Investir em um fundo de risco mais alto pode ser uma boa ideia, desde que você consiga superar tanto as quedas quanto as altas. Foto / tecnologia
OPINIÃO
Alimentação por gotejamento
P: Incentivei os meus dois filhos assalariados a comprar ações através de uma plataforma online com pequenas quantias de dinheiro “sobras”. Aconselhei-os a fazer um orçamento para todas as contas habituais: electricidade, alimentação, transporte, seguro residencial, taxas, etc. e permite cerca de US $ 2.000 por ano para quaisquer surpresas de manutenção. Eles podem ter apenas US$ 20 por semana restantes, mas seu portfólio aumenta e é um momento de ensino constante. Eu chamo isso de “dinheiro fictício” e sugiro que coloquem metade em ações de alto risco e metade em ações conservadoras. Você concordaria?
A: Parece muito bom para mim – contanto que eles consigam lidar com a queda de seu equilíbrio às vezes, o que pode significar que um fim de semana de esqui se transforma em apenas uma noitada.
No entanto, sugiro que reservem cerca de US$ 20.000 para dinheiro de emergência, especialmente porque parece que possuem casa própria. E se também quiserem fazer poupanças a longo prazo, seria melhor se estabelecessem contribuições fixas, no dia seguinte a cada dia de pagamento, como contribuições extras para um fundo KiwiSaver, ou similar. Isto às vezes é chamado de “pague-se primeiro” – a ideia de que poupar tem uma prioridade maior do que pagar contas ou gastar.
A Calculadora de Poupança da Sorted nos diz que:
- A poupança de 20 dólares por semana durante 20 anos, com um retorno de 3% após taxas e impostos num fundo de baixo risco, aumentará para mais de 28.000 dólares.
- A uma taxa de 6%, após taxas e impostos, num fundo de risco mais elevado, crescerá para quase 40.000 dólares.
E se eles fizerem isso por 40 anos?
- Com 3%, crescerá para quase US$ 80.000.
- Com 6 por cento, crescerá para mais de 165.000 dólares.
Melhor ainda, aumente gradualmente o valor da poupança, talvez a cada aniversário. Os jovens têm a oportunidade de realmente acumular grandes poupanças.
Venda o aluguel!
P: Em relação ao homem de 67 anos da semana passada, preocupado se poderá se aposentar, não sabemos quanta dívida ele tem no imóvel alugado de US$ 1,1 milhão, mas como ele não mencionou isso, vamos assumir zero.
Passei por um processo de pensamento semelhante aos 61 anos. Deixando de lado os outros investimentos, vamos nos concentrar no aluguel.
Ele recebe US$ 720 por semana, ou US$ 37.440 por ano. Supondo que isso seja tributado em 30%, já que ele está trabalhando, ele lucrará US$ 26.208. Depois de despesas e manutenção, digamos que ele receba US$ 20.000 por ano.
Se ele vendesse a propriedade e colocasse US$ 1,1 milhão em um depósito a prazo PIE padrão por um ano (obtendo facilmente 6,1 por cento), ele ganharia US$ 67.100, ou US$ 48.312 após o imposto PIE de 28 por cento (a menos que você chame isso de evasão fiscal! ). E o mais importante, ele não teria despesas.
Ele acaba com mais do que o dobro para gastar, sem complicações e quase sem riscos. Adicione, digamos, US$ 20.000 no NZ Super e isso é coisa de porco.
A: Você faz um excelente ponto. Hoje em dia, muitos imóveis para alugar trazem retornos bastante baixos, mesmo quando não há hipoteca.
Provavelmente todo investidor imobiliário está de olho em vender com grande ganho. Mas não ficaria surpreendido se os aumentos dos preços dos imóveis fossem consideravelmente mais lentos na próxima década do que na última. Mesmo depois das recentes quedas, os nossos ganhos nos preços da habitação nos últimos 10 anos continuaram a ser dos mais rápidos do mundo.
Em qualquer caso, como você diz, não faz muito sentido não fazer o que você quer aos sessenta anos enquanto está sentado em um ativo valioso – especialmente considerando que ele pode gerar mais renda em outros investimentos, mesmo que as taxas de juros caiam .
Por falar nisso:
- O leitor disse que sua esposa também tem um imóvel alugado. Faria sentido vender ambos.
- Não, eu não chamo de evasão fiscal usando um fundo PIE. O Governo concede-nos deliberadamente essa redução fiscal, presumivelmente para encorajar esse tipo de investimento diversificado. O que não gosto é que as pessoas utilizem uma lacuna na legislação fiscal para reduzir os seus impostos de uma forma não pretendida pelo Governo.
Desastres patrimoniais
P: Concordo plenamente com a sua resposta da semana passada de que a pessoa que, com a sua esposa, vive numa aldeia de reformados e tem 352.000 dólares e dois investimentos imobiliários tem activos geradores de rendimento mais do que suficientes para se reformar.
Um risco que correm é que o rendimento das propriedades cesse por um período significativo (inundação, incêndio, terramoto, grandes reparações, etc.) e uma ou ambas as propriedades exijam uma entrada significativa de dinheiro para as tornar vendáveis. Há doze anos, minha esposa e eu estávamos em uma situação semelhante, rumo à aposentadoria. Então, uma de nossas propriedades de investimento exigiu US$ 250.000 para ser reparada, pois era um prédio com vazamentos. Tínhamos quase resolvido isso quando o prédio onde morávamos também teve grandes problemas. Conseguimos vender aquele apartamento, mas com um desconto significativo.
A nossa primeira exposição a edifícios com fugas ocorreu na década de 1990, por isso tomámos todas as precauções ao comprar ambas as propriedades e ainda incorremos em custos significativos. Uma lição que tirei: ao investir em imóveis, avalie o quão resilientes são suas finanças se houver um longo período sem rendimentos e se você enfrentar custos inesperados significativos.
A: Outro bom ponto. Um imóvel para alugar pode ser um ótimo investimento quando tudo vai bem, mas…
Pagando o motorista
P: Estou chegando aos 85 anos e minha esposa tem 75 e nós dois trabalhamos em empregos de meio período, pois consideramos estressantes as semanas de 40 horas.
Estamos tentando pagar os últimos US$ 1.000 devidos pelos apartamentos de três milhões de dólares que alugamos, para manter viável nossa renda anual de US$ 2 milhões.
Também temos de contratar um motorista para manter as aparências em benefício da vizinhança. Moramos em uma casa de campo de US$ 10 milhões em St Heliers e cuidamos de várias casas de férias no exterior.
Quando devemos nos aposentar, pois descobrimos que o tempo gasto para depositar nosso dinheiro de aluguéis, NZ Super, nossos investimentos atuais no KiwiSaver e diversos problemas financeiros é muito estressante e demorado? Não temos tempo para fazer cruzeiros de luxo para acompanhar os nossos amigos.
A: Vocês, pobres cordeiros. Mas temo que você terá que continuar trabalhando por pelo menos mais 10 anos, pois ainda não tem recursos suficientes!
Inveja ou orgulho?
P: Você poderia considerar parar de responder às perguntas bobas das pessoas ricas? O sujeito da semana passada se perguntando se deveria se aposentar foi bastante ridículo. Compreendo que seja uma forma de você responder a uma questão que outras pessoas também possam ter, mas sinto que o impacto negativo sobre os outros não é justificável.
O que quero dizer? Infelizmente, todos nós nos comparamos com os outros, e os menos favorecidos sofrem danos por estarem do lado errado da disparidade de riqueza. Os piores resultados de saúde entre os menos abastados, puramente devido à disparidade de riqueza, são um fenómeno biopsicossocial bem conhecido, do qual confio que vocês estão cientes.
A: Muitas cartas de pessoas ricas não aparecem na coluna. Mas de vez em quando há uma situação interessante para ponderar.
E embora as pessoas mais pobres tendam a ter uma saúde mais precária, duvido que ler sobre os ricos aumente esse dano. Mais frequentemente, ouço falar de pessoas de baixa renda orgulhosas de quão bem administram. Um escreveu para a coluna na semana passada. E continue lendo.
Almoço fora
P: Concordo com o pensionista que escreveu na semana passada dizendo que poderia viver com a pensão. Sou uma viúva que mora em um vilarejo de aposentados e posso viver com a pensão.
Posso almoçar fora com amigos e tirar algumas férias por ano. Embora eu tenha um investimento pequeno (menos de US$ 100.000), não confio nele para viver bem. Às vezes eu saquei, mas nunca abaixo de uma certa quantia, para pagar férias. Estou esquiando (gastando a herança das crianças), como meus filhos chamam. Qualquer pessoa que possa fazer um orçamento deve ser capaz de fazê-lo.
A: Obrigado pela sua carta…
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