Um casal que deseja dar aos filhos um irmão ou irmãzinha deve ir em frente – mas pode ter que cuidar de seus gastos. Foto / Imagens Getty
OPINIÃO:
P: Meu marido (cinquenta e poucos anos) e eu (muito mais jovem) conseguimos economizar $ 200.000 (incluindo o KiwiSaver) para o depósito da casa e temos dois filhos pequenos.
Adoraríamos expandir nossa família
com mais um filho, mas me preocupo se podemos pagar três filhos e uma hipoteca de uma renda combinada de $ 150.000.
Também me preocupo com sua eventual aposentadoria e com o que isso significará para mim financeiramente. É tão cruel que tivéssemos que escolher entre ter uma família ou comprar uma casa, e que tudo pudesse ser com minha única renda. Quem poderia ajudar a descobrir o que é realisticamente possível para nós?
R: Talvez você possa pedir orientação a um consultor financeiro ou hipotecário. Mas muito depende do preço de sua casa, de sua renda futura e assim por diante.
Talvez o mais importante, porém, seja como você gasta. Há uma grande lacuna entre os gastos “essenciais” da família Big Splash e a família Não precisamos de tudo isso.
De roupas a carros, de férias a decoração de interiores, tantos gastos não são necessários para uma vida boa. Olhe a sua volta. Os grandes gastadores parecem mais felizes? Seus filhos – apesar dos montes de brinquedos?
Uma boa fonte de ideias sobre como cortar gastos são sites e artigos sobre o movimento Fire, que significa independência financeira, se aposentar mais cedo. Essas pessoas vivem de maneira frugal, às vezes extremamente frugal, com a ideia de economizar o suficiente para se aposentar, digamos, aos 45 anos.
Isso não está em seus planos, mas você ainda pode pegar todos os tipos de ideias sobre como reduzir seus gastos e como encarar isso como um desafio, em vez de uma privação. Tenha orgulho de quão pouco você gasta em roupas, comida ou brinquedos. Talvez tenha uma competição com outras famílias.
E dê uma olhada em todas as coisas divertidas que uma família pode fazer neste país que é grátis.
Quanto menos você gastar, mais rápido poderá pagar a hipoteca, com a ideia de baixá-la a um nível administrável quando seu marido se aposentar.
Falando – bem, escrevendo – de qual, ele tem que se aposentar aos 65? Mesmo se perder o emprego de tempo integral nessa fase, ele poderia talvez trabalhar em tempo parcial ou abrir seu próprio negócio. Ele pode ser capaz de planejar isso de agora em diante.
O número de pessoas que trabalham bem até os setenta está crescendo rapidamente, então espero que seu marido possa ser uma delas.
Parece-me que vocês dois farão este trabalho se estiverem determinados. Faça aquele bebê e aproveite sua nova casa!
Escola para o sucesso
P: Depois de alguns anos difíceis alugando em Wellington com crianças (mas tivemos um tempo fantástico no trabalho!), Retornamos a Christchurch para apoio familiar e moradia a preços razoáveis. Estamos pré-aprovados para comprar uma casa, mas estamos lutando com nossa tomada de decisão.
Gastamos cada centavo que temos em uma casa no que consideramos ser escolas bem zoneadas ou menos na casa com escolas talvez não tão boas e a capacidade de economizar mais para ajudar nossos filhos a entrar em casa um dia? Sentimo-nos muito sortudos por podermos comprar.
R: Que bom que você agradeceu sua situação e sua experiência em Wellington.
Você pode ter acompanhado esta coluna nas últimas semanas, quando os leitores comentaram sobre a qualidade do ensino estatal versus privado, se o internato é uma boa ideia, bolsas de estudo, tutores e assim por diante.
Um ponto levantado é que as atitudes e prestimosidade dos pais são provavelmente mais importantes para o sucesso de uma criança do que a escolaridade que ela recebe.
Outro ponto é que a reputação das escolas pode mudar. Como um leitor recente apontou, um bom novo diretor pode fazer uma enorme diferença para uma escola, assim como um diretor fraco.
Mesmo assim, tenho certeza de que você não quer mandar seus filhos para escolas com um nome muito ruim. Um diretor fraco provavelmente não atrai muitos bons professores – embora eu tenha certeza de que existem alguns fanáticos que continuam fazendo milagres, independentemente de quem está comandando o show.
Mas tudo isso está indo muito além da minha área de especialização. Eu me inclinaria para escolas com boa reputação, mas não necessariamente as “melhores”. Os preços de propriedade mais altos em algumas zonas escolares parecem fora de sintonia para mim.
Educação privada
P: Meu filho disse que eu perdi um ponto importante em minha carta, publicada em sua coluna no sábado passado, sobre as desvantagens da educação particular dele e de seu irmão gêmeo.
Ele disse que os amigos que fizeram na escola particular tiveram um grande papel na motivação para se darem bem. Ele também disse que pode ser mais fácil encontrar o grupo errado em uma escola pública. As circunstâncias financeiras e socioeconômicas tornam mais difícil para essas crianças sair da rotina em que se meteram. Ele conhece alguns garotos ricos em sua escola que caíram no grupo errado, mas desde então se acertaram e tiveram carreiras de sucesso.
Os resultados para crianças de escolas privadas são estatisticamente melhores com notas mais altas, altas taxas de UE e eles passam a ganhar mais dinheiro.
No entanto, é discutível do ponto de vista do retorno do investimento e do risco-benefício se vale a pena o dinheiro gasto.
Eu mantenho meu conselho a esta mãe solitária em particular, usando seu depósito para uma educação em uma escola particular. Claro, mande seus filhos para uma escola particular se você realmente puder pagar. Não há garantias. Apenas um risco calculado.
R: Alguns contra-argumentos para seu filho:
• O público em que uma criança se apaixona em uma escola particular pode não ser o ideal para todos. Atitudes de privilégio são talvez mais comuns – e não ajudam em uma sociedade que luta por oportunidades iguais. E as escolas estaduais não têm monopólio sobre problemas como violação de leis entre adolescentes.
• Nas estatísticas, o aluno médio de uma escola particular provavelmente se sai melhor do que o aluno médio de uma escola estadual por todos os tipos de razões, como pais tendendo a ter mais educação. Mas as boas escolas públicas parecem se manter bem. E, como eu disse acima, o ambiente doméstico provavelmente é tão importante para o sucesso acadêmico de uma criança quanto o ambiente escolar.
• Espero não medir a qualidade de uma escola pela renda de seus ex-alunos. Muitas pessoas que fazem grandes contribuições para a sociedade são mal pagas – a começar pelos professores, na verdade.
Ainda assim, é ótimo que seu filho se sinta tão bem com os estudos.
Retiradas KiwiSaver
P: Eu notei seus comentários sobre o KiwiSaver – afirmando que para maiores de 65 anos a conta pode ser administrada como uma conta “on call” da qual você pode retirar quantias como se fosse uma conta corrente.
Isso é verdade? Estou ciente de que pode levar alguns dias para que o dinheiro seja pago em sua conta bancária.
A razão de eu perguntar é porque tenho pouco menos de $ 100.000 no banco – parte dos quais eu normalmente colocaria em um depósito a prazo. Com as taxas de depósito a prazo no momento, seria melhor colocá-lo em minha conta KiwiSaver?
R: A maioria das pessoas provavelmente pode lidar com as retiradas do KiwiSaver levando alguns dias. Certamente é melhor esperar o vencimento de um depósito a prazo.
E se você tiver um fundo de caixa KiwiSaver de baixo risco, provavelmente terá um retorno um pouco maior do que em um depósito a prazo, especialmente se for um fundo de baixa taxa. Observe, porém, que o retorno mudará um pouco e não é garantido.
Você pode usar a ferramenta Smart Investor em Sorted.org.nz para encontrar esses fundos. Se o seu provedor não tiver um fundo em dinheiro, mude para um que tenha. Eu não usaria um fundo KiwiSaver de alto risco para economias que você espera gastar em breve.
Saia do trabalho e viva
P: Li com interesse a pergunta em sua coluna, duas semanas atrás, da mulher solteira, entediada e com dívidas baixas. Isso era eu há 10 anos! Eu não estava infeliz com meu trabalho, mas entediado, a hipoteca foi paga e estava solteiro, sem dívidas ou dependentes. Então, eu deixei meu trabalho, tive um pouco de folga e abri um negócio.
Em retrospectiva, foi a melhor decisão de todas. Na verdade, muitas vezes me pergunto se deveria ter feito isso antes. Eu sinto que deixei de viver minha vida em preto e branco e passei a viver totalmente em cores! Os únicos dois conselhos que eu daria ao seu leitor são:
• Não venda sua casa, é uma garantia e pode ser difícil voltar a ser proprietário de uma casa e até mesmo obter uma pequena hipoteca sem um trabalho permanente.
• Tente pagar sua hipoteca o mais rápido possível, talvez com um pouco de contrato de trabalho bem remunerado. A vida é deliciosa sem uma hipoteca!
R: Obrigado por escrever. Tenho certeza que nosso leitor apreciará seu incentivo.
Correndo o risco de ser um desmancha-prazeres, porém, preciso dizer que muitos novos negócios falham. Tendemos a ouvir apenas sobre os sucessos.
É ótimo quando as pessoas começam seus próprios negócios – incluindo aposentados. Mas é bom também ter um Plano B.
Os preços das casas são irreais?
P: Apenas um comentário sobre o relatório dos preços das casas. Muito disso são repórteres tentando fazer uma história. Não temos ideia da verdadeira variação de preço de uma casa para morar.
Alguém pode fazer um ajuste para não incluir propriedades de desenvolvimento e mudanças no uso da terra? Uma casa vendida pelo dobro de sua avaliação está obviamente prestes a ser desenvolvida para talvez sete residências, então nunca foi vendida para ser habitada. Podemos comparar casas reais que continuarão com o mesmo propósito de quando foram vendidas?
Nossos aumentos nos preços das casas refletirão mais de perto o que realmente está acontecendo – compare maçãs com maçãs. Isso só causa mais histeria quando as propriedades são vendidas com o dobro de sua avaliação.
R: Eu posso ver seu ponto. Todos nós já ouvimos falar – ou passamos por cima de – seções nas quais uma casa antiga foi demolida ou movida e substituída por três ou seis ou às vezes até dez casas geminadas. Portanto, dificilmente ficamos surpresos ao saber que o desenvolvedor pagou um milhão de dólares a mais do que o esperado pelo antigo local. Vendedores de sorte!
Se isso acontecer várias vezes em um subúrbio, você pensaria que isso realmente aumentaria os aumentos de preços médios nessa área.
O fato é, porém, que pelo menos uma das principais fontes de dados de preços de casas leva isso em consideração.
“Acho que há duas partes para responder às perguntas do leitor”, disse Nick Goodall, chefe de pesquisa da CoreLogic NZ.
“Em primeiro lugar, a grande maioria das vendas é para compradores de primeira casa, outros proprietários-ocupantes que mudam de casa e ‘pequenos’ investidores (com uma ou duas propriedades). Portanto, o maior contribuinte para as medidas que produzimos na CoreLogic são influenciadas pelas vendas de propriedades que são para ‘morar’ (como o leitor coloca). O desenvolvimento de brownfields é uma parte muito pequena do mercado, especialmente fora de Auckland.
“Em segundo lugar, não posso falar por outras organizações ou medidas no mercado, mas o Índice de Preços de Casas CoreLogic tem uma série de medidas em vigor para excluir quaisquer discrepâncias quando se trata de calcular o movimento do valor da propriedade ao longo do tempo.
“Uma delas é excluir propriedades vendidas bem acima de sua ‘avaliação esperada’, o que provavelmente geraria vendas como no exemplo fornecido (uma propriedade vendida para ser substituída por sete residências)”, diz Goodall.
PS Em defesa dos meus colegas, devo acrescentar que culpar os repórteres é um exercício clássico de atirar no mensageiro!
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela exerce cargo. O conselho de Maria é de natureza geral, e ela não é responsável por nenhuma perda que qualquer leitor possa sofrer por segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não vamos publicar seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, se corresponder diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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LEIAMAIS
Um casal que deseja dar aos filhos um irmão ou irmãzinha deve ir em frente – mas pode ter que cuidar de seus gastos. Foto / Imagens Getty
OPINIÃO:
P: Meu marido (cinquenta e poucos anos) e eu (muito mais jovem) conseguimos economizar $ 200.000 (incluindo o KiwiSaver) para o depósito da casa e temos dois filhos pequenos.
Adoraríamos expandir nossa família
com mais um filho, mas me preocupo se podemos pagar três filhos e uma hipoteca de uma renda combinada de $ 150.000.
Também me preocupo com sua eventual aposentadoria e com o que isso significará para mim financeiramente. É tão cruel que tivéssemos que escolher entre ter uma família ou comprar uma casa, e que tudo pudesse ser com minha única renda. Quem poderia ajudar a descobrir o que é realisticamente possível para nós?
R: Talvez você possa pedir orientação a um consultor financeiro ou hipotecário. Mas muito depende do preço de sua casa, de sua renda futura e assim por diante.
Talvez o mais importante, porém, seja como você gasta. Há uma grande lacuna entre os gastos “essenciais” da família Big Splash e a família Não precisamos de tudo isso.
De roupas a carros, de férias a decoração de interiores, tantos gastos não são necessários para uma vida boa. Olhe a sua volta. Os grandes gastadores parecem mais felizes? Seus filhos – apesar dos montes de brinquedos?
Uma boa fonte de ideias sobre como cortar gastos são sites e artigos sobre o movimento Fire, que significa independência financeira, se aposentar mais cedo. Essas pessoas vivem de maneira frugal, às vezes extremamente frugal, com a ideia de economizar o suficiente para se aposentar, digamos, aos 45 anos.
Isso não está em seus planos, mas você ainda pode pegar todos os tipos de ideias sobre como reduzir seus gastos e como encarar isso como um desafio, em vez de uma privação. Tenha orgulho de quão pouco você gasta em roupas, comida ou brinquedos. Talvez tenha uma competição com outras famílias.
E dê uma olhada em todas as coisas divertidas que uma família pode fazer neste país que é grátis.
Quanto menos você gastar, mais rápido poderá pagar a hipoteca, com a ideia de baixá-la a um nível administrável quando seu marido se aposentar.
Falando – bem, escrevendo – de qual, ele tem que se aposentar aos 65? Mesmo se perder o emprego de tempo integral nessa fase, ele poderia talvez trabalhar em tempo parcial ou abrir seu próprio negócio. Ele pode ser capaz de planejar isso de agora em diante.
O número de pessoas que trabalham bem até os setenta está crescendo rapidamente, então espero que seu marido possa ser uma delas.
Parece-me que vocês dois farão este trabalho se estiverem determinados. Faça aquele bebê e aproveite sua nova casa!
Escola para o sucesso
P: Depois de alguns anos difíceis alugando em Wellington com crianças (mas tivemos um tempo fantástico no trabalho!), Retornamos a Christchurch para apoio familiar e moradia a preços razoáveis. Estamos pré-aprovados para comprar uma casa, mas estamos lutando com nossa tomada de decisão.
Gastamos cada centavo que temos em uma casa no que consideramos ser escolas bem zoneadas ou menos na casa com escolas talvez não tão boas e a capacidade de economizar mais para ajudar nossos filhos a entrar em casa um dia? Sentimo-nos muito sortudos por podermos comprar.
R: Que bom que você agradeceu sua situação e sua experiência em Wellington.
Você pode ter acompanhado esta coluna nas últimas semanas, quando os leitores comentaram sobre a qualidade do ensino estatal versus privado, se o internato é uma boa ideia, bolsas de estudo, tutores e assim por diante.
Um ponto levantado é que as atitudes e prestimosidade dos pais são provavelmente mais importantes para o sucesso de uma criança do que a escolaridade que ela recebe.
Outro ponto é que a reputação das escolas pode mudar. Como um leitor recente apontou, um bom novo diretor pode fazer uma enorme diferença para uma escola, assim como um diretor fraco.
Mesmo assim, tenho certeza de que você não quer mandar seus filhos para escolas com um nome muito ruim. Um diretor fraco provavelmente não atrai muitos bons professores – embora eu tenha certeza de que existem alguns fanáticos que continuam fazendo milagres, independentemente de quem está comandando o show.
Mas tudo isso está indo muito além da minha área de especialização. Eu me inclinaria para escolas com boa reputação, mas não necessariamente as “melhores”. Os preços de propriedade mais altos em algumas zonas escolares parecem fora de sintonia para mim.
Educação privada
P: Meu filho disse que eu perdi um ponto importante em minha carta, publicada em sua coluna no sábado passado, sobre as desvantagens da educação particular dele e de seu irmão gêmeo.
Ele disse que os amigos que fizeram na escola particular tiveram um grande papel na motivação para se darem bem. Ele também disse que pode ser mais fácil encontrar o grupo errado em uma escola pública. As circunstâncias financeiras e socioeconômicas tornam mais difícil para essas crianças sair da rotina em que se meteram. Ele conhece alguns garotos ricos em sua escola que caíram no grupo errado, mas desde então se acertaram e tiveram carreiras de sucesso.
Os resultados para crianças de escolas privadas são estatisticamente melhores com notas mais altas, altas taxas de UE e eles passam a ganhar mais dinheiro.
No entanto, é discutível do ponto de vista do retorno do investimento e do risco-benefício se vale a pena o dinheiro gasto.
Eu mantenho meu conselho a esta mãe solitária em particular, usando seu depósito para uma educação em uma escola particular. Claro, mande seus filhos para uma escola particular se você realmente puder pagar. Não há garantias. Apenas um risco calculado.
R: Alguns contra-argumentos para seu filho:
• O público em que uma criança se apaixona em uma escola particular pode não ser o ideal para todos. Atitudes de privilégio são talvez mais comuns – e não ajudam em uma sociedade que luta por oportunidades iguais. E as escolas estaduais não têm monopólio sobre problemas como violação de leis entre adolescentes.
• Nas estatísticas, o aluno médio de uma escola particular provavelmente se sai melhor do que o aluno médio de uma escola estadual por todos os tipos de razões, como pais tendendo a ter mais educação. Mas as boas escolas públicas parecem se manter bem. E, como eu disse acima, o ambiente doméstico provavelmente é tão importante para o sucesso acadêmico de uma criança quanto o ambiente escolar.
• Espero não medir a qualidade de uma escola pela renda de seus ex-alunos. Muitas pessoas que fazem grandes contribuições para a sociedade são mal pagas – a começar pelos professores, na verdade.
Ainda assim, é ótimo que seu filho se sinta tão bem com os estudos.
Retiradas KiwiSaver
P: Eu notei seus comentários sobre o KiwiSaver – afirmando que para maiores de 65 anos a conta pode ser administrada como uma conta “on call” da qual você pode retirar quantias como se fosse uma conta corrente.
Isso é verdade? Estou ciente de que pode levar alguns dias para que o dinheiro seja pago em sua conta bancária.
A razão de eu perguntar é porque tenho pouco menos de $ 100.000 no banco – parte dos quais eu normalmente colocaria em um depósito a prazo. Com as taxas de depósito a prazo no momento, seria melhor colocá-lo em minha conta KiwiSaver?
R: A maioria das pessoas provavelmente pode lidar com as retiradas do KiwiSaver levando alguns dias. Certamente é melhor esperar o vencimento de um depósito a prazo.
E se você tiver um fundo de caixa KiwiSaver de baixo risco, provavelmente terá um retorno um pouco maior do que em um depósito a prazo, especialmente se for um fundo de baixa taxa. Observe, porém, que o retorno mudará um pouco e não é garantido.
Você pode usar a ferramenta Smart Investor em Sorted.org.nz para encontrar esses fundos. Se o seu provedor não tiver um fundo em dinheiro, mude para um que tenha. Eu não usaria um fundo KiwiSaver de alto risco para economias que você espera gastar em breve.
Saia do trabalho e viva
P: Li com interesse a pergunta em sua coluna, duas semanas atrás, da mulher solteira, entediada e com dívidas baixas. Isso era eu há 10 anos! Eu não estava infeliz com meu trabalho, mas entediado, a hipoteca foi paga e estava solteiro, sem dívidas ou dependentes. Então, eu deixei meu trabalho, tive um pouco de folga e abri um negócio.
Em retrospectiva, foi a melhor decisão de todas. Na verdade, muitas vezes me pergunto se deveria ter feito isso antes. Eu sinto que deixei de viver minha vida em preto e branco e passei a viver totalmente em cores! Os únicos dois conselhos que eu daria ao seu leitor são:
• Não venda sua casa, é uma garantia e pode ser difícil voltar a ser proprietário de uma casa e até mesmo obter uma pequena hipoteca sem um trabalho permanente.
• Tente pagar sua hipoteca o mais rápido possível, talvez com um pouco de contrato de trabalho bem remunerado. A vida é deliciosa sem uma hipoteca!
R: Obrigado por escrever. Tenho certeza que nosso leitor apreciará seu incentivo.
Correndo o risco de ser um desmancha-prazeres, porém, preciso dizer que muitos novos negócios falham. Tendemos a ouvir apenas sobre os sucessos.
É ótimo quando as pessoas começam seus próprios negócios – incluindo aposentados. Mas é bom também ter um Plano B.
Os preços das casas são irreais?
P: Apenas um comentário sobre o relatório dos preços das casas. Muito disso são repórteres tentando fazer uma história. Não temos ideia da verdadeira variação de preço de uma casa para morar.
Alguém pode fazer um ajuste para não incluir propriedades de desenvolvimento e mudanças no uso da terra? Uma casa vendida pelo dobro de sua avaliação está obviamente prestes a ser desenvolvida para talvez sete residências, então nunca foi vendida para ser habitada. Podemos comparar casas reais que continuarão com o mesmo propósito de quando foram vendidas?
Nossos aumentos nos preços das casas refletirão mais de perto o que realmente está acontecendo – compare maçãs com maçãs. Isso só causa mais histeria quando as propriedades são vendidas com o dobro de sua avaliação.
R: Eu posso ver seu ponto. Todos nós já ouvimos falar – ou passamos por cima de – seções nas quais uma casa antiga foi demolida ou movida e substituída por três ou seis ou às vezes até dez casas geminadas. Portanto, dificilmente ficamos surpresos ao saber que o desenvolvedor pagou um milhão de dólares a mais do que o esperado pelo antigo local. Vendedores de sorte!
Se isso acontecer várias vezes em um subúrbio, você pensaria que isso realmente aumentaria os aumentos de preços médios nessa área.
O fato é, porém, que pelo menos uma das principais fontes de dados de preços de casas leva isso em consideração.
“Acho que há duas partes para responder às perguntas do leitor”, disse Nick Goodall, chefe de pesquisa da CoreLogic NZ.
“Em primeiro lugar, a grande maioria das vendas é para compradores de primeira casa, outros proprietários-ocupantes que mudam de casa e ‘pequenos’ investidores (com uma ou duas propriedades). Portanto, o maior contribuinte para as medidas que produzimos na CoreLogic são influenciadas pelas vendas de propriedades que são para ‘morar’ (como o leitor coloca). O desenvolvimento de brownfields é uma parte muito pequena do mercado, especialmente fora de Auckland.
“Em segundo lugar, não posso falar por outras organizações ou medidas no mercado, mas o Índice de Preços de Casas CoreLogic tem uma série de medidas em vigor para excluir quaisquer discrepâncias quando se trata de calcular o movimento do valor da propriedade ao longo do tempo.
“Uma delas é excluir propriedades vendidas bem acima de sua ‘avaliação esperada’, o que provavelmente geraria vendas como no exemplo fornecido (uma propriedade vendida para ser substituída por sete residências)”, diz Goodall.
PS Em defesa dos meus colegas, devo acrescentar que culpar os repórteres é um exercício clássico de atirar no mensageiro!
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela exerce cargo. O conselho de Maria é de natureza geral, e ela não é responsável por nenhuma perda que qualquer leitor possa sofrer por segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não vamos publicar seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, se corresponder diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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