Financiamento imobiliário
O financiamento imobiliário é a modalidade de crédito mais utilizada por quem não tem o valor total para adquirir um imóvel. Uma pesquisa recente do Instituto Datafolha aponta que 52% dos entrevistados que pretendem comprar uma casa ou um apartamento precisam optar pelo financiamento.
Um ponto importante aqui é que o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser usado até mesmo mais de uma vez ao longo do prazo do financiamento, para abater ou quitar antecipadamente o saldo devedor, além de ser possível utilizá-lo mensalmente para pagar até 80% do valor da parcela.
Outra dica bacana é que o financiamento imobiliário pode ser utilizado para a compra de imóveis residenciais e comerciais novos ou usados.
Financiamento de veículos
No financiamento de veículos é possível financiar veículos novos e usados (inclusive elétricos) cujo valor financiado é repassado à Pessoa Jurídica, no caso de compra em concessionária ou revendedores, ou à Pessoa Física, no caso de compra de veículo direto com o dono. Ou seja, o vendedor recebe à vista e você pode pagar a prazo. Isso ajuda bastante na hora de negociar um bom desconto.
Outros
Além de imóveis e veículos, muitos outros bens e serviços podem ser financiados. Dá para financiar equipamentos novos e serviços destinados à energia fotovoltaica; e maquinários, como notebooks, smarthphones, entre outros itens de tecnologia, além de linhas especiais de crédito para estudantes e pessoas com deficiência.
Como são definidos os juros do financiamento?
O cálculo da prestação e os juros do financiamento são determinados pelo sistema de amortização (parte do dinheiro que está sendo devolvida ao banco), que consta no contrato de financiamento. Os mais comuns são Price e SAC:
● Sistema de preços
No sistema Price, as prestações costumam ser fixas, os juros são decrescentes e as amortizações, crescentes. Ou seja, durante o período em que o cliente está pagando o empréstimo, é possível notar que, conforme a amortização aumenta, os juros diminuem. Esse sistema costuma ser mais utilizado para financiar carros.
Ao fazer uma simulação de financiamento, é importante verificar se a compra na tabela Price é com indexador (fator de reajuste) pré ou pós-fixado. Se for com indexador pré-fixado, as prestações não podem mudar de valor ao longo do financiamento. Entretanto, caso o indexador seja pós-fixado, o cliente está sujeito a variações no valor da parcela, já que os fatores de correção dependem da situação da economia brasileira.
● SAC – Sistema de Amortização Constante
Já na tabela SAC as prestações e os juros do financiamento são decrescentes, e as amortizações, constantes, ou seja, um percentual fixo vai diminuindo todos os meses e deixando as parcelas mais baratas.
No começo do financiamento, o cliente paga parcelas mais altas, porém, as prestações e o saldo devedor tendem a diminuir ao longo do tempo. Esse sistema é aplicado no financiamento de imóveis, que também pode utilizar o sistema Price.
A tabela SAC, assim como o sistema Price, também está sujeita a correções monetárias, que podem ser pré ou pós-fixadas.
O indexador mais comum da SAC é a Taxa Referencial (TR), divulgada pelo Banco Central, que varia conforme a situação econômica do país. Ou seja, se houver aumento da inflação, as correções na prestação do financiamento tendem a aumentar.
O que é Custo Efetivo Total?
O Custo Efetivo Total (CET) é, literalmente, o custo total do seu financiamento. Ao realizar as simulações em diferentes instituições, esse valor deve ser utilizado como efeito de comparação, afinal, é ele que demonstra quanto custará, de fato, o financiamento.
O Custo Efetivo Total é composto pelos seguintes itens:
● Juros
● Taxa administrativa
● Encargos
● Tributos
● Seguro
É possível antecipar as parcelas do financiamento?
O Código de Defesa do Consumidor garante aos clientes a possibilidade de antecipar débitos, total ou parcialmente, mediante a redução proporcional de juros. Portanto, sempre que desejar, você pode pagar mais parcelas e obter descontos.
A ordem da antecipação pode ser direta, pagando as próximas parcelas, ou inversa, quando a escolha é por pagar as últimas prestações do contrato. Caso o cliente pague sempre a parcela do mês e mais uma que ainda irá vencer, o financiamento será quitado na metade do tempo previsto, e o abatimento de juros será considerável.
Quais as vantagens do financiamento?
O financiamento é uma boa alternativa para quem deseja um bem, como uma casa ou um carro, mas não tem o dinheiro para pagar todo o valor à vista. Dessa forma, você já pode usufruir do bem enquanto paga as prestações.
Além disso, o financiamento permite aos consumidores a oportunidade de se planejar financeiramente, já que os valores das parcelas serão fixos, no caso do Sistema Price, ou passarão a ser menores depois de um tempo, quando a tabela SAC for utilizada. Assim, é possível fazer planejamentos de médio e longo prazo.
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