P: Tenho 26 anos e estou apenas começando no mundo dos investimentos. Tenho cerca de US$ 12.000 (mais KiwiSaver) em minha conta bancária – alguns como fundo de emergência e outros para investir. Eu sou estou realmente interessado em fazer um investimento para poder comprar uma casa em um futuro (espero) não muito distante e, depois disso, continuar investindo para minha aposentadoria. Esperava que você pudesse ter algumas palavras de sabedoria para um iniciante.
R: Você começou bem.Em primeiro lugar, presumo que você não tenha dívidas, exceto talvez um empréstimo estudantil sem juros que está pagando constantemente. Se eu estiver errado, faça do pagamento de outras dívidas sua prioridade. É a melhor jogada tanto financeira quanto psicologicamente.Em seguida, bom para você pensar em dinheiro em dias chuvosos.
É difícil saber de quanto você pode precisar, mas é uma boa ideia manter vários milhares de dólares em depósitos a prazo de um mês, rendendo juros, e usar um cartão de crédito para quaisquer despesas emergenciais. Seus depósitos vencerão no momento em que você pagar a dívida do cartão de crédito.
OK, agora vamos à parte mais interessante – economizar para comprar uma casa.Supondo que você já contribua o suficiente para o KiwiSaver para obter o máximo de contribuições do empregador e do governo, você pode economizar ainda mais dentro ou fora do KiwiSaver.
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Anuncie com NZME.Um fundo administrado com taxas baixas oferecerá uma ampla gama de investimentos, o que reduz o risco. Portanto, você também pode economizar em um fundo KiwiSaver – em vez de um equivalente não KiwiSaver – já que as taxas tendem a ser mais baixas.
Qual nível de risco? A regra básica é que você não deve investir em um fundo agressivo – com a maior parte ou todos os seus investimentos em ações e talvez algumas propriedades comerciais – a menos que não planeje gastar o dinheiro por 10 anos ou mais. E talvez você espere comprar uma casa na próxima década.
Essa regra ocorre porque os fundos agressivos são os mais voláteis. Pouco antes de você planejar gastar o dinheiro, seu saldo poderá despencar. Em um grande acidente, pode até cair pela metade.
Por outro lado, você obterá retornos médios mais elevados do que em um fundo de menor risco. E com esses retornos aumentando ao longo dos anos, isso pode fazer uma grande diferença no seu saldo.
Você é corajoso? Se assim for, suba numa moto e dê uma volta num fundo agressivo, pelo menos durante os próximos cinco anos ou mais. Depois, você poderá mudar gradualmente para fundos de risco mais baixo, passo a passo, à medida que se aproxima o momento de comprar – terminando em um fundo defensivo quando espera comprar dentro de alguns anos.
Se você descer da bicicleta – os mercados despencam – não pare de pedalar. Persista e as coisas darão certo, mesmo que demore um ou dois anos. Isso significará adiar a compra da sua casa, mas não há pressa.
Porém, é provável que você acabe em sua primeira casa mais cedo do que se dirigisse um carro pequeno e seguro – começando com um fundo equilibrado de risco médio.Seja qual for o fundo que você escolher, faça economias regulares de, digamos, US$ 100 por semana – uma quantia que o desafia um pouco. Faça com que esse dinheiro seja transferido automaticamente de sua conta bancária para seu fundo.
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Anuncie com NZME.Tenha em mente que se você já tivesse uma casa, teria que cobrir não apenas o pagamento da hipoteca, mas também taxas, seguros e manutenção. É bom praticar um pouco para lidar com menos gastos de dinheiro.
Todos os anos, aumente o valor em, digamos, US$ 5 por semana – mais, se puder. E se você receber um aumento salarial, acrescente a maior parte disso às suas economias regulares. Eu sei, eu sei… o seu custo de vida está aumentando. Mas você conseguiu um mês antes de receber o aumento salarial. Você consegue!
Concentre-se em uma primeira casa modesta, talvez um estúdio ou uma pequena casa. Você pode “negociar” mais tarde. Ou, se você comprar algo maior, considere ter colegas de apartamento. Isso pode fazer uma grande diferença na acessibilidade.
Um último ponto: apesar da sabedoria convencional, a casa própria não é a única forma de ter sucesso financeiro. Se os preços das casas dispararem novamente, você pode querer ficar à margem e continuar economizando de forma constante.Contanto que você chegue à aposentadoria com uma casa sem hipoteca ou com grandes economias para cobrir sua acomodação na aposentadoria, você ficará bem. Você poderia comprar uma casa então, ou terá muito para continuar alugando.
Necessidade de mergulho imobiliário
P: Vejo um correspondente da sua coluna na semana passada sugerindo que os valores das propriedades precisam cair 50%. Pode apostar! Isso simplesmente traz os valores de volta aos múltiplos de rendimento históricos cerca de três a quatro vezes.Venho dizendo o mesmo há alguns anos para quem quiser ouvir, embora a maioria dos que me ouvem fique chocada quando digo que é necessária uma queda de 50%.
R: Reduzir pela metade o valor das casas parece impensável. Mas deixe-me contar uma história. No final da década de 1980, os preços em algumas partes de Auckland caíram 30%. Eu sei. Eu fui uma “vítima”.Compramos uma casa, em St. Heliers, pouco antes da quebra do mercado de ações de 1987, por cerca de US$ 380 mil, e a vendemos cerca de um ano depois, por cerca de US$ 260 mil.Para colocar esses números no contexto atual, imagine uma casa que custou US$ 3,8 milhões sendo vendida posteriormente por US$ 2,6 milhões.
Aparentemente, muitas pessoas naquela parte da cidade foram gravemente atingidas pelo acidente e precisaram mudar para casas mais baratas, por isso havia muitas propriedades no mercado. E cometemos o erro clássico de comprar – em outro lugar em Auckland – antes de vender, então precisávamos de uma venda rápida. Lições aprendidas:Não compre antes de vender, especialmente em um mercado instável.Vender em uma parte da cidade e comprar em outra não significa necessariamente que você permanecerá no mesmo mercado.Os preços das casas podem cair muito.
Ah, e gosto do seu argumento sobre os herdeiros perderem a herança, mas ganharem em termos de acessibilidade.
Números de propriedades desafiadores
P: Pontos interessantes que você mencionou no artigo sobre habitação da semana passada. Preciso, no entanto, salientar que você deixou o imposto de renda fora dos cálculos do seu senhorio. Reduza 30% dos seus valores e o seu poder de endividamento ficará um tanto diminuído.
Além disso, observe que os regulamentos de LVR (relação empréstimo-valor) de compra para arrendamento exigem que os compradores tenham depósitos muito maiores do que os proprietários-ocupantes.
R: Os cálculos foram, na verdade, feitos pelo correspondente, que estava apenas analisando a situação de forma ampla, e não detalhadamente.Ainda assim, os seus comentários acrescentam ao argumento dele – que os números não funcionam para um proprietário, a menos que obtenha um ganho de capital considerável. Mais sobre isso na próxima semana.
Regras de atendimento residencial
P: Li em uma de suas colunas recentes sobre doar bens e depois solicitar o subsídio de assistência residencial.
Li todas as informações nos sites, mas não consigo encontrar nenhuma menção ao que acontece se você doar, digamos, US$ 250 mil para seus netos e depois disso não tiver mais dinheiro.Presumivelmente, esta quantia de dinheiro é adicionada de volta à sua base de ativos, de modo que você não recebe o subsídio.No entanto, se agora você não tem dinheiro, como deverá pagar os cuidados residenciais? Winz processa os netos para recuperar o dinheiro? (Este último comentário é uma brincadeira.)
R: Algo me diz que os contribuintes não ficariam felizes em ver o governo gastar dinheiro em tais ações judiciais!Mas, no seu cenário, você pode pressionar seu whānau para intervir e ajudá-lo financeiramente.“O cliente qualificar-se-ia para um subsídio quando o valor do seu activo fosse inferior ao limite aplicável e isto inclui a soma das doações em excesso”, afirma Paula Rātahi O’Neill da MSD.Ela dá um exemplo de alguém que usa o limite de ativos de US$ 273.628 ao solicitar o subsídio.“Se um único cliente doasse US$ 200.000 acima do limite anual de US$ 7.500, dentro do período de doação de cinco anos, sua soma total de outros ativos precisaria ser igual ou inferior a US$ 73.628 para dar-lhes…
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