Com um pagamento de divórcio saudável, uma vida inteira de dívidas de repente se torna um futuro de possibilidades. Foto / 123RF
OPINIÃO:
P: Depois de 20 anos casados com um parceiro rico que controlava o dinheiro, agora nos separamos e em breve me encontrarei em uma posição bastante próspera, em torno de
$ 3 milhões!
Isso é uma loucura, pois passei grande parte da minha vida endividada, pois o relacionamento não era financeiramente saudável/igual.
Minha pergunta é o que devo fazer com isso? Vou precisar de uma casa modesta que suponho que devo comprar com dinheiro. Gostaria de promover e aumentar esse dinheiro e, ao mesmo tempo, obter um retorno razoável, se possível?
Um fundo administrado, ações ou talvez algum depósito de longo prazo são boas ideias? Ainda não procurei aconselhamento financeiro. Você é meu primeiro porto de escala.
R: Uau! Você ganhou o jackpot. Mas você é sábio em procurar ajuda. Existem muitas histórias de pessoas que de repente ficaram ricas e logo se tornaram menos ricas.
Definitivamente, compre uma casa com dinheiro. Com as hipotecas nas taxas atuais, é ótimo não ter que pagar um empréstimo.
Você estará em uma posição muito forte para negociar a compra de uma casa. Os vendedores de casas não recebem muitos petiscos hoje em dia e, quando o fazem, geralmente são de pessoas dispostas a comprar apenas se puderem vender sua casa atual por um determinado preço. Uma oferta em dinheiro sua será muito atraente. Portanto, se eu fosse você, ofereceria consideravelmente menos do que o preço pedido pelo vendedor.
E você não precisa necessariamente de uma casa modesta. Você tem o suficiente para comprar algo bonito, se quiser gostar disso.
O que você deve fazer com o resto do dinheiro? Isso depende da sua idade, suas fontes de renda, quão bem você pode lidar com a volatilidade do mercado… todo tipo de coisa.
Sugiro que você dedique algum tempo para encontrar um consultor financeiro com quem se sinta confortável. Procure alguém que cobra taxas e não recebe renda de outras fontes. Você não quer que eles recomendem investimentos porque recebem comissões ou outros incentivos.
Visite vários e converse com eles. Você está entrevistando-os para o trabalho de trabalhar para você.
Para saber mais sobre como escolher um bom consultor financeiro, consulte um artigo no meu site, em maryholm.com/advisers. Ele inclui um link para uma lista de consultores que cobram apenas taxas.
O estresse de herdar
P: Pensionista viúva aposentada. Sempre vivi precariamente e agora estou no processo de herdar muito dinheiro nos próximos meses.
Acho muito assustador, pois não faço ideia por onde começar. Sinto que estou velho demais para começar a tentar aprender o que fazer com a leitura de investimentos. Devo deixá-lo no banco?
R: Hoje em dia, deixar o dinheiro no banco não é tão preocupante quanto há um ano ou mais. Você pode obter retornos muito bons em depósitos bancários a prazo agora.
Mas você também pode obter retornos ainda maiores a longo prazo investindo em algum tipo de fundos administrados.
Um bom consultor pode ajudá-lo a investir e também explicá-lo em termos simples. Não precisa ser nada complicado – honestamente! Veja acima algumas dicas sobre como encontrar um.
Qual fundo é melhor?
P: Meu parceiro e eu acabamos de completar 65 anos e estamos prestes a sacar um pouco de dinheiro de nossos KiwiSavers para um novo carro híbrido. Eu tenho um ASB KiwiSaver dividido em 50% conservador, 50% balanceado. Meu parceiro tem um Kiwi Wealth KiwiSaver dividido em 30% conservador, 70% equilibrado.
Queremos retirar as partes conservadoras de nosso KiwiSaver, mas descobrimos que qualquer coisa que retirarmos sairá igualmente de ambos os fundos. Não é possível retirar da parcela conservadora apenas com esses dois provedores. O objetivo de ter alguns conservadores é que queríamos usá-los em breve. Você pode ajudar?
R: Não, você não perdeu o ponto. Mas alguns provedores do KiwiSaver têm.
Você está fazendo o que eu e outros recomendamos para os aposentados – colocando o dinheiro que planeja gastar no curto prazo em um fundo de baixo risco e o dinheiro de longo prazo em um ou mais fundos de alto risco.
Mas para que isso funcione, você precisa poder sacar de apenas um fundo. Perguntei aos provedores do KiwiSaver se eles permitiam que você fizesse isso – em vez de retirar todos os seus fundos de uma vez.
Os seguintes disseram sim: ASB, Booster, Generate, Milford, SuperLife e Westpac. Os que disseram não são: ANZ, ANZ Default, Kiwi Wealth e OneAnswer. A Mercer atualmente não permite isso, mas o fará a partir do início do próximo ano. Os provedores que não responderam são AMP, BNZ, Fisher Funds e Fisher Two.
A simplicidade não permite que os membros estejam em mais de um fundo em primeiro lugar. “Talvez nos peçam 10 vezes por ano, mas mantenha-o simples e de baixo custo”, diz o diretor-gerente Sam Stubbs.
Mas espere um minuto. Você está com a ASB e lhe disseram que não poderia sacar de apenas um fundo. Mas eles disseram “sim” para mim.
Diz um porta-voz da ASB: “Um cliente com mais de 65 anos com investimentos em mais de um ASB KiwiSaver Scheme Fund pode sacar de um fundo específico.
“Lamentamos que sua leitora esteja tendo dificuldades e ficaríamos felizes em conectá-la a um membro de nossa equipe para ajudá-la na retirada.” Talvez mostre a eles essas perguntas e respostas.
Outras soluções: mude para um provedor que ofereça esse serviço. Basta pedir ao novo provedor para movê-lo. Ou você pode transferir seu dinheiro para vários fundos não KiwiSaver e, em seguida, sacar de apenas um fundo. Mas as taxas provavelmente serão mais altas do que no KiwiSaver.
Em um relatório recente, a Comissão de Aposentadoria, Te Ara Ahunga Ora, disse: “Os fornecedores do KiwiSaver devem reconhecer o uso pós-65 do KiwiSaver e garantir que seus produtos tenham sido adaptados para a fase de decumulação (retirada), bem como na fase de acumulação .”
Acho que isso deveria incluir a possibilidade de aposentados em mais de um fundo retirarem dinheiro de apenas um fundo.
Nota de rodapé: Tenho certeza de que alguns provedores KiwiSaver menores também oferecem esse serviço. Se for você, me avise e farei uma lista na próxima semana.
Algum dinheiro excedente
P: Comprei recentemente uma casa de $ 710.000 e também comecei a investir em ETFs (fundos negociados em bolsa) por meio da Hatch.
Temos cerca de $ 1000 de excedente em dinheiro mensalmente. Devo investir isso em um ETF dos EUA ou usá-lo para fazer pagamentos extras de hipotecas? Observe que já estamos pagando $ 62 a mais do que o pagamento mínimo semanal de nossa hipoteca. Além disso, você recomendaria colocar nossos investimentos no ETF dos EUA ou devo alocar alguns em um ETF internacional?
R: Sempre que você está pensando em pagar mais uma hipoteca ou investir o dinheiro, você precisa comparar:
- A taxa de juros da hipoteca.
- O retorno esperado do investimento, após taxas e impostos.
Se a taxa de hipoteca for maior, é melhor pagar a hipoteca. Livrar-se de, digamos, uma dívida de 6% melhora sua riqueza da mesma forma que ganhar 6% líquidos em um investimento.
O problema é que você não pode prever o retorno do investimento – a menos que esteja em depósitos bancários a prazo, que sempre serão mais baixos do que as taxas de juros de novas hipotecas. Em ETFs, quem sabe?
Nessa situação, geralmente recomendo pagar a hipoteca. É como um investimento sem risco e coloca você em uma posição financeira forte caso perca o emprego ou uma crise financeira se abate sobre você.
Nos últimos anos, com taxas de juros de hipotecas excepcionalmente baixas, o caso não foi tão claro. Mas agora que as taxas subiram, acho que entrar na hipoteca é um vencedor novamente.
Dito isto, você pode querer continuar colocando regularmente um pouco em um ETF. Isso lhe dá diversificação e você aprende sobre os mercados. Eu preferiria um fundo internacional em vez de um americano – para dar a você ainda mais diversificação. Qualquer mercado de ações único, incluindo os EUA, às vezes tem um desempenho pior do que em outros lugares.
Saia dessa hipoteca
P: Estou em um superesquema de empresa há mais de 20 anos. Nesse período, minhas supereconomias cresceram para $ 500.000. No entanto, tenho uma hipoteca de $ 640.000 a uma taxa de 3,1% que expira no próximo mês.
Gosto do superesquema, mas com uma provável nova taxa de 6,5% ou mais, meus cálculos indicam que é melhor descontar o super e pagar a hipoteca.
Só posso retirar todo o meu dinheiro do super esquema. A desvantagem é que isso encerra minha inclusão no esquema. Estou a seis anos da idade de aposentadoria, então gostaria de ingressar na KiwiSaver, o que significa que perco 1% da contribuição da empresa (KiwiSaver 3% contra super 4% da empresa).
R: Este é o mesmo problema acima, exceto que você está comparando o pagamento de uma hipoteca com um investimento que você tem.
E é complicado pela redução da contribuição da sua empresa para a sua poupança para a aposentadoria. Para simplificar, vamos dizer que você ganha $ 100.000. A redução na contribuição da empresa seria de US$ 670 após impostos.
Se você mantiver o super esquema, é provável que obtenha um retorno anual superior à taxa de hipoteca – digamos 6,5% – após taxas e impostos? Pode ser que você esteja totalmente investido em ações e talvez em propriedades. Mas se seus investimentos forem de menor risco, é quase certo que não.
Mesmo se você adicionar $ 670 extras à mistura, isso efetivamente adiciona apenas 0,13% ao seu retorno de $ 500.000.
Se eu fosse você, usaria o superdinheiro para pagar a hipoteca.
Sugiro que você mantenha seus antigos pagamentos de hipoteca para se livrar da hipoteca rapidamente. E se suas próprias supercontribuições também forem reduzidas, coloque esse dinheiro extra na hipoteca também.
Vender agora – ou esperar?
P: Minha esposa e eu nos encontramos em um dilema. Possuímos um imóvel alugado no valor de aproximadamente $ 950.000 com hipotecas de cerca de $ 550.000 no total. Dois são devidos este mês e saltarão para as novas taxas de prazo.
Somos capazes de cobrir esses novos reembolsos. No entanto, há algum dinheiro em fundos administrados que pode ser usado para pagá-los. Investimos $ 1,6 milhão em 2019, que agora caiu $ 100.000 nesse meio tempo.
Enquanto aguardamos o retorno dos mercados globais, nos perguntamos se é sensato usar esses fundos.
R: Normalmente, não recomendo a venda de investimentos em fundos administrados quando eles estão em baixa – e certamente não porque você não consegue lidar com a crise. Mas sua situação é diferente.
A questão para você – novamente semelhante às duas perguntas e respostas acima – é se você ganhará mais nos fundos administrados no próximo ano, após taxas e impostos, do que a taxa de hipoteca que pagará.
A resposta é que ninguém sabe.
Mas você estaria retirando apenas uma parte do dinheiro do seu fundo, então eu estaria inclinado a fazer isso e pagar as hipotecas. Se os mercados rugirem à frente, você ainda se beneficiará de US $ 1 milhão ou mais. E se não o fizerem, você ficará feliz por ter feito a mudança.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
LEIAMAIS
Com um pagamento de divórcio saudável, uma vida inteira de dívidas de repente se torna um futuro de possibilidades. Foto / 123RF
OPINIÃO:
P: Depois de 20 anos casados com um parceiro rico que controlava o dinheiro, agora nos separamos e em breve me encontrarei em uma posição bastante próspera, em torno de
$ 3 milhões!
Isso é uma loucura, pois passei grande parte da minha vida endividada, pois o relacionamento não era financeiramente saudável/igual.
Minha pergunta é o que devo fazer com isso? Vou precisar de uma casa modesta que suponho que devo comprar com dinheiro. Gostaria de promover e aumentar esse dinheiro e, ao mesmo tempo, obter um retorno razoável, se possível?
Um fundo administrado, ações ou talvez algum depósito de longo prazo são boas ideias? Ainda não procurei aconselhamento financeiro. Você é meu primeiro porto de escala.
R: Uau! Você ganhou o jackpot. Mas você é sábio em procurar ajuda. Existem muitas histórias de pessoas que de repente ficaram ricas e logo se tornaram menos ricas.
Definitivamente, compre uma casa com dinheiro. Com as hipotecas nas taxas atuais, é ótimo não ter que pagar um empréstimo.
Você estará em uma posição muito forte para negociar a compra de uma casa. Os vendedores de casas não recebem muitos petiscos hoje em dia e, quando o fazem, geralmente são de pessoas dispostas a comprar apenas se puderem vender sua casa atual por um determinado preço. Uma oferta em dinheiro sua será muito atraente. Portanto, se eu fosse você, ofereceria consideravelmente menos do que o preço pedido pelo vendedor.
E você não precisa necessariamente de uma casa modesta. Você tem o suficiente para comprar algo bonito, se quiser gostar disso.
O que você deve fazer com o resto do dinheiro? Isso depende da sua idade, suas fontes de renda, quão bem você pode lidar com a volatilidade do mercado… todo tipo de coisa.
Sugiro que você dedique algum tempo para encontrar um consultor financeiro com quem se sinta confortável. Procure alguém que cobra taxas e não recebe renda de outras fontes. Você não quer que eles recomendem investimentos porque recebem comissões ou outros incentivos.
Visite vários e converse com eles. Você está entrevistando-os para o trabalho de trabalhar para você.
Para saber mais sobre como escolher um bom consultor financeiro, consulte um artigo no meu site, em maryholm.com/advisers. Ele inclui um link para uma lista de consultores que cobram apenas taxas.
O estresse de herdar
P: Pensionista viúva aposentada. Sempre vivi precariamente e agora estou no processo de herdar muito dinheiro nos próximos meses.
Acho muito assustador, pois não faço ideia por onde começar. Sinto que estou velho demais para começar a tentar aprender o que fazer com a leitura de investimentos. Devo deixá-lo no banco?
R: Hoje em dia, deixar o dinheiro no banco não é tão preocupante quanto há um ano ou mais. Você pode obter retornos muito bons em depósitos bancários a prazo agora.
Mas você também pode obter retornos ainda maiores a longo prazo investindo em algum tipo de fundos administrados.
Um bom consultor pode ajudá-lo a investir e também explicá-lo em termos simples. Não precisa ser nada complicado – honestamente! Veja acima algumas dicas sobre como encontrar um.
Qual fundo é melhor?
P: Meu parceiro e eu acabamos de completar 65 anos e estamos prestes a sacar um pouco de dinheiro de nossos KiwiSavers para um novo carro híbrido. Eu tenho um ASB KiwiSaver dividido em 50% conservador, 50% balanceado. Meu parceiro tem um Kiwi Wealth KiwiSaver dividido em 30% conservador, 70% equilibrado.
Queremos retirar as partes conservadoras de nosso KiwiSaver, mas descobrimos que qualquer coisa que retirarmos sairá igualmente de ambos os fundos. Não é possível retirar da parcela conservadora apenas com esses dois provedores. O objetivo de ter alguns conservadores é que queríamos usá-los em breve. Você pode ajudar?
R: Não, você não perdeu o ponto. Mas alguns provedores do KiwiSaver têm.
Você está fazendo o que eu e outros recomendamos para os aposentados – colocando o dinheiro que planeja gastar no curto prazo em um fundo de baixo risco e o dinheiro de longo prazo em um ou mais fundos de alto risco.
Mas para que isso funcione, você precisa poder sacar de apenas um fundo. Perguntei aos provedores do KiwiSaver se eles permitiam que você fizesse isso – em vez de retirar todos os seus fundos de uma vez.
Os seguintes disseram sim: ASB, Booster, Generate, Milford, SuperLife e Westpac. Os que disseram não são: ANZ, ANZ Default, Kiwi Wealth e OneAnswer. A Mercer atualmente não permite isso, mas o fará a partir do início do próximo ano. Os provedores que não responderam são AMP, BNZ, Fisher Funds e Fisher Two.
A simplicidade não permite que os membros estejam em mais de um fundo em primeiro lugar. “Talvez nos peçam 10 vezes por ano, mas mantenha-o simples e de baixo custo”, diz o diretor-gerente Sam Stubbs.
Mas espere um minuto. Você está com a ASB e lhe disseram que não poderia sacar de apenas um fundo. Mas eles disseram “sim” para mim.
Diz um porta-voz da ASB: “Um cliente com mais de 65 anos com investimentos em mais de um ASB KiwiSaver Scheme Fund pode sacar de um fundo específico.
“Lamentamos que sua leitora esteja tendo dificuldades e ficaríamos felizes em conectá-la a um membro de nossa equipe para ajudá-la na retirada.” Talvez mostre a eles essas perguntas e respostas.
Outras soluções: mude para um provedor que ofereça esse serviço. Basta pedir ao novo provedor para movê-lo. Ou você pode transferir seu dinheiro para vários fundos não KiwiSaver e, em seguida, sacar de apenas um fundo. Mas as taxas provavelmente serão mais altas do que no KiwiSaver.
Em um relatório recente, a Comissão de Aposentadoria, Te Ara Ahunga Ora, disse: “Os fornecedores do KiwiSaver devem reconhecer o uso pós-65 do KiwiSaver e garantir que seus produtos tenham sido adaptados para a fase de decumulação (retirada), bem como na fase de acumulação .”
Acho que isso deveria incluir a possibilidade de aposentados em mais de um fundo retirarem dinheiro de apenas um fundo.
Nota de rodapé: Tenho certeza de que alguns provedores KiwiSaver menores também oferecem esse serviço. Se for você, me avise e farei uma lista na próxima semana.
Algum dinheiro excedente
P: Comprei recentemente uma casa de $ 710.000 e também comecei a investir em ETFs (fundos negociados em bolsa) por meio da Hatch.
Temos cerca de $ 1000 de excedente em dinheiro mensalmente. Devo investir isso em um ETF dos EUA ou usá-lo para fazer pagamentos extras de hipotecas? Observe que já estamos pagando $ 62 a mais do que o pagamento mínimo semanal de nossa hipoteca. Além disso, você recomendaria colocar nossos investimentos no ETF dos EUA ou devo alocar alguns em um ETF internacional?
R: Sempre que você está pensando em pagar mais uma hipoteca ou investir o dinheiro, você precisa comparar:
- A taxa de juros da hipoteca.
- O retorno esperado do investimento, após taxas e impostos.
Se a taxa de hipoteca for maior, é melhor pagar a hipoteca. Livrar-se de, digamos, uma dívida de 6% melhora sua riqueza da mesma forma que ganhar 6% líquidos em um investimento.
O problema é que você não pode prever o retorno do investimento – a menos que esteja em depósitos bancários a prazo, que sempre serão mais baixos do que as taxas de juros de novas hipotecas. Em ETFs, quem sabe?
Nessa situação, geralmente recomendo pagar a hipoteca. É como um investimento sem risco e coloca você em uma posição financeira forte caso perca o emprego ou uma crise financeira se abate sobre você.
Nos últimos anos, com taxas de juros de hipotecas excepcionalmente baixas, o caso não foi tão claro. Mas agora que as taxas subiram, acho que entrar na hipoteca é um vencedor novamente.
Dito isto, você pode querer continuar colocando regularmente um pouco em um ETF. Isso lhe dá diversificação e você aprende sobre os mercados. Eu preferiria um fundo internacional em vez de um americano – para dar a você ainda mais diversificação. Qualquer mercado de ações único, incluindo os EUA, às vezes tem um desempenho pior do que em outros lugares.
Saia dessa hipoteca
P: Estou em um superesquema de empresa há mais de 20 anos. Nesse período, minhas supereconomias cresceram para $ 500.000. No entanto, tenho uma hipoteca de $ 640.000 a uma taxa de 3,1% que expira no próximo mês.
Gosto do superesquema, mas com uma provável nova taxa de 6,5% ou mais, meus cálculos indicam que é melhor descontar o super e pagar a hipoteca.
Só posso retirar todo o meu dinheiro do super esquema. A desvantagem é que isso encerra minha inclusão no esquema. Estou a seis anos da idade de aposentadoria, então gostaria de ingressar na KiwiSaver, o que significa que perco 1% da contribuição da empresa (KiwiSaver 3% contra super 4% da empresa).
R: Este é o mesmo problema acima, exceto que você está comparando o pagamento de uma hipoteca com um investimento que você tem.
E é complicado pela redução da contribuição da sua empresa para a sua poupança para a aposentadoria. Para simplificar, vamos dizer que você ganha $ 100.000. A redução na contribuição da empresa seria de US$ 670 após impostos.
Se você mantiver o super esquema, é provável que obtenha um retorno anual superior à taxa de hipoteca – digamos 6,5% – após taxas e impostos? Pode ser que você esteja totalmente investido em ações e talvez em propriedades. Mas se seus investimentos forem de menor risco, é quase certo que não.
Mesmo se você adicionar $ 670 extras à mistura, isso efetivamente adiciona apenas 0,13% ao seu retorno de $ 500.000.
Se eu fosse você, usaria o superdinheiro para pagar a hipoteca.
Sugiro que você mantenha seus antigos pagamentos de hipoteca para se livrar da hipoteca rapidamente. E se suas próprias supercontribuições também forem reduzidas, coloque esse dinheiro extra na hipoteca também.
Vender agora – ou esperar?
P: Minha esposa e eu nos encontramos em um dilema. Possuímos um imóvel alugado no valor de aproximadamente $ 950.000 com hipotecas de cerca de $ 550.000 no total. Dois são devidos este mês e saltarão para as novas taxas de prazo.
Somos capazes de cobrir esses novos reembolsos. No entanto, há algum dinheiro em fundos administrados que pode ser usado para pagá-los. Investimos $ 1,6 milhão em 2019, que agora caiu $ 100.000 nesse meio tempo.
Enquanto aguardamos o retorno dos mercados globais, nos perguntamos se é sensato usar esses fundos.
R: Normalmente, não recomendo a venda de investimentos em fundos administrados quando eles estão em baixa – e certamente não porque você não consegue lidar com a crise. Mas sua situação é diferente.
A questão para você – novamente semelhante às duas perguntas e respostas acima – é se você ganhará mais nos fundos administrados no próximo ano, após taxas e impostos, do que a taxa de hipoteca que pagará.
A resposta é que ninguém sabe.
Mas você estaria retirando apenas uma parte do dinheiro do seu fundo, então eu estaria inclinado a fazer isso e pagar as hipotecas. Se os mercados rugirem à frente, você ainda se beneficiará de US $ 1 milhão ou mais. E se não o fizerem, você ficará feliz por ter feito a mudança.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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