Como uma mulher solteira sem filhos, Karen Callahan está juntando as peças financeiras que irão protegê-la para uma vida potencialmente longa por conta própria. Uma grande peça de seu quebra-cabeça: obter o máximo possível de renda da Previdência Social.
A Sra. Callahan, 67, de Marlborough, Massachusetts, está adiando o pedido de seus benefícios até completar 70 anos, quando terá direito a US $ 3.100 por mês. Se ela reivindicasse hoje, ela disse, seu benefício seria permanentemente reduzido para cerca de US $ 2.500.
A renda de um negócio de web design que ela possui cobrirá suas despesas até os 70, incluindo uma taxa de condomínio de $ 375 mensais em sua casa. Com excelente saúde e capaz de levantar 120 libras, a Sra. Callahan espera viver o suficiente para obter mais benefícios vitalícios esperando do que reivindicando menos por mais tempo.
“Sinos do inferno – eu coloquei o dinheiro e estou indo para o máximo”, disse ela.
Para muitas mulheres solteiras mais velhas, bem como para mulheres divorciadas e viúvas, obter o máximo da Previdência Social é crucial, dizem os especialistas. As mulheres tendem a viver mais do que os homens e dependem mais da Previdência Social como principal fonte de renda de aposentadoria. Além disso, seus benefícios, em média, são menores, em parte devido à perda de rendimentos ou trabalho em meio período durante anos cuidando de crianças e parentes mais velhos.
Mesmo assim, muitas mulheres deixam sobre a mesa quantias consideráveis dessa fonte garantida de dinheiro corrigido pela inflação, disse Marcia Mantell, uma consultora de aposentadoria em Plymouth, Massachusetts, e autora de “Qual é o acordo com a seguridade social para mulheres?”
“Essa rede de segurança é extremamente importante na velhice”, disse ela. “Ainda assim, a maioria das mulheres não entende como maximizar totalmente esse benefício.”
Mulheres mais jovens com anos de trabalho pela frente podem começar a maximizar os benefícios, disse Mantell, procurando empregos com mais dinheiro e pedindo aumentos, o que “renderá um pagamento de benefício maior amanhã”.
Para começar a cortar o pântano, é útil saber o básico. Um conceito-chave é conhecido como idade de aposentadoria completa – quando alguém tem direito a um benefício completo com base em seus rendimentos. Uma pessoa nascida entre 1943 e 1954 pode reivindicar um benefício de aposentadoria completa aos 66 anos. A idade de aposentadoria completa aumenta gradualmente para 67 para aqueles nascidos em 1960 ou depois.
O valor mínimo que uma pessoa pode reivindicar é 62, mas o benefício será permanentemente reduzido em uma certa porcentagem para cada mês que o beneficiário reivindicar antes de atingir a idade de aposentadoria completa. Por exemplo, uma mulher com uma idade de aposentadoria completa de 67 receberá 70 por cento de seu benefício total ao reclamar aos 62 anos.
Para cada ano que um beneficiário adia o pedido de reembolso entre a idade de aposentadoria completa e 70 anos, o benefício aumenta 8%; isso é conhecido como crédito de aposentadoria atrasado.
Para casais, incluindo casais do mesmo sexo, um cônjuge que ganha menos pode reivindicar um benefício de “cônjuge” no registro de trabalho de seu parceiro aos 62 anos, mas somente se o outro parceiro começou a receber. Na idade de aposentadoria completa, o ganhador mais baixo pode receber um benefício conjugal que é 50 por cento do benefício de aposentadoria integral do ganhador mais alto.
Um potencial beneficiário pode acessar a Internet para verificar seu extrato da previdência social, que mostra o registro de seus rendimentos anuais e fornece estimativas, com base nesse registro, de quanto ela receberá em sua idade de aposentadoria completa, ou reivindicando aos 62 anos ou esperando até 70.
Se você é solteiro
Uma mulher solteira, seja aquela que nunca se casou ou cujo casamento durou pouco tempo, deve adiar o pedido de benefícios o máximo possível, dizem os especialistas.
Digamos que, aos 67 anos, uma mulher receba um benefício mensal de $ 2.000. Se ela reclamar aos 62 anos, receberá $ 1.400. Se ela esperar até os 70, seu benefício será de US $ 2.480 – um aumento de 77% na renda mensal vitalícia.
“Para as mulheres solteiras, a longevidade é o maior risco”, disse Mantell. “Mesmo esperando apenas mais um ano após sua idade de aposentadoria completa, ela terá outros 8% em benefícios.”
A menos que morra relativamente cedo, é provável que uma pessoa alcance a idade em que os benefícios totais ao longo da vida de um adiamento excedem os benefícios totais ao longo da vida por reivindicar benefícios menores mais cedo, de acordo com a pesquisa de William Reichenstein e William Meyer. Eles são os principais de Soluções de previdência social, uma empresa que usa software pioneiro para ajudar indivíduos e casais maximizar os benefícios da vida.
Essa probabilidade é particularmente válida para mulheres. Em 2019, a expectativa de vida média para mulheres americanas de 65 anos era de 85,8 anos, de acordo com a Administração dos Estados Unidos sobre Envelhecimento.
Briefing diário de negócios
“A menos que uma mulher solteira tenha uma expectativa de vida menor que a média, ela pode maximizar seus benefícios esperando até os 70”, disse o Dr. Reichenstein, professor emérito de investimentos na Baylor University.
Uma mulher solteira também pode aumentar seus benefícios adiando a aposentadoria. A Administração da Previdência Social calcula os benefícios mensais examinando os 35 anos mais bem pagos do beneficiário. Mesmo o trabalho de meio período pode substituir quaisquer “zeros” por anos de cuidado.
A Sra. Callahan disse que esperava que sua renda de trabalhar por mais tempo substituiria os anos de baixa remuneração quando ela começou seu negócio, bem como os anos em que ela era professora e não pagava ao sistema de Previdência Social, em vez de receber uma pensão. (Funcionários públicos em cerca de uma dúzia de estados não são cobertos pela Segurança Social.)
Mulheres que perderam seus empregos, talvez durante a pandemia, e que reivindicaram benefícios reduzidos no início, têm uma chance de recomeçar. Uma opção é “suspender” seus benefícios na idade de aposentadoria completa e reiniciá-los mais tarde, talvez aos 70.
“Os créditos de aposentadoria atrasados compensam principalmente os pagamentos reduzidos do pedido antecipado”, disse Mantell.
Se você é divorciado
As mulheres geralmente se saem pior financeiramente do que os homens após o divórcio, mas uma ex-esposa pode ser capaz de aliviar o golpe reivindicando um cônjuge ou benefício de sobrevivência no registro de trabalho de seu ex-marido.
“Muitas mulheres que passaram anos cuidando de seus filhos estão se divorciando após décadas de casamento”, disse Michelle Petrowski, planejadora financeira certificada em Scottsdale, Arizona, especializada em questões de divórcio. “Eles não tiveram a oportunidade de ganhar uma renda ou doar para um 401 (k) e estão contando com esse benefício.”
Para que uma mulher divorciada tenha direito a um benefício de cônjuge, ambos os cônjuges devem ter pelo menos 62 anos e o casamento deve ter durado 10 anos ou mais. Ao contrário de uma mulher casada, uma mulher divorciada pode reclamar, mesmo que o ex-marido ainda não tenha entrado com o pedido de benefícios.
Uma mulher divorciada que espera até sua idade de aposentadoria completa pode reivindicar um benefício de cônjuge que será de 50 por cento do benefício total de seu ex-cônjuge. O benefício é reduzido em uma certa porcentagem para cada mês que ela recebe antes disso.
Esse benefício maior pode resultar em uma aposentadoria significativa para uma mulher cujo casamento pode ter terminado décadas antes.
Considere uma mulher cujo benefício total do ex-marido é de US $ 2.400, disse Reichenstein. Talvez seu próprio benefício na idade de aposentadoria completa seja de $ 800. Se ela solicitar um benefício conjugal aos 67 anos, receberá $ 1.200 por mês, acumulando $ 259.200 aos 85 anos. Se ela reivindicar aos 62, seu benefício mensal será de $ 830 – uma redução de $ 30.000 aos 85 anos.
Uma mulher que tem dois ou mais ex-cônjuges com os quais foi casada por 10 anos pode escolher o benefício conjugal mais alto. E se um dos ex-cônjuges morrer, ela pode mudar para um benefício maior para sobreviventes. Uma ex-mulher perde o benefício conjugal ao se casar novamente.
Um ex-marido não é notificado quando sua ex-esposa solicita um benefício em seu registro. Seu benefício não será reduzido, nem qualquer benefício conjugal de sua atual esposa.
Se você é viúva
Aproximadamente 32 por cento de todas as viúvas que receberam benefícios de “sobrevivência” da Previdência Social em 2018 tinham entre 60 e 70 anos, de acordo com a Administração da Previdência Social.
Aumentar o “benefício” para as viúvas nesta faixa mais jovem é essencial, disse Laura Mattia, planejadora financeira certificada da Atlas Fiduciary Financial em Sarasota, Flórida. “Uma viúva pode viver por mais 30 anos e precisará ser financeiramente responsável por si mesma, ” ela disse.
Uma viúva que reivindica o benefício de sobrevivência em sua idade de aposentadoria completa tem direito a 100 por cento do benefício que seu cônjuge atrasado estava recebendo, ou era elegível para receber. Uma viúva pode reivindicar a partir dos 60 anos (50 se for deficiente), mas seu benefício será reduzido permanentemente para cada mês que ela reivindicar antes de sua idade de aposentadoria completa. Uma viúva mais jovem pode ser elegível se estiver cuidando dos filhos do cônjuge falecido.
Uma viúva com cerca de 50 ou 60 anos que não tem ou tem poucos ganhos provavelmente vai colher o maior pagamento vitalício ao esperar para reclamar até 66 ou 67. No entanto, Dr. Mattia disse, “a decisão de quando reclamar torna-se mais complicado se ela tem seu próprio benefício de trabalhador. ”
Uma viúva que tem um benefício de aposentadoria baseado em rendimentos tem várias opções.
Uma opção é reivindicar seu próprio benefício de aposentadoria menor aos 62 e, em seguida, mudar para o benefício de sobrevivência maior aos 66 ou 67. Dessa forma, ela cria um fluxo de renda aos 62, enquanto aumenta o tamanho de seu benefício de sobrevivência.
Mas uma esposa cujo benefício de aposentadoria aos 70 será maior do que o benefício de sobrevivência deve receber o benefício de sobrevivência mais cedo, talvez aos 60 ou 62, e deixar seu próprio benefício crescer, impulsionado por créditos de aposentadoria atrasados, aconselham os especialistas.
“A regra mais importante para uma viúva é comparar seu benefício de aposentadoria aos 70 e seu benefício de sobrevivência total, que começaria em sua idade de aposentadoria completa”, disse o Dr. Reichenstein.
O marido tem um grande papel a desempenhar na garantia da segurança financeira de sua esposa depois que ele morre, disse Mattia. Ela freqüentemente aconselha os maridos a adiarem o recebimento de seus próprios benefícios até os 70 anos e, assim, aumentar o benefício para sobreviventes.
“Ele pode pensar: ‘Eu não vou viver tanto’, mas ela, enquanto isso, pode viver uma vida muito mais longa”, disse Mattia.
Qualquer que seja a estratégia que uma mulher use, os planejadores financeiros dizem que a Previdência Social deve ser apenas uma parte do fluxo de renda da aposentadoria. Quando Callahan fizer 70 anos, ela disse, espera pagar metade de suas despesas, incluindo viagens, com três coisas: lucros com a venda de seu negócio, ativos em sua conta de aposentadoria individual e possivelmente dinheiro de um trabalho de meio período.
A Previdência Social cobrirá a outra metade. Esperar até 70 para receber, disse ela, lhe dará uma chance muito melhor de “viver o estilo de vida que eu quero viver”.
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