Os bombeiros retornam para combater o incêndio em Awarua, quanto tempo a polícia está levando para responder a crimes graves e por que os registros de ute dispararam nas últimas manchetes do New Zealand Herald. Vídeo / NZ Herald
Martin Hawes considera que o maior erro que os aposentados podem cometer é ter todas as suas economias em uma classe de ativos – seja uma propriedade alugada ou depósitos a prazo no banco.
O ex-assessor financeiro,
que agora se descreve como semi-aposentado, acaba de lançar seu último livro intitulado Cracking Open the Nest Egg: How to make your Retired Savings Last the Distance.
Ele diz que decidir onde colocar seu dinheiro na aposentadoria – e quanto gastar a cada ano – são algumas das decisões mais difíceis que as pessoas precisam tomar nesse momento.
“A aposentadoria é um importante estágio de desenvolvimento em um momento da vida em que não somos tão bons em mudanças.”
As gerações passadas colocaram todo o seu dinheiro em depósitos a prazo ou debêntures de empresas financeiras e viveram dos juros.
Mas as taxas de juros estão baixas, as pessoas estão vivendo por muito mais tempo e Hawes diz que isso não é mais viável.
Os aposentados têm que viver de seu capital e muitos estão preocupados em mastigar todas as suas economias antes de morrer.
“Não acho que a aposentadoria da Nova Zelândia vá embora [anytime soon] mas muitas pessoas temem que isso aconteça. Eles estão com medo de que seja testado por meios ou algo assim.”
Outro problema que Hawes vê é que as pessoas acreditam que a aposentadoria é um longo estágio em que precisarão gastar o mesmo ao longo dele.
“Eles querem que isso aconteça até a aposentadoria, não reconhecendo que há uma desaceleração natural e essa desaceleração vem com gastos menores. Então, quando você não pode mais fazer as férias de esqui ou jogar três partidas de golfe por semana – os custos diminuem naturalmente .”
Hawes diz que muitos gastam menos no início de sua aposentadoria, quando são mais capazes e ativos.
“Não é que eles estejam deixando dinheiro na mesa, é que eles estão deixando o estilo de vida na mesa.
“E, no entanto, isso é uma coisa muito difícil de convencer as pessoas a fazerem, porque elas veem algum tempo no futuro em que podem ter que reutilizar os saquinhos de chá e viver de biscoitos de vinho”.
Quanto é suficiente?
Hawes diz que não queria dizer às pessoas quanto poupar para a aposentadoria no livro, mas usa um exemplo de um proprietário de casa sem hipoteca com US$ 500.000.
“Na Nova Zelândia, isso é uma aspiração – é mais do que uma pessoa comum teria.
“Mas me pareceu um número razoável – um número alcançável para muitas pessoas.”
Ele diz que houve algumas pesquisas feitas há alguns anos que apontavam para os Kiwis querendo dobrar o que eles conseguiram do NZ Super.
“E US$ 500.000 faz isso. Muitas pessoas aceitariam isso e ficariam felizes. Muitas pessoas têm muito menos.”
Onde colocar seu dinheiro?
Mas, independentemente de quanto você tenha, Hawes diz que a chave é distribuí-lo em uma variedade de investimentos ou, para aqueles com economias de menos de US $ 100.000, usar um fundo gerenciado diversificado – como o KiwiSaver.
“A estratégia de colocar seu dinheiro em depósitos a prazo ou financeiras nunca funcionou de verdade – meio que funcionou porque as pessoas morreram antes que ele acabasse, ou antes que a inflação o engolisse.
“Agora você pode estar aposentado por 20 ou 30 anos. E ao longo desse tempo a economia, a política, a geopolítica podem jogar qualquer coisa em você durante esse período, então você precisa de uma classe de ativos para cada temporada.”
Ele diz que o portfólio deve incluir propriedades – mas investimentos imobiliários listados no mercado de ações, em vez de propriedades de investimento residencial, ações, dinheiro e títulos.
Muitos Kiwis planejam possuir uma propriedade alugada e usar a renda na aposentadoria, mas Hawes diz que isso traz grandes desafios.
“Se a maioria das pessoas saísse e comprasse uma propriedade com suas economias de aposentadoria, não sobraria muito para investir no exterior.
“Então você está apostando em apenas uma classe de ativos e, na verdade, apenas um ativo que é uma coisa arriscada em si. Eu sei que a propriedade tem se saído bem para as pessoas nos últimos 30 ou 40 anos, mas isso não garante o próximo 30 ou 40 anos e podemos ter situações em que você tem deflação, onde a propriedade pode se sair menos bem e o aluguel residencial está sujeito a interferência política.”
Hawes diz que investir apenas em imóveis para aluguel também pode significar perder algumas das principais tendências globais de investimento.
“As ações da Amazon produziram retornos médios de 37% ao ano nos últimos 24 anos.
“Se você estivesse 100% na propriedade da Nova Zelândia, perderia esse tipo de coisa.”
Hawes diz que investir em um fundo administrado ou em um fundo administrado para você significa que um aposentado pode sacar uma quantia constante para comprar mantimentos, pois parte desse valor é capital e parte é retorno.
“Com uma propriedade alugada, você só pode sacar os retornos em dinheiro – os retornos do aluguel. Não é fácil sacar o capital.”
Quanto tirar?
Quando se trata de descobrir quanto sacar, Hawes diz que um bom ponto de partida é a recomendação de 4% feita pela Sociedade de Atuários da Nova Zelândia.
O saque de 4% do seu investimento total é projetado para fazer o dinheiro durar 30 anos.
Mas Hawes diz que alguns podem sacar quantias mais altas se levarem em consideração suas próprias circunstâncias.
“Você tem que pensar sobre sua longevidade, como você vai investir e retornos de investimento e inflação.”
A uma taxa de 5%, uma pessoa com US$ 500.000 receberia cerca de US$ 25.000 por ano.
“É muito complicado e eu tenho uma enorme simpatia por pessoas que economizaram e têm KiwiSaver e talvez tenham algum imóvel alugado e agora eles precisam negociar o caminho para isso.”
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