OPINIÃO
P: Sim, todos devemos reduzir nossos gastos, como você sugeriu na semana passada, e fazer bom uso das economias.
Sei que seu público-alvo é o indivíduo e sua economia, mas e quanto a
todas as pessoas que vivem desses cafés e almoços comprados que as pessoas desistem? Se pararmos com isso, alguns outros perderão.
É um ato de malabarismo tentar ser responsável por si mesmo e pela comunidade em geral. O dinheiro que circula pela economia está trabalhando para todos.
R: Outro leitor fez uma observação semelhante, acrescentando: “Se um número substancial de pessoas decidir moderar suas despesas, isso pode levar à perda de empregos e potencialmente a uma redução na receita tributária do governo. Isso, por sua vez, pode impactar os serviços públicos e várias iniciativas governamentais que beneficiam a todos nós”.
Mas o que vocês dois estão negligenciando são as pessoas que se beneficiarão se muito mais trabalhadores usarem a máquina de café do escritório e trouxerem o almoço de casa e economizarem o dinheiro não gasto.
Primeiro, poderia haver mais demanda por máquinas de café decentes no trabalho, criando empregos para quem fabrica e vende as máquinas e o café!
OK, não são muitas pessoas. Mas e os fornecedores e vendedores de alimentos que os trabalhadores trariam de casa – todos, desde agricultores a outros produtores de alimentos, operadores de transporte e trabalhadores de supermercados. Isso compensaria a redução nas compras de alimentos pelos cafés que fornecem almoços comprados.
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Também haveria mais trabalho em bancos, provedores de KiwiSaver e outras empresas que administram investimentos, processando as economias extras. E, mais importante, muito desse dinheiro acabaria sendo investido em empresas, ajudando-as a crescer e empregar mais pessoas.
Além do mais, quando os poupadores finalmente gastarem suas economias – o que pode ser em um ano ou 50 anos – isso criará muitos empregos porque suas economias serão muito maiores.
É verdade que os lucros do café também seriam gastos ou economizados, para serem gastos posteriormente.
Mas o ponto é que o dinheiro viaja por onde quer que você faça com ele – a menos que você o coloque debaixo do colchão. É muito fácil olhar apenas para os primeiros efeitos de uma mudança.
A conclusão tem que ser: desculpe, mas evitar danos à economia não é uma desculpa válida para gastar com coisas desnecessárias, em vez de economizar!
Fundos de índice
P: Gostaria de saber sua opinião sobre o artigo em anexo sobre fundos de índice.
Não sou especialista, mas depois de ler sobre eles em um de seus livros, pensei que seria uma maneira de economizar nas taxas do fundo KiwiSaver. No entanto, nosso consultor financeiro sugeriu cautela e me enviou este artigo, então agora estou um pouco confuso.
Atualmente, estou em um fundo administrado ativamente, composto por 34% conservador e 66% de crescimento.
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R: Ao longo dos anos, desde que comecei a investir em fundos de índice – logo depois que eles foram inventados na década de 1970 – li vários artigos como o que você enviou.
Todos eles dizem que as ações estão supervalorizadas e, portanto, provavelmente trarão retornos decepcionantes no futuro próximo. E às vezes isso acontece. Às vezes.
Mas mesmo que seu escritor esteja certo sobre a supervalorização, não há garantia de que o mercado se corrigirá em breve. Talvez os valores permaneçam mais altos do que “deveriam” por mais alguns anos, ou mais.
Você pode decidir evitar um fundo segurando apenas ações nesse meio tempo, então ficar cansado de perder alguns excelentes retornos e entrar no mercado quando ele finalmente estiver prestes a cair.
Isso é chamado de mercados de tempo. Ou tentando cronometrar os mercados. Às vezes funciona por um tempo, mas ninguém acerta a longo prazo.
Pense nisso. Se a pessoa que escreveu o artigo realmente puder prever as altas e quedas do mercado, ela poderia não apenas cronometrar os mercados, mas também usar instrumentos financeiros sofisticados para ganhar mais tanto nas altas quanto nas baixas. Por que eles não são extraordinariamente ricos – e muito ocupados decidindo qual iate de luxo pegar hoje para se preocupar em escrever artigos?
Há muito tempo aprendi a colocar poupança de longo prazo em fundos de índice e simplesmente deixá-la lá – independentemente dos mercados. Funciona muito bem ao longo das décadas.
Sua escolha de fundo sugere que você está um pouco nervoso demais para colocar todas as suas economias em ações. Ter um terço em investimentos conservadores atenuará o efeito das desacelerações do mercado, embora também reduza os ganhos. Mas isso pode funcionar melhor para você.
Ainda assim, não há razão para que seus 66% do dinheiro “mais arriscado” não possam estar em um fundo de índice KiwiSaver de baixa taxa – contanto que você não planeje gastá-lo por uma década ou mais e continue com ele por muito tempo. e fino.
Seu consultor pode dizer que os gerentes de seu fundo ativo lidarão melhor com a volatilidade do que um fundo de índice, mas a pesquisa continua mostrando que a maioria dos gerentes não o faz. E os poucos que se saem bem este ano geralmente não o fazem no ano que vem – enquanto cobram taxas mais altas pelo prazer.
Será que seu consultor recebe comissão ou similar por colocar você em um fundo ativo? Pergunte.
Ritmo do mercado
P: Mary, acho que você deveria parar de encorajar as pessoas a comprarem ETFs de ações supervalorizados (dominados pelos EUA), com base na idade. O mercado dos EUA subiu 11% ao ano desde o GFC contra, digamos, uma média histórica de longo prazo de 9%. O Nasdaq é pior.
Para mim, isso justifica colocar meu dinheiro em outras áreas, porque no longo prazo é o preço que você paga em relação aos ganhos, e não a classe de ativos que determina os retornos. Temo que uma reversão à média nos EUA fará com que uma geração desista das ações da mesma forma que os Boomers fizeram na Nova Zelândia após a bolha de 1987, que tem muitas semelhanças com os EUA hoje. Manter um declínio sério é um bom conselho, mas é muito mais fácil falar do que fazer.
R: Sua conclusão é semelhante à do autor do artigo discutido acima. E minha resposta é a mesma: não tente cronometrar os mercados.
Eu só sugiro ETFs (fundos negociados em bolsa) ou outros fundos de índice para pessoas com:
- Dinheiro eles podem amarrar por 10 ou mais anos.
- A capacidade de lidar com crises.
Digamos apenas que minhas economias de longo prazo estão paradas.
Dando aos netos
P: Sou leitor de você há muitos anos. Escrevi para você há cerca de 15 anos pedindo conselhos sobre o esquema de pensão do meu trabalho. Para encurtar a história, segui seu conselho e provou estar correto, muito obrigado.
Avançando para os dias atuais, ambos se aposentaram agora e seguiram muitos de seus conselhos ao longo dos anos, o que nos ajudou a chegar onde estamos hoje – indo bem na aposentadoria.
Vi algumas perguntas recentemente sobre dar dinheiro para a família. Decidimos dar aos nossos cinco netos um bônus de presente de Natal de $ 10.000 cada.
Como não há cheques hoje em dia, como podemos dar o dinheiro a eles, sem que seja em dinheiro? Talvez faça o mesmo daqui a cinco anos, esperando que ainda estejamos de boa saúde.
R: Se os netos tiverem idade suficiente para ter contas bancárias, você pode obter os números das contas dos pais e transferir o dinheiro. Se eles forem mais jovens, você provavelmente terá que usar a conta de um dos pais e pedir-lhes que administrem o dinheiro para o mais novo.
Mas a grande questão, na verdade, é o que você gostaria que eles fizessem com o dinheiro. Se fosse $ 100, não importaria. Mas $ 10.000 é muito, especialmente para uma criança.
Você ficaria feliz em vê-lo explodir em uma grande festa ou viagem, ou roupas e entretenimento e bebida ou talvez outras drogas? Mesmo que esteja tudo bem para você, os pais deles concordarão?
Se preferir ver a prenda guardada para o ensino superior ou viagem ou primeira casa, pode depositar o dinheiro numa conta poupança criada para o efeito. Depois disso, provavelmente seria uma questão de confiança que eles não o retirassem mais tarde pelo motivo “errado”.
Outra possibilidade é disponibilizar o dinheiro para cada criança quando ela completar, digamos, 18 anos.
É bom saber que meu conselho funcionou ao longo dos anos. Obrigado!
Por que morrer rico?
P: Minha mãe morreu aos 92 anos e meu pai viveu até os 98. Ambos nos deixaram pequenas quantias. Mas a essa altura, todas as crianças estavam no final dos anos 60 e 70. Não precisamos do dinheiro nessa idade!
A partir disso, tomei duas decisões. Em primeiro lugar, resolvi dar dinheiro aos meus filhos quando surgissem emergências. Todos eles receberão sua herança eventualmente.
E segundo, estou presenteando meus netos com $ 10.000 quando eles completarem 20 anos. Como eles têm entre 29 e 10 anos, isso não é tão difícil quanto pode parecer.
O maior spinoff é vê-los colocar esse dinheiro em bom uso. Um pagou seu empréstimo estudantil, outro alcançou a quantia mágica para fazer um depósito em uma primeira casa e outro partiu em seu OE com fundos de backup. Os outros o colocaram em suas contas KiwiSaver. Já tomei providências para os mais novos, caso morra antes de completarem 20 anos.
Ser capaz de ver suas economias sendo bem utilizadas é muito gratificante. E qual é o sentido de morrer rico? Dê para a família agora!
R: Justo. E o correspondente anterior pode se consolar com a maneira como seus netos usaram seus dons.
Obrigado por todas as cartas sobre este tópico. Acho que agora é o suficiente.
Retirada do KiwiSaver
P: Seus leitores podem gostar de saber sobre nossa situação ao sacar recentemente nosso saldo ASB KiwiSaver para nossa aposentadoria.
Eu vinha recarregando minha conta em $ 100 por mês nos últimos dois anos como uma forma de poupança. O saldo, é claro, caiu, mas também se recuperou parcialmente recentemente. No entanto, minha contribuição mensal estava sendo praticamente consumida pelas taxas.
A decisão foi tomada em 4 de julho de sacar o valor total e reinvestir com ASB a 5,9% por um ano. O valor da minha conta era de $ 159.330.
No entanto, demorou até 11 de julho para que a conta fosse realmente encerrada e os fundos fossem transferidos para minha conta bancária ASB. O valor final foi de $ 158.368 – uma queda de quase $ 1.000 no espaço de uma semana!
ASB, é claro, culpa todos os outros. Mas o que quero dizer é que entre 4 e 11 de julho perdi completamente o controle do meu KiwiSaver.
Certamente, quando o pedido for recebido, os fundos devem ser bloqueados, pois minha decisão foi baseada no saldo daquela data. A papelada deve ser feita depois. Seus pensamentos, por favor.
A: Você ainda estaria escrevendo se os mercados tivessem mudado para o outro lado e você tivesse ganho $ 1.000? Ainda assim, é justo imaginar por que a mudança demorou tanto, então perguntei ao ASB.
“Quando um cliente nos notifica que gostaria de retirar parte ou todo o seu KiwiSaver, iniciamos o processo de venda das unidades”, disse um porta-voz. “Até que essas unidades sejam vendidas, o valor do investimento do membro continuará a mudar com base nos movimentos dos preços unitários, que podem ser favoráveis ou desfavoráveis.”
Ela acrescenta que o formulário de retirada “destaca que o valor da retirada será baseado no preço unitário na data em que o pedido for processado”.
“Também vale a pena notar que, quando um cliente visualiza seu saldo KiwiSaver on-line, isso se baseia no preço unitário recebido um dia útil antes.
“Nosso objetivo é processar todas as solicitações o mais rápido possível. Conforme comunicado em nosso formulário de retirada, e de acordo com a maioria dos provedores KiwiSaver, o processamento de retiradas de aposentadoria parcial geralmente leva entre cinco e sete dias úteis e retiradas de aposentadoria total entre 15 e 17 dias úteis ”- porque o provedor pode precisar fazer uma revisão final reivindicar todas as contribuições do governo que você tem vindo.
Parece que o tempo de processamento de uma semana para uma retirada total foi extraordinariamente rápido.
Uma mensagem de tudo isso é que, quando você estiver dentro de cerca de três anos após a retirada, é uma boa ideia mover seu dinheiro – talvez em algumas etapas – para um fundo de baixo risco, no qual os valores das unidades mudarão muito pouco. Parece que você está em um fundo de alto risco.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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