OPINIÃO:
Tenho 30 e poucos anos e investi em vários fundos de índice não KiwiSaver (por exemplo, S&P500, Vanguard World Fund, Simplicity Growth, clima tech, etc). Em cada um desses fundos eu tenho valores variados de
centenas, a milhares, a dezenas de milhares de dólares. Eu distribuo depósitos regulares por esses fundos, o que significa que é amplo, mas fino. Já estou maximizando as contribuições do KiwiSaver (que é um fundo mundial total), então esses fundos não KiwiSaver me permitem investir meu excedente. Numa perspetiva de longo prazo, seria prudente manter esta situação ou consolidar estes fundos em um ou dois fundos? Presumo que isso reduziria um pouco a diversificação, mas também significaria que posso “focar” os depósitos e reduzir a sobrecarga administrativa também.
LEIAMAIS
R: Puxa. Você tem ovos em tantas cestas que precisa de uma loja de cestas!
Mas a ampla diversificação é ótima. E não há nenhuma razão convincente para que você não deva continuar investindo em todos os fundos.
Se eles tiverem taxas fixas consideráveis - como uma pesada taxa anual de associação – isso seria um argumento contra manter todos os fundos funcionando. Dê uma olhada. No entanto, a maioria dos fundos tem apenas taxas fixas menores ou nenhuma.
As principais cobranças na maioria dos fundos são taxas percentuais. Se todos estivessem na mesma taxa, suas taxas percentuais totais seriam as mesmas, quer você esteja em um fundo ou em 100 fundos. Mas se alguns têm taxas percentuais notavelmente mais altas do que outros, isso seria uma base para descartar alguns – embora todas as taxas provavelmente sejam relativamente baixas, visto que você está escolhendo sabiamente os fundos de índice.
Outra questão é que você pode achar um aborrecimento manter o controle de todos os seus investimentos. Se for esse o caso, de quais você pode se livrar?
Não escolha aqueles que tiveram o pior desempenho, especialmente em períodos curtos. Eles podem muito bem ser os melhores artistas da próxima vez.
Anúncio
Seu fundo S&P500 investe em todas as grandes ações dos EUA, enquanto seu fundo mundial investe nas maiores empresas globais. Mas 62 por cento dessas ações globais são norte-americanas, a grande maioria das quais serão ações dos EUA. Então você terá uma grande sobreposição lá.
Você pode querer abandonar o investimento S&P500. Só porque o mercado dos EUA é o maior do mundo, não significa necessariamente que tenha um desempenho melhor do que outros mercados.
Depois, há o seu fundo de tecnologia climática. Talvez você queira se concentrar em fundos desse tipo, que investem em empresas com forte histórico ambiental. O site Mindful Money pode ajudá-lo a encontrá-los.
Um outro ponto: não tenho certeza do que você quer dizer com maximizar suas contribuições do KiwiSaver. É verdade que o máximo que você pode contribuir por meio de seu empregador é 10% do seu salário. Mas você sempre pode contribuir com qualquer dinheiro extra, regularmente ou como uma quantia fixa, diretamente ao seu provedor.
Mas eu não necessariamente faria isso, já que esse dinheiro está vinculado à primeira casa ou à aposentadoria. Você também pode investir em outro lugar e manter suas opções de gastos em aberto.
O que quer que você decida fazer, parabéns. Você fez um ótimo começo para investir e quase certamente se sairá bem com isso.
Mantendo as coisas simples
P: Há alguns meses, abri um fundo de investimento em crescimento (em oposição a um fundo KiwiSaver) com a Simplicity, onde atualmente tenho cerca de $ 10.000 investidos.
Tenho 39 anos e pretendo usar esse dinheiro para minha aposentadoria. No entanto, optei por colocá-lo em um fundo não KiwiSaver para poder retirá-lo antes disso, se necessário por motivos imprevistos. (Também continuo a fazer contribuições regulares para minha conta KiwiSaver).
Anúncio
Pretendo continuar a fazer contribuições regulares para este fundo de crescimento, mas estou me perguntando se colocar todo o meu dinheiro em um fundo gerenciado é uma boa ideia, ou se é melhor também investir em outros fundos de índice de baixo custo, como o US500ETF da Smartshares.
Uma rápida olhada no meu fundo Simplicity mostra que já estou investindo em muitas das empresas do S&P500 (que é o que o fundo Smartshares investe), bem como em muitas outras empresas e títulos, etc.
Então, vale a pena espalhar meu dinheiro em mais fundos de índice (e potencialmente comprar mais ações das mesmas empresas) ou apenas manter minha conta Simplicity e manter as coisas, bem, simples?
R: Você tem o problema oposto ao correspondente acima. Ele se preocupa em estar com muitos fundos; você se preocupa em estar em poucos.
O que você está fazendo está bem. Mas se eu fosse você, consideraria investir parte ou todo o seu dinheiro não KiwiSaver em um fundo de ações global, como o Vanguard mencionado acima. Isso lhe dá a diversificação final.
30% ao ano – e mais
P: Apenas para que as pessoas saibam, você pode ganhar mais de 30% ao ano investindo no KiwiSaver em recursos australianos, no SuperLife.
R: Superar 30 por cento não é nada! O SuperLife KiwiSaver Australian Resources Fund relatou um retorno de 59,7 por cento após taxas e impostos no ano encerrado em 31 de março de 2021. E no ano encerrado em 31 de janeiro de 2017, relatou impressionantes 70,2 por cento.
Mas também houve anos ruins. O fundo relatou um retorno anual de menos 25,5% após taxas e impostos no ano encerrado em 31 de março de 2020 – no momento da queda da Covid. Seu segundo pior retorno anual, desde que o fundo começou em 2015, foi de -9,1% um mês depois, no ano encerrado em 30 de abril.
Houve também algumas outras desacelerações nos últimos anos, como mostra nosso gráfico.
No geral, porém, o fundo retornou 15% ao ano muito saudáveis, após taxas e impostos, desde 2015. Se você investisse $ 1.000 no início, teria quase $ 2.800 agora.
O único investimento do fundo é no Smartshares Australian Resources ETF, um fundo negociado em bolsa listado no NZX. O ETF relatou praticamente os mesmos retornos, apenas um pouco melhores, já que as taxas do ETF são de 0,54%, enquanto as taxas do fundo KiwiSaver são de 0,59%.
Devemos todos estar investindo em um dos dois fundos? Certamente não com a maior parte de nossas economias. A qualquer momento, você sempre pode olhar para trás e desejar ter investido em uma ação ou fundo que se concentra em um canto específico do mercado. Mas seu bom funcionamento continuará?
“Os fundos acompanham o destino da indústria australiana de recursos primários (e mais amplamente da economia mundial)”, diz Hugh Stevens, executivo-chefe da Smartshares.
Os fundos investem “maioritariamente na indústria mineira australiana (69 por cento), com menor exposição ao petróleo e gás (16 por cento) e ao ferro e aço (10 por cento). As principais participações incluem BHP Group (39 por cento), Woodside Energy (11 por cento) e Rio Tinto (7 por cento).
“Enquanto os retornos para o [KiwiSaver] fundo tem sido excepcional, provavelmente também é muito importante apontar que este fundo foi lançado praticamente no fundo do último crash da mineração e metais, e os membros se beneficiaram muito de um ciclo de boom de commodities desde então. Mas com a desaceleração das perspectivas de crescimento global, você pode ver essa tendência começar a se reverter.” Você foi avisado.
Há outra questão aqui também. Hoje em dia, muitos investidores hesitam em colocar seu dinheiro nessas empresas, dadas as preocupações com as mudanças climáticas e nosso uso futuro de energia.
Se for você, considere outro fundo SuperLife, o Fundo Ethica ou outros fundos semelhantes listados em mindfulmoney.nz.
banco de 365 dias
P: Algum tempo atrás eu escrevi para você perguntando por que os bancos estavam parados em uma semana de trabalho de cinco dias quando seus computadores funcionavam 24 horas por dia, 7 dias por semana. Você concordou comigo, mas disse que os bancos não mudariam.
Bem, acabei de receber um e-mail da Westpac dizendo que eles passarão para o processamento diário de 365 dias. Não tenho certeza do que acontece no dia do ano bissexto!
Todos os bancos farão isso em maio. O link é Tinyurl.com/PaymentsNZ
R: Isso é uma boa notícia – embora eu suspeite que não seja o único que nunca se incomodou tanto com esse problema. Mas às vezes tenho certeza de que é importante movimentar dinheiro rapidamente.
De acordo com o Payments NZ, que administra o sistema que transfere dinheiro entre bancos, “essa próxima mudança significará que os kiwis poderão receber e enviar pagamentos entre bancos todos os dias do ano”. A propósito, não consigo encontrar sua carta anterior, mas duvido que tivesse dito que os bancos não mudariam. Isso parece bem bobo. Mas não importa.
Preços loucos de casas
P: Vi o artigo na semana passada sobre a senhora que comprou a casa há um ano. Por que uma pessoa inteligente compraria uma casa quando os preços subiram a níveis ridículos devido a um ambiente de taxa de juros de emergência único na vida?
Era óbvio que as taxas de juros iriam subir eventualmente, e era óbvio que os preços haviam subido descontroladamente.
Os preços também te enganaram Mary? Você acreditou nesses preços do final de 2021? O país inteiro parecia ter sido enganado por isso – eufórico e tonto com suas riquezas recém-descobertas, e os jovens furiosos com FOMO (medo de perder).
Agora, muitos deles estão com problemas. Por que o pessoal financeiro da mídia não viu isso com mais clareza?
R: Não tenho certeza do que você quer dizer com acreditar em preços. Um preço é o que um vendedor está disposto a vender. Nada a ver com fé.
Mas de qualquer forma… para alertar as pessoas, nos últimos anos tenho dito muitas vezes:
- Os preços das casas estão muito mais altos, em relação à renda, do que historicamente, e isso não pode continuar. Em algum momento, os preços cairão ou estagnarão enquanto a renda aumenta.
- É muito arriscado comprar um imóvel alugado e esperar que o preço continue subindo para que o investimento dê certo — principalmente em poucos anos.
Mas eu também disse: “Não tente cronometrar o mercado, para casas, ações ou qualquer outra coisa. Se agora parece ser o momento certo para você comprar uma primeira casa – talvez por motivos familiares ou porque você quer saber que não pode ser transferido por um proprietário – então vá em frente. Eu defendo isso. Comprar uma primeira casa não é principalmente fazer um movimento financeiro ideal.
Quase sempre, uma vez que alguém comprou sua primeira residência, eles permanecem no mercado imobiliário – às vezes na mesma casa, às vezes mudando de um lugar para outro muitas vezes.
Se eles compram muito jovens, na época da aposentadoria, eles olham para trás e olham para o que pagaram por sua primeira casa e parece ridiculamente barato, independentemente do que os mercados estavam fazendo no momento da compra. Acho que meu marido e eu pagamos US$ 14.000 pelo nosso primeiro lugar, em Wellington, na década de 1970.
É verdade que pessoas como o correspondente da semana passada, que compraram recentemente, estão enfrentando uma crise de curto prazo, já que as taxas de juros sobem rapidamente em hipotecas perturbadoramente grandes. Mas existem maneiras de lidar, como descrevi na semana passada.
Muitos anos atrás, quando eu era repórter em Michigan, escrevi sobre um banco de mulheres. Foi fundada por pessoas preocupadas quando viram que mulheres solteiras – muitas vezes mães solteiras – tinham problemas para conseguir hipotecas. A taxa de inadimplência dessas hipotecas estava entre as mais baixas de qualquer banco.
Uma vez que alguém tenha sua própria casa – especialmente se lutou para obtê-la – geralmente fará de tudo para mantê-la. E a longo prazo, funciona bem.
Pare com isso, robô!
P: Adorei a parte da Rosie Robot na semana passada! Especialmente a linguagem chula na última frase! Coisas boas.
R: Isso foi Rosie no seu pior. &%+# Ops, ela conseguiu de novo!
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
Discussão sobre isso post