Embora as tatuagens possam parecer um gasto bobo para alguns, elas podem significar muito para outros. Foto / Lukas Lenzi, Unsplash
OPINIÃO
P: Bons comentários na semana passada, mas quando alguém irá conscientizar sobre o dinheiro gasto em tatuagens?
LEIAMAIS
R: Você está se referindo às perguntas e respostas da semana passada sobre como economizar dinheiro normalmente gasto em café e almoços.
Mas você levantou outra questão: julgar como os outros gastam seu dinheiro.
É muito comum ouvir as pessoas dizerem algo como: “Sam e Chris estão sempre reclamando que estão sem dinheiro, mas você deveria ver o quanto eles desperdiçam em filmes”. Ou carros, ou vinho, ou jantar fora – ou tatuagens.
Eu me surpreendi fazendo isso ao longo dos anos e concluí que cada pessoa tem prioridades diferentes quando se trata de gastos. Você sempre pode encontrar algo “desnecessário ou extravagante” que outra pessoa compra. E eles quase certamente poderiam fazer o mesmo por você.
Embora as tatuagens possam parecer um gasto bobo para você, elas podem significar muito para outras pessoas. Ao mesmo tempo, as pessoas tatuadas podem zombar do dinheiro que você gasta em bebidas, feriados ou qualquer outra coisa. Mas isso não leva nenhum de nós a lugar nenhum.
O muito querido poeta, ensaísta e jornalista americano Walt Whitman disse uma vez: “Seja curioso, não julgue”. Você pode achar que aprender sobre tatuagens é esclarecedor!
Escolhendo um vencedor
P: Uma carta na sua última coluna desaconselhou o investimento em ETFs de ações (fundos negociados em bolsa) porque os mercados (em particular os EUA) estavam, na sua opinião, sobrevalorizados. A sua justificativa era que o retorno médio desde a GFC (crise financeira global de 2007-09) estava 2% acima da média de longo prazo.
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Bem, isso depende do período que você escolher considerar. Se considerarmos o S&P500 (excluindo dividendos) desde o fundo do GFC até aos dias de hoje, ele tem um retorno de 12,8% ao ano, o que apoiaria a teoria do escritor. Por outro lado, se considerarmos o retorno imediatamente anterior ao GFC, é de apenas 6,7 por cento ao ano, o que, usando a mesma lógica, nos levaria à conclusão oposta.
É claro que é muito improvável que alguém tivesse investido todo o seu dinheiro no índice em qualquer altura. No entanto, alguém que investiu US$ 1.000 por ano durante três anos antes, durante e após o GFC teria agora aproximadamente US$ 32.500 para mostrar pelo seu investimento de US$ 9.000, o que equivale a um retorno composto constante de aproximadamente 8,7% ao ano, muito próximo do Média de 40 anos de 8,6 por cento.
Pergunto-me também se o escritor só recentemente formou a opinião de que os preços dos mercados estão sobrevalorizados, ou se teria dito o mesmo no início deste ano. Se o tivessem feito, teriam perdido um retorno de 14% sobre o S&P500 até à data.
É claro que isto poderá ser eliminado amanhã, mas, por outro lado, poderá regressar aos 20 por cento, como era no final de Julho. Quem sabe?
Eu apostaria meu dinheiro no seguinte:
- Ao longo de um período de 10 anos, há uma probabilidade muito elevada de obter um retorno materialmente melhor numa carteira de ações bem diversificada do que em qualquer classe de ativos de menor risco.
- Um padrão de investimento estável (por exemplo, contribuir para o KiwiSaver) proporcionará um retorno mais certo e menos volatilidade do que qualquer tentativa de cronometrar o mercado.
- Se eu quiser fazer uma aposta, um dia nas corridas será mais agradável e potencialmente muito mais barato do que jogar roleta com as economias da minha vida!
R: E os chapéus são melhores…
Obrigado por defender de forma brilhante que as pessoas podem tirar qualquer conclusão que quiserem sobre o investimento em ações, escolhendo o período certo.
Geralmente, se você realmente quer saber o que está acontecendo, quanto maior o período, melhor, de modo que você inclua tanto quedas quanto altas, de preferência várias de cada.
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Concordo plenamente com todos os seus três pontos no final do seu e-mail.
A propósito, outro ponto que deveria ter abordado na semana passada, em resposta ao leitor preocupado com os retornos das ações dos EUA, é que sugiro sempre investir num fundo de ações global, e não num que inclua apenas ações dos EUA – ou ações de qualquer outro país. , incluindo a Nova Zelândia.
Para marcar o Mês do Dinheiro, que é este mês, o Reserve Bank of New Zealand está atualizando um livreto online que escrevi para eles há vários anos, chamado Vantagens, desvantagens – um guia de risco para poupadores e Investidores.
Esta semana, e nas próximas quatro semanas, incluirei trechos do relatório atualizado Lado positivo, lado negativo nesta coluna.
O trecho de hoje aborda o poder de saldar dívidas. Nas próximas semanas, veremos diferentes tipos de comportamento de risco comumente praticados por investidores.
O livreto atualizado será lançado no site do Reserve Bank, rbnz.govt.nz, em setembro.
O único “investimento” de alto retorno e baixo risco
Praticamente todos os investimentos apresentam algum risco. Este pequeno livro orienta você através dos diferentes tipos de risco de investimento, explica por que o risco de investimento não é necessariamente uma coisa ruim e dá dicas sobre como reduzir o risco.
Antes de começar a investir, porém, considere o único movimento financeiro que oferece o que parece ser impossível: um retorno bastante elevado e praticamente nenhum risco. Aplica-se se você tiver uma hipoteca ou outros empréstimos, como cartão de crédito ou comprar agora, pagar dívidas depois. A mudança: aplique suas economias para pagar dívidas o mais rápido possível.
Comece com empréstimos com juros altos, como cartões de crédito, e compre agora e pague depois. Pagar um empréstimo sobre o qual estão sendo cobrados juros de 20% melhora sua riqueza exatamente da mesma maneira que receber um retorno de investimento de 20% após impostos e taxas, sem risco. Não vem muito melhor do que isso!
Depois de se livrar das dívidas com juros altos, também é bom reduzir sua hipoteca. Isso equivale a obter um retorno após os impostos sobre um investimento igual à taxa de juros da hipoteca. Portanto, se você está pagando 6% da hipoteca, reembolsá-la é como ganhar 6% após taxas e impostos. Este é um acordo que você não conseguirá vencer sem correr alguns riscos.
Além de retornos equivalentes, o reembolso da dívida é um bom “seguro” contra tempos difíceis. Se você estiver enfrentando problemas de saúde, demissão ou aposentadoria antecipada forçada, ter uma hipoteca baixa ou uma casa sem hipoteca torna tudo muito mais fácil de lidar. E se um membro da família precisar de apoio financeiro, ter um endividamento baixo tornará mais fácil para você pedir mais empréstimos, se necessário.
Pagar dívidas também é mais simples do que investir. Você não precisa selecionar um investimento ou monitorá-lo.
Quão eficaz é pagar sua hipoteca mais rápido do que o necessário?
Digamos que você tenha um empréstimo de US$ 200.000 por 25 anos, a 6%. Se você pagar $ 50 extras por mês, economizará cerca de $ 17.500 em juros ao longo da vida do empréstimo e o pagará dois anos antes. Se você pagar US$ 200 extras por mês, economizará mais de US$ 54.000 em juros e pagará o empréstimo em menos de 19 anos.
Para outros valores, taxas de juros e termos de hipoteca, use uma das calculadoras de hipotecas da Internet em, por exemplo, www.sorted.org.nz, www.theshapeofmoney.co.nz ou www.interest.co.nz. Cada site oferece recursos diferentes.
Se você receber uma quantia fixa, como herança, bônus ou indenização, também é uma boa ideia usar isso para pagar dívidas – talvez depois de usar uma pequena parte para se divertir!
Observe, porém, que com hipotecas de taxa fixa geralmente há uma penalidade de reembolso antecipado. Embora alguns credores permitam que você aumente o pagamento regular da hipoteca em um valor relativamente pequeno sem incorrer nessa penalidade, a maioria não aceita grandes pagamentos regulares ou pagamentos únicos sem multa. Se você enfrentar uma multa, geralmente é melhor colocar pagamentos extras da hipoteca em depósitos a prazo e transferir o dinheiro para o reembolso do empréstimo quando o prazo fixo terminar.
No KiwiSaver
Apesar do acima exposto, sempre houve bons argumentos a favor de não investir cada cêntimo das suas poupanças no reembolso da sua hipoteca, mas também investir uma pequena quantia – talvez 50 ou 100 dólares por mês – num fundo equilibrado, fundo de ações ou similar.
Isso ajuda você a aprender sobre como os mercados funcionam e oferece uma melhor distribuição entre diferentes tipos de ativos, em vez de apenas sua casa. Além disso, você tem outro investimento em funcionamento, o que torna mais fácil transferir mais dinheiro para ele depois de pagar sua hipoteca.
A introdução do KiwiSaver fortaleceu este argumento. Devido às contribuições do governo e também, em muitos casos, às contribuições dos empregadores, o KiwiSaver é um investimento particularmente bom. Mas isso supera o pagamento da hipoteca?
Isso depende de vários fatores, alguns deles imprevisíveis, como retornos futuros do seu fundo KiwiSaver e taxas de juros hipotecárias futuras. Mas se fizermos algumas suposições razoáveis sobre isso, a resposta dependerá da sua situação profissional, como segue:
- Para funcionários de renda média e alta, contribuir para o KiwiSaver provavelmente será melhor do que pagar a hipoteca. No entanto, você deve contribuir apenas com o mínimo de 3% da contribuição do funcionário. Além disso, invista outras economias no pagamento da hipoteca.
- Os funcionários de baixa renda provavelmente também ficarão em melhor situação se contribuírem para o KiwiSaver. E se as contribuições de seus funcionários totalizarem menos de US$ 1.043 por ano, vale a pena fazer contribuições extras para atingir esse nível, para que você receba o máximo de US$ 521 de contribuições governamentais. Mas você também deve investir quaisquer economias adicionais depois disso na redução das hipotecas.
- Para os trabalhadores autônomos, beneficiários e outros não empregados – que não recebem contribuições do empregador – contribuem com US$ 1.043 por ano para o KiwiSaver para obter a contribuição máxima do governo. Provavelmente, é melhor investir mais economias no pagamento da hipoteca.
Dito tudo isso, qualquer pessoa com uma hipoteca próxima ao valor de sua casa provavelmente faria bem em se concentrar em reduzir sua hipoteca. Isso coloca você em uma posição muito mais segura caso sua renda seja reduzida ou suas despesas aumentem no futuro.
O que fazer quando?
Aqui está uma sugestão de ordem do que fazer com suas economias:
A) Para aqueles elegíveis para KiwiSaver (Você deve morar neste país e ser cidadão da Nova Zelândia ou ter direito a viver na Nova Zelândia indefinidamente.)
1. Pagar cartão de crédito e outras dívidas com juros altos
2. Junte-se ao KiwiSaver
3. Se você tiver uma hipoteca, contribua apenas o suficiente para o KiwiSaver para obter incentivos máximos (veja acima) e coloque mais economias no pagamento da hipoteca
4. Se você não possui uma hipoteca, sua decisão sobre quanto contribuir para o KiwiSaver depende de sua personalidade e circunstâncias. Se você deseja maximizar o acesso às suas economias, coloque apenas o suficiente no KiwiSaver para obter todos os incentivos e coloque mais economias em outro lugar. Mas se você gosta de guardar seu dinheiro para não gastá-lo – e acha que é improvável que precise de dinheiro para outros fins antes da aposentadoria – coloque a maior parte de suas economias no KiwiSaver. Provavelmente é melhor manter alguns milhares de dólares disponíveis em outros investimentos.
B) Para aqueles que não são elegíveis para o KiwiSaver
1. Pagar cartão de crédito e outras dívidas com juros altos.
2. Se você tiver uma hipoteca, invista a maior parte ou todas as suas economias no pagamento da hipoteca. Mas considere também colocar uma pequena parte em outros tipos de poupança, como um fundo não-KiwiSaver.
3. Se você não possui uma hipoteca, economize através de investimentos como ações ou títulos diversificados, fundos administrados ou propriedades.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Autoridade de Mercados Financeiros. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ela ocupe cargo. O conselho de Mary é de natureza geral e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência diurno). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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