Maxine Elliot, diretora executiva da Worldline New Zealand. Foto / Fornecido
Já se passaram cinco anos, mas dentro de algumas semanas, os clientes de todos os quatro principais bancos poderão fazer pagamentos on-line eftpos para comerciantes que aceitarem cortar o pagamento potencial
custos para empresas e consumidores.
A Worldline New Zealand – anteriormente conhecida como Payments New Zealand – lançou a capacidade de pagamento via eftpos online em 2017 com o ASB e o Co-operative Bank a bordo.
Desde então, fechou acordos com Westpac e BNZ e agora o último táxi fora do ranking – ANZ – o maior banco do país – entrará em operação em breve.
“Tem sido um longo caminho”, diz Maxine Elliott, CEO da Worldline NZ.
“Agora vamos atingir cerca de 95% dos consumidores na Nova Zelândia e também atraímos muitos comerciantes nesse período”.
Algumas adições recentes incluem PB Technology, Restaurant Brands – o proprietário das franquias KFC e Pizza Hut na Nova Zelândia, a agência de apostas TAB e o Conselho de Auckland.
Eftpos ou transferência eletrônica de fundos no ponto de venda foi introduzido pela primeira vez na Nova Zelândia em 1985 e tornou-se extremamente popular a ponto de a maioria das transações na loja serem pagas usando eftpos.
Mas o aumento da fraude viu a Mastercard e a Visa lançarem cartões com chip e pin e, em seguida, tecnologia de pagamento sem contato. Até 2017, os usuários do cartão eftpos não podiam usar suas contas para pagar online.
A pandemia de Covid-19 viu o uso da tecnologia sem contato aumentar acentuadamente, à medida que os usuários evitavam tocar nos pin pads.
Os dados da Worldline mostram que, para as transações que usam sua rede de pagamento, a porcentagem de pagamentos com débito em loja sem contato aumentou de 16,5% para 30,9% desde janeiro de 2020, enquanto o eftpos caiu de 31,4% para 23,4%. Os pagamentos com cartão de débito onde você insere o cartão caíram de 27,1% para 18,6%.
Mas as altas taxas para usar o serviço sem contato também significaram que era uma mudança cara para muitas empresas.
Seis meses atrás, o governo introduziu uma lei para limitar as taxas de intercâmbio que fazem parte da taxa sem contato. Entrou em vigor no último domingo e significa que as taxas de cartão de crédito e pagamentos sem contato serão menores.
Espera-se que as mudanças economizem US$ 74 milhões por ano para os comerciantes, parte dos quais o governo espera que sejam repassados aos consumidores.
Os consumidores geralmente cobram uma sobretaxa por pagar com cartão de crédito on-line ou na loja e os comerciantes correm o risco de estorno – onde o pagamento pode ser revertido pela administradora do cartão de crédito.
Elliott disse que a conscientização sobre a capacidade de usar eftpos online ainda é um trabalho em andamento.
“Contamos com os bancos e comerciantes para conduzir isso. Pessoas como Auckland Council e PB Tech – eles têm sido – porque a PB Tech não cobra uma sobretaxa em nosso produto eftpos on-line.
“Eles fazem em outros produtos de pagamento. Eles estão tentando ativamente fazer com que seus clientes o usem.”
Os comerciantes pagam cerca de 1% do valor da transação por eftpos online – um fluxo de receita que é compartilhado entre operadoras de pagamento como a Worldline e os bancos.
Enquanto as cobranças para aceitar cartões de crédito e pagamentos sem contato podem ser de 1 a 4%, com taxas pesadas para transações de menor valor.
A Elliott disse que atualmente os pagamentos online de eftpos representavam menos de 10% dos pagamentos online por meio de sua rede.
“Neste ponto, tem havido muita absorção orgânica. Pessoas apenas vendo e dando uma chance. E acho que até os bancos estão surpresos com a quantidade de aceitação dada, não houve marketing.”
Mas ela espera que agora que todos os quatro grandes bancos estejam a bordo, haverá um “efeito de rede”.
“A próxima fase é realmente criar esse impulso com os consumidores e conseguir que os bancos nos ajudem a fazer isso porque, obviamente, é usar o aplicativo bancário para que eles possam acessar seus clientes”.
Como funciona?
Quando você acessa a Internet para fazer um pagamento, os consumidores são questionados sobre como desejam pagar. Se eles selecionarem eftpos, eles serão questionados em qual banco eles estão.
Em seguida, eles precisam digitar o número do celular e uma mensagem será enviada para o aplicativo bancário do celular solicitando aprovação para efetuar o pagamento.
“Basicamente, estamos fazendo a conversão em segundo plano entre o número do seu celular e sua conta bancária, para que tudo fique seguro por meio de APIs no banco. Ao contrário, se você estiver usando o POLI, onde está entregando suas credenciais bancárias.”
Ela disse que alguns comerciantes estavam vendo uma aceitação significativa.
“As Marcas de Restaurantes… elas acham que estão conquistando novos usuários, principalmente aqueles que não possuem cartão de crédito. Talvez você tenha 17 anos e não tenha cartão de crédito e agora possa usar eftpos online para comprar sua pizza.”
Ela disse que uma das preocupações era sobre o quanto isso substituía as pessoas que usavam o cartão de crédito.
“Obviamente há um pouco disso, mas também há novos mercados que estão se abrindo. Depende da demografia do varejista. Tem um longo caminho a percorrer.”
E na loja?
“Na loja, temos uma dinâmica estranha na Nova Zelândia. O que normalmente chamamos de eftpos era o antigo cartão do banco que era um inserir e deslizar. Portanto, se você inserir ou passar seu cartão visa, mastercard ou débito, tudo será tratado como uma transação eftpos. E tudo isso era gratuito para o comerciante e processado localmente aqui pela Worldline.
“Mas uma vez que mudamos para sem contato, que é claro durante a Covid realmente aumentou rapidamente, tudo é tratado como uma transação de cartão de crédito – é por isso que tem havido tanto interesse no que faremos com os pagamentos porque para os comerciantes de repente, mesmo se você estiver usando seu cartão de débito Visa ou Mastercard, se estiver sem contato, ele agora é enviado para os esquemas e atrai muito mais cobranças e é muito mais caro. Daí porque o Governo está regulamentando o intercâmbio.
“Vimos um aumento maciço no contato sem contato nos últimos dois anos e o declínio resultante em nossos eftpos tradicionais e isso está custando negócios.”
Elliott disse que ninguém estava interessado em tentar investir no cartão eftpos de estilo antigo, mas agora havia lançado eftpos online e estava procurando como reintroduzir o produto na loja.
“Agora queremos dar o próximo passo e dizer, ‘bem, como podemos criar os eftpos do futuro?’ Portanto, leve eftpos on-line para a loja e basicamente tenha uma carteira digital na qual você poderá comprar coisas usando sua conta bancária na loja.
Eles ainda têm um pouco de trabalho a fazer para colocar isso em funcionamento.
“Estamos provavelmente a 18 meses de um piloto comercial real, mas é trabalhar com todos os parceiros que leva tempo. Você pode construir a tecnologia facilmente, é assim que tudo funciona junto.
“Você precisa descobrir como pode grampear seu telefone e todos os problemas em torno da Apple e do Google e, em seguida, poder usá-lo em hardware que já está na loja para que as pessoas não precisem substituí-lo.”
Elliott disse que era sobre como emitir as carteiras digitais e o papel que os bancos desempenham.
“Portanto, há muitas partes móveis.”
Discussão sobre isso post