Uma oportunidade de investimento de um estranho ao telefone? “Tenha medo. Tenha muito medo”, como disse Geena Davis no filme de terror de 1986, The Fly. Foto / Getty Images
OPINIÃO
Por favor, tenha paciência comigo ao ler esta carta para você. Posso estar errado e odiaria ser acusado de manchar o nome de alguém.
LEIAMAIS
Eu suspeito que a mensagem para mim copiada abaixo poderia
ser uma farsa.
Outro dia, olhei para depósitos a prazo online e fiquei interessado (desculpe o trocadilho) neste site. Abri a página e fui solicitado a preencher meus dados, o que fiz devidamente.
Recebi uma ligação de alguém esta manhã, mas estava muito ocupado para atender – a palavra Citibank em sua mensagem me tocou, pois ouvi falar de várias pessoas sendo pegas em golpes por meio de um método com nome semelhante.
Posso estar errado e não tenho como provar se é esse o caso, mas acho que poderia facilmente ser arrastado para investir com essa pessoa, já que o site parece tão plausível. Particularmente porque retrata os logotipos de muitos de nossos bancos respeitados.
Não vou investir com essa pessoa, mas achei que valeria a pena transmitir minhas suspeitas a você.
R: “Tenha medo. Tenha muito medo”, como disse Geena Davis no filme de terror de 1986 O voo.
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Assim que recebi seu e-mail, respondi: “Isso parece terrivelmente com os sites que enganaram as pessoas recentemente. Eu ficaria bem longe.
Primeiro, você é questionado sobre quanto dinheiro deseja investir, o prazo e a data de início, então eu preenchi isso. Até agora tudo bem.
Mas a ferramenta do site dizia: “Pesquisando as taxas de juros mais altas na Irlanda com base em seus critérios”. Irlanda? Bem, talvez eles tenham taxas mais altas lá. Mas como o site se gaba de “Encontrar as melhores taxas de poupança para depósitos a prazo na Nova Zelândia”, algo está errado.
A ferramenta então me disse: “Sucesso! Por favor, insira seus dados para receber sua oferta de poupança personalizada”, e pediu meu nome, endereço de e-mail e número de telefone. Nesse ponto eu me curvei.
Mas você não no mesmo estágio. Duvido que o telefonema que você recebeu seja o último. Se ligarem de novo, sugiro que desligue imediatamente. Não deixe que eles comecem seu discurso de vendas.
Enquanto estava no site, rolei até o final, onde descobri que a empresa está incorporada nas Seychelles. Este país, no Oceano Índico, a leste da África continental, às vezes é considerado um paraíso fiscal. Não tenho certeza de como seria fácil entrar em contato com a empresa se algo desse errado com seu investimento.
E não se impressione com os logotipos dos cinco grandes bancos. Eles podem ser facilmente copiados dos sites dos bancos. Além do mais, eles implicam que o site não considera bancos menores, que geralmente oferecem juros mais altos.
Mas meu ponto principal é este: mesmo que o site seja genuíno, você não precisa dele. Em interest.co.nz você não receberá uma “oferta personalizada”. Mas você obterá listas de depósitos a prazo e taxas de juros oferecidas por todos os bancos e não bancos da Nova Zelândia. E você não precisa fornecer suas informações pessoais a ninguém.
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Se você está lendo isso na versão impressa do Weekend Heraldvocê pode ver algumas dessas informações à direita da coluna.
Nota de rodapé: Já perguntei isso antes, mas vamos tentar de novo. Se algum leitor já fez um bom investimento por meio de um telefonema de um estranho, vamos ouvi-lo. No passado, nunca recebi nenhuma resposta.
dinheiro para crianças
P: Minha mãe não era uma mulher rica, mas era muito focada na família e generosamente deixou US$ 30.000 para cada um de seus netos quando ela morreu. Gostaríamos de investir para nossos filhos (14 e 16 anos), mas preferíamos que eles não soubessem que o tinham por enquanto.
Se investirmos em nossos nomes, pagaremos nossas taxas marginais de imposto (33%). Existe alguma maneira de investirmos em seus nomes para obter suas taxas de imposto (10,5%), mas de uma forma que eles não saibam?
R: Uma possibilidade é o KiwiSaver. Isso daria a seus adolescentes um ótimo começo para economizar para uma primeira casa, e os retornos seriam tributados de acordo com sua taxa. Você pode perguntar ao provedor de sua escolha se eles podem se comunicar apenas com você e não com os adolescentes.
Mas o KiwiSaver não funcionará se você quiser que o dinheiro esteja disponível para educação superior ou para iniciar um negócio.
A maioria dos provedores também oferece fundos não KiwiSaver que não comprometem suas economias, e alguns deles atendem a menores de 18 anos. Mas se o dinheiro puder ser gasto em apenas alguns anos, verifique se o provedor possui um fundo de risco muito baixo que investe apenas em dinheiro, não apenas um fundo conservador de risco relativamente baixo que detém principalmente títulos. Como vimos recentemente, os valores dos títulos às vezes podem ser bastante voláteis. Você não quer se retirar no meio de uma recessão.
A outra opção de curto prazo é um depósito bancário a prazo. Com as taxas de juros atuais, você pode obter um retorno decente.
Como eu disse na semana passada, os seguintes TDs oferecem TDs para adolescentes, tributados à sua taxa: ASB, BNZ, Heartland, Kiwibank, Rabobank, SBS e Westpac. (ANZ não, mas está pensando em mudar isso.) No entanto, no BNZ e no Kiwibank, qualquer pessoa com 13 anos ou mais estaria envolvida na abertura do TD.
E os outros bancos levantam possíveis problemas em manter um investimento quieto.
Westpac: “Se uma criança nos perguntar se ela tem um depósito a prazo ou uma conta de fundo gerenciado conosco – e seus pais abriram um deles em nome da criança – somos obrigados pela legislação a confirmar se ela possui uma. Além disso, somos obrigados a enviar extratos de depósito a prazo e de fundos administrados pelo correio, endereçados à criança. No entanto, o pai pode escolher para qual endereço as declarações são enviadas.”
ASB: “O pai atuaria como administrador e a propriedade do investimento seria revertida para o filho assim que ele completasse 18 anos. As comunicações sobre esses investimentos seriam endereçadas ao proprietário do investimento (o filho), bem como ao pai/mãe/ guardião, e qualquer uma das partes pode nos solicitar informações sobre o investimento.” Eles também observam que um investimento em fundos administrados apareceria no banco on-line ou móvel de uma criança.
Rabobank: “Se a criança procurasse quaisquer investimentos listados sob seu número IRD, ela poderia encontrar os detalhes do depósito a prazo e quaisquer outros investimentos bancários que estivessem em seu nome. Quando a criança completar 18 anos, ela será considerada adulta e tentaremos entrar em contato com ela para determinar o que ela deseja fazer com a conta relevante”.
Em suma, pode ser mais fácil contar às crianças o que está acontecendo. No processo, eles poderiam aprender sobre investimentos.
Garantia de hipoteca
P: Obrigado por publicar meu e-mail na semana passada – onde sugeri que um casal poderia garantir a hipoteca de seu filho em vez de usar uma hipoteca reversa para dar a ele dinheiro para o depósito da casa. Mas talvez eu devesse ter sido um pouco mais claro.
Sou um consultor de hipotecas e, como você, não aconselharia que o casal (ou qualquer outra pessoa) garantisse toda a hipoteca. Eu estava sugerindo que eles garantissem apenas o depósito.
Digamos que as crianças tenham um depósito de 5% (a maioria dos bancos exige 5% de poupança genuína, que inclui o KiwiSaver). As crianças e os pais têm então um empréstimo de 15 por cento garantido pela propriedade dos pais.
O saldo do empréstimo, 80 por cento, é garantido contra a propriedade comprada e apenas no nome das crianças. As crianças então fazem os pagamentos de todas as dívidas.
Todos os empréstimos seriam a taxas de hipoteca padrão por menos de 80 por cento LVR (as melhores taxas), e não 9,5 por cento para a hipoteca reversa.
Se houver algum problema, sim, os pais podem obter uma hipoteca reversa para cobrir a dívida pela qual são responsáveis (os 15 por cento), colocando-os no cenário originalmente sugerido.
Fazemos muito isso. O empréstimo menor geralmente é de prazo mais curto, de modo que a segurança dos pais pode ser liberada mais cedo – sendo paga ou o valor da propriedade dos filhos aumentando e o valor total da hipoteca se tornando inferior a 80%.
R: Uma ideia criativa. Eu gosto disso. Mas eu tenho uma pergunta para você: “Um banco estaria disposto a emprestar os 15% (com garantia dos pais), além dos 80%, para as crianças? E se sim, tudo isso seria de 6,5%?”
Sua resposta: “Sim, desde que as crianças possam pagar 95 por cento e os pais pagar 15 por cento (embora não paguem). Os pais podem não ser capazes de atender a isso se aposentados apenas no NZ Super, não podem confirmar sem revisão, mas eu queria garantir que as pessoas soubessem que existe uma opção.” Ainda assim, se os pais descobrissem que precisavam pagar a dívida – em outras palavras, fazer pagamentos – eles poderiam usar uma hipoteca reversa nesse estágio.
Portanto, em suma, isso certamente é algo para o casal – e outros – considerar.
Troca de banco
P: Em novembro passado, minha esposa e eu trocamos todos os nossos serviços bancários de BNZ e ASB para o Kiwibank, e teríamos feito isso anos antes, mas o Kiwibank não promoveu negócios bancários.
Realmente achamos todo o processo muito simples, com a ajuda da equipe local do Kiwibank em Orewa.
Pagamentos automáticos, etc., foram coordenados e, uma vez que concordamos com a data de troca, foi iniciado pelo Kiwibank nas três contas indicadas que queríamos. Devo dizer que, como clientes do ASB e do BNZ por aproximadamente 40 a 45 anos, nenhum deles perguntou por que estávamos trocando.
O único item frustrante foi solicitar um cartão de crédito Platinum do Kiwibank por um limite bastante pequeno (US $ 15.000), pois estávamos indo para o exterior.
O negócio de cartão de crédito é todo tratado em Wellington, e eles insistiram que era um escritório sem contato telefônico, o que tornava o problema muito mais frustrante do que o necessário. Acho que não somos seus clientes de cartão de crédito ideais, sem dívidas, sem hipotecas e apenas uma pequena renda de pensões e investimentos, e sempre pagamos em dia.
Devo dizer que o contato cara a cara com os funcionários da filial de Orewa na época e agora é exemplar.
R: É bom saber que a maior parte da troca ocorreu sem problemas, embora o contraste entre o serviço em sua agência local e o escritório de cartão de crédito seja grande.
Obrigado a você e a outros por responderem ao meu pedido de histórias sobre a mudança de banco no ano passado. Vou encaminhar suas cartas para a Comissão de Comércio, que está investigando o banco pessoal.
Cliente não valorizado
P: Estou no processo de deixar dois bancos que parecem não valorizar minha alfândega, mas estou fazendo isso gradualmente.
Um deles, o BNZ, estou preso no momento porque eles têm a hipoteca da minha propriedade e fiz um pequeno empréstimo para comprar um veículo, compensado pelo saldo da minha conta para que não atraia juros. Quando o empréstimo for pago, fecharei as contas e solicitarei a quitação da hipoteca.
Tenho apenas um débito direto em todas as contas, para o meu seguro. Não gosto de débitos diretos e pagamentos automáticos, então controle todos os pagamentos, o que me serviu bem por muitos anos e significa que não espero o tipo de pesadelo sobre o qual você escreveu na semana passada.
Portanto, serei um daqueles clientes que simplesmente fecha a barraca e segue em frente. Infelizmente, não acredito que o BNZ ou o Westpac percebam. Meu novo banco é o Kiwibank e, até agora, estou encantado com todos os aspectos desse novo relacionamento,
R: É interessante que você e o correspondente acima tenham mudado para um banco um pouco menor.
Outro leitor não mudou no ano passado, mas há vários anos, de ASB para TSB. Ela “não poderia estar mais feliz por eu ter mudado! O TSB tem sido excelente e, sempre que renovo minha hipoteca, sempre fico feliz em descontar a taxa de hipoteca quando peço gentilmente. Recentemente, eles derrubaram 0,5% da taxa.
– Mary Holm, ONZM, é jornalista freelancer, apresentadora de seminários e autora de best-sellers sobre finanças pessoais. Ela é diretora da Financial Services Complaints Ltd (FSCL) e ex-diretora da Financial Markets Authority. Suas opiniões não refletem a posição de nenhuma organização em que ocupe cargos. O conselho de Mary é de natureza geral, e ela não é responsável por qualquer prejuízo que qualquer leitor possa sofrer ao segui-lo. Envie perguntas para [email protected]. As cartas não devem exceder 200 palavras. Não publicaremos seu nome. Forneça um número de telefone (de preferência durante o dia). Infelizmente, Mary não pode responder a todas as perguntas, corresponder-se diretamente com os leitores ou dar conselhos financeiros.
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