O Reserve Bank diz que as taxas de seguro de depósito devem refletir a probabilidade de desistência do tomador de depósito. Foto / NZME
Empresas financeiras, sociedades de construção e cooperativas de crédito provavelmente precisarão pagar mais do que os bancos para garantir os depósitos de seus clientes contra um colapso.
O Reserve Bank e o Tesouro estão projetando um regime de proteção de depósitos, que
espera-se que esteja operacional no final de 2024.
Os tomadores de depósitos pagarão taxas a um fundo, que seria usado para compensar os depositantes em até US$ 100.000 se o tomador de depósitos falhasse.
Se não houvesse dinheiro suficiente no fundo para pagar os depositantes, o governo interviria.
Quase seis anos depois que os formuladores de políticas começaram a trabalhar no esquema, eles estão discutindo a espinhosa questão de como as taxas devem ser definidas – em outras palavras, quanto os tomadores de depósitos e/ou seus clientes devem pagar pela segurança do esquema.
Parece que os formuladores de políticas preferem cobrar mais das empresas financeiras, sociedades de construção e cooperativas de crédito (proporcionalmente) do que dos bancos para refletir o fato de que é mais provável que tenham problemas.
O Reserve Bank sugeriu, em um documento de consulta, que os tomadores de depósitos poderiam ser cobrados com uma taxa fixa, equivalente a 0,1 por cento dos depósitos cobertos.
No entanto, sinalizou a importância dos impostos refletindo os riscos, sugerindo que pode não favorecer uma taxa fixa.
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Uma abordagem baseada no risco custaria aos não-bancos o equivalente a 0,35% de seus depósitos segurados. Enquanto isso, custaria a cerca de metade dos bancos o equivalente a menos de 0,1% de seus depósitos. Os demais pagariam cerca de 0,2 por cento.
O Reserve Bank propôs duas abordagens baseadas no risco. A primeira – estabelecer taxas com base em classificações de crédito – teria o maior impacto em não bancos. Na verdade, alguns nem sequer têm classificações de crédito.
A segunda abordagem veria as taxas com base em um conjunto de indicadores – adequação de capital, qualidade de ativos, liquidez e modelo e gestão de negócios.
O Reserve Bank estimou que essa opção faria com que pouco mais da metade dos não-bancos pagassem impostos no valor de menos de 10% de seus lucros. Quanto ao resto, disse que o impacto em sua lucratividade pode ser “mais material”.
Quanto ao impacto sobre os bancos, o Reserve Bank disse que o custo de todas as três abordagens valeria menos de 5% para todos os lucros, exceto dois bancos. Seria equivalente a 1 ou 2 por cento dos lucros de vários bancos.
Os bancos querem uma abordagem baseada no risco, observando que atender aos rigorosos requisitos de capital já está custando caro. Enquanto isso, o diretor executivo da Federação de Serviços Financeiros, Lyn McMorran, preferia uma taxa fixa.
O debate está acirrado, pois o foco está nos lucros dos bancos e na concorrência no setor, com um estudo de mercado da Comissão de Comércio em andamento.
McMorran disse que os não-bancos estavam dispostos a participar do esquema de seguro de depósito, desde que não custasse muito.
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Ela reconheceu que bancos e não bancos têm suas diferenças, mas enfatizou que havia um lugar no mercado para ambos e não queria que os altos custos de conformidade afastassem os participantes menores do mercado.
O Reserve Bank acreditava que os impostos deveriam refletir a probabilidade de falência de uma instituição, para evitar a criação de um risco moral.
Ele explicou que uma abordagem que não leva em consideração o risco daria aos depositantes pouco incentivo para monitorar o desempenho dos tomadores de depósitos.
“Como resultado, os fundos podem fluir para instituições fracas para empreendimentos de alto risco a custos mais baixos”, disse o Reserve Bank.
“A menos que medidas efetivas sejam tomadas, o sistema de seguro de depósito pode enfrentar a possibilidade de aumento de perdas e a economia como um todo pode sofrer como resultado.”
Dito isso, o Reserve Bank reconheceu que precisava estar ciente do impacto que as taxas teriam sobre a “solidez” dos tomadores de depósitos.
Estava ciente de apoiar a diversidade e a competição no setor.
“Previsibilidade, transparência e praticidade” foi o terceiro princípio que o Reserve Bank identificou como importante ao estabelecer os impostos.
Ele observou que uma taxa fixa seria bom nesse sentido, ao passo que estabelecer taxas com base em uma série de indicadores seria complexo.
De fato, McMorran questionou como a “gestão” de um tomador de depósitos seria objetivamente medida e contabilizada.
Os membros do público têm até 25 de setembro para fornecer feedback sobre o assunto ao Reserve Bank.
Jenée Tibshraeny é a ArautoWellington Business Editor, baseado na galeria de imprensa parlamentar. Ela é especialista em formulação de políticas governamentais e do Reserve Bank, economia e serviços bancários.
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