Muitas pessoas mais velhas gostariam de ter passado menos tempo a trabalhar e mais tempo com os filhos quando eram jovens, diz Mary Holm, que dá aconselhamento financeiro a um jovem casal que está a começar uma família. Foto/123RF
OPINIÃO
P: Somos um casal de 30 e poucos anos e compramos nossa primeira casa há cinco anos, uma de dois quartos. Em 2021 utilizamos o capital próprio para adquirir um apartamento de três quartos para morar e mantivemos a casa menor como propriedade alugada. Agora que temos nosso primeiro filho e minha esposa está de licença maternidade, os fundos estão muito apertados. Ficamos tentados a vender nosso aluguel para ter menos hipotecas e menos estresse nos próximos anos.
A geração dos nossos pais diz-nos para continuarmos a manter ambas as propriedades e a “resistir”. Embora isso possa ser bom a longo prazo, não posso deixar de sentir que estamos a pagar demasiados juros ao mantermos ambas as casas e a perder os nossos melhores anos para pagar dívidas em excesso – dívidas que não precisaremos de ter se vendermos as nossas casas. imóvel alugado. Reconheço que temos a sorte de estar nesta posição. Queremos apenas ter certeza de que estamos tomando a decisão certa nesta fase de nossas vidas.
R: Não há como saber se vender a propriedade e investir os rendimentos em um fundo de ações KiwiSaver ou não KiwiSaver – que é o que eu recomendaria – seria melhor do que continuar como está.
Não se trata apenas de saber se os valores das acções crescerão mais rapidamente do que os preços das casas nos próximos anos. Há também sua hipoteca.
Digamos que você pegou emprestado US$ 700.000 para investir em uma propriedade de US$ 1 milhão. Você se beneficia do crescimento não apenas do seu depósito de US$ 300.000, mas de um total de US$ 1 milhão. É assim que os investidores imobiliários ficam ricos.
Mas este bônus não é gratuito. Você paga juros por isso. E embora a renda do aluguel ajude, hoje em dia a maioria dos investidores em imóveis hipotecados descobre que o aluguel não cobre pagamentos de hipotecas, taxas, seguros e manutenção, e precisa investir dinheiro extra.
Se você tivesse investido seu depósito de $ 300.000 em um fundo de ações, esse dinheiro extra poderia ter sido adicionado ao fundo, mês a mês. E, com o crescimento composto, criar-se-ia um forte fundo de reforma.
As pessoas às vezes parecem ignorar suas contribuições ao longo dos anos quando se parabenizam pelos ganhos que obtêm com imóveis alugados.
Portanto, apesar do que os “velhos” lhe dizem, não há um vencedor claro entre um imóvel alugado e um fundo de ações.
Sua carta adiciona outra dimensão. Em vez de colocar em um fundo de ações todo o dinheiro que você está investindo atualmente no pagamento de hipotecas, você gostaria de liberar algum dinheiro e talvez trabalhar menos horas.
Isso significa que um fundo de ações ou outro investimento alternativo provavelmente não cresceria tanto quanto o seu investimento em aluguel. Mas está tudo bem. A vida não envolve apenas riqueza monetária.
Acho que você deveria vender o aluguel, investir o dinheiro arrecadado em um fundo de ações ao qual você acrescenta quando puder, e sair e se divertir.
Você deve acabar bem financeiramente, dado o seu bom começo. E você certamente acabará melhor emocionalmente. Muitas pessoas idosas gostariam de ter passado menos tempo trabalhando e mais com os filhos quando eram jovens.
KiwiSaver retorna
P: Acredito que os retornos publicados pelos fundos KiwiSaver não refletem o verdadeiro retorno. Meu provedor mostra o retorno após taxas. Acredito que o verdadeiro retorno deve ser baseado nas taxas anteriores.
Imagino que os financiadores não gostariam de publicar esses retornos, pois seriam mais baixos. Seus pensamentos?
A: Você entendeu errado! Quando o seu provedor informa que o seu retorno é, digamos, de 4% após as taxas, isso significa que ele subtraiu do retorno as taxas que cobra.
Se as taxas totalizarem 1 por cento, o retorno antes das taxas seria de 5 por cento. Tenho certeza de que o provedor preferiria usar esse número, mas o regulador disse que eles devem usar o retorno de taxas pós-taxas – o que aplaudo.
Um fundo é suficiente?
P: Recentemente, houve algumas perguntas em sua coluna sobre como fazer retiradas de fundos KiwiSaver selecionados de um grupo de fundos com níveis ou perfis de risco variados.
Minha pergunta é: por que ter mais de um fundo? Cada fundo carrega diversidade dentro dele.
Dois fundos realmente melhoram a diversidade, em vez de um único bem escolhido, ou apenas complicam as coisas?
R: Boa pergunta! Para muitas pessoas, não há necessidade de estar em mais de um fundo – dentro ou fora do KiwiSaver. Quase todos os fundos detêm uma ampla gama de investimentos, proporcionando uma boa diversificação.
Se você planeja sacar praticamente todo o seu dinheiro do KiwiSaver de uma só vez – digamos, para comprar uma primeira casa – recomendo reduzir seu nível de risco passo a passo. Quando você provavelmente estiver dentro de dois anos da compra de uma casa, é melhor estar em um fundo de caixa de menor risco. Assim, seu saldo não cairá repentinamente antes do momento da compra.
Mas isso não envolve investir em mais de um fundo ao mesmo tempo.
Existem, no entanto, duas situações em que funciona bem estar em mais de um fundo KiwiSaver com o mesmo fornecedor:
Você está investindo no longo prazo e não planeja retiradas por mais de 10 anos. Você está usando um fundo conservador de baixo risco ou um fundo equilibrado de risco médio porque acha que não conseguiria ver seu saldo cair muito. As oscilações dos últimos anos – por mais incomuns que sejam – foram bastante graves.
Você leu, porém, que é provável que seu dinheiro cresça mais em um fundo de maior risco, apesar de maiores oscilações ao longo do caminho. Parece uma pena perder.
Comece transferindo, digamos, um quarto do seu dinheiro para um fundo agressivo ou de crescimento. Então observe, ao longo dos anos, como esse equilíbrio flutua. À medida que você fica mais confiante de que o fundo sempre se recuperará, invista mais nele.
Faltam cerca de 10 anos para você começar a gastar seu dinheiro gradualmente – na maioria dos casos, à medida que se aproxima da aposentadoria.
Nessa fase, funciona melhor dividir seu dinheiro em três fundos. Coloque o dinheiro que você espera gastar nos próximos dois anos em um fundo de caixa de menor risco – às vezes chamado de fundo defensivo. Você sabe que o saldo não cairá antes de você fazer um saque.
Coloque o dinheiro que você espera gastar em cerca de dois a 10 anos em um fundo de risco médio, de preferência um fundo de títulos. E coloque o dinheiro de longo prazo num fundo de maior risco. De vez em quando, retire algum dinheiro de cada fundo para manter os prazos funcionando.
Como disse recentemente na coluna, apenas três provedores – AE, Juno e Simplicity – não permitem que os membros invistam em mais de um fundo. Seria ótimo se eles mudassem isso.
Aritmética imobiliária
P: Seu correspondente há duas semanas se pergunta como a aritmética da compra de uma casa pode resultar tanto para o proprietário quanto para seus próprios filhos que compram sua própria casa.
Para mim, o senhorio pode funcionar porque se tem controle sobre seus bens. (Qualquer pessoa que tenha vivido na década de 1980 sabe como é catastrófico dar esse controlo aos negócios da Nova Zelândia.) E por causa de um ganho de capital até agora bom para propriedades construídas no lugar certo.
Você não pode se tornar um proprietário com base na renda do aluguel, mas quando você ganha seu dinheiro em outro lugar, a moradia residencial ainda é um lugar seguro para colocá-lo. É bom para os inquilinos também. Cobro US$ 4.000 por mês pelos lugares que construí e aluguei, mas se algum inquilino entrasse no banco com o depósito necessário para comprar um, custaria mais de US$ 12.000 por mês, mais taxas e seguro por 30 anos para comprá-lo. Ser proprietário não traz riqueza, mas ajuda a armazená-la. Os filhos do seu correspondente devem saber que comprar uma casa para viver ainda é o caminho mais seguro para uma vida segura e para a reforma. Todos nós lutamos para comprar nossa primeira casa.
R: Nossa, ainda estamos nos lembrando da quebra do mercado de ações de 1987? Isso foi horrível para os investidores em ações. Mas foi alimentado por muitas pessoas que contraíram empréstimos…
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