Se um investimento imobiliário supera o KiwiSaver, isso não significa que todos o farão. Foto / Getty Images
OPINIÃO:
P: Seu leitor – em sua coluna de 29 de abril – que empatou com suas propriedades de investimento apenas as manteve por quatro a cinco anos. Propriedade e ações são um investimento de longo prazo — 10
a 20 anos.
Quatorze anos atrás, nossa filha recebeu o KiwiSaver $ 1.000 do governo e investimos em um KiwiSaver de crescimento sem taxas. Ao mesmo tempo, investimos $ 50.000 em uma propriedade de $ 350.000 (com patrimônio em nossa própria casa). Hoje, o KiwiSaver transformou $ 1.000 em $ 2.082. Nossa propriedade tem um valor atual de $ 965.000, embora tenha chegado a $ 1,24 milhão.
Se tivéssemos investido nossos $ 50.000 no KiwiSaver, teríamos agora $ 104.100. Em vez disso, temos $ 665.000.
Sim, nos primeiros cinco anos, quando o aluguel era de US$ 310, tivemos que pagar com nosso próprio dinheiro, mas essas perdas foram compensadas nos últimos cinco anos; agora esse aluguel é $ 660. Sim, é um trabalho mais difícil e mais estressante do que um fundo administrado.
R: Obrigado por escrever, mas infelizmente sua comparação não é válida por vários motivos. Vamos começar com três pequenas histórias:
- Diremos que você tem duas filhas, uma loira e uma ruiva. Em uma corrida da escola primária, a ruiva vence a loira. Isso significa que todos os ruivos são corredores mais rápidos?
Moral da história: Tirar conclusões amplas de experiências únicas não funciona.
- Cinco anos depois, as coisas mudaram. A filha loira está treinando e agora pode ultrapassar a irmã.
Moral: O tempo é tudo. Você possuiu sua propriedade alugada através de um boom extraordinário. Digamos, por exemplo, que você o comprou há mais ou menos um ano, quando os preços estavam no auge. Seu retorno daqui a uma década pode não parecer tão bom.
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Como vimos em cartas recentes, em alguns períodos a propriedade de aluguel ganha, em outros períodos os fundos administrados ganham.
- Alguns anos depois, as meninas estão em uma selva e precisam atravessar um rio onde espreitam crocodilos. As pessoas geralmente podem nadar, mas algumas são mutiladas e de vez em quando alguém morre. A loira decide arriscar e atravessa nadando ilesa. A ruiva caminha um quilômetro rio abaixo, atravessa uma ponte e volta rio acima. A loira se arriscou consideravelmente mais, mas chegou lá antes.
Moral: Aqueles que assumem riscos calculados geralmente saem vencedores – embora nem sempre, e às vezes perdem de forma espetacular. Enquanto isso, a pessoa mais conservadora quase certamente alcançará seu objetivo, mesmo que demore mais.
Investir em um fundo KiwiSaver amplamente diversificado, mesmo em um fundo de crescimento, apresenta um risco consideravelmente menor do que investir em um único imóvel para aluguel.
Há muitas histórias de propriedades individuais que perderam muito valor, talvez porque vazassem ou fossem usadas como laboratórios de metanfetamina. Ou – hoje em dia – as casas foram construídas em planícies de inundação. E se você tivesse comprado no Esk Valley?
Além disso, você assumiu uma hipoteca considerável sobre sua propriedade. Para fazer uma comparação mais válida entre seus investimentos e os de sua filha, você teria emprestado para investir também no fundo KiwiSaver. Então você obteria crescimento – ou perdas – sobre o dinheiro emprestado, bem como os $ 1.000 originais.
E você precisaria depositar mais no KiwiSaver toda vez que colocasse dinheiro extra em sua propriedade para complementar os pagamentos da hipoteca e toda vez que pagasse taxas, seguros ou manutenção além da renda do aluguel.
E quanto ao trabalho e aborrecimento do seu aluguel? Poderíamos avaliar seu tempo em, digamos, $ 50 por hora – talvez $ 100 ou mais para coisas realmente estressantes, como encontrar e verificar inquilinos, perseguir aluguel não pago ou lidar com uma emergência de manutenção.
Investir várias horas cuidando de um aluguel é o equivalente a investir dinheiro extra no KiwiSaver. Então – se nossa comparação for justa – sempre que você gastar tempo no aluguel, você deve colocar dinheiro na conta KiwiSaver.
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Eu me pergunto onde tudo isso o deixaria? Essas comparações não são diretas.
Mais alguns pontos:
- Parece que você realmente não investiu nada no KiwiSaver de sua filha. Tudo veio do Governo. Se você tivesse investido apenas $ 1 extra, seu investimento teria crescido mais de 2.000 vezes. Ao não investir nada, o crescimento é realmente infinito. Uau!
Mas essa é uma questão totalmente separada. Digamos apenas “muito bem” por aproveitar o pontapé inicial gratuito para sua filha, enquanto durou.
- Você está certo, é claro, que esses dois tipos de investimentos são de longo prazo – um ponto que eu enfatizo nas perguntas e respostas a que você se refere – e o tempo todo, na verdade.
- Para saber mais sobre como colocar um valor em dinheiro no seu tempo, continue lendo.
O que você vale
P: Comentários recentes sobre gastadores e poupadores me lembraram de como, anos atrás, calculei o que chamo de meu verdadeiro valor por hora. Foi um exercício sóbrio e reduziu meus gastos.
Primeiro, calcule sua renda real – salários menos impostos, ACC, KiwiSaver. Também deduza os custos de viagem de trabalho (gasolina, estacionamento, seguro, desgaste – você precisaria do veículo se não trabalhasse?), roupas de trabalho, custos de creche e todos os pequenos extras (café da manhã e almoço comprados de um café, até bebe depois do trabalho).
Em seguida, calcule suas verdadeiras horas de trabalho. Isso inclui horas extras não remuneradas, tempo de viagem, mais tempo em e-mails e telefonemas, etc.
Divida sua renda real por suas horas reais. O número pode chocar, mas agora você tem uma ideia mais precisa de quantas horas terá que trabalhar para pagar por um item que “precisa”.
Por fim, pense na pior parte do seu trabalho e pergunte-se se você “precisa” tanto do item que está preparado para trabalhar X horas fazendo Y?
Como professor, apenas imagino minha pior aula e isso geralmente me impede de gastar!
Sua coluna é a primeira coisa que leio. Meu marido apenas joga a seção de negócios para mim e diz: “O que Mary tem a dizer esta semana?”
R: Caramba. Não tenho certeza se quero ser um míssil! Mas eu gosto do ponto que você está fazendo. Essa é uma ótima maneira de pensar sobre o que algo realmente custa a você.
Meios de apoio
P: Estou no suporte do Job Seeker. Com isso, recebo o Suplemento de Alojamento e o Apoio Adicional Temporário. Receberei meu NZ Super a partir de junho. Tenho uma hipoteca de $ 300.000 em uma unidade de $ 600.000. Também devo cerca de $ 20.000 à minha filha.
Tenho KiwiSaver de cerca de $ 18.000, e ouvi dizer que se eu tiver KiwiSaver eles param o Suplemento de Alojamento e Apoio Adicional Temporário quando recebo o meu Super. O que é melhor fazer nesta situação?
R: Vamos dar um passo de cada vez.
Depois de começar a obter o NZ Super, você não receberá mais o Jobseeker Support, diz Graham Allpress, do Ministério do Desenvolvimento Social.
Mas ainda poderá obter apoios adicionais, como os pagamentos de Suplemento de Alojamento e Apoio Adicional Temporário.
Para o suplemento de acomodação, o limite de ativos em dinheiro para uma pessoa solteira é de $ 8.100 e para um casal ou pai solteiro é de $ 16.200.
Para os pagamentos de Suporte Adicional Temporário, os limites são $ 1.279,35 e $ 2.131,73.
(Como eles chegam a esses números? Devem ser o resultado de ajustes de inflação, mas não poderiam arredondá-los pelo menos para o dólar mais próximo?)
Para saber mais sobre o suplemento de acomodação, consulte tinyurl.com/NZAccomm. Para saber mais sobre Suporte Adicional Temporário, consulte tinyurl.com/NZTempSupport.
No entanto, uma vez que você pode acessar seu dinheiro do KiwiSaver, ele é incluído no teste de ativos e os retornos do dinheiro são incluídos no teste de renda. Para saber mais sobre isso, consulte tinyurl.com/KiwiSaverRules.
Isso parece encerrar seus pagamentos de suplemento e suporte a partir de junho. Mas enviei outra pergunta a Allpress: “A pessoa que escreveu a carta tem dívidas – sua hipoteca e $ 20.000 para sua filha. E se, no dia em que ele obtiver acesso aos seus $ 18.000 em dinheiro do KiwiSaver, ele os usar para pagar a maior parte da dívida com sua filha ou fizer um pagamento fixo em sua hipoteca?
“Se ele não tiver outros ativos em dinheiro, ele será elegível para os pagamentos Winz?”
Sua resposta: “Se uma pessoa se retirar e usar os fundos do KiwiSaver para pagar dívidas, ela ainda pode se qualificar para Suplemento de Acomodação e Suporte Adicional Temporário.
“Pode haver alguns casos em que a MSD pode solicitar informações sobre a dívida que está sendo paga para determinar a elegibilidade.”
Ele acrescenta: “incentivamos qualquer pessoa que não tenha certeza do que pode obter a entrar e ver nossa equipe ou ligar para nossa equipe de pensões da NZ no 0800 552 002”.
Se eu fosse você, faria isso.
Por que não há dividendos?
P: Dois anos atrás, acrescentei uma quantia substancial em meu ANZ KiwiSaver Balanced Fund e outra quantia substancial no Kiwi Wealth Wealth Fund não KiwiSaver (recentemente vendido para a Fisher Funds).
O objetivo era ter um investimento diversificado com uma mais-valia na ordem dos 4 a 6 por cento ao ano, com os “experts” a cuidar do investimento.
Isso não aconteceu, e ambos os principais perderam cerca de 5% em valor desde então.
Ambos os fundos devem receber pagamentos regulares de dividendos substanciais, que presumo que eles adicionam ao fundo e devem aumentar o preço unitário, de modo que a perda deve ser maior do que os 5% estimados.
Minha pergunta: Por que esses fundos não pagam os dividendos ao cliente para fornecer uma renda, como o fundo SmartShares NZ Dividend ETF? Nesse caso, você não precisa se preocupar com uma redução (espero que temporária) no valor do seu investimento.
R: Pessoas com menos de 65 anos não podem fazer saques do KiwiSaver – incluindo retornos de investimentos, como juros e dividendos – exceto para comprar uma primeira casa ou em dificuldades financeiras e assim por diante.
No entanto, um provedor KiwiSaver poderia distribuir dividendos para membros com mais de 65 anos. E um provedor não KiwiSaver poderia fazer isso para todos. Mas quase nenhum o faz. O único provedor que conheço que oferece isso é o SuperLife.
Este serviço pode funcionar bem para aposentados que desejam transferir regularmente algumas de suas economias para dinheiro para gastos.
Quaisquer outros provedores que também ofereçam essa opção, por favor me avisem, e eu publicarei seus nomes.
Enquanto isso, anime-se. Suas perdas não estão continuando. Como eu disse antes, 2022 foi um dos apenas três anos nos últimos 100 anos em que os preços dos títulos internacionais e das ações caíram – então os fundos equilibrados foram particularmente afetados.
Mas a Morningstar diz que seu fundo ANZ relatou um retorno anual de 4,4% nos primeiros três meses deste ano. Seu retorno anual médio de 10 anos é de 6,2%. Os retornos do seu fundo Kiwi Wealth provavelmente serão semelhantes.
Para outros leitores, nenhum dos principais fundos do KiwiSaver registrou perdas no primeiro trimestre deste ano. Houve apenas alguns números negativos em alguns fundos especializados de juros fixos, propriedades e ações da Australásia.
Todos que estão pensando em movimentar dinheiro por causa das perdas recentes do KiwiSaver devem se manter firmes.
O mesmo vale para você – embora você possa considerar mudar para fundos equilibrados que cobram taxas mais baixas.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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