta. Adicionar à sua conta é sempre uma boa ideia. E não, provavelmente você não perderá dinheiro no KiwiSaver – contanto que você não mexa com ele. Embora o KiwiSaver não seja garantido pelo governo, ele é regulamentado e seria extremamente improvável que alguém perdesse dinheiro de sua conta por causa de trapaça.
O que acontece, porém, é que os saldos das contas caem, como aconteceu na maioria dos casos no ano passado. Isso porque o valor de dois tipos comuns de investimentos em fundos caiu:
- Os títulos – que representam uma grande proporção de muitos fundos de baixo e médio risco – perderam valor com o aumento das taxas de juros. Os títulos mais antigos comprados pelo fundo há um ano ou mais, com o que agora parecem ser taxas de juros baixas, não são mais atraentes, então seus valores caíram.
- As ações – que aparecem mais em fundos de alto risco – perderam valor à medida que os mercados de ações em todo o mundo caíram.
Ambas as tendências vão mudar. Nunca sabemos quando uma recuperação está acontecendo até que ela esteja em execução por um tempo. Mas, a longo prazo, títulos amplamente diversificados e investimentos em ações do tipo feito pela maioria dos gestores de fundos sempre relatam retornos positivos.
O problema é que os investidores se preocupam quando veem seus saldos caírem, e alguns querem transferir seu dinheiro para um fundo de menor risco, que será menos volátil. Ou, se tiverem mais de 65 anos, podem querer retirar seu dinheiro e colocá-lo em um banco. Não!
Ao investir no KiwiSaver, você mantém unidades no fundo. Se os mercados se comportaram mal, como no ano passado, o valor dessas unidades cai. Portanto, se você sair do seu fundo, estará vendendo suas unidades por um preço baixo.
Digamos que você esteja pensando em vender algo mais valioso – talvez uma pintura ou uma peça de joalheria ou, nesse caso, um imóvel alugado – mas não precisa do dinheiro imediatamente. E digamos que você saiba que o preço provavelmente aumentará em algum momento no próximo ano. Você não iria vendê-lo agora. Então, por que você venderia suas unidades a um preço baixo? Espere, e eles vão se recuperar.
Essa é uma resposta longa para sua pergunta curta. Mas há outra questão a considerar: qual é o risco do seu fundo? Se você não sabe, telefone ou envie um e-mail para o seu provedor KiwiSaver e pergunte.
Então pense em quando você espera gastar os $ 8.000. Se é:
- Nos próximos três anos ou mais, é melhor se você estiver em depósitos a prazo ou em um fundo de caixa KiwiSaver de baixo risco que invista principalmente em depósitos a prazo e similares. Isso significa que o dinheiro não será exposto a mercados flutuantes. Para saber mais sobre fundos em dinheiro, consulte a terceira sessão de perguntas e respostas de hoje.
- Dentro de cerca de três a 10 anos, um fundo conservador ou equilibrado de risco médio é bom. Se o seu provedor tiver um fundo de títulos, isso funcionará muito bem.
- Daqui a mais de 10 anos, você pode arriscar mais em um fundo de crescimento ou, preferencialmente, em um fundo agressivo que investe apenas ou grande parte em ações. Isso deve funcionar bem a longo prazo – contanto que você fique firme quando os mercados estiverem em baixa. Você está protegido contra a inflação e provavelmente acabará com mais dinheiro.
Para saber mais sobre isso, continue lendo.
P: Eu configurei minha carteira de investimentos de acordo com as linhas que você recomendou, mantendo três anos de gastos em dinheiro e uma mistura de fundos de investimento conservadores e de crescimento (com base em diferentes prazos de uso).
Desde o início deste ano, venho sacando e usando os recursos em caixa, devido à queda nos valores das ações e títulos. Meus fundos de investimento caíram entre 6 e 15 por cento desde o início do ano. Até o final deste ano, terei cerca de dois anos de caixa (depósitos a prazo, etc.) em mãos. Devo continuar gastando o dinheiro que tenho em mãos durante o próximo ano e reduzi-lo ainda mais, em vez de começar a sacar dos fundos de investimento e realizar perdas? Eu estou supondo que a razão para manter dois a três anos de dinheiro é para as circunstâncias econômicas em que estamos agora.
R: Você está certo.
A ideia básica, se você está aposentado e está gastando gradualmente suas economias, é sempre sacar o dinheiro para gastar do dinheiro ou de um fundo de caixa, que você reabastece de vez em quando.
E começar com três anos em dinheiro lhe dá um buffer, então você não está retirando dinheiro de um fundo de alto risco – na verdade, vendendo ações e/ou títulos – quando os mercados estão em baixa.
Digamos que você queira gastar $ 1.000 de seu dinheiro todos os anos.
Em teoria, você deseja mover $ 1.000 de alto risco para médio risco e $ 1.000 de médio para baixo risco, todos os anos.
Mas quando você pensa sobre isso, é bobagem mover $ 1.000 para seu fundo de médio risco e, ao mesmo tempo, mover $ 1.000 para fora dele. Portanto, você também pode transferir $ 1.000 do fundo de ações diretamente para o dinheiro.
Geralmente, é uma boa ideia fazer essa mudança uma vez por ano – digamos, todo mês de novembro. Mas você deveria fazer isso agora, quando os valores das ações caíram?
De preferência não. Deixe o fundo de alto risco como está. Como sobre o seu fundo médio? Se teve um bom desempenho, mova o dinheiro de lá. Mas, no momento, também provavelmente está em baixa. Portanto, deixe-o de lado também e continue tirando o dinheiro para gastar do fundo de caixa.
Em novembro do próximo ano, reveja a situação novamente. Se as ações ainda estiverem em baixa, deixe esse fundo em paz. Mas é muito provável que seu fundo de risco médio tenha se recuperado até então, então você pode transferir os $ 1.000 de lá para dinheiro. Se não, espere mais um ano.
Quando os mercados voltam a subir – e suas contas crescem – você pode movimentar vários anos de dinheiro para compensar os anos que faltam.
É por isso que você tem dinheiro que não planeja gastar por 10 anos ou mais em ações. Isso lhe dá uma década para se recuperar de uma queda do mercado. E nenhum acidente durou tanto tempo.
Notas de rodapé:
- Uma maneira de melhorar esse sistema é investir em fundos de títulos e ações que oferecem a opção de receber juros (chamados de cupons) e dividendos, em vez de reinvesti-los. Você pode usar esse dinheiro para ajudar a reabastecer seu fundo de caixa sem vender ações ou títulos – independentemente do desempenho dos mercados.
Esta opção não é adequada para menores de 65 anos no KiwiSaver, mas é boa para aposentados. SuperLife é o único provedor KiwiSaver que conheço que oferece a opção, mas vale a pena perguntar a outras pessoas. Ou você pode usar um fundo não KiwiSaver. InvestNow tem uma lista em tinyurl.com/DividendChoiceembora possa estar desatualizado.
- Sugiro que verifique seus fundos na ferramenta Smart Investor em sorted.org.nz para garantir que você não está pagando taxas relativamente altas. A ferramenta tem seções KiwiSaver e não-KiwiSaver separadas.
P: Tenho 72 anos e pouco mais de $ 100.000 no KiwiSaver em uma conta balanceada.
Há dinheiro suficiente em meus depósitos a prazo para cobrir minha aposentadoria pelos próximos quatro a cinco anos.
Devo transferir o dinheiro ou parte dele do KiwiSaver para uma conta conservadora ou retirá-lo e colocá-lo em outro lugar?
R: Você meio que se encaixa na configuração descrita acima – com dinheiro de curto prazo em depósitos a prazo, classificados como “dinheiro”, e dinheiro de médio e longo prazo em um investimento um pouco mais arriscado.
Presumo que você não queira que seu dinheiro de mais de 10 anos esteja em um fundo de ações, porque às vezes você não aguentaria ver seu saldo cair um pouco. É uma pena, porque a longo prazo você quase certamente se sairia melhor. Mas a escolha é sua.
Aqui está um plano para você: calcule quanto você espera gastar a cada ano, quando seus depósitos a prazo acabarem. Daqui a cerca de um ano, transfira esse valor para depósitos a prazo ou um fundo de caixa – a menos que o saldo da sua conta KiwiSaver esteja caindo. Se tiver, fique parado. Repita o processo a cada ano, conforme explicado acima.
A propósito, não use um fundo conservador para gastar dinheiro. Esses fundos geralmente possuem muitos títulos. Você quer um fundo que contenha apenas dinheiro. Se o seu provedor não tiver um, procure fundos com “dinheiro” em seu nome entre os fundos defensivos na ferramenta Smart Investor em sorted.org.nz. Certifique-se de verificar se todas ou quase todas as participações são em dinheiro clicando em Detalhes em Mix.
Na próxima semana, avaliaremos os depósitos a prazo e os fundos à vista.
P: Um cheque em um cartão de Natal geralmente era um presente muito apreciado.
Como alguém pode dar um presente financeiro a um amigo ou parente sem primeiro pedir o número da conta bancária, o que estraga a surpresa?
R: Dê-lhes dinheiro – é mais bonito do que um cheque. Ou um voucher de livro ou outro voucher. Sempre gostei de vouchers de livros, que me obrigam a comprar um livro para desfrutar, em vez de depositar um cheque no banco e – antes que eu perceba – já foi gasto em compras.
P: Eu estava na casa de alguém para jantar no último sábado e estávamos conversando sobre golpes na Internet. Um cara disse que tinha ouvido falar que Mary Holm havia sido enganada por $ 150.000. Achei que você deveria estar ciente do boato.
R: Obrigado. Eu não tinha ouvido essa história e posso garantir que não há fogo algum, apesar da fumaça.
Claro, minhas economias – em fundos de ações regulamentados pelo governo e similares – perderam valor ultimamente da mesma forma que as de todos os outros. Mas sei que eles vão se recuperar, assim como depois de todas as crises desde que comecei a investir na década de 1970.
Nunca fui vítima de um golpe – talvez em parte porque escrevo sobre sinais de alerta há décadas!
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Aqui está a chance de ganhar uma cópia de cada um dos meus dois livros mais recentes, “Rich Enough – Um guia descontraído para cada Kiwi” e “A Richer You – Como aproveitar ao máximo seu dinheiro”, para dar de presente de Natal para a família ou amigos, jovens ou velhos. Para mais informações sobre os livros, consulte maryholm.com.
Para entrar, escreva em 30 palavras ou menos para quem você daria os livros e por quê. Seja engraçado, inteligente ou comovente. Envie sua inscrição por e-mail para [email protected], com “Herald books” na linha de assunto, até a meia-noite de segunda-feira, 21 de novembro. Inclua seu endereço de correspondência. As cinco inscrições vencedoras serão publicadas na coluna da próxima semana.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected] ou clique aqui. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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