Nenhuma criança deve esperar uma herança, escreve um leitor. Se eles conseguirem um, sorte deles. Foto / 123RF
OPINIÃO
P: Uma sessão de perguntas e respostas recente mencionou famílias que estão persuadindo seus pais ou pais a não irem para uma vila de aposentados. Tão triste. É uma forma de abuso de idosos. Não é o dinheiro deles, e não
criança deve esperar uma herança. Se eles conseguirem um, bem, sorte deles.
Por exemplo, conheço uma viúva idosa em uma casa de dois andares, com problemas nos joelhos e um terreno grande. Ela queria se mudar para uma vila de aposentados nivelada. Seu único filho disse: “De jeito nenhum eles vão levar toda a minha herança!” Seu filho trabalha no exterior.
Que diferença no meu próprio caso. Quatro crianças. Meu marido e eu morávamos em uma velha vila. No dia de seu funeral – nossos filhos voltaram do exterior para o funeral – eu tive algumas exibições em uma vila de aposentados. Eu já havia pensado em um que me serviria, pois ele queria morrer em casa. Todos viram, leram as letras miúdas e disseram: “Mãe, se é isso que você quer, vá em frente”. Eles estão todos felizes por eu estar em um lugar seguro e sem manutenção.
R: Sorte sua. Mas a situação do seu amigo não está bem.
Você poderia ajudá-la? Talvez ajude na pesquisa para descobrir qual seria sua situação financeira após uma mudança para uma vila de aposentados – ou encontre alguém que possa ajudá-la nessa pesquisa.
Embora pareça que o filho não mereça nenhuma herança, isso pode ser muito difícil para sua mãe. Mas se ela souber que ele provavelmente ainda conseguirá alguma coisa, talvez uma mudança seja viável. Afinal, ele não terá que dividir a herança com os irmãos.
Como alternativa, talvez ela pudesse se mudar para uma casa ou apartamento de um andar.
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Eu sei que pode ser estranho discutir essas coisas. Mas seu amigo já abriu o assunto da conversa com você. Esta é uma chance para você realmente fazer a diferença na vida de alguém.
Se você fizer uma pesquisa online sobre abuso de idosos, existem vários sites que podem ser úteis.
Não clique nesse link!
P: Veja em anexo um texto que recebi supostamente da Receita Federal. Sou agente fiscal registrado no IRD e sabia que nenhum reembolso me era devido.
Enviei este texto para o meu gerente de contas no IRD (todos os fiscais têm um), e ele verificou e confirmou que não havia me enviado uma mensagem e isso é uma farsa.
Se você clicar no link no texto, ele o levará a uma página de login do MyIR com aparência muito real.
O que o golpista ganha com isso? Imagino que, de alguma forma, eles registrem seus detalhes de login e senha e, em alguma data posterior, façam login e alterem sua conta bancária no IRD para reembolsos na conta bancária de uma mula na Nova Zelândia. E pronto! Na próxima vez que você receber um reembolso, ele vai para lá e de lá para o mar e perdido para sempre.
Nestes dias de lançamentos automáticos de IRD para a maioria dos contribuintes, isso poderia facilmente acontecer. Portanto, fique atento.
R: Obrigado pelo seu aviso. Parece que há cada vez mais golpes como esse por aí.
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O ombudsman bancário Nicola Sladden, cuja organização liderou o desenvolvimento de uma série de documentários sobre fraudes exibida nas noites de segunda-feira na TVNZ, diz: “Uma mensagem importante é ter cuidado ao clicar em links. E acesse apenas sua plataforma bancária diretamente – não por meio de um link.”
Isso não se aplica apenas aos bancos, é claro, mas a qualquer organização. Você clicou no link, o que é uma preocupação. Mas você deu o segundo passo sábio, para entrar em contato com a Receita Federal por meio de sua rota normal, não por meio de qualquer coisa enviada a você. Ufa!
Ligando para o banco
P: Obrigado por todos os conselhos sobre depósitos a prazo laddering. Fizemos exatamente isso e estamos vendo como é benéfico ter dinheiro disponível em intervalos regulares.
No entanto, uma queixa é que somos encorajados pelo nosso banco, ASB, a fazer todos os nossos serviços bancários online (nós fazemos). Portanto, quando se trata de depósitos a prazo, é fácil fazer tudo o que preciso no meu telefone.
Mas desde então me disseram que, para uma taxa um pouco melhor, precisamos telefonar diretamente para o banco. Espere o que! Isso é realmente irritante, e por que não podemos ser recompensados por fazer o que nos é pedido (banco online) e obter a taxa mais alta disponível sem esse telefonema irritante? Ou entendi tudo errado?
R: ASB responde: “Damos as boas-vindas aos clientes para trabalhar conosco da maneira que melhor lhes convier.
“Entendemos que algumas pessoas preferem falar com nossa equipe pessoalmente ou por telefone, e temos uma linha de investimentos dedicada (além de nosso centro de contato normal), onde os clientes podem obter orientação e aconselhamento sobre o produto ou investimento certo para atender suas necessidades.
“Nosso processo de depósito a prazo online é simples e fácil de usar, mas recomendamos aos clientes que desejam conversar sobre suas opções que entrem em contato e conversem conosco.”
Ok, eu disse, mas às vezes você dá aos clientes uma taxa de juros mais alta em depósitos a prazo se eles ligarem para o banco?
“Como regra geral, oferecemos as mesmas tarifas online e por telefone, mas estamos felizes em conversar com os clientes sobre suas circunstâncias individuais”, disse o porta-voz.
Tudo bastante vago. Mas você não é o único que relatou obter uma taxa melhor – em um depósito a prazo ou hipoteca – telefonando para o banco. Parece que vale a pena fazer esse telefonema, por mais irritante que seja.
Troca de banco
P: Embora esta não seja uma experiência recente de mudança de banco, duvido que as circunstâncias tenham mudado.
Quando mudamos de BNZ para TSB, a mudança foi bastante tranquila (embora na época o TSB ainda tivesse que inserir todos os nossos beneficiários manualmente!) O grande ponto negativo foi perder o histórico assim que a conta foi encerrada. Por razões fiscais e para verificar os pagamentos feitos ou recebidos, toda essa história se foi.
Se a Comissão de Comércio está pensando em mudar de banco, talvez eles possam deixar o acesso aos registros do banco anterior por um período definido? Caso contrário, não feche sua conta bancária completamente. Guarde alguns dólares lá para garantir que você não perca o acesso imediatamente.
R: A razão pela qual estou pedindo experiências no ano passado é que a Associação de Bancos diz que mudar de banco é fácil hoje em dia e quero verificar se isso é verdade.
Ainda assim, você faz uma observação interessante para outras pessoas que mudam de banco.
Esperamos que a Comissão de Comércio analise sua ideia. Enquanto isso, sua sugestão é boa. Também pode ajudar a imprimir seus extratos bancários antes de sair de um banco.
Ajudando as crianças
P: Em sua última coluna, você recebeu uma pergunta de alguém cujos filhos receberam $ 30.000 cada um dos avós.
Aconteceu exatamente a mesma coisa com nossos filhos cinco anos atrás. Usamos o dinheiro como depósito em um aluguel em Palmerston North (moramos em Northland).
Sim, tivemos que aumentar para atingir o limite de 80%, mas acabou sendo um vencedor para as crianças. Nos próximos anos vamos vendê-lo, reembolsar a nós mesmos e ao banco, e cada um dos filhos terá uma quantia substancial para um depósito em suas próprias casas.
Apenas um pensamento, e sei que nem todo mundo tem a capacidade de fazer o que fizemos.
R: Uma ideia interessante. Presumo que a propriedade não precise de suas contribuições regulares para ajudar a cobrir a hipoteca e outros custos, ou que você possa pagar por isso.
Há riscos, no entanto. Possuir uma propriedade alugada em um lugar distante significa que você provavelmente terá que contratar um gerente de propriedade para ser Johnny ou Jenny no local se algo der errado. E como um investidor imobiliário me disse, um gerente de propriedade pode se tornar um problema em si.
Outro risco é que você pode perder dinheiro com o investimento. Sua propriedade pode desenvolver problemas imprevistos ou os preços das casas em geral podem ter caído – embora se seus filhos usarem o dinheiro para comprar suas próprias casas, o último problema não deve ser realmente um problema. Eles estariam comprando praticamente no mesmo mercado em que você venderia.
E se um de seus filhos, já adulto, não quiser comprar uma casa? Presumivelmente, eles apenas investiriam seu dinheiro em outro lugar.
Há uma outra preocupação. Espero que você tenha seguido a lei – conforme descrito na próxima carta.
Regras de herança
P: Cartas recentes para você pediram conselhos sobre o investimento de fundos herdados que foram deixados para menores. A essência das questões parece ser como colocar o dinheiro nos nomes dos filhos e obter o mínimo de impostos sobre os juros ganhos.
O ponto de partida é sempre o Trusts Act 2019, que afirma na seção 20 que: “(1) Para fins de um express trust, a maioridade é 18″. Em outras palavras, quaisquer fundos que sejam doados por testamento ou fideicomisso a um menor (“herança”, “legado”, “legado”, “parte do resíduo” etc.) /s até que o beneficiário atinja a idade de 18 anos. Há uma provisão específica para que os fundos sejam usados para fins benéficos antes dessa idade.
O procedimento adequado é que o agente fiduciário invista fundos de acordo com as regras estabelecidas pela Lei de Fundos e por precedentes estabelecidos. O administrador permanece no controle dos fundos.
Digamos que o investimento escolhido seja em um banco. O banco deve ser informado de que este é um investimento fiduciário. A taxa de imposto RWT padrão para curadores de 33% será aplicada até 1º de abril de 2024, quando aumentará para 39%.
Quando o fiduciário apresenta declarações fiscais anuais para o patrimônio ou fideicomisso, ele pode obter uma taxa de imposto mais baixa para o beneficiário menor se houver uma distribuição real de renda para ou para eles durante ou logo após o período fiscal.
A falha do administrador em seguir este curso os deixa vulneráveis à violação da Lei de Fundos, que também é conhecida, é claro, como quebra de confiança. Isso não deve ser considerado levianamente, mesmo em situações familiares, pois os curadores são pessoalmente responsáveis por perdas causadas pela violação das regras. Todos os curadores têm o dever de estar familiarizados com as regras!
R: Puxa. Eu não sabia de tudo isso e nem, ao que parece, as famílias que escreveram sobre tributar as heranças de menores de 18 anos com taxas de imposto mais baixas.
Aparentemente, seus investimentos devem ser tributados em 33% – e 39% a partir do próximo ano – até que a criança tenha 18 anos.
Eu me esforcei um pouco para ter certeza de que entendi todo o jargão jurídico em seu e-mail, então fiz mais perguntas. Aqui está a essência disso:
De acordo com a lei, quando alguém morre, um curador mantém seus bens até que possam ser pagos aos beneficiários. Geralmente, se um beneficiário tiver menos de 18 anos, o dinheiro será entregue a ele quando completar 18 anos.
“O administrador pode liberar fundos para o bem-estar do menor antes que ele atinja a idade de 18 anos”, você disse.
“Bem-estar geralmente significa para sua educação, manutenção ou avanço, e não para que eles possam acumular ou economizar fundos.”
Também perguntei o que aconteceria se, digamos, um avô desse dinheiro diretamente a alguém com menos de 18 anos durante a vida do avô. Você respondeu que isso é chamado de presente “inter vivos” e não há custódia envolvida.
“Portanto, o jovem poderia investir o dinheiro e tributá-lo à sua taxa. Ou eles poderiam usar o dinheiro para comprar um carro quente, bitcoins etc que o avô não teria aprovado.” Ponto justo!
Isso sugere que as famílias que deram heranças a menores de 18 anos devem verificar a legalidade do que fizeram – e talvez contestar seus advogados por maus conselhos. Obrigado por escrever.
Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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