Era comum ver clientes que pegavam dinheiro emprestado e não podiam pagar, principalmente em veículos. Foto / Getty Images
Os clientes do Budget Advice tomaram emprestados milhões de dólares a mais nos últimos três anos, já que o custo de vida martela os orçamentos domésticos. E alguns estão abrindo mão de comida e aluguel para pagar os empréstimos, diz um consultor.
Mas há medidas que os consultores orçamentários dizem que podem ser tomadas para superar as dívidas – incluindo fatores a serem considerados antes de pedir dinheiro emprestado.
Os consultores dizem que é essencial que as pessoas entendam o que estão contratando e façam um plano de reembolso, tornando os reembolsos uma prioridade, mesmo que as coisas dêem errado.
Eles recomendam apenas pegar um empréstimo de cada vez e fazer os pagamentos no prazo. Eles também recomendam que os planos de gastos incluam o pagamento da dívida o mais rápido possível, priorizando o pagamento da dívida com juros altos e considerando transformar qualquer dívida com juros altos em um empréstimo com juros mais baixos para economizar nos juros.
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A gerente da Bay Financial Mentors, Shirley McCombe, disse que a dívida total do cliente aumentou US$ 27,1 milhões em três anos e ficou em US$ 78.765.447 em 2022.
“Não é incomum vermos clientes que adquiriram um carro que não tem mais condições de rodar e ainda devem o dobro do valor do veículo.”
Ela disse que as pessoas “frequentemente” contraíam empréstimos sem entender todos os impactos financeiros porque estavam “muito desesperadas”.
Era comum ver clientes que pegavam dinheiro emprestado e não podiam pagar, principalmente em veículos.
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No entanto, as mudanças na Lei de Contratos de Crédito e Financiamento ao Consumidor (CCCFA) e no Código de Empréstimo Responsável ajudaram.
A Lei exige que os credores façam investigações razoáveis antes de entrar em um acordo para se certificar de que o mutuário provavelmente faria os pagamentos sem sofrer dificuldades substanciais.
Ela disse que a equipe “regularmente” fazia reclamações quando um cliente apresentava um empréstimo que acreditava não atender ao padrão.
McCombe disse que as pessoas estavam usando esquemas de ‘compre agora, pague depois’ (BNPL) para alimentos, álcool e produtos menstruais.
Ela disse que a “facilidade e disponibilidade” do BNPL significa que as pessoas podem se comprometer demais e serem incapazes de cumprir os pagamentos.
“Vimos clientes com 15 ou mais compras de BNPL – eles podem ter se comprometido a pagar US$ 300 ou US$ 400 por semana em pagamentos que não podem pagar.”
Quando isso acontece, coisas como comida e aluguel “têm que dar”.
Ela disse que “pode rapidamente se tornar um pesadelo” para aqueles de baixa renda que têm “muito pouca escolha”.
McCombe acreditava que o BNPL cada vez mais popular precisava ser mais regulamentado para proteger os “mais vulneráveis”.
O serviço de orientação financeira FinCap relata que um número crescente de Kiwis endividados também tem crédito BNPL e o setor está prestes a ser regulamentado.
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Os comentários de McCombe vêm à medida que mais pessoas atrasam os empréstimos e o custo de vida aumenta. De acordo com a Comissão de Aposentadoria, 11,9% dos Kiwis estão agora com empréstimos em atraso.
Ele também segue a cobertura ampliada do NZME sobre a crise do custo de vida, analisando como os custos disparados estão afetando todos nós e buscando conselhos de especialistas e locais sobre como gerenciar suas finanças nesses tempos difíceis.
No ano até dezembro, o custo de vida aumentou 8,2%, enquanto o salário médio líquido aumentou 6,24%.
Os aluguéis e as taxas de juros das hipotecas também estão subindo.
O líder de finanças pessoais da Comissão de Aposentadoria, Tom Hartmann, disse que, curiosamente, as pessoas estavam se aposentando com mais dívidas do que podiam suportar.
Ele disse que uma das principais preocupações era a dificuldade em pagar os empréstimos depois que a renda caía significativamente após a aposentadoria.
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“Mesmo que eles consigam acessar suas economias de aposentadoria, como o KiwiSaver, estamos preocupados que muito disso seja aspirado por empréstimos anteriores.”
Ele disse que as pessoas estão atrasando os empréstimos para carros e que houve um aumento nos pagamentos atrasados de hipotecas, empréstimos pessoais sem garantia, cartões de crédito e contas do BNPL.
Embora tenha havido medidas na regulamentação do BNPL, ainda havia uma preocupação, pois as pessoas poderiam tomar empréstimos em várias plataformas, assumindo “muito mais” dívidas do que poderiam suportar.
A gerente geral de crédito da Comissão de Comércio, Louise Unger, disse que a comissão recebeu 29 reclamações em toda a Nova Zelândia desde julho sobre os credores que não fizeram investigações razoáveis para avaliar se os empréstimos são adequados e acessíveis.
Ela disse que os serviços BNPL não eram cobertos pelo CCCFA e que a comissão não estava avaliando ou investigando quaisquer serviços BNPL sob aquela Lei ou a Lei do Comércio Justo.
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Em dezembro, o Ministério dos Negócios, Inovação e Emprego iniciou consultas sobre os projetos de regulamentação que colocam os empréstimos do BNPL sob o CCCFA como contratos de crédito ao consumidor.
Assim que esses regulamentos entrarem em vigor, a comissão poderá investigar os credores do BNPL quanto a possíveis violações de divulgação, taxas, empréstimo responsável ou outras obrigações do CCCFA. Uma data de início não foi anunciada.
“Entendemos que as pressões do custo de vida estão aumentando, o que pode aumentar a demanda por empréstimos, seja por meio de bancos ou credores alternativos”, disse Unger.
Ela disse que é importante que os consumidores conheçam seus direitos quando se trata de empréstimos.
Os credores eram obrigados a ajudar os mutuários a entender o contrato de empréstimo, incluindo todas as taxas associadas, disse ela.
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Ela disse que os serviços de orientação financeira fornecem ajuda gratuita com gerenciamento de dinheiro e problemas relacionados à dívida e podem trabalhar com os credores em nome dos mutuários.
Se um mutuário acreditar que seu credor violou o CCCFA, ele deve primeiro expor suas preocupações ao credor. Eles também tiveram acesso a um serviço de resolução de disputas.
Na idade de aposentadoria ou se aproximando?
Conseguir um empréstimo:
- Elabore seu orçamento de aposentadoria antes de se aposentar. Use isso para avaliar o quão confortável você estará pagando um empréstimo.
- Proteja suas economias de aposentadoria para que não sejam esgotadas por reembolsos.
- Use o classificado calculadora de aposentadoria para ajudar a prever como será a aposentadoria.
- Obtenha aconselhamento antes de tomar grandes decisões sobre dívidas.
- Ligue para a linha direta financeira gratuita MoneyTalks em 0800 345 123.
- Se estiver usando o BNPL, concentre-se no preço total, pegue um empréstimo de cada vez, use-o para compras maiores e pague no prazo para evitar multas por atraso.
Já possui empréstimo:
Todos os itens acima, e;
- Refaça seu orçamento para fazer um plano de gastos, incluindo o pagamento de sua dívida o mais rápido possível.
- Priorize o pagamento de dívidas com juros altos.
- Considere transformar uma dívida com juros altos em um empréstimo com juros mais baixos.
dicas de empréstimo
- Antes de obter um empréstimo, consulte um consultor financeiro.
- Se for menor que um carro, economize e compre à vista.
- Entenda o que você está assinando e faça um plano para pagá-lo de volta.
- Nunca pegue um empréstimo para uma compra emocional ou por impulso.
- Priorize o reembolso mesmo se as coisas derem errado.
- Esperar o melhor, mas planejar para o pior. Pergunte a si mesmo: ‘Precisamos disso ou é apenas uma fantasia passageira?’
- Obtenha aconselhamento gratuito do Budget Advisory Services.
- Se você está lutando para pagar a dívida, converse com o credor, conte-lhe a situação e veja quais medidas ele pode tomar para ajudar.
– Fonte: Tauranga and Rotorua Budget Advisory Services
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