Você provavelmente vai precisar trabalhar mais tempo do que imaginava quando estava começando. Afinal, você pode viver até os 100 anos.
Então, vamos chamá-lo de uma carreira de 50 anos, pelo menos. É um longo trecho sem interrupção. Mas o que as pessoas parecem ter aprendido durante a pandemia de coronavírus é que optar por sair do mundo do trabalho por um tempo pode ser bastante agradável – até preferível.
Isso levanta um desafio: como criar uma base financeira para um novo tipo de longevidade de carreira, em que o trabalho possa começar, parar e começar de novo, talvez várias vezes.
A infraestrutura tradicional de finanças pessoais não torna isso fácil. Quanto mais cedo você sacar o benefício de aposentadoria do Seguro Social, menos receberá. Outros veículos de poupança para aposentadoria geralmente têm suas próprias restrições. Encontrar e lutar pelo seguro saúde é um trabalho de meio período por si só. Muitas forças conspiram contra o peripatético.
Mesmo assim, os funcionários do dia a dia – principalmente os mais jovens – estão planejando maneiras de fazer isso. “Há uma lista muito curta de linhas de esperança para a pandemia, mas uma delas é que as pessoas realmente passaram um tempo pensando sobre o que é importante para elas”, disse Ann Garcia, 54, um planejador financeiro em Portland, Oregon. “E muitos estão concluindo que seu trabalho não é esse.”
É tentador precipitar-se para o aconselhamento financeiro aqui mesmo. Roth IRA pode ser seu amigo, seja você jovem e pensando em uma pausa em uma década ou no meio de sua carreira e pensando em tirar uma no próximo ano. Tente acumular algum aluguel ou outra renda passiva. E fazer um plano de seguro saúde.
Mas Kevin Mahoney, 37, um planejador financeiro em Washington, DC, que aconselha muitas pessoas em torno de sua idade, pede uma ou três batidas de reflexão antes de você fazer qualquer outra coisa.
“O que é importante para você? Por quê? E o que está impedindo você de fazer isso? ” disse ele, recontando algumas das primeiras perguntas que sugere que novos clientes se façam, especialmente aqueles que desejam seguir uma trajetória de carreira não tradicional. “As táticas – quais contas de aposentadoria usar e coisas assim – são todas muito secundárias.”
Portanto, ignore as contas, pelo menos no início. Mas quaisquer noções de hiato exigem uma prestação de contas às partes interessadas – se você pretende descansar, reiniciar ou reinventar totalmente sua vida profissional.
A pessoa principal na decisão deve ser seu cônjuge, se você tiver um. Afinal, se você precisa dessa pessoa para manter o seguro saúde e um fluxo regular de renda, isso a pressiona. Este não é o tipo de situação em que pedir perdão é preferível a pedir permissão.
Em seguida, considere como seria sua vida. Seu cônjuge e filhos, se você os tiver, podem não querer tanto você por perto. E se você é solteiro, o silêncio pode rejuvenescer por apenas um certo tempo.
Michael Kay, 67, está vendendo suas ações da Foco na Vida Financeira, uma empresa de planejamento em Livingston, NJ. Ele não pretende parar de trabalhar tão cedo, mas muitos de seus clientes já pararam.
Alguns deles falham em imaginar como irão gastar seu tempo de uma forma que ainda está conectada a algo – e a quem eles estarão conectados quando inevitavelmente quiserem parte disso novamente. “Se todos os meus melhores amigos ainda estão trabalhando, onde posso encontrar interação social com grupos de pares quando eles ainda estão trabalhando das 9 às 5?” ele disse.
Somente após o autoexame vêm os aspectos práticos financeiros.
Em um mundo ideal, você tem economias que pode usar sem quaisquer restrições ou implicações fiscais – ou algum tipo de renda passiva, como de um imóvel alugado. Talvez haja patrimônio líquido em sua casa que você possa extrair, ou uma herança.
Mas se você não reside em um mundo de tais privilégios, existem soluções alternativas. Por exemplo, algumas pessoas podem sacar seu dinheiro 401 (k) ou 403 (b) sem penalidade desde o ano em que eles completam 55. Funcionários de segurança pública podem fazer isso a partir dos 50 anos.
Você começou um Roth IRA quando ele surgiu, algumas décadas atrás, e não tem outras economias para usar? Você pode obter contribuições (mas não ganhos) sem impostos e sem penalidades.
Este é um dos muitos bons motivos para começar um Roth se você é mais jovem e espera sair por um tempo em uma ou duas décadas. E se você tiver acesso a um plano de poupança para a aposentadoria no local de trabalho 457 (b), você pode usar o dinheiro ao sair de um emprego, sem penalidades. (Dito isso, você perde o benefício de juros compostos sobre esse dinheiro depois de retirá-lo – então planeje com sabedoria e gaste o mais frugalmente possível.)
Se você chegou até aqui em seu planejamento, você tem sorte. Mas é necessário contemplar algumas outras maneiras pelas quais as coisas podem se tornar financeiramente complicadas.
Você pode enfrentar a necessidade repentina de cuidar de um pai idoso ou de um cônjuge doente, ou de ajudar nas lutas pessoais ou profissionais de um filho jovem adulto. Quando isso acontecer, é provável que você se depare com uma parede de disfunção exclusivamente americana.
“Não valorizamos o cuidado, não compensamos os membros da família pelo cuidado e subcompensamos os profissionais”, disse Marci Alboher, vice-presidente da Novamente, uma organização sem fins lucrativos que tenta reduzir as divisões geracionais.
Além disso, não há previsão de ciclos econômicos e outras calamidades. Imagine ter planejado voltar ao setor de hospitalidade na primavera de 2020 – ou quase qualquer emprego no início de 2009, no auge da última crise financeira. Qualquer modelo de dinheiro para uma pausa de curto prazo deve incluir um plano hipotético para um cenário em que você leva o dobro do tempo que esperava para começar a ganhar dinheiro de verdade novamente.
Finalmente, um aviso. Se você optar por sair quando for mais velho – ou mesmo quando tiver apenas 40 anos -, poderá se deparar com discriminação por idade ao tentar retornar ao local de trabalho. Em publicidade, tecnologia e muitos outros campos, o ceticismo de você será real. E se você é uma mulher ou uma pessoa de cor, sua idade pode apenas amplificar esses outros preconceitos.
Enquanto as pessoas mais velhas são uma classe protegida para fins de discriminação, as iniciativas de diversidade que fazem uma aparência tão necessária raramente incluem pessoas com décadas de trabalho. Se você tiver sorte, sua idade só causará sobrancelhas arqueadas em sua entrevista.
Mas pode haver uma valorização crescente pelo que as pessoas mais velhas podem trazer para uma equipe, disse a Sra. Alboher, que tem 55 anos e é autora de “O Manual de Carreira Encore. ”
“Eles estão envolvidos em muitos ciclos econômicos”, disse ela. “E eles não estão em um estágio da vida em que precisem coletar um conjunto diversificado de experiências. Eles costumam cavar e ficar. ”
Venda sua experiência assim, se for preciso. Jeffrey Spring, 58, teve a sorte de poder fazer isso. Ele deixou sua empresa de contabilidade há 10 anos e começou a trabalhar como um diretor financeiro autodescrito “fracionário” para contratar.
Nem tudo foi tranquilo. Quando ele não conseguia mais encontrar um bom plano de saúde com franquia alta, ele e sua esposa recorreram a um Ministério cristão de compartilhamento de saúde. Embora esses planos tenham sido objeto de ações judiciais, os custos dele e de sua esposa foram cobertos quando ela teve um grande problema de saúde no ano passado.
Manter uma casa em Oconomowoc, Wisconsin, e outra em St. Augustine, Flórida, foi um fardo mais pesado do que eles esperavam. A dupla foi reduzida para um condomínio no norte e acabou vendendo também. Agora, eles têm um apartamento alugado em Wisconsin para que possam ver a família e ficar de olho nos pais idosos.
Ao controlar seus custos e receber alguma receita passiva de investimentos em imóveis onde os profissionais de salão de beleza podem alugar espaço para administrar seus próprios negócios, Feder não teve que arranjar um emprego por um ano.
O sucesso do plano de uma década do casal nunca foi garantido. Mas sua felicidade também não o seria, se eles tivessem mantido suas vidas iguais.
“A dor do status quo tem que exceder a dor da mudança para que você possa agir”, disse ele. “Eu estava farto do status quo e estávamos dispostos a correr o risco.”
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