Esperar que o dinheiro do seguro de vida chegue a tempo de cobrir as despesas do funeral pode ser problemático, por isso ajuda ter cerca de US $ 15.000 fáceis para você aproveitar. Foto/123RF
OPINIÃO
Realmente me irrita que as seguradoras de vida anunciem que estão aqui para ajudar, especialmente com despesas funerárias.
Meu marido morreu em 29 de março. Finalmente, em 24 de junho, quase três meses depois,
Recebi $ 167.772 de nossa seguradora de vida por duas apólices de seguro de vida. Já era tarde demais para ajudar com os custos do funeral.
Felizmente, eu sabia que meu marido poderia morrer e pedi ao meu corretor de ações que verificasse se eu tinha fundos disponíveis.
Ainda estou esperando por mais US$ 56 mil, que estavam apenas em nome do meu marido. Aparentemente, teve que esperar a concessão do inventário, o que aconteceu esta semana.
Eu desencorajaria fortemente as pessoas a fazerem um seguro de vida, mas encorajá-las-ia a ter cerca de 15.000 dólares em poupanças prontamente disponíveis para cobrir o funeral e custos associados, se fosse provável uma morte na família.
R: Lamentamos saber o que você passou. Já é bastante difícil lidar com tal perda sem ter problemas financeiros também – embora pareça que você administrou bem.
Concordo plenamente com a sua sugestão de que todos deveriam ter acesso fácil a, digamos, US$ 15 mil para cobrir custos de funeral – ou quaisquer outros custos inesperados.
Anúncio
Mas, embora pareça que a seguradora demorou muito para pagar você, não acho que seja um bom motivo para não fazer um seguro de vida. Normalmente, o dinheiro é necessário não apenas para despesas funerárias, mas também para despesas de subsistência, às vezes por muitos anos.
O teste para saber se uma pessoa – e seu parceiro, se tiver um – deve ter seguro de vida é imaginar quão bem seus dependentes lidariam se de repente eles não estivessem lá.
Se um dos parceiros trabalha por dinheiro e o outro cuida da família, não se esqueça de fazer um seguro para a segunda pessoa também. Sem eles, o parceiro que ganha pode ter que pagar alguém para cuidar dos filhos, limpar a casa e outros trabalhos.
Observe, porém, que os casais muitas vezes continuam o seguro de vida por mais tempo do que o necessário. Se os outros membros da sua família pudessem sobreviver financeiramente sem você – talvez porque você tem economias consideráveis - você não precisa mais de seguro de vida.
E observe que se você morrer, seu dinheiro do KiwiSaver estará disponível logo em seguida. Portanto, se você tiver economias consideráveis, elas poderão substituir pelo menos algum seguro de vida.
Dinheiro antigo
P: Sou responsável pelas finanças de um membro da família de 86 anos. Tenho quase US$ 900.000 para cuidar e para pagar cuidados contínuos, que custam cerca de US$ 8.000 por mês.
Meu parente está fisicamente bem de saúde, então potencialmente permanecerá por aqui por mais 10 anos. Mas quem sabe? Estou sentindo o peso da responsabilidade, não quero fazer nada errado e quero ter certeza de que ela poderá ficar onde está, pois é um lugar legal.
Quero fazer com que o dinheiro dure e também obter algum retorno sobre ele para que não tenhamos que nos preocupar em não poder pagar pelos cuidados dela. O que devo considerar?
Anúncio
Posso acrescentar também que ela ainda recebe sua pensão quinzenalmente, que é de US$ 943.
R: À primeira vista parece que você tem muito dinheiro. Mas os cuidados do seu familiar custam quase 100.000 dólares por ano – e esse custo aumentará inevitavelmente com a inflação. Então você está certo, seria bom obter um retorno razoável sobre o dinheiro.
Se fosse eu, colocaria, digamos, US$ 10 mil em uma conta poupança bancária de fácil acesso para gastos imprevistos. Isso, mais a pensão, deveria dar-lhe bastante para ir e vir. Em seguida, invista $ 360.000 em depósitos bancários a prazo, com $ 30.000 vencendo a cada trimestre durante os próximos três anos, para mais do que cobrir seus custos de cuidados. Um banco pode ajudá-lo a configurar isso.
O restante poderia ser investido em um fundo KiwiSaver conservador ou equilibrado de taxas baixas, que provavelmente cobrará taxas mais baixas do que um fundo não KiwiSaver e operará da mesma maneira depois dos 65 anos.
O saldo cairá por vezes, especialmente num fundo equilibrado, mas deverá crescer mais no longo prazo do que nos depósitos a prazo – onde as taxas de juro deverão cair durante os próximos anos. Não resgate quando o saldo cair!
A cada ano, transfira outros US$ 120.000 – ou mais se os custos de cuidados aumentarem – para depósitos a prazo.
É arriscado – esperar que amanhã pareça ontem
O Reserve Bank of New Zealand está atualizando um livreto online que escrevi para eles há vários anos, chamado Upside, Downside – um guia de risco para poupadores e investidores. Ao longo de cinco semanas, estou incluindo trechos nesta coluna.
O livreto atualizado será lançado no site do Reserve Bank, rbnz.govt.nz, até setembro.
Comportamento de risco: Esperar que o desempenho passado continue
Na maioria das facetas da vida, você espera que quem ou o que quer que tenha se saído bem no passado – o atleta estrela, o carro mais rápido, o autor de best-sellers – continue a ter um bom desempenho.
Mas com investimentos, muitas vezes não é o caso. E isso é verdade quer você esteja comparando ações versus propriedades versus títulos versus emas, ou quer esteja comparando uma ação com outra, ou uma propriedade com outra, e assim por diante.
Observe que não estamos falando aqui sobre tendências de longo prazo. Embora as ações e os imóveis sejam mais voláteis do que as obrigações, no longo prazo tiveram um desempenho melhor. Esperamos que isso continue.
Os investidores que mudam de ações para imóveis ou vice-versa, ou de uma ação ou fundo de ações para outro, porque o novo teve um bom desempenho recentemente, ficam frequentemente desapontados com o desempenho futuro.
Digamos que em 2006 você tivesse US$ 10.000 e a escolha dos seguintes ativos para investir: dinheiro; Títulos da Nova Zelândia; títulos estrangeiros; propriedade comercial; Ações da Nova Zelândia; e ações no exterior. Se você tivesse uma boa visão e, no início de cada ano, transferisse seu dinheiro para o ativo que teria melhor desempenho naquele ano, você teria US$ 59.600 no final de 2016.
Mas, é claro, você não tem essa visão. Então, em vez disso, você transfere seu dinheiro para o ativo que teve melhor desempenho no ano anterior. No final de 2016, você teria apenas US$ 28.500.
Pessoas de alto desempenho muitas vezes não permanecem com alto desempenho. Na verdade, às vezes há uma tendência de que o vencedor do investimento do ano passado tenha um desempenho pior do que a média este ano, e o perdedor do ano passado tenha um desempenho bem este ano.
Quando você pensa sobre isso, isso não é surpreendente. O melhor desempenho no ano passado pode ter estado no auge de um ciclo e, portanto, cai este ano. E o pior desempenho pode ter estado numa situação de baixa, com valores invulgarmente baixos e prestes a começar a subir.
Talvez, então, valesse a pena fazer o oposto e transferir-se para o perdedor do ano passado. No entanto, existem dois problemas com isso:
- As despesas e complicações da negociação. Na Nova Zelândia, isto inclui a possibilidade de ter de pagar impostos sobre os seus ganhos de capital se negociar com frequência.
- Psicologicamente, muitas pessoas teriam dificuldade em passar de investimentos recentemente bem-sucedidos para investimentos recentemente malsucedidos.
Contanto que você tenha selecionado seus investimentos de longo prazo com sabedoria, é melhor mantê-los do que tentar perseguir vencedores.
Propriedade
Os preços dos imóveis passam por períodos de crescimento rápido e de crescimento lento ou inexistente, e quedas ocasionais. E apesar de algumas pessoas afirmarem que os ciclos imobiliários são fáceis de prever, existe uma grande variabilidade na sua duração e intensidade. Se os preços das casas subiram rapidamente no ano passado, poderão continuar a subir este ano, ou não – como vimos recentemente.
Ações e fundos de ações
A pesquisa mostra que as pessoas que buscam retornos elevados muitas vezes perdem. Num estudo, por exemplo, os caçadores de retornos em fundos de ações ganharam 5,96 por cento ao ano entre 2000 e 2020, em comparação com 8,29 por cento num índice do mercado de ações.
Por que a grande diferença? O pesquisador descobriu que algumas pessoas transferiam consistentemente seu dinheiro para fundos que tiveram um bom desempenho no período anterior, abandonando fundos que muitas vezes estavam prestes a ter um bom desempenho. Ignoraram o facto de que ganhos particularmente grandes são frequentemente seguidos de perdas.
Com algumas ações ou fundos de ações, os altos e baixos podem ser atribuídos em grande parte ao risco. O preço das ações de uma empresa de ferry elétrico, por exemplo, irá aumentar se a empresa parecer prestes a fechar um acordo com uma autoridade de transportes do governo local. Então, se o acordo não for cumprido, o preço cairá.
Os gestores de fundos de ações que investem em muitas ações de alto risco, ou talvez em ações de um determinado setor, terão por vezes um período de sorte, aumentando os seus preços unitários. Outras vezes, porém, o valor de muitas das suas participações cairá rapidamente, e o mesmo acontecerá com o fundo.
Isto explica por que, ao comparar diferentes fundos de ações, muitas vezes descobrimos que aqueles que apresentam melhor desempenho em alguns anos também estão entre os que apresentam pior desempenho em outros anos. Eles são os fundos de risco.
Mesmo as ações de empresas de risco muito mais baixo nem sempre apresentam o desempenho esperado.
Digamos que uma empresa num setor estável anuncie que tem um novo contrato enorme e espera que as suas vendas futuras dupliquem. O preço de suas ações provavelmente aumentará.
Depois, nos anos seguintes, as vendas são, de facto, duas vezes maiores. O preço das ações continua a crescer rapidamente?
Provavelmente não. Quando o contrato foi anunciado pela primeira vez, os analistas perceberam que a empresa seria mais forte no futuro. Querendo entrar enquanto o preço ainda estava baixo, compraram imediatamente muitas ações, aumentando imediatamente o preço. Quando o preço atingir o seu novo nível mais elevado — o que reflectiria todo o crescimento futuro esperado — é pouco provável que continue a crescer particularmente rápido, a menos que tenha um desempenho ainda melhor do que o esperado. E se o seu desempenho for bom, mas não tão bom quanto o esperado, é provável que o seu preço caia.
Assim, mesmo os preços das ações de uma empresa de baixo risco que esteja a ter um bom desempenho não seguirão necessariamente uma trajetória estável.
KiwiSaver
Algumas pessoas tendem a transferir seu dinheiro do KiwiSaver de um provedor para outro, mudando para qualquer provedor que tenha apresentado um bom desempenho recentemente. Isso é um incômodo e você provavelmente não se beneficiará.
Se o seu fundo KiwiSaver tiver um desempenho consistentemente pior do que a maioria dos outros fundos semelhantes, isso sugere uma má gestão. Mas reserve o julgamento para períodos curtos. Muitos fundos que apresentam mau desempenho durante um ou dois anos, mais tarde apresentam bom desempenho.
Observe as palavras “fundos similares” no parágrafo anterior. Sempre que você comparar o desempenho dos fundos KiwiSaver, certifique-se de estar olhando para fundos com risco semelhante. Por exemplo, compare vários fundos conservadores ou vários fundos de alto risco.
Além disso, certifique-se de que todos os resultados do fundo sejam apresentados após taxas e impostos, o que pode fazer uma grande diferença. É bom usar a ferramenta Smart Investor em www.sorted.org.nz para comparações de fundos.
Se você quiser mudar de provedor, basta entrar em contato com o provedor para o qual deseja mudar. Eles entrarão em contato com seu provedor atual e providenciarão a movimentação de seu dinheiro, e também informarão à Receita Federal que você mudou.
Tome cuidado também antes de mudar para a faixa de fundos do seu provedor. Digamos que os mercados de ações tenham tido um desempenho ruim recentemente. Você pode ficar tentado a mudar para um fundo de menor risco – talvez pouco antes das ações estarem prestes a se recuperar, trazendo grandes retornos.
Você deve mudar seu nível de risco apenas por um de dois motivos:
- Você percebe que não consegue lidar com a volatilidade de um fundo de alto risco e não consegue dormir de tanto se preocupar com isso.
- Você está se aproximando do momento em que gastará o dinheiro.
Em ambos os casos, faça a mudança independentemente do que esteja acontecendo nos mercados no momento. E não volte mais tarde. Esse é o comportamento dos perdedores!
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Autoridade de Mercados Financeiros. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ela ocupe cargo. O conselho de Mary é de natureza geral e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência diurno). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
Discussão sobre isso post