Não, não é muito divertido, mas marque um encontro regular para verificar suas finanças juntos – e depois seguir com a vida. Foto / 123RF
OPINIÃO:
P: Meu marido e eu temos pouco tempo, e embora eu estivesse totalmente em minhas próprias finanças antes de nos reunirmos há cinco anos, desde então caímos em um padrão dele gerenciando todas as
finanças, e sinto que não sei o que está acontecendo.
Ele me apoia completamente em estar tão envolvido quanto eu gosto. O que você acha que é uma maneira responsável e eficiente de atribuir funções financeiras dentro de um relacionamento, equilibrando a duplicação de tempo e trabalho com o valor de ambos os parceiros nos processos e status financeiros da parceria? Para sua informação, combinamos totalmente nossas finanças.
R: Para um casal ocupado, faz sentido alocar a maioria das tarefas. Talvez um faça as compras de comida e o outro cozinhe. O mesmo com o compartilhamento de cuidados infantis se você tiver filhos pequenos. E o mesmo com o trabalho doméstico, se você fizer o seu próprio.
Mas o dinheiro é diferente. É sobre seus recursos. Se um parceiro administra o dinheiro, eles têm muito mais poder e controle.
Isso pode não importar muito quando o relacionamento está zumbindo. Mas muitos relacionamentos que começam ensolarados acabam tempestuosos. Ou termina por completo, por causa de divórcio, incapacidade ou morte. Eu odeio ver uma mulher – ou muito ocasionalmente um homem – sozinho e incapaz de administrar suas finanças.
Eu estava conversando recentemente com uma jovem profissional que quer deixar o marido. Mas ela não tem ideia de quanto dinheiro ela teria, onde estão os investimentos do casal, ou mesmo se seu marido guardou algum dinheiro que ela não saberia se eles se separassem. E, ela diz, ela não saberia como lidar com seu dinheiro sozinha. Ela se sente presa.
Eu sei, eu sei… muitas pessoas dizem que as coisas financeiras são muito difíceis. Infelizmente, alguns no mundo das finanças fazem parecer difícil, talvez na esperança de que as pessoas lhes paguem muito para fazer o trabalho por eles. Mas existem maneiras boas e simples de administrar seu dinheiro.
Outros dizem que as finanças são chatas. Concordo que não é nada fascinante, e é por isso que sugiro que você organize seu dinheiro e depois continue com o que realmente importa na vida.
Não é como se a gestão do dinheiro levasse horas. Você pode configurar pagamentos automáticos de contas e depósitos de poupança – embora você precise garantir que sempre tenha o suficiente no banco para cobrir as contas. É melhor revisar os investimentos apenas uma vez por ano, desde que você tenha feito as escolhas certas para começar.
Que tal sentarmos juntos no primeiro dia de cada mês, ou assim que for conveniente, e passarmos pelo que for necessário? Talvez grite um bom copo de vinho ou chocolates ou alguma outra guloseima enquanto estiver fazendo isso.
Mas, por favor, faça isso.
KiwiSaver — dentro ou fora?
P: Estou em uma posição em que posso aumentar meus pagamentos do KiwiSaver de 4% para 10%.
Existem desvantagens em colocar esses 6% adicionais em um fundo não gerenciado pelo KiwiSaver? Além da tentação de gastar esse dinheiro mais taxas adicionais – existem desvantagens fiscais ou qualquer outra coisa que eu precise levar em consideração?
R: Não. Mas fique de olho nas taxas, pois elas podem fazer uma grande diferença ao longo dos anos.
Contanto que seja improvável que você ceda à tentação de gastar, ter o dinheiro acessível é uma grande vantagem. Você nunca sabe o que está por vir.
Subindo a escada
P: Eu sei que você explicou o uso de depósitos a prazo (TDs) em escada anteriormente, mas mesmo conversando com amigos razoavelmente experientes financeiramente, estou surpreso com o fato de poucas pessoas os usarem com pleno efeito.
Concordo com sua visão de que o dinheiro que você pretende gastar nos próximos 10 anos deve ser mantido em depósitos bancários e fundos com predominância de títulos, mas obter um retorno que acompanhe a inflação tem sido um desafio ultimamente.
Mas o uso de TDs ou PIEs (entidades de investimento de portfólio) escalonados de cinco anos pode melhorar os retornos e ainda fornecer liquidez razoável. Tenho cinco PIEs com mandato de cinco anos, um com vencimento a cada ano. A partir disso, coloquei o dinheiro dos próximos 12 meses em depósitos mais curtos.
Então eu reabasteço o PIE de cinco anos de fundos de ações ou títulos (desde que os mercados sejam razoáveis) e reinvesti por cinco anos.
Como exemplo, estou atualmente com uma média de juros de cerca de 3% e chegarei ao fundo do poço em 2,7% em 18 meses devido ao efeito de atraso, enquanto os TDs de um ano são atualmente cerca de 2%, depois de cair abaixo de 1%. um ano atrás.
Vale a pena considerar isso como uma alternativa aos fundos de títulos corporativos no momento, pois os títulos com grau de investimento geralmente rendem menos de cinco anos de depósitos bancários na Nova Zelândia e, se você estiver usando um fundo gerenciado, as taxas também serão deduzidas.
R: Depósitos a prazo escalonados podem funcionar bem antes e durante a aposentadoria. E a ideia básica é simples.
Se você está escalando mais de cinco anos, leva quatro anos para configurar totalmente. Aqui está como fazê-lo.
• Divida o dinheiro do seu depósito a prazo em cinco montantes iguais.
• Invista um quinto em um TD de um ano, um quinto em um TD de dois anos e assim por diante, com o último quinto em um TD de cinco anos — que vencerá em 2027.
• Daqui a um ano, quando o primeiro lote vencer, reinvesti-lo por cinco anos, para que ele vença em 2028.
• À medida que os outros amadurecem, reinvestir cada um por cinco anos. Então você terá um lote amadurecendo a cada ano a partir de agora.
No seu caso, em vez de reinvestir o dinheiro no vencimento, você o está gastando e substituindo-o por algumas de suas economias de longo prazo. Isso funciona bem na aposentadoria.
Por que usar a escada? Normalmente, as taxas de juros são mais altas em depósitos de longo prazo – especialmente quando se espera que as taxas de juros subam, como é o caso atualmente. Mas a maioria das pessoas não quer gastar todo o seu dinheiro por cinco anos. Laddering lhe dá acesso a uma parte de suas economias todos os anos.
Além disso, você obtém um spread de taxas de juros ao longo do tempo. Se as taxas subirem, você ficará satisfeito por ter algum dinheiro amadurecendo para poder reinvesti-lo a uma taxa mais alta. Se as taxas caírem, você ficará feliz por ainda ter algum dinheiro investido nas antigas taxas mais altas. Enquanto você não obtém as melhores taxas em todo o seu dinheiro, nem obtém as piores. Ele remove o risco de má sorte com o tempo.
Para o benefício de outros, os PIEs a prazo que você menciona são como depósitos a prazo configurados como PIEs, portanto, a taxa máxima de imposto é de 28%. Isso beneficia principalmente pessoas com renda tributável acima de US$ 48.000, que de outra forma pagariam impostos a uma taxa mais alta. Os PIEs a prazo não cobram taxas.
A propósito, você também pode aumentar seu dinheiro em, digamos, dois anos. No início, divida o total em quatro, e invista um lote por seis meses, um lote por um ano, um lote por 18 meses e um lote por dois anos.
Bancos da Nova Zelândia melhor?
P: Meu marido e eu temos 61 e 60 anos. Trabalho com um salário modesto e os negócios do meu marido infelizmente sofreram muito como resultado do Covid e ele não tem trabalho significativo desde março de 2020.
No final de 2020, vendemos nossa casa de família, pois nos tornamos nesters vazios. Reduzimos para um lindo apartamento em uma boa área que esperamos aumentar de valor ao longo dos anos.
Planejamos investir os fundos residuais da venda (cerca de US$ 250.000) em fundos administrados. Porém, com a volatilidade do mercado no ano passado acabamos deixando o dinheiro em uma conta com juros baixos. Como as coisas ainda parecem bastante voláteis, ainda relutamos em investir em fundos administrados, pois podemos exigir o dinheiro para custos inesperados. Estamos sendo muito conservadores, eu sei.
Gostaríamos de gerar uma pequena renda com esses fundos, mantendo o capital. Atualmente, poderíamos investir por dois anos a 2,5% com os juros pagos mensalmente. Se esperarmos dois ou três meses, as taxas de juros podem ter se aproximado de 3%. Temos três perguntas:
• Você acha que esta é uma boa opção?
• Existe algum benefício em investir com um banco de propriedade da Nova Zelândia, por exemplo, TSB, SBS, Co-operative, Heartland ou Kiwibank, sobre um dos bancos de propriedade da Austrália?
• Alguns bancos também mencionam os fundos Term PIE. Como eles diferem dos fundos de investimento normais?
R: Sugiro que você coloque, digamos, metade do dinheiro em depósitos a prazo bancários em escada, conforme descrito acima.
Não espere alguns meses, perdendo juros mais altos nesse meio tempo. Você já mexeu tempo suficiente!
Em seguida, coloque o restante em fundos KiwiSaver de risco médio para cada um de vocês. Abra contas se ainda não as tiver. Reserve o suficiente para depositar $ 1.042 em cada conta KiwiSaver todos os anos de julho a junho, para que você receba as contribuições máximas do governo.
Idealmente, você seria corajoso e colocaria economias de longo prazo em fundos de crescimento KiwiSaver de alto risco. Os mercados sempre serão voláteis, mas quando você gastar esse dinheiro, é muito provável que ele tenha crescido mais do que os depósitos a prazo.
Na Nova Zelândia versus bancos estrangeiros, vamos olhar primeiro para a solidez financeira. Algumas agências internacionais de classificação de crédito não classificam os bancos locais. No entanto, a Fitch dá ao Kiwibank sua classificação AA mais alta, à frente do ANZ, ASB, BNZ e Westpac – todos com A+.
Em seguida, vem TSB em A-, e abaixo disso estão Co-op, Heartland e SBS, todos em BBB.
De acordo com a Fitch, “as classificações do BBB indicam que as expectativas de risco de inadimplência são atualmente baixas. A capacidade de pagamento de compromissos financeiros é considerada adequada, mas condições adversas de negócios ou econômicas são mais propensas a prejudicar essa capacidade”.
Em outras palavras, a chance de perder seu dinheiro em um dos bancos locais menores é pequena, mas não minúscula. Até o ano que vem, depósitos bancários de até US$ 100.000 serão garantidos pelo governo, mas não o são por enquanto.
Além disso, é bem possível que os pequenos bancos locais se esforcem mais e você consiga melhores taxas de juros e serviços. Na última pesquisa de satisfação bancária da Consumer NZ, a TSB ficou em primeiro lugar, seguida pela Co-operative. Depois vieram Kiwibank, ANZ, BNZ, Westpac e ASB, em ordem decrescente.
Em PIEs a termo, veja as perguntas e respostas acima.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela ocupa cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
LEIAMAIS
Não, não é muito divertido, mas marque um encontro regular para verificar suas finanças juntos – e depois seguir com a vida. Foto / 123RF
OPINIÃO:
P: Meu marido e eu temos pouco tempo, e embora eu estivesse totalmente em minhas próprias finanças antes de nos reunirmos há cinco anos, desde então caímos em um padrão dele gerenciando todas as
finanças, e sinto que não sei o que está acontecendo.
Ele me apoia completamente em estar tão envolvido quanto eu gosto. O que você acha que é uma maneira responsável e eficiente de atribuir funções financeiras dentro de um relacionamento, equilibrando a duplicação de tempo e trabalho com o valor de ambos os parceiros nos processos e status financeiros da parceria? Para sua informação, combinamos totalmente nossas finanças.
R: Para um casal ocupado, faz sentido alocar a maioria das tarefas. Talvez um faça as compras de comida e o outro cozinhe. O mesmo com o compartilhamento de cuidados infantis se você tiver filhos pequenos. E o mesmo com o trabalho doméstico, se você fizer o seu próprio.
Mas o dinheiro é diferente. É sobre seus recursos. Se um parceiro administra o dinheiro, eles têm muito mais poder e controle.
Isso pode não importar muito quando o relacionamento está zumbindo. Mas muitos relacionamentos que começam ensolarados acabam tempestuosos. Ou termina por completo, por causa de divórcio, incapacidade ou morte. Eu odeio ver uma mulher – ou muito ocasionalmente um homem – sozinho e incapaz de administrar suas finanças.
Eu estava conversando recentemente com uma jovem profissional que quer deixar o marido. Mas ela não tem ideia de quanto dinheiro ela teria, onde estão os investimentos do casal, ou mesmo se seu marido guardou algum dinheiro que ela não saberia se eles se separassem. E, ela diz, ela não saberia como lidar com seu dinheiro sozinha. Ela se sente presa.
Eu sei, eu sei… muitas pessoas dizem que as coisas financeiras são muito difíceis. Infelizmente, alguns no mundo das finanças fazem parecer difícil, talvez na esperança de que as pessoas lhes paguem muito para fazer o trabalho por eles. Mas existem maneiras boas e simples de administrar seu dinheiro.
Outros dizem que as finanças são chatas. Concordo que não é nada fascinante, e é por isso que sugiro que você organize seu dinheiro e depois continue com o que realmente importa na vida.
Não é como se a gestão do dinheiro levasse horas. Você pode configurar pagamentos automáticos de contas e depósitos de poupança – embora você precise garantir que sempre tenha o suficiente no banco para cobrir as contas. É melhor revisar os investimentos apenas uma vez por ano, desde que você tenha feito as escolhas certas para começar.
Que tal sentarmos juntos no primeiro dia de cada mês, ou assim que for conveniente, e passarmos pelo que for necessário? Talvez grite um bom copo de vinho ou chocolates ou alguma outra guloseima enquanto estiver fazendo isso.
Mas, por favor, faça isso.
KiwiSaver — dentro ou fora?
P: Estou em uma posição em que posso aumentar meus pagamentos do KiwiSaver de 4% para 10%.
Existem desvantagens em colocar esses 6% adicionais em um fundo não gerenciado pelo KiwiSaver? Além da tentação de gastar esse dinheiro mais taxas adicionais – existem desvantagens fiscais ou qualquer outra coisa que eu precise levar em consideração?
R: Não. Mas fique de olho nas taxas, pois elas podem fazer uma grande diferença ao longo dos anos.
Contanto que seja improvável que você ceda à tentação de gastar, ter o dinheiro acessível é uma grande vantagem. Você nunca sabe o que está por vir.
Subindo a escada
P: Eu sei que você explicou o uso de depósitos a prazo (TDs) em escada anteriormente, mas mesmo conversando com amigos razoavelmente experientes financeiramente, estou surpreso com o fato de poucas pessoas os usarem com pleno efeito.
Concordo com sua visão de que o dinheiro que você pretende gastar nos próximos 10 anos deve ser mantido em depósitos bancários e fundos com predominância de títulos, mas obter um retorno que acompanhe a inflação tem sido um desafio ultimamente.
Mas o uso de TDs ou PIEs (entidades de investimento de portfólio) escalonados de cinco anos pode melhorar os retornos e ainda fornecer liquidez razoável. Tenho cinco PIEs com mandato de cinco anos, um com vencimento a cada ano. A partir disso, coloquei o dinheiro dos próximos 12 meses em depósitos mais curtos.
Então eu reabasteço o PIE de cinco anos de fundos de ações ou títulos (desde que os mercados sejam razoáveis) e reinvesti por cinco anos.
Como exemplo, estou atualmente com uma média de juros de cerca de 3% e chegarei ao fundo do poço em 2,7% em 18 meses devido ao efeito de atraso, enquanto os TDs de um ano são atualmente cerca de 2%, depois de cair abaixo de 1%. um ano atrás.
Vale a pena considerar isso como uma alternativa aos fundos de títulos corporativos no momento, pois os títulos com grau de investimento geralmente rendem menos de cinco anos de depósitos bancários na Nova Zelândia e, se você estiver usando um fundo gerenciado, as taxas também serão deduzidas.
R: Depósitos a prazo escalonados podem funcionar bem antes e durante a aposentadoria. E a ideia básica é simples.
Se você está escalando mais de cinco anos, leva quatro anos para configurar totalmente. Aqui está como fazê-lo.
• Divida o dinheiro do seu depósito a prazo em cinco montantes iguais.
• Invista um quinto em um TD de um ano, um quinto em um TD de dois anos e assim por diante, com o último quinto em um TD de cinco anos — que vencerá em 2027.
• Daqui a um ano, quando o primeiro lote vencer, reinvesti-lo por cinco anos, para que ele vença em 2028.
• À medida que os outros amadurecem, reinvestir cada um por cinco anos. Então você terá um lote amadurecendo a cada ano a partir de agora.
No seu caso, em vez de reinvestir o dinheiro no vencimento, você o está gastando e substituindo-o por algumas de suas economias de longo prazo. Isso funciona bem na aposentadoria.
Por que usar a escada? Normalmente, as taxas de juros são mais altas em depósitos de longo prazo – especialmente quando se espera que as taxas de juros subam, como é o caso atualmente. Mas a maioria das pessoas não quer gastar todo o seu dinheiro por cinco anos. Laddering lhe dá acesso a uma parte de suas economias todos os anos.
Além disso, você obtém um spread de taxas de juros ao longo do tempo. Se as taxas subirem, você ficará satisfeito por ter algum dinheiro amadurecendo para poder reinvesti-lo a uma taxa mais alta. Se as taxas caírem, você ficará feliz por ainda ter algum dinheiro investido nas antigas taxas mais altas. Enquanto você não obtém as melhores taxas em todo o seu dinheiro, nem obtém as piores. Ele remove o risco de má sorte com o tempo.
Para o benefício de outros, os PIEs a prazo que você menciona são como depósitos a prazo configurados como PIEs, portanto, a taxa máxima de imposto é de 28%. Isso beneficia principalmente pessoas com renda tributável acima de US$ 48.000, que de outra forma pagariam impostos a uma taxa mais alta. Os PIEs a prazo não cobram taxas.
A propósito, você também pode aumentar seu dinheiro em, digamos, dois anos. No início, divida o total em quatro, e invista um lote por seis meses, um lote por um ano, um lote por 18 meses e um lote por dois anos.
Bancos da Nova Zelândia melhor?
P: Meu marido e eu temos 61 e 60 anos. Trabalho com um salário modesto e os negócios do meu marido infelizmente sofreram muito como resultado do Covid e ele não tem trabalho significativo desde março de 2020.
No final de 2020, vendemos nossa casa de família, pois nos tornamos nesters vazios. Reduzimos para um lindo apartamento em uma boa área que esperamos aumentar de valor ao longo dos anos.
Planejamos investir os fundos residuais da venda (cerca de US$ 250.000) em fundos administrados. Porém, com a volatilidade do mercado no ano passado acabamos deixando o dinheiro em uma conta com juros baixos. Como as coisas ainda parecem bastante voláteis, ainda relutamos em investir em fundos administrados, pois podemos exigir o dinheiro para custos inesperados. Estamos sendo muito conservadores, eu sei.
Gostaríamos de gerar uma pequena renda com esses fundos, mantendo o capital. Atualmente, poderíamos investir por dois anos a 2,5% com os juros pagos mensalmente. Se esperarmos dois ou três meses, as taxas de juros podem ter se aproximado de 3%. Temos três perguntas:
• Você acha que esta é uma boa opção?
• Existe algum benefício em investir com um banco de propriedade da Nova Zelândia, por exemplo, TSB, SBS, Co-operative, Heartland ou Kiwibank, sobre um dos bancos de propriedade da Austrália?
• Alguns bancos também mencionam os fundos Term PIE. Como eles diferem dos fundos de investimento normais?
R: Sugiro que você coloque, digamos, metade do dinheiro em depósitos a prazo bancários em escada, conforme descrito acima.
Não espere alguns meses, perdendo juros mais altos nesse meio tempo. Você já mexeu tempo suficiente!
Em seguida, coloque o restante em fundos KiwiSaver de risco médio para cada um de vocês. Abra contas se ainda não as tiver. Reserve o suficiente para depositar $ 1.042 em cada conta KiwiSaver todos os anos de julho a junho, para que você receba as contribuições máximas do governo.
Idealmente, você seria corajoso e colocaria economias de longo prazo em fundos de crescimento KiwiSaver de alto risco. Os mercados sempre serão voláteis, mas quando você gastar esse dinheiro, é muito provável que ele tenha crescido mais do que os depósitos a prazo.
Na Nova Zelândia versus bancos estrangeiros, vamos olhar primeiro para a solidez financeira. Algumas agências internacionais de classificação de crédito não classificam os bancos locais. No entanto, a Fitch dá ao Kiwibank sua classificação AA mais alta, à frente do ANZ, ASB, BNZ e Westpac – todos com A+.
Em seguida, vem TSB em A-, e abaixo disso estão Co-op, Heartland e SBS, todos em BBB.
De acordo com a Fitch, “as classificações do BBB indicam que as expectativas de risco de inadimplência são atualmente baixas. A capacidade de pagamento de compromissos financeiros é considerada adequada, mas condições adversas de negócios ou econômicas são mais propensas a prejudicar essa capacidade”.
Em outras palavras, a chance de perder seu dinheiro em um dos bancos locais menores é pequena, mas não minúscula. Até o ano que vem, depósitos bancários de até US$ 100.000 serão garantidos pelo governo, mas não o são por enquanto.
Além disso, é bem possível que os pequenos bancos locais se esforcem mais e você consiga melhores taxas de juros e serviços. Na última pesquisa de satisfação bancária da Consumer NZ, a TSB ficou em primeiro lugar, seguida pela Co-operative. Depois vieram Kiwibank, ANZ, BNZ, Westpac e ASB, em ordem decrescente.
Em PIEs a termo, veja as perguntas e respostas acima.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela ocupa cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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