É muito poderoso para economizar até mesmo pequenas quantidades durante longos períodos, diz Mary Holm. Foto / Arquivo
OPINIÃO:
Investimento KiwiSaver
Pergunta: Meu neto será batizado em breve e pensei em abrir uma conta KiwiSaver para ele com contribuições anuais regulares. Esta é a coisa certa a fazer? Você poderia sugerir o
investimento certo para o seu futuro.
LEIAMAIS
Resposta: Neto de sorte! Esta é uma ótima ideia, que ele pode não apreciar aos 8, mas provavelmente apreciará aos 18 e daí em diante.
Em qualquer situação, funciona bem contribuir com a mesma quantia regularmente, digamos, um fundo de ações ou um fundo KiwiSaver de alto risco, independentemente do que os mercados estejam fazendo.
Isso significa que seus $ 1000 anuais – ou qualquer que seja o valor – compram mais unidades do fundo quando os mercados estão em baixa. Então você acaba comprando mais unidades baratas e menos unidades caras. Isso tem que ser bom!
E, a longo prazo, esse tipo de investimento cresce de maneira impressionante. A US $ 1.000 por ano, se o retorno for em média 5% após as taxas e impostos – um retorno típico de fundo de ações – totalizará quase US $ 35.000 após 20 anos. Com sorte, a 6 por cento totalizará $ 39.000.
Próxima pergunta: em que investir para um netinho? Um fundo KiwiSaver de baixa taxa que investe principalmente em ações – chamado de fundo agressivo – deve funcionar bem. Haverá muitos altos e baixos, mas fique com o fundo nos bons e maus momentos.
Por que KiwiSaver? As taxas tendem a ser mais baixas do que em outros fundos semelhantes, e os reguladores observam o KiwiSaver bem de perto.
A desvantagem é que o dinheiro pode ser gasto apenas na primeira casa ou na aposentadoria, exceto em casos de dificuldades. Se o seu neto nunca compra uma casa – e isso pode se tornar mais comum – vai demorar muito até que ele use o dinheiro.
Ainda assim, digamos que você pare de contribuir após 20 anos e os $ 35.000 fiquem em um fundo KiwiSaver ganhando 5% após taxas e impostos por mais 45 anos. Até lá, ele totalizará mais de US $ 330.000 – mais o aumento de outras contribuições que seu neto provavelmente faria. Claro, a inflação abriria um grande buraco no valor desse dinheiro, mas não é para desprezar.
É muito poderoso para economizar até mesmo pequenas quantidades por longos períodos.
E se você gostaria que seu neto tivesse acesso ao dinheiro para, talvez, uma universidade, uma viagem ou abrir um negócio? Sugiro um fundo semelhante, mas fora do KiwiSaver. A maioria dos provedores KiwiSaver também os executa. No entanto, as taxas podem ser um pouco mais altas, o que pode fazer uma grande diferença durante um longo período.
PS: Se você não pode pagar $ 1000 por mês, aumente para $ 100 por mês. Em seguida, divida todos os números acima por 10. Assim, o menino teria $ 3.500 após 20 anos e $ 33.000 na aposentadoria. Isso ainda é muito bom.
Depósito da casa
Pergunta: Sou mãe solteira e tenho um filho que está economizando para o depósito da casa. Como ambos sabemos, os preços das casas dispararam, e agora estou totalmente fora do mercado. Meu nível de poupança não consegue acompanhar o depósito exigido e não posso pagar uma hipoteca de mais de $ 400.000.
Ainda estou empenhado em salvar. Mas agora estou pensando em mudar de rumo e investir em uma educação particular para os anos do ensino médio de meu filho, a partir de três anos. Eu moro em áreas rurais, e o colégio em nossa cidade mais próxima não é uma opção particularmente boa.
Não tive um bom começo de vida, nem boas oportunidades, e se não posso comprar uma casa, estou pensando seriamente em comprar uma educação excelente e mais oportunidades para meu filho.
Financeiramente, posso simplesmente fazer com que funcione, visto que tenho moradia segura com aluguel acessível e sou muito boa em viver com frugalidade. Nos próximos três anos, poderei economizar o suficiente para pagar a maior parte das taxas. Qual a sua opinião?
Resposta: Eu prefiro que você continue economizando para uma casa modesta ou para sua aposentadoria. Há duas razões para isso:
Não estou convencido de que seria melhor para seu filho estudar em uma escola particular. Eu sei que estou provocando protestos ao dizer isso. E ocasionalmente você ouve que “a gravata da velha escola” abre algumas portas. Mas não muitos neste país.
Muitos neozelandeses, que são os principais contribuintes em todas as áreas, foram para escolas estaduais. E muitos proclamam com orgulho: “Eu fui para Outinthesticks District High”.
Em qualquer caso, algumas pesquisas interessantes sugerem que o incentivo e a ajuda que uma criança recebe em casa são mais importantes para seu sucesso educacional do que a escola que frequentou. E parece que você daria muito apoio ao seu filho.
Dar prioridade às suas necessidades não é egoísmo. Em um avião, é dito a você que, em uma emergência, você deve colocar sua própria máscara de oxigênio antes de ajudar uma criança. Da mesma forma, arranjar-se financeiramente tornará mais fácil sustentar seu filho, financeiramente e de outras maneiras, nos anos que virão.
Você ainda pode comprar uma casa. Existem muitas casas modestas e moradias em banda sendo construídas agora, e eu não ficaria surpreso se os preços caíssem, ou pelo menos se estabilizassem enquanto a renda aumentasse, nos próximos anos.
Todos os tipos de ajuda estão disponíveis para pessoas de baixa renda que desejam comprar uma casa. Isso inclui subsídios de US $ 5.000 ou US $ 10.000 em uma nova casa; um empréstimo com apenas um depósito de 5 por cento; e retirada do KiwiSaver. Veja o site Kainga Ora.
E se você nunca vai para a sua própria casa, é muito importante que você economize uma grande quantia para cobrir seu aluguel na aposentadoria. Tenho certeza de que seu filho prefere não se preocupar com sua situação financeira na velhice.
(Nota de rodapé: antes que as cartas cheguem, em algumas circunstâncias, uma criança em particular pode ficar melhor em uma escola particular, o que pode oferecer vantagens para ela. Mas não acho que isso se aplique à maioria das crianças.)
Propriedade de casa
Pergunta: Meu conselho para a mãe da semana passada com os $ 700.000 é comprar uma casa com o dinheiro. A casa ou unidade mais barata na melhor área ainda é melhor do que um banco.
Isso dá a ela e aos filhos segurança de propriedade e tempo para definir os próximos passos. O dinheiro retém o valor atual em relação ao mercado. Se ela esperar muito, o mercado vai vencê-la todas as vezes. O pagamento do aluguel acabará consumindo o capital restante que ela possui.
Eu comprei e vivi no que era considerado subúrbio privado da classe trabalhadora quando necessário e ainda tinha os melhores e mais simpáticos vizinhos e escolas no caminho.
Resposta: O correspondente da semana passada disse: “É quase impossível para mim conseguir um empréstimo agora para uma casa de quatro quartos, então, pelos próximos 12 meses ou mais, estou pensando em alugar, o que estou feliz em fazer.”
Portanto, suponho que você esteja sugerindo que ela compre o que puder pagar agora, e a família ficará lá por alguns anos.
Se, em vez disso, você quer dizer comprar um lugar mais barato e depois se mudar em um ano ou mais, duvido que funcione bem. O processo de compra e venda de dois imóveis não é barato, para não falar no incômodo.
Mas se a sua ideia é comprar barato e ficar onde está, isso tem mérito. Como você disse, a vida em áreas de baixo custo pode ser tão boa ou melhor do que em qualquer outro lugar.
Alguns pontos sobre algumas suposições sobre os preços das casas que você – e muitos outros – está fazendo:
Você diz: “Se ela esperar muito, o mercado vai vencê-la todas as vezes.” Não exatamente. Embora os preços das casas geralmente aumentem, eles caíram três vezes desde 2000 – em 2000, 2008 e 2010. Isso acontecerá novamente, mas não sabemos quando.
Você diz: “O dinheiro retém o valor atual em relação ao mercado”. Mas os preços podem variar de maneira muito diferente em áreas diferentes.
Em junho de 2019, escrevi nesta coluna: “Recentemente, os preços das casas em Auckland caíram 4,4 por cento ao longo de um ano, enquanto no resto do país subiram 6,7 por cento. Mesmo em Auckland, os preços do Monte Albert caíram mais de 30 por cento, enquanto eles aumentaram aproximadamente a mesma quantidade em Takapuna. “
Isso gerou uma resposta furiosa de um leitor de Mt Albert, que disse que muitas das vendas recentes de apartamentos haviam derrubado a média do subúrbio. É justo. Mas permanece o fato de que as histórias de preços podem variar amplamente em uma cidade e em todo o país.
Leis de locação
Pergunta: Re a carta recente sobre inquilinos que colocam fotos em imóveis para alugar. Seria bom alertar as pessoas de que, junto com o direito de colocar fotos e proteger as estantes em caso de terremoto, etc., também vêm as obrigações.
De acordo com as mesmas leis de locação, o locatário deve consertar as paredes no final do contrato ou corre o risco de os custos de reparo serem deduzidos de sua caução.
Eu odiaria os inquilinos por ignorar essa obrigação e serem pegos no caminho certo.
Resposta: Bom ponto. Está tudo explicado no documento a que me referi na semana passada, que é intitulado “Reforma da Lei de Locações Residenciais, Implementação – Perguntas Freqüentes”. Você pode encontrar em tinyurl.com/TenantsNZ.
A seção relevante começa na página 13. Inclui: “O inquilino deve devolver a propriedade a uma condição semelhante à que estava antes da alteração … a menos que o proprietário concorde que ele gostaria que a alteração permanecesse.
“As partes devem discutir a remediação quando uma mudança é solicitada para evitar problemas que surjam na conclusão do arrendamento.
“O que acontece se o locatário não atender às condições estabelecidas pelo locador para alterações na propriedade? Se surgir uma disputa, o locador pode buscar reparação no Tribunal de Locação. Além do custo da reparação, o locatário pode ser responsável por uma multa adicional de até US $ 1.500 se eles não conseguirem reverter uma pequena mudança que o proprietário não concordou em manter. “
Fundos de investimento
Pergunta: Li a carta em sua última coluna de uma pessoa que estava frustrada por não ter conseguido as aprovações de que precisava para investir em um fundo de private equity projetado para investimentos no atacado.
Embora esses fundos tenham um perfil de risco / retorno mais alto do que um fundo de crescimento típico, acho que ainda podem ser um componente valioso em uma carteira de investimentos mais ampla.
No entanto, o problema é que eles normalmente têm um valor mínimo de investimento, por exemplo, $ 100.000, e seu dinheiro provavelmente ficará empatado por sete a 10 anos, sem opção de saída.
Eu sugeriria que, para a maioria dos investidores, esse fundo não deveria totalizar mais de 2 a 5 por cento de sua carteira e, portanto, seria necessário uma carteira de $ 2 a $ 5 milhões para que se sentasse confortavelmente.
Alguns fundos de crescimento, entretanto, têm um pequeno componente de private equity, que fornece uma maneira de obter um nível mais apropriado de exposição para muitos investidores.
Resposta: Para o benefício de outros leitores, um fundo de private equity investe em empresas que não estão listadas em uma bolsa de valores. Muitas vezes são empresas bastante novas, que podem ter um desempenho brilhante ou podem quebrar e queimar.
Portanto, sim, há retornos potenciais mais elevados e riscos mais elevados. E tenho a sensação de que muitos investidores se concentram um pouco demais em um lado dessa equação!
Eu concordo com seu limite de 5 por cento – a menos que o investidor consiga facilmente lidar com a perda do lote.
E gosto da sua sugestão para quem quer um pouco de ação de private equity: vejam os investimentos de alguns fundos de crescimento.
• Mary Holm, ONZM, é jornalista freelance, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização na qual ela exerce cargo. O conselho de Maria é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer perda que qualquer leitor possa sofrer por segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não vamos publicar seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, se corresponder diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
.
Discussão sobre isso post