Como a Geração X está prestes a se aposentar, com seus membros mais velhos a apenas quatro anos da idade em que podem começar a receber a Previdência Social, os planos de aposentadoria desses americanos podem ser interrompidos por dívidas, especialmente com a pausa no pagamento do empréstimo estudantil. chegando ao fim.
A Geração X é categorizada como aqueles nascidos entre 1965 e 1980, o que significa que os membros mais velhos têm 58 anos – apenas cerca de um ano antes de poder sacar fundos de aposentadoria sem multa e menos de uma década antes de se qualificar para o Medicare.
No primeiro trimestre deste ano, os membros da Geração X detinham cerca de um quarto dos US$ 1,6 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis do país – no valor de quase US$ 49.000 por mutuário, de acordo com a TransUnion, a agência de relatórios de crédito. E neste outono, as pessoas precisarão mais uma vez começar a pagar esses saldos. A partir de setembro, os empréstimos voltarão a acumular juros e os pagamentos vencerão em outubro, pela primeira vez desde março de 2020.
Para pessoas como Renita Thompson, de Washington, DC, o prazo que se aproxima rapidamente torna o planejamento para o futuro mais desafiador. A Sra. Thompson, 51, está obtendo um diploma de bacharel em gestão de recursos humanos e deve entre US$ 75.000 e US$ 80.000 em uma combinação de empréstimos estudantis federais e privados.
A Sra. Thompson disse que conseguiu usar a pausa de três anos nos pagamentos de empréstimos estudantis para saldar algumas outras dívidas. A conclusão de um programa de gerenciamento de dívidas com uma organização de aconselhamento de crédito, a GreenPath, permitiu que ela pagasse cerca de US$ 15.000 em dívidas de cartão de crédito, disse ela.
“Quando eu conseguir o diploma, acho que isso vai aumentar meu salário”, disse Thompson. Mas ela estimou que ainda tinha mais três ou quatro anos antes que o restante de seus empréstimos estudantis fosse pago. “Está indo, mas não tão rápido quanto eu pensei em minha mente”, disse ela. “À medida que estou envelhecendo, gostaria de ter pensado nisso antes.”
Essa é uma situação comum, disse Trent Graham, conselheiro financeiro da GreenPath. “Em geral, vimos clientes focando mais na poupança e não nos empréstimos estudantis”, disse ele. “Eles realmente não tinham um plano para lidar com esses empréstimos estudantis.”
O Sr. Graham disse que muitos mutuários ficaram surpresos quando perceberam o quanto a dívida do empréstimo estudantil poderia crescer, uma vez que continuaria a acumular juros mesmo se o mutuário tivesse colocado o empréstimo em adiamento ou tolerância. (Os empréstimos em tolerância ainda acumulam juros, enquanto o adiamento de empréstimos subsidiados interrompe o acúmulo de juros.) A pausa pandêmica foi uma exceção a esse respeito, com o acúmulo de juros e os pagamentos mensais suspensos.
“Acho que eles simplesmente não entendem as ramificações dos juros cobrados sobre essa dívida ao longo do tempo”, disse Graham. “Achamos muito isso.”
Custos universitários mais altos, menos pensões
A Geração X enfrenta uma confluência desanimadora de tendências socioeconômicas. No local de trabalho, esses funcionários foram os primeiros para quem os planos de aposentadoria de contribuição definida, como 401(k)s, começaram a substituir as pensões de benefício definido.
“A maior mudança que isso faz é colocar mais ônus de economizar para a aposentadoria sobre eles”, disse Tyler Bond, diretor de pesquisa do National Institute on Retirement Security, uma organização sem fins lucrativos de pesquisa e política. “Quando você pensa sobre o impacto da dívida do empréstimo estudantil na poupança para a aposentadoria, é aqui que começa a interseção”, disse ele.
Ao mesmo tempo, a Geração X estava se matriculando na faculdade no momento em que o custo do ensino superior quebrou um padrão de estabilidade de décadas. Os dados do Centro Nacional de Estatísticas da Educação do Departamento de Educação mostram que, ajustadas pela inflação, as mensalidades universitárias permaneceram estáveis durante grande parte da década de 1970 e até assinalado para baixo alguns anos, mas no início dos anos 1980 – logo quando os mais velhos da Geração X começaram a se formar no ensino médio – essas despesas começaram a subir e não pararam.
Estudos encontraram evidências de que a dívida do empréstimo estudantil pode prejudicar o quanto as pessoas economizam para a aposentadoria. Em 2018, pesquisadores do Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College descobriram que, embora a dívida estudantil não impedisse os jovens adultos de se inscreverem em uma conta 401(k), isso afetou o quanto eles contribuíram para isso.
Os mutuários tendem a economizar menos, independentemente da quantia que devem, disse Matt Rutledge, professor associado de prática de economia e pesquisador do Center for Retirement Research.
“É a presença de qualquer empréstimo; se você tem um empréstimo, provavelmente pensa em si mesmo como não tendo largura de banda para pensar na aposentadoria ainda ”, disse ele.
Isso tem um efeito descomunal sobre os membros da Geração X, que totalizam cerca de 65 milhões de americanos, à medida que atingem seus anos de pico de ganhos. “Para as pessoas que têm esses empréstimos por várias décadas, elas provavelmente não economizaram muito para começar, então você realmente está tirando alguns de seus melhores anos de economia”, disse Rutledge.
Atolado em dívidas
Há outras indicações de que muitos membros da Geração X estão chegando à beira da aposentadoria financeiramente despreparados. O Transamerica Center for Retirement Studies descobriu que, embora cerca de 80% da Geração X esteja economizando, cada um contribui com apenas 10% de seus ganhos anuais e, na média, tem um saldo de US$ 82.000 em sua conta de aposentadoria 401(k) ou similar. Como regra geral, muitos especialistas recomendam aos poupadores que guardem 15% de sua renda, e alguns planejadores recomendam que os poupadores tenham seis vezes seu salário acumulado para a aposentadoria aos 50 anos.
Um estudo anual conduzido pela Northwestern Mutual descobriu que 55% da Geração X não acreditava que estaria financeiramente preparada para a aposentadoria.
Christian Mitchell, diretor de atendimento ao cliente da Northwestern Mutual, disse que esses mutuários enfrentaram escolhas pouco atraentes: trabalhar mais ou viver com menos na aposentadoria.
“A aposentadoria é teórica, até que não seja”, disse ele. “O que provavelmente agrava isso aqui é toda a turbulência econômica que tivemos nos últimos anos.” Para uma geração em seus anos de pico de ganhos, a interrupção desse ímpeto, quando milhões de empregos foram perdidos durante a pandemia, pode criar um déficit financeiro do qual pode ser difícil se recuperar.
A realidade é que um certo número desses mutuários provavelmente terá que trabalhar mais e viver mais frugalmente, especialmente porque os empréstimos estudantis, ao contrário de outros tipos de dívidas não garantidas, como cartão de crédito e dívidas médicas, não podem ser facilmente quitados na falência.
Fazer malabarismos com os custos das crianças com os seus próprios
No geral, a Geração X já carregava muitas dívidas: a plataforma de empréstimos on-line LendingTree descobriu que essa faixa etária tinha mais dívidas hipotecárias e não hipotecárias, com uma média de mais de US$ 167.000 por mutuário. As taxas de juros mais altas que os tomadores de empréstimo estão pagando hoje, em função da batalha do Federal Reserve contra a inflação, dificultam o pagamento de dívidas de taxa variável, uma vez que uma quantia maior de cada pagamento mensal vai para o serviço da própria dívida, em vez de pagar o principal .
“Tem um impacto maior no orçamento geral, o que significa mais dificuldade para cobrir outras despesas”, disse o Sr. Graham.
O fardo da dívida estudantil ameaça exacerbar a desigualdade existente de renda e riqueza na sociedade americana, já que esses mutuários precisam escolher entre pagar o custo de sua própria educação ou economizar para as despesas da faculdade de seus próprios filhos.
Terrell Grant, um profissional de saúde que administra uma agência de atendimento domiciliar em Sacramento, está colocando dinheiro em uma conta 529 para ajudar a financiar a faculdade de seus dois filhos, de 12 e 10 anos, embora esteja trabalhando em dois empregos para pagar os cerca de $ 110.000 que ele emprestou para obter um bacharelado e um mestrado.
Um graduado de primeira geração, Grant, 40, disse que não se arrepende de investir em sua educação, mas reconheceu que teve que recalibrar suas expectativas para a aposentadoria.
“Espero trabalhar até os 55 anos, mas do jeito que as coisas estão, parece mais com 65”, disse ele, acrescentando que está pressionando seus filhos a considerar oportunidades educacionais que não exijam empréstimos. “Eu tento educá-los”, disse ele, sobre as ramificações de longo prazo da dívida do empréstimo estudantil. “Se eles puderem evitar eliminá-los, isso seria o ideal.”
‘Estou rezando para que não seja uma loucura’
Além do fardo financeiro, os especialistas dizem que carregar dívidas de empréstimos estudantis até a idade adulta pode pesar na saúde mental dos mutuários.
“Preparar-se para a aposentadoria é uma grande preocupação”, disse David Simula, vice-presidente assistente do grupo de gestão de fortunas da SAFE Credit Union em Sacramento, onde Grant é bancário.
Em seu estudo, a Northwestern Mutual descobriu que apenas cerca de metade dos entrevistados da geração X acreditam que têm ou alcançarão segurança financeira, o que é cinco pontos percentuais menor do que os entrevistados em todas as faixas etárias. Os entrevistados da Geração X também expressaram menor confiança sobre suas perspectivas de sucesso na carreira e sua capacidade de planejar eventos inesperados ou emergências do que o grupo geral de entrevistados.
“A dívida, em grande escala, é uma preocupação para a Geração X”, disse Mitchell, da Northwestern Mutual. “Na medida em que alguns deles ainda carregam dívidas de empréstimos estudantis, acho que pode ser um ponto crítico, uma pedra de toque para preocupações mais amplas sobre a aposentadoria”.
Somando-se a essa ansiedade generalizada está a incerteza que os mutuários de empréstimos estudantis estão sentindo sobre o valor da fatura mensal que enfrentarão quando seus pagamentos forem reiniciados.
“Estou rezando para que não seja uma loucura”, disse Thompson, a recrutadora de Washington. Ela disse que estava financeira e mentalmente preparada para pagar até US$ 500 por mês, mas se preocupava em como faria se os pagamentos acabassem sendo mais altos. “Espero que não seja mais do que isso”, disse ela.
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