Gaste o máximo que puder confortavelmente e, ao mesmo tempo, economize, diz Mary Holm. Foto/123RF
OPINIÃO
Sempre leio sua página de perguntas e respostas com interesse e você fornece ótimas ideias e conselhos aos seus leitores. No entanto, como tenho 40 e poucos anos e um longo histórico de depressão, acredito que é muito importante
para equilibrar a segurança financeira futura com a vida no agora.
Com todo o estresse da vida moderna, todos nós precisamos nos tratar, e essas guloseimas, invariavelmente, custam dinheiro. Por favor, você pode comentar sobre como encontrar o equilíbrio para financiar o presente e o futuro. Nga mihi.
R: Existem muitas guloseimas que não custam dinheiro, ou muito pouco. Sair para a natureza pode melhorar muito o seu humor. Pergunte a si mesmo se você já voltou para casa depois de uma caminhada desejando não ter saído. Passar tempo com pessoas positivas também é um ótimo estímulo.
E ajudar uma pessoa pode melhorar muito o humor. Se você não conhece alguém que possa usar o que você tem a oferecer, acesse seekvolunteer.co.nz. Irá ajudá-lo a encontrar um papel voluntário adequado na sua área, no tipo de trabalho que lhe interessa e no nível de compromisso que pode oferecer.
Ainda assim, é verdade que também existem muitas guloseimas que vêm com uma etiqueta de preço. O truque é gastar tanto quanto você pode pagar confortavelmente e, ao mesmo tempo, economizar. Nenhuma fórmula mágica. Cada pessoa tem que descobrir o que funciona.
É comum que as pessoas economizem muito pouco. Um inquérito recente realizado pelo Conselho de Serviços Financeiros revelou que 39 por cento dos inquiridos não conseguiam aceder a 5.000 dólares para financiar uma emergência no espaço de uma semana, sem contrair dívidas. Não imagino que estar nessa situação proporcione a verdadeira felicidade.
Por outro lado, algumas pessoas gastam muito pouco. Leia.
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Vá em frente – gaste!
P: Não tenho certeza se preciso de um conselheiro ou planejador financeiro!
Sou uma mulher aposentada de 67 anos que mora sozinha. Tenho $ 70.000 em depósitos a prazo, escalonados e em uma conta de plantão. Também $ 80.000 em meu fundo balanceado KiwiSaver, $ 240.000 na conta Simplicity Balanced Investment e $ 50.000 no Quay St Income Fund.
Passei por alguns momentos difíceis financeiramente quando era mais jovem e ser frugal é um hábito. Devido à instabilidade do mercado no ano passado, vivi apenas do meu NZ Superannuation, com o qual me sentia confortável.
Acho que posso me dar ao luxo de gastar mais. Mas me sinto ansioso. Tenho uma bela casa e tenho tudo que preciso. Como posso relaxar e mudar os hábitos de muitos anos?
R: Não é fácil mudar hábitos financeiros. Tenho certeza de que muitos de nós nos esforçamos para reduzir gastos ou economizar recursos de maneiras que podem ser um tanto tolas se vistas racionalmente.
Por exemplo, sou um pouco ridículo em não desperdiçar comida. Se eu tiver sobras que não podem ser congeladas, posso comê-las três dias seguidos, até ficar farto delas.
Mas esses hábitos não causam nenhum dano real – contanto que você também gaste guloseimas.
Você está numa posição financeira muito mais forte do que a maioria dos reformados – com não muito longe de meio milhão em poupanças.
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Como regra geral, alguém que se aposenta aos 65 anos com uma poupança de US$ 100.000 pode gastar US$ 100 por semana, e isso deve durar até os 90 anos, desde que mantenha o dinheiro investido com sabedoria. Depois dos 90, se o dinheiro acabar, a maioria das pessoas descobre que pode viver confortavelmente com o NZ Super – e isso é especialmente verdadeiro se você tiver uma casa sem hipoteca.
Isso significa que você, com seu total de US$ 440.000, pode gastar US$ 440 por semana. E como você tem 67 anos, e não 65, você tem um buffer aí. Além do mais, você já mostrou que pode viver apenas com o NZ Super, e em uma idade em que provavelmente sai muito mais do que aos 90 anos.
Então o dinheiro está aí. Como você pode adquirir mais hábitos de consumo? Não significa necessariamente comprar mais roupas, alimentos caros ou um carro pisca-pisca – embora não haja nada de errado com isso para alguém em sua situação financeiramente confortável.
Algumas outras ideias:
- Compre obras de pessoas criativas, que muitas vezes enfrentam dificuldades financeiras. Você pode comprar pinturas, joias e outros itens em galerias de arte locais, ou ir a concertos ou apresentações de artistas neozelandeses, ou comprar livros de autores locais.
- Na mesma linha, muitos aposentados se divertem muito assistindo filmes em seu festival de cinema local, ou em eventos em seu festival de livro local, ou em apresentações em seu festival de artes local. Se você não mora em um lugar que ofereça isso, vá e fique em um hotel para participar.
- Gaste com os outros, talvez gritando com um amigo para almoçar ou sair à noite – e explicando com um sorriso, se necessário, que isso faz parte da sua “terapia”.
- Faça trabalho voluntário, talvez através do site mencionado acima. No decorrer desse trabalho, você certamente verá como uma organização poderia usar não apenas seu tempo, mas também seu dinheiro ou itens úteis que você poderia comprar para ela.
- De forma mais ampla, leia online sobre várias instituições de caridade e faça doações regulares.
- Saia para a estrada e explore este belo país, hospedando-se em acomodações atraentes e desfrutando de ótimas refeições e excursões divertidas.
Quanto mais você se envolve em um ou em todos eles, mais oportunidades verá para gastar suas economias. Vá em frente!
Deixando a Nova Zelândia para trás – mas e o KiwiSaver?
P: Tenho tentado descobrir o que acontece com as contribuições governamentais do KiwiSaver quando alguém sai permanentemente da Nova Zelândia – exceto quando vai para a Austrália.
É bastante claro que, depois de morar no exterior por mais de 12 meses, tudo, exceto as contribuições do governo, pode ser retirado. Mas o que acontece com as contribuições do governo? Eles são devolvidos ao governo ou permanecem na sua conta até os 65 anos?
Mesmo a legislação apenas estipula que as contribuições do governo não podem ser retiradas. Não comenta o que acontece com eles.
R: É uma ideia atraente que o dinheiro fique na Nova Zelândia, crescendo para sua aposentadoria. Mas não.
“Quando um membro faz uma retirada de emigração permanente (para um país que não seja a Austrália), sua conta é encerrada pelo provedor do esquema e todas as contribuições anuais do governo são devolvidas à Coroa”, disse um porta-voz da Receita Federal.
“O membro não precisa devolver seu kickstart ou subsídios de taxas se tiver recebido algum deles.” Nossa, isso nos leva de volta!
A propósito, se você se mudar para a Austrália, não poderá sacar seu dinheiro do KiwiSaver, mas poderá transferi-lo para um plano de aposentadoria australiano, embora não seja necessário.
Muitas vezes me perguntam se você deve movimentar o dinheiro, mas não há uma resposta clara. Poderia ter um desempenho melhor neste país, mas poderia ter um desempenho melhor em Oz.
Velho demais para arriscar?
P: Tenho pesquisado e lido muito sobre os fundos KiwiSaver. Sempre fui conservador. Ultimamente, diversifiquei e mudei meu KiwiSaver para um risco um pouco maior.
Alguém com nove anos restantes até a aposentadoria coloca seu KiwiSaver em um fundo de alto crescimento neste momento? Ou será tarde demais e, portanto, eu deveria simplesmente permanecer num fundo equilibrado e menos arriscado?
R: Que bom que você fez a leitura e mudou para um fundo de risco médio.
Se você deve dar um passo adiante e entrar, digamos, em um fundo de crescimento, depende de dois fatores:
1) Quando você espera gastar o dinheiro. Se for provável que você gaste a maior parte logo após se aposentar – talvez para pagar uma hipoteca ou fazer uma grande viagem – seria sensato manter o dinheiro onde está.
E quando você estiver com cerca de três anos de gastos, sugiro que mude para um fundo de baixo risco. Isso reduz a chance de que uma desaceleração do mercado o atinja fortemente pouco antes de você retirar o dinheiro.
Mas se você planeja gastar essas economias durante a aposentadoria, faz sentido colocar o dinheiro que espera gastar em mais de 10 anos em um fundo de crescimento. No longo prazo, provavelmente crescerá consideravelmente mais lá.
Observe que você pode participar de mais de um fundo com seu provedor, portanto, você pode ter dinheiro de curto prazo em baixo risco, dinheiro de médio prazo em risco médio e dinheiro de longo prazo em risco mais alto.
2) Sua tolerância à volatilidade do mercado. Se você mudou para um fundo equilibrado há mais de alguns meses, provavelmente terá visto seu saldo cair, quando tanto as ações quanto os títulos perderam valor. Nesse caso, você já mostrou que aguenta alguns altos e baixos.
Mas se a sua mudança foi mais recente, é crucial que você entenda que seu saldo cairá – às vezes bastante – em um fundo equilibrado e ainda mais em um fundo de crescimento.
Digamos que seu saldo seja de $ 100.000. Se caísse para menos de US$ 70.000, o que você faria? Você deve ser capaz de prometer a si mesmo que permaneceria onde estava antes de escolher um fundo de maior risco.
Custos de seguro saúde
P: Com cerca de 60 anos, minha esposa e eu estamos bem preparados para o futuro, cada um com KiwiSaver, uma carteira de ações mantida por Jarden com nossas escolhas, propriedades para aluguel e alguns depósitos a prazo. Apesar do seu conselho em contrário, adoro verificar regularmente os preços das nossas ações e não me preocupo com recessões, pois temos uma visão de longo prazo.
Mas que tal um novo tema: seguro saúde?
Há cinco anos tínhamos cobertura total do Southern Cross (exceto odontologia e optometria). Quando o prêmio aumentou para mais de US$ 1.000 por mês, após alguma deliberação e considerando o quão pouco estávamos reivindicando – sendo saudáveis, sem fatores de risco e vivendo um estilo de vida extremamente saudável – decidimos abandonar o seguro, investindo em vez disso US$ 1.000 por mês em nosso próprio fundo.
Talvez seja oportuno declarar onde estamos agora. Mantemos cerca de US$ 50.000 em depósitos em dinheiro e transferimos US$ 5.000 para ações recentemente. Embora continuemos muito saudáveis, um de nós precisa de uma substituição da articulação da anca por $ 32.000. Então, ainda estamos bem à frente, mas contamos quantos quadris e joelhos temos entre nós e extrapolamos o potencial passivo futuro!
R: Parece que cada segunda pessoa em idade de aposentadoria está dizendo: “Meus custos com seguro saúde dispararam. Estou pensando em auto-seguro” – que é o que você está fazendo.
É uma boa ideia? Bem, é uma aposta. A razão pela qual os prémios aumentam tão rapidamente à medida que envelhecemos é que cada vez mais de nós fazemos cada vez mais sinistros. E embora as pessoas saudáveis com estilos de vida saudáveis sejam menos propensas a afirmar isso do que outras, tudo o que você precisa fazer é olhar em volta para amigos que repentinamente e surpreendentemente ficaram gravemente doentes.
Até agora você teve sorte. Mas e se você precisasse gastar US$ 32.000 no primeiro ano após cancelar o seguro?
Quem sabe o que o amanhã reserva? E a última coisa que você precisa — quando acaba de receber um diagnóstico difícil — é se preocupar também com dinheiro ou com a longa espera por tratamento no sistema público.
Uma boa maneira de reduzir os custos do seguro saúde é obter cobertura apenas para as coisas ruins. Não faça seguro para consultas médicas e opte por franquias altas em outras coberturas. Mas para as pessoas que podem pagar, recomendo continuar com o seguro saúde.
PS: Quanto ao seu comentário sobre verificar os preços das ações, não acho que fazer isso seja ruim. Se você investe com fundos de ações, não há necessidade de monitorar o que está acontecendo – desde que você não precise do dinheiro por pelo menos 10 anos. Mas se você gosta de escolher ações, tudo bem – contanto que você seja amplamente diversificado e não se envolva em negociações caras e frequentes.
Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-seller sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Autoridade de Mercados Financeiros. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ela ocupe cargo. O conselho de Mary é de natureza geral e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência diurno). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores.
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