Um leitor pergunta: que opções temos se não pudermos arcar com os reparos de montagem em nossa casa? Foto / 123rf
OPINIÃO
P: A maioria de suas perguntas são de pessoas abastadas.
LEIAMAIS
Somos duas pessoas com vida apoiada, uma é proprietária da casa da família agora. Está em más condições, tábuas apodrecendo, caixilhos das janelas quebrados, direção rachada e
esburacada, cercas apodrecidas, a lista é terrível. É em um subúrbio barato. Vender e comprar uma pequena unidade pode funcionar, mas verificando as vendas e listagens de imóveis, parece que não pode vender e pagar por uma unidade, mais custos – mesmo que seja uma casa de quatro quartos com garagem dupla e garagem etc. , como ficar e consertar isso? Uma hipoteca reversa? O proprietário tem 63 anos. Eu – seu cuidador e irmão – sem casa própria, tenho 60.
O que nós fazemos? Não há poupança, não há chance de ganhar mais.
R: Deve ser deprimente ver a deterioração de sua casa. Hora de alguma ação!
Minha primeira sugestão é convidar vários agentes imobiliários para lhe dar estimativas gratuitas de quanto sua casa poderia ser vendida, como está.
Hoje em dia, as pessoas às vezes conseguem preços muito bons para casas como a sua, especialmente se estiverem em seções grandes. O novo proprietário derruba a casa e constrói várias moradias em banda ou similares. Ou você pode encontrar alguém procurando uma casa grande e disposto a trabalhar para consertá-la.
Com sorte, você descobrirá que obteria um preço alto o suficiente para comprar uma pequena unidade ou alguma outra casa menor que seja fácil de cuidar. Os agentes também devem fornecer informações sobre os preços dessas opções.
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Se isso simplesmente não funcionar, você precisa encontrar dinheiro em algum lugar para consertar sua casa atual – seja para torná-la mais vendável ou para torná-la melhor para você morar. Dinheiro fala mais alto site e marque uma reunião com um mentor financeiro.
Este serviço é financiado pelo Ministério do Desenvolvimento Social e é gratuito. “Existem 800 mentores financeiros em 180 serviços em todo o motu [nation]”, diz um porta-voz. Vá para moneytalks.co.nz e clique em Encontre ajuda agora.
Um mentor irá ajudá-lo com suas finanças de várias maneiras, incluindo:
- Orçamento. Não estou dizendo que você faz um orçamento ruim. Eu não ficaria surpreso em saber que você é excelente em esticar seus dólares. Mas praticamente todo mundo pode fazer algumas melhorias.
- Pagar dívidas, se isso se aplica a você.
- Descobrir se você se qualifica para qualquer outra ajuda financeira do governo. “Um ponto forte de um mentor financeiro é seu conhecimento sobre Winz, elegibilidade e o que está disponível para o cliente, e ajuda na inscrição para eles”, diz o líder da equipe Ange Smart. “Os critérios de elegibilidade muitas vezes podem mudar. Portanto, quando alguém não conseguia receber uma mesada anteriormente, agora pode ter direito.”
- Verificando se você pode obter um desconto nas taxas ou adiamento das taxas. Os conselhos oferecem diferentes planos em todo o país. Um desconto reduz suas taxas se você estiver com uma renda baixa. Com o adiamento, você não paga taxas, mas elas acumulam como um empréstimo do município que é reembolsado quando sua casa é vendida. É como uma mini hipoteca reversa. Um mentor pode ajudá-lo com isso.
- Alguns ajudam com uma hipoteca reversa. “Um mentor financeiro não dará conselhos sobre se um cliente deve ou não optar por uma hipoteca reversa. Isso está fora de seu escopo e é mais adequado para discutir com um consultor financeiro”, diz Smart. No entanto, um mentor pode discutir os impactos de uma hipoteca reversa em seu orçamento e ajudá-lo a encontrar um consultor.
Observe que há valores mínimos de propriedade para hipotecas reversas – no Heartland Bank o mínimo é de US$ 250.000, e no SBS Bank é de US$ 750.000 em Auckland, US$ 450.000 em Invercargill e US$ 600.000 em outros lugares.
Pensando bem, mesmo que você venda sua casa, seria uma boa ideia encontrar um mentor financeiro de qualquer maneira.
A propósito, você já discutiu se seu irmão deixará a casa atual – ou uma para a qual você se mudará – se ele morrer antes de você? Obviamente não conheço todas as circunstâncias, mas não parece justo que você fique sem nada. Se você não sabe, por favor, discuta isso com ele, mesmo que seja estranho.
ajudantes de orçamento
P: Li no ano passado em sua coluna sobre alguns consultores orçamentários realmente bons que estão disponíveis gratuitamente. De memória, eles foram bem treinados e foram empregados por uma ONG. Você pode aconselhar onde poderíamos encontrá-los?
Tenho um amigo de 62 anos que tem problemas para administrar o dinheiro, não tem economias nem bens e está prestes a herdar $ 250.000. Seria útil para ela ter alguém para examinar seu seguro, gastos e orçamento e aconselhá-la sobre como administrar sua herança.
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A: Dinheiro fala mais alto seria sobre o que eu escrevi. Perguntei a Ange Smart se um mentor financeiro poderia ajudar alguém na situação de seu amigo.
“Absolutamente, ajudará qualquer pessoa a examinar seu orçamento para tapar quaisquer buracos ou ajudar a garantir que não esteja sendo aproveitado, etc”, diz ela.
“O mentor financeiro não poderá dar nenhum conselho sobre sua herança.” Mas o mentor pode ajudar seu amigo a encontrar um consultor financeiro. Ou ela pode acessar maryholm.com/advisers no meu site.
Acrescenta Smart: “Receber uma grande soma de dinheiro é realmente uma responsabilidade muito estressante para a maioria das pessoas, acredite ou não! Saber como, onde, quando e com quem investir é assustador e assustador se você nunca teve que fazer isso antes.
“Cuidado com os golpes! Se as pessoas souberem que você tem dinheiro, elas podem se apoiar em você e pedir empréstimos. Então converse com um consultor, eles valem o dinheiro.”
De mal a pior
P: Me aposentei em 2014 devido a um câncer de mama. Em 2017 meu marido foi diagnosticado com câncer terminal e faleceu. Retirei a maior parte do meu KiwiSaver na época para pagar o tratamento médico de meu marido.
Em janeiro de 2020, eu tinha $ 280 no KiwiSaver. Em março de 2020 era $ 50, agora é $ 1,98. Meu provedor me cobra $ 3 por taxas mensais. Não continuei a colocar dinheiro no KiwiSaver porque o governo não colocou nenhum fundo porque tenho mais de 65 anos.
Ainda estou pagando uma hipoteca. Por causa da ocupação de meu marido, não conseguimos obter seguro de hipoteca. Parece significar eh, mas era verdade. De qualquer forma, tínhamos seguro de vida pessoal, no entanto, chegava a US $ 200 por mês para nós dois e estávamos no grupo de baixa renda, então decidimos interrompê-lo cerca de cinco meses antes de meu marido ser diagnosticado com câncer. Eu tenho 70 anos agora. O que deu errado?
A: Você teve uma corrida difícil. Meu coração vai para você.
No KiwiSaver, se você tiver um saldo baixo, é aconselhável evitar um provedor que cobra uma taxa mensal. Mas é um pouco tarde para se preocupar com isso agora.
Em vez de olhar para o que deu errado – e uma boa parte disso parece ser má sorte – vamos ver o que você pode fazer sobre sua situação. Eu sugiro fortemente que você consiga um mentor financeiro, conforme descrito acima.
Ajudando as crianças
P: Concordo com o que você disse em uma coluna recente, que é muito arriscado para os pais atuar como fiador da hipoteca de seus filhos.
Mas em relação a dar-lhes dinheiro como presente (obtido através de hipoteca reversa, ou outros meios) para ajudá-los a comprar uma casa, gostaria de recomendar o que considero uma precaução muito simples.
Se eles estão coabitando atualmente, ou podem estar no futuro, no momento em que o dinheiro é usado para comprar uma casa que eles compartilham ou irão compartilhar, acredito que se torne parte de seus bens conjugais/casais. Portanto, se eles se separarem ou se divorciarem, o parceiro terá direito a metade do presente.
(A propósito, acho que isso também se aplica a heranças, desde que sejam depositadas em uma conta bancária conjunta.)
Portanto, sugiro que o dinheiro seja dado ao filho (ou a qualquer outra pessoa que eles queiram ajudar) como um empréstimo.
O empréstimo pode ser sem juros (ou juros muito nominais, se legalmente exigidos para o contratualizar), limitado à utilização na compra de casa, sem prazo determinado, mas com o valor a reembolsar em caso de venda da casa.
Desta forma, o dinheiro nunca se torna propriedade da criança ou do seu parceiro, pelo que, se se separarem e tiverem de vender a casa, os pais podem reaver o dinheiro. Nesse ponto, eles podem decidir se emprestam novamente o mesmo ou outro valor. Ou nada se eles próprios estiverem em extrema necessidade.
Se os pais morrerem primeiro, presumo que o empréstimo pendente se torne parte de seus bens e, eventualmente, vá para seus beneficiários.
Também pode valer a pena considerar isso como algo que uma criança pode fazer (em vez de um presente ou pagamentos regulares) se um pai idoso tiver uma casa, mas não tiver renda suficiente. Depois de vender a casa e se mudar, ou morrer, a criança recebe o empréstimo de volta, antes que os bens sejam divididos em testamento.
R: Eu gosto do som disso, então enviei sua carta ao advogado Jeremy Sutton, um especialista nesta área.
Ele diz que muito do que você diz está correto, mas acrescenta: “O empréstimo deve ser documentado. E sim, de certa forma, torna-se parte do bem que será comprado, mas a criança tem que pagar de volta. Certifique-se de que o outro parceiro esteja totalmente ciente dos acordos de empréstimo!”
Sobre o que aconteceria se os pais morressem antes de o empréstimo ser pago, “o executor teria que cobrar o empréstimo e torná-lo parte do patrimônio antes de distribuí-lo aos beneficiários”. Sutton diz que o empréstimo não teria que incluir juros.
Mas há um possível problema. “A base da carta está correta, mas muitas vezes os bancos não emprestam se o depósito for de fato um empréstimo dos pais, pois contraria as regras da LVR. Frequentemente, o banco exigirá documentação para mostrar a origem dos fundos.” Verifique com os credores antes de configurar isso.
Sutton tem outra sugestão. “A contratação externa é outra forma de proteger seu dinheiro. Um contrato de terceirização pode manter sua propriedade separada. É uma forma de uma das partes da relação resguardar a caução que fez no imóvel, por exemplo.”
Há mais informações sobre contratação no site da Sutton, em tinyurl.com/ContractOut. Sobre sua ideia sobre um filho adulto emprestar a um pai idoso, Sutton diz que o que você diz está correto, mas, novamente, o empréstimo deve ser devidamente documentado.
Seu comentário final é previsível! Ainda assim, é sensato: “Esta é uma área muito importante para obter aconselhamento jurídico. Pagar por um advogado aqui vale a pena e a maioria dos advogados lida com essas questões.”
PS: sobre os pais garantirem as hipotecas de seus filhos, recebi algumas cartas dizendo como funcionou bem. Esteja ciente dos riscos – abordados em colunas recentes.
banqueiro amigável
P: Temos alguém em nosso banco com quem sempre lidamos quando temos depósitos a prazo para configurar. Essa pessoa sempre garante que obtenhamos a melhor taxa possível, muitas vezes um pouco mais do que aparece no site do banco.
R: Obrigado. O tema que vem por meio de cartas sobre esse assunto é que é melhor cobrir todas as bases – verifique o site e ligue para o banco.
Chega deste tópico – e sobre como trocar de banco e golpes bancários. Obrigado a todos por suas cartas.
Enviarei todos os e-mails recentes sobre serviços bancários para a Comissão de Comércio, que está analisando os serviços bancários pessoais. Se você me escreveu e não quer que eu inclua seu endereço de e-mail no material que envio à comissão, por favor me avise na próxima semana.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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