O dinheiro do KiwiSaver pode levar muito tempo para chegar aos fundos do KiwiSaver. Foto/Paul Taylor
OPINIÃO
Trabalho como contador para um provedor KiwiSaver.
LEIAMAIS
O sistema para obter contribuições e deduções do KiwiSaver investidas pelo seu provedor é lento, pois o dinheiro é transferido através do IRD.
Todos os KiwiSaver e
outras deduções, como o PAYE, são detidas pelo empregador e normalmente pagas ao IRD no dia 20 do mês seguinte. Este valor é então pago ao fundo KiwiSaver uma ou duas semanas depois. Isso significa que os recursos não são investidos por até dois meses após o dia do pagamento.
Os funcionários precisam pagar o mínimo por meio da folha de pagamento (para obter o valor correspondente do empregador). No entanto, se os funcionários quiserem contribuir com mais de 3 por cento (louvável), recomendo que o façam através de pagamento direto ao seu fornecedor. A maioria dos sistemas de folha de pagamento pode facilitar isso como uma segunda conta bancária e pagá-la a cada ciclo.
Ao pagar o excesso diretamente, você investe quase que imediatamente.
Outra opção: a maioria dos provedores KiwiSaver terá um fundo gerenciado com estratégias de investimento semelhantes às do seu KiwiSaver, mas você não estará vinculado até a aposentadoria. Ou você pode considerar uma estratégia/risco (ou mesmo fornecedor) totalmente diferente, adicionando assim diversificação.
R: Obrigado por algumas dicas privilegiadas, todas elas fazem sentido.
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De fato, o dinheiro do KiwiSaver dos funcionários leva muito tempo para chegar aos fundos do KiwiSaver.
Portanto, é uma ótima ideia pedir ao seu empregador que envie contribuições extras diretamente ao seu provedor. Se o seu empregador não puder lidar com isso, você pode configurar uma transferência automática da sua conta bancária para o seu provedor após o recebimento do pagamento.
Sua sugestão de colocar economias extras em um fundo que não seja do KiwiSaver é boa para a maioria das pessoas, como você disse, porque elas podem sacar o dinheiro a qualquer momento. No entanto, para aqueles que podem ficar tentados a desperdiçar o dinheiro, amarrá-lo no KiwiSaver funciona bem.
Adeus à dívida
P: Terei 65 anos em breve e estou pensando em reembolsar meu cheque especial autorizado de US$ 32.000 do meu fundo KiwiSaver, pois atualmente estou pagando cerca de 8% ou cerca de US$ 250 por mês em juros.
Tenho apenas cerca de US$ 36.000 em meu fundo, mas pretendo continuar trabalhando pelos próximos 8 a 12 anos – se a saúde permitir – para pagar um empréstimo hipotecário conjunto e ter algumas economias quando minha esposa se aposentar, em cerca de 12 anos.
Não gosto da ideia de pagar juros e, além do cheque especial e do crédito à habitação, não tenho outras dívidas.
R: É um ótimo plano. A maneira de avaliar isso é comparar os juros que você está pagando com o retorno que provavelmente obterá com seu fundo KiwiSaver.
Se fossem iguais, você aumentaria igualmente a sua riqueza pagando uma dívida de 8% ou ganhando 8%, após taxas e impostos, no investimento.
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Mas você ganhará tanto no KiwiSaver? Se for um fundo de alto risco, você poderá fazê-lo, se tiver sorte. Mas seu retorno pode ser consideravelmente menor.
Em qualquer caso, eu não recomendaria tal fundo para alguém que pensa em sacar grande parte do seu dinheiro em breve. É mais sensato então estar em um fundo de baixo risco – para evitar a possibilidade de uma queda no mercado de ações no momento em que você deseja retirar-se. E os fundos de baixo risco tendem a ter retornos mais baixos.
Portanto, livrar-se da dívida é uma aposta muito melhor.
Há outro fator aqui também. Você não gosta de dívidas – o que é muito bom. Portanto, pagar aumentará sua felicidade. Por favor, faça tudo o que puder para parar de contrair dívidas novamente.
Quer investir? Cuidado com a volatilidade – e com suas emoções
O Reserve Bank está atualizando um livreto on-line que escrevi para eles há vários anos, chamado Upside, Downside – um guia de risco para poupadores e investidores. Nas últimas cinco semanas, incluí trechos nesta coluna.
A cartilha atualizada está sendo lançada no site do Reserve Bank, rbnz.govt.nzaté setembro.
Comportamento arriscado: Assumir mais volatilidade do que você pode suportar
Muitas vezes as pessoas fazem o seu primeiro investimento num determinado tipo de ativo depois de este ter tido um desempenho excepcionalmente bom. Exemplos disso são as ações internacionais no final da década de 1990 e o setor imobiliário nos últimos anos.
O problema é que os tipos de investimentos que por vezes crescem rapidamente são também aqueles que passam por períodos de não crescimento ou mesmo de grandes perdas.
Todos sabemos que os preços das ações podem cair rapidamente. Assistimos à queda dos preços na Nova Zelândia após a crise de 1987 e à queda dos preços internacionais em 2001-03. E praticamente todos os mercados caíram devido à crise financeira global e ao início do surto de Covid-19.
E quanto à propriedade? Embora seja menos provável que os preços caiam rapidamente, se tiver contraído um empréstimo para investir em imóveis, poderá descobrir que uma pequena queda nos preços de mercado se traduz numa queda percentual muito maior no valor do dinheiro que investiu. o depósito desaparecerá ou pior – como algumas pessoas descobriram.
Antes de investir, faça este teste:
- No caso de ações ou de um fundo de ações, imagine descobrir, um ano depois de ter investido pela primeira vez, que o valor do seu investimento caiu para metade.
- Em imóveis para alugar, imagine uma revisão anual na qual você encontra vários dos seguintes itens: os valores dos imóveis não chegaram a lugar nenhum ou caíram; os aluguéis caíram; seguros, taxas, juros ou custos de manutenção aumentaram rapidamente; ou a sua capacidade de cobrir despesas, incluindo pagamentos de hipotecas, está em dúvida.
Ou imagine que seus inquilinos não pagam ou danificam a propriedade, ou que você passa longos períodos sem inquilinos.
O que você faria? Se você ficar nervoso e desistir, não deverá fazer o investimento. Você pode acabar comprando na alta e vendendo na baixa, e isso não é caminho para a riqueza. Procure algo menos volátil.
Mas se você se sentir confiante de que poderá persistir – sabendo que os investimentos de longo prazo geralmente recuperam suas perdas, desde que você esteja em um investimento em ações bem diversificado ou em uma propriedade sólida em uma boa área – o investimento é certo para você .
KiwiSaver
Antes de escolher um fundo de maior risco, pense em como você lidará com as inevitáveis crises.
Comportamento de risco: deixar suas emoções dominarem
Muitas vezes as pessoas tomam decisões de investimento imprudentes devido às suas reações emocionais. Compreender as reações comuns pode ajudá-lo a se proteger contra decisões erradas. As reações incluem:
Respondendo à maneira como as coisas são apresentadas
As pessoas tendem a não gostar tanto de um investimento que perde dinheiro um ano em 10 como de um que ganha dinheiro nove anos em 10. Pense nisso!
Os funcionários de um super esquema, aos quais foi oferecida a escolha entre cinco fundos de juros fixos e um fundo de ações diversificado, colocaram 43% das suas poupanças no fundo de ações. Outros no mesmo local de trabalho tiveram a opção de escolher entre um fundo de juros fixos e cinco fundos de ações. Eles colocaram 68% das suas poupanças em fundos de ações. E, no entanto, seria de esperar que os dois grupos tivessem o mesmo desejo de investir em ações.
Não deixe que o leque de opções influencie você.
Se olharmos para um gráfico dos retornos médios das ações internacionais ao longo de períodos de um ano, cinco anos e 10 anos, os retornos de um ano serão por vezes extremamente elevados ou baixos. Porém, quando se calcula a média dos retornos ao longo de cinco anos, os extremos são atenuados. E ao longo de períodos de 10 anos, a média tem sido geralmente inferior a 20 por cento, mas as perdas também são pequenas.
Dado que as ações são um investimento a longo prazo, concentrar-se no curto prazo é preocupante e enganador.
Permanecendo com o status quo
Liste seus investimentos e seu valor aproximado. Então pergunte-se: “Se eu estivesse começando agora, gastaria esse dinheiro nesses investimentos?” Em muitos casos, a resposta será não. Então por que você não vende e compra o que prefere?
Isso não quer dizer que você deva entrar e sair dos investimentos por causa do que os mercados têm feito ultimamente. Mas isso significa que você deve revisar seus investimentos de vez em quando para ver se eles ainda estão bem distribuídos entre os diferentes tipos de ativos e se ainda se adequam à sua tolerância ao risco e ao quão perto você está de gastar o dinheiro.
Respondendo à terminologia
Um superesquema mudou o título de um de seus fundos de “Junk Bonds” para “High Yield Bonds”. Os investimentos no fundo não mudaram, mas muito mais pessoas investiram nele.
Seguindo a multidão
Quase todos nós somos criaturas da moda até certo ponto. Se todos os outros estão investindo, estamos inclinados a nos juntar a eles. Além disso, se tudo correr mal, teremos muita companhia. Isso não faz nenhuma diferença para uma perda, no entanto. Isso deixa você tão mal como se você fosse o único que sofreu.
Provavelmente, você terá mais chances de se sair bem se comprar um investimento quando todo mundo está vendendo e vender quando todo mundo está comprando, embora mesmo o “investimento contrário” tenda a não ser tão frutífero quanto apenas fazer o investimento certo para você e persistir nisso.
Apego emocional
Você pode ter investimentos que herdou ou recebeu e se sentiria desleal ao vendê-los. Mas a pessoa que os deu a você não preferiria saber que você transferiu seu dinheiro para investimentos mais adequados para você?
Estar sobrecarregado de informações
Muita informação pode deixar um possível investidor sem fazer nada. Se você estiver sem saída, tente se concentrar em duas ou três boas opções e divida seu dinheiro igualmente entre elas.
Medo de se arrepender
Você pode ter bons motivos para abandonar um investimento – talvez seja muito arriscado ou pouco diversificado. Mas você não quer vender a menos que receba mais do que o preço de compra. Isso pode levar a manter um investimento ruim por anos. Uma vez que você está em um investimento, é irrelevante quanto você pagou por ele. A única pergunta deveria ser: este é um bom investimento para mim daqui para frente?
Não considerando todo o portfólio
Digamos que você colocou parte de suas economias em ações ou em um fundo de ações, mas reduziu essa volatilidade colocando parte em títulos. Ao verificar se está indo bem, não se preocupe com o que aconteceu com cada tipo de investimento. Concentre-se nos resultados de tudo.
KiwiSaver
Conforme discutido acima, esteja ciente de como alguns desses fatores podem afetar suas escolhas de investimento.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Autoridade de Mercados Financeiros. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ela ocupe cargo. O conselho de Mary é de natureza geral e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência diurno). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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