O BNPL representa cerca de 10% das transações de comércio eletrônico na Nova Zelândia. Foto / Andrew Warner
Afterpay está na ofensiva, enquanto o governo avalia como vai regular o crescente setor de comprar agora, pagar depois (BNPL).
Os consumidores que usam produtos BNPL podem ter acesso a bens ou serviços
agora, mas pague por eles mais tarde em uma série de prestações. Embora não sejam cobrados juros dos consumidores, eles pagam taxas se não cumprirem suas obrigações de pagamento.
O Ministério de Negócios, Inovação e Emprego (MBIE) está propondo exigir que os provedores de BNPL façam testes de acessibilidade em usuários que buscam empréstimos de mais de US$ 600.
Para crédito abaixo desse limite, o MBIE deseja que os credores do BNPL façam verificações de crédito abrangentes e informem às agências de crédito.
No entanto, a Afterpay argumenta que os regulamentos propostos, que se enquadram na controversa Lei de Contratos de Crédito e Financiamento ao Consumidor (CCCFA), são muito pesados.
Ele quer que o limite de US$ 600 seja maior – em US$ 1.000 – e diz que relatórios de crédito abrangentes devem ser voluntários.
O chefe de política pública internacional da Afterpay, Michael Saadat, argumenta que a empresa possui recursos embutidos em seu produto que evitam que tomadores de empréstimos vulneráveis caiam em uma espiral de dívidas.
Ele disse ao Arauto a maior parte da receita da empresa vem das taxas que os comerciantes pagam para oferecer seu produto (que ajudam a impulsionar as vendas), e não das taxas cobradas dos mutuários que não cumprem suas obrigações de pagamento.
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A Afterpay, em sua apresentação à consulta que o MBIE realizou entre dezembro e março, disse que 95% dos pagamentos foram feitos no prazo, com 98% das compras sem incorrer em multas por atraso.
No entanto, a instituição de caridade FinCap disse que os serviços de orientação que ela apoiou viram os danos causados pelo BNPL em primeira mão.
O FinCap argumentou que o MBIE deveria exigir que os credores do BNPL fizessem testes de acessibilidade, independentemente de quanto alguém desejasse tomar emprestado.
“O limite de US$ 600 deve ser resolvido”, disse um mentor financeiro ao FinCap.
“Como sabemos, isso é inacessível para muitos de nossos clientes que, na melhor das hipóteses, não têm dinheiro sobrando. Independentemente de como as empresas tentem pintá-lo, isso é dívida.”
Um mentor financeiro também destacou: “Muitas vezes, duas ou três pessoas em uma família têm suas próprias contas, podendo, portanto, aumentar o que é comprado e aumentar a dívida dessa família”.
A Afterpay disse que o BNPL ainda estava “muito engatinhando” na Nova Zelândia, representando cerca de 10% das transações de comércio eletrônico e 5% das transações de ponto de venda em 2021.
Ele argumentou que sufocar o setor de BNPL com regulamentação faria com que as pessoas voltassem a produtos mais prejudiciais, como cartões de crédito.
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“Ao contrário de um produto de crédito tradicional, o Afterpay não cobra juros e não cobramos juros de mora se os consumidores se atrasarem”, afirmou.
“Embora apliquemos taxas de atraso de pagamento, essas taxas são limitadas a um nível justo e nunca podem exceder 25% do valor original do pedido do cliente ou US$ 68, o que for menor.
“Além disso, congelamos a conta de um cliente assim que um pagamento é perdido, para evitar que o cliente assuma mais do que pode pagar.”
A Afterpay se opôs à proposta da MBIE sobre relatórios de crédito obrigatórios, argumentando que esses sistemas não foram projetados com o BNPL em mente.
Ele disse que as avaliações detalhadas de serviço da dívida, com base em estimativas de receita e despesa, não atendem a produtos de pagamento de prazo muito curto que não permitem a rotação da dívida.
A Afterpay sugeriu isentar os credores do BNPL dos relatórios de crédito se eles usarem o PayWatch – um indicador de endividamento do BNPL que o setor desenvolveu com o departamento de crédito Centrix.
O PayWatch alerta os provedores de BNPL se um novo candidato tiver uma conta vencida ativa com outro provedor.
No entanto, a Afterpay disse que um provedor de BNPL ainda pode optar por emprestar a esses candidatos.
Ele acreditava que o fato de o PayWatch fornecer informações em tempo real e capturar adultos mais jovens com “arquivos de crédito tradicionais finos ou em branco com as agências de relatórios de crédito” o torna mais adequado para o BNPL.
Voltando ao FinCap, ele se preocupava com o fato de não haver uma exigência clara sobre o que um credor BNPL deveria fazer se visse que um requerente tinha uma conta vencida com outro provedor.
Ele temia que o limite proposto de $ 600 (abaixo do qual um teste de acessibilidade não seria necessário) pudesse ser multiplicado pelos três ou quatro credores do BNPL.
“Isso pode levar rapidamente a um whānau em dificuldades substanciais, agravado por US $ 2.400 em dívidas sem que ocorra uma avaliação de acessibilidade”, disse FinCap.
“Em relação à taxa de renda semanal líquida básica mais baixa de $ 180,91 para uma renda de Apoio ao candidato a emprego, $ 600, sem falar em $ 2.400, é uma quantia ridícula de dívida para o serviço.”
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